هیچ میانبری برای تایید وام مسکن وجود ندارد. خریداران باید الزامات وام دهندگان را برآورده کنند و توانایی خود را در ارائه پیش پرداخت و ادامه دادن با پرداخت وام مسکن ثابت کنند. برای اطلاع از مراحل نحوه تایید وام مسکن به این راهنما مراجعه کنید.
تحقیق در مورد وام دهندگان وام مسکن
اولین قدم برای تایید وام مسکن، یافتن وام دهنده ای است که نامه ای پیش از تایید ارائه می دهد. توصیه می شود حداقل سه نامه پیش تأیید از وام دهندگان مختلف دریافت کنید. این حروف این امکان را فراهم می کند که مقایسه کنید:
مبالغ وام نرخ بهره کارمزد هزینه های مختلف بسته شدن
در صورت امکان، از دوستان یا اعضای خانواده راهنمایی دریافت کنید. گسترش درخواست ها در بانک های کوچک، شرکت های بزرگ وام مسکن، و اتحادیه های اعتباری محلی طیف خوبی از گزینه ها را ارائه می دهد.
یک نامه پیش تأیید از یک وام دهنده دریافت کنید
پیش تایید اولین مرحله "غیر رسمی" برای گرفتن وام مسکن است. بیشتر مشاوران املاک و مستغلات فقط به شخصی که از قبل برای وام مسکن تایید شده است، املاک را نشان می دهند. دریافت وام مسکن از قبل تایید شده همچنین به خریدار نشان می دهد که "چقدر خانه" می تواند بپردازد.
آیا بهتر است از قبل صلاحیت دریافت کنید یا از قبل تایید شده؟
خریداران امیدوار می توانند زمانی که به دنبال یک نمای کلی اولیه از قدرت خرید شخصی هستند، از یک پیش صلاحیت استفاده کنند. با این حال، وزن یک نامه پیش تأیید را ندارد.
بر خلاف واجد شرایط بودن برای وام مسکن از طریق تخمین تقریبی، دریافت نامه پیش تایید نیاز به درخواست گسترده ای دارد. وام دهندگان اعتبار را بررسی می کنند، دارایی ها را تأیید می کنند، و اشتغال را قبل از صدور نامه های پیش تأیید تأیید می کنند.
برای تایید اولیه به چه چیزی نیاز دارم؟ علاوه بر تکمیل درخواست وام مسکن، خریدار باید موارد زیر را نیز ارسال کند:
اثبات دارایی ها: شامل صورت های بانکی و سرمایه گذاری است که ثابت می کند وام گیرنده می تواند پیش پرداخت، هزینه های بسته شدن و سایر هزینه ها را پوشش دهد. برای وام گیرندگانی که امیدوارند از PMI (بیمه خصوصی وام مسکن) اجتناب کنند، کاهش 20٪ ضروری است. تأیید درآمد: می‌تواند شامل صورت‌حساب‌های دستمزد W-2، اظهارنامه مالیاتی دو سال گذشته، فیش حقوقی اخیر که درآمدهای سالانه را نشان می‌دهد، و اثبات منابع درآمد دیگر باشد. اثبات اعتبار: هنگام گرفتن امتیاز اعتباری وام گیرنده، وام دهنده به دنبال حداقل امتیاز اعتباری 620 (وام معمولی) یا 580 (وام FHA) است. تأیید اشتغال: وام دهندگان ممکن است با کارفرمای فهرست شده در درخواست وام مسکن تماس بگیرند تا وضعیت اشتغال و حقوق را تأیید کنند. اثبات درآمد خوداشتغالی: در صورت خوداشتغالی، وام گیرنده باید اسناد درآمد و توان مالی را ارائه دهد.
هنگامی که خریدار برای پیش تأیید وام مسکن ارسال کرد، وام دهنده حداکثر مبلغ وامی را ارائه می دهد که خریدار احتمالاً در هنگام تکمیل درخواست نهایی وام مسکن با آن موافقت می کند.
در صورت رد پیش تایید وام مسکن چه باید کرد؟
اگر یک نامه پیش تأیید دارید، وقت آن رسیده است که یک مشاور املاک پیدا کنید تا به شما در جستجوی املاک کمک کند. اگر نتوانستید شرایط پیش‌تأیید وام مسکن را برآورده کنید، این مشکل را با ارائه اسناد مفقود یا اصلاح مشکل مالی که باعث انکار شده است برطرف کنید.
اکثر وام دهندگان پیشنهاداتی را در مورد اینکه چگونه یک وام گیرنده می تواند شانس تایید شدن خود را افزایش دهد، ارائه می دهند.
انکارها اغلب به دلیل داشتن نسبت بدهی به درآمد (DTI) بسیار بالا است. DTI به درصدی از درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده اشاره دارد که به سمت پرداخت بدهی های ماهانه می رود. این اساساً پولی را که وارد می‌شود در مقابل پولی که بیرون می‌رود وزن می‌کند. پرداخت هایی که وام دهندگان به آن نگاه می کنند شامل مسکن، کارت اعتباری، بازپرداخت وام و حمایت از کودکان است.
در حالی که قاعده کلی این است که DTI را زیر 43% نگه دارید، اکثر وام دهندگان دوست دارند DTI بالاتر از 36% نداشته باشند. از این 36٪، فقط 28٪ باید به سمت پرداخت اجاره یا وام مسکن موجود باشد. برخی از راه‌های کاهش DTI عبارتند از:
پرداخت کارت های اعتباری پرداخت های بزرگتر به بدهی ها برای پرداخت سریع مانده ها. اجتناب از هر گونه بدهی اضافی درخواست از طلبکاران برای کاهش نرخ بهره برای ایجاد پرداخت های ماهانه کمتر. افزایش درآمد.
یکی دیگر از دلایل رایج برای رد پیش تایید وام مسکن، امتیاز اعتباری پایین است. در اینجا چیزی است که به یک امتیاز اعتباری وارد می شود:
طول تاریخچه اعتبار تاریخچه پرداخت های به موقع نحوه استفاده از اعتبار تعداد حساب های اخیرا افتتاح شده
هنگام دنبال کردن مراحل نحوه تأیید وام مسکن، میزان استفاده از اعتبار را زیر 30 درصد نگه دارید. استفاده از اعتبار به میزان اعتباری که در رابطه با قدرت مصرفی استفاده می شود اشاره دارد. به عنوان مثال، شخصی که 3000 دلار در ماه از کارتی با محدودیت 10000 دلار شارژ می کند، 30٪ اعتبار استفاده می کند.
برخی از راه‌های افزایش امتیاز اعتباری برای دریافت وام مسکن عبارتند از:
هرگونه اطلاعات نادرست در گزارش اعتباری را به چالش بکشید. پرداخت موجودی در کارت های اعتباری. بخواهید محدودیت های اعتباری روی کارت ها افزایش یابد تا به طور پیش فرض فوراً استفاده از اعتبار کاهش یابد. اگر اعتبار وجود ندارد، بخواهید در کارت یکی از اعضای خانواده کاربر مجاز شوید. تمام قبض ها را به موقع پرداخت کنید. در صورت مواجهه با مجموعه‌ها، با جمع‌آوران تماس بگیرید تا ببینید آیا در ازای پرداخت کامل، گزارش هزینه‌ها را متوقف خواهند کرد. از یک کارت اعتباری ایمن مبتنی بر پول نقد از بانک استفاده کنید. شروع به گزارش پرداخت های اجاره و آب و برق به آژانس های اعتباری کنید. از بستن هر گونه کارت اعتباری خودداری کنید.
شما می توانید با درخواست گزارش رایگان از هر سه دفتر اعتباری بزرگ، مسائل مربوط به اعتبار را قبل از انجام مراحل پیش تایید وام مسکن پیش بینی کنید. خطاها، مشکلاتی را که می‌توانید اصلاح کنید یا فعالیت‌های منفی که برای باقی ماندن در گزارش اعتباری بسیار قدیمی است را بررسی کنید. اکثر اطلاعات منفی پس از هفت تا 10 سال از بین می روند.
پس از تایید قبلی برای وام مسکن چه باید کرد؟
اکثر نامه های پیش تایید 90 روز اعتبار دارند. این یک پنجره 90 روزه برای ارائه یک پیشنهاد قبل از نیاز به درخواست مجدد فراهم می کند. سفر از پیش تایید تا بسته شدن وام مسکن ممکن است به شرح زیر باشد:
دریافت یک مشاور املاک و مستغلات جستجوی خانه در محدوده قیمت قبل از تایید ارائه یک پیشنهاد امضای قرارداد خرید
در مرحله بعد، خریدار با قرارداد خرید امضا شده برای تکمیل فرآیند وام مسکن به وام دهنده باز می گردد. قرارداد امضا شده ضروری است زیرا وام دهنده از آن برای ارزیابی استفاده می کند و اطمینان حاصل می کند که پیشنهاد وام گیرنده با ارزش خانه مطابقت دارد.
دریافت تاییدیه برای وام خانه پس از ارائه یک پیشنهاد
در حالی که هیچ تعهدی برای تکمیل فرآیند وام با وام دهنده ای که نامه پیش تأیید را ارائه کرده است وجود ندارد، این رایج ترین گزینه است. همچنین ساده ترین است زیرا وام دهنده از قبل اطلاعات مورد نیاز برای تکمیل فرآیند وام را در پرونده خواهد داشت.
مراحل وام مسکن پس از پیش تایید
وام دهندگان ممکن است در این مرحله اسناد اضافی را درخواست کنند. هنگامی که خریداران تمام اطلاعات کلیدی را برای درخواست وام مسکن ارسال می کنند، وام دهنده چیزی به نام برآورد وام را ظرف سه روز کاری به وام گیرندگان ارائه می دهد.
مانند نامه پیش تأیید، برآورد وام یک پیشنهاد رسمی نیست. این فقط انتظارات را ایجاد می کند. حتی برآورد وام با قفل نرخ نیز یک پیشنهاد رسمی نیست. پس از دریافت تخمین وام چه کاری باید انجام دهید:
آن را با دقت بخوانید. تأیید کنید که وام ارائه شده منعکس کننده وامی است که با یک افسر وام بحث شده است. بررسی کنید که آیا نرخ بهره قفل شده است. اگر نرخ قفل باشد، تا زمانی که در تاریخ مشخص شده در سند ببندید، بین تاریخ پیشنهاد و بسته شدن تغییر نخواهد کرد. اگر نرخ قفل نباشد، ممکن است.
در طول فرآیند پذیره نویسی، وام دهنده ممکن است برای تأیید اینکه وضعیت مالی وام گیرنده از زمان ارائه پیش تأیید تغییری نکرده است، صورتحساب های بانکی به روز شده یا اوراق خرد را درخواست کند. هنگام دریافت وام تضمین شده فدرال، وام گیرنده همچنین ممکن است نیاز به ارائه مدارک مورد نیاز توسط اداره مسکن فدرال (FHA) داشته باشد.
اگر از پول هدیه برای پیش پرداخت استفاده می کنید، وام گیرنده باید نامه ای از هدیه دهنده ارائه کند که در آن قید شود که پول هدیه است و نه وام.
وام دهندگان همچنین ممکن است در طول فرآیند پذیره نویسی توضیح بخواهند. به عنوان مثال، ممکن است برای توضیح یک تراکنش بانکی خاص، توضیح نامه کتبی درخواست کنند.
در حالی که تأیید وام مسکن تا زمانی که از زمان پیش تأیید تغییرات قابل توجهی در وضعیت مالی وام گیرنده ایجاد نشده است، محتمل است، خریداران باید از خریدهای بزرگ بین دریافت از پیش تأییدیه و روز پایان کار خودداری کنند. وام جدید خودرو، وام دانشجویی یا تعطیلات گران قیمت می تواند باعث رد درخواست بانک از سوی بانک شود.
بسته شدن وام وام مسکن
در نهایت، زمانی که خریدار تمام الزامات برای اثبات و مستندات را برآورده کرد، وام دهنده تاریخ پایانی را صادر می کند.
طبق قانون، همه ارائه دهندگان وام مسکن باید حداقل سه روز کاری قبل از تاریخ بسته شدن وام، فرمی پنج صفحه ای به نام افشای پایانی را ارائه دهند. افشای پایانی شرایط وام، پرداخت‌های ماهانه پیش‌بینی‌شده وام‌گیرنده، و کل کارمزدها و هزینه‌های بسته شدن را شرح می‌دهد.
هدف از این پنجره سه روزه این است که زمان کافی برای وام گیرندگان برای مقایسه هزینه های نهایی وام خود با برآورد هزینه های قبلی ارائه شده توسط وام دهنده فراهم کند. یک وام گیرنده همچنین می تواند در این پنجره سوالاتی را برای وام دهنده مطرح کند.
علاوه بر کمک به وام گیرندگان در تصمیم گیری آگاهانه، این فرم همچنین به آنها می گوید که تا پایان کار چقدر پول نقد داشته باشند.
اگر خریدار از شرایط خدمات ناراضی باشد، همیشه این حق را دارد که با یک ارائه دهنده وام مسکن جدید شروع به کار کند تا زمانی که بسته شود. با این حال، تغییر وام دهندگان می تواند منجر به تاخیر در فرآیند بسته شدن شود که ناشی از بررسی برنامه جدید، دستورالعمل های جدید و تغییرات در هزینه های بسته شدن است.
اگر از صفحه ما خوشتان آمد لطفا با دوستان خود به اشتراک بگذارید & فیس بوک
