بیمه رهن خصوصی یکی از آن موضوعات بحث برانگیز در مورد خرید خانه است. در حالی که برخی از کارشناسان توصیه می کنند به هر قیمتی از PMI اجتناب کنید، برخی دیگر می گویند این قیمتی است که ارزش پرداخت آن را دارد تا بتوانید زودتر وارد خانه شوید. بیمه رهن خصوصی چیست؟ این نوع بیمه وام مسکن که بیشتر به عنوان PMI شناخته می شود، هنگام پرداخت کم پیش پرداخت برای خانه مورد نیاز است. آیا واقعاً باید PMI را انتخاب کنید؟ این مقاله اصول اولیه PMI در وام های معمولی را پوشش می دهد.
چرا به PMI نیاز دارید؟
اول اینکه، همه کسانی که خانه می خرند به PMI نیاز ندارند. اگر قصد دارید 20 درصد یا بیشتر را به عنوان پیش پرداخت در هنگام خرید خانه بپردازید، می توانید PMI را به طور کامل نادیده بگیرید، زیرا نیازی به پرداخت آن توسط وام دهنده ندارید. هزینه‌های PMI هزینه‌هایی هستند که خریداران زمانی که می‌خواهند بتوانند وارد خانه شوند، متحمل می‌شوند، حتی اگر هنوز به اندازه کافی برای پیش‌پرداخت 20 درصدی پس‌انداز نکرده‌اند.
هنگامی که خریداران خانه هایی را با کمتر از 20 درصد کاهش با استفاده از وام مسکن معمولی خریداری می کنند، برای تایید وام، ملزم به پرداخت هزینه PMI هستند. PMI یک هزینه اختیاری نیست. دلیل اینکه وام دهندگان برای پیش پرداخت های زیر 20 درصد به PMI نیاز دارند این است که در صورت توقف پرداخت وام توسط وام گیرنده از آنها محافظت می کند. هنگامی که بیمه وام مسکن برای یک وام مسکن تک خانواده اداره مسکن فدرال (FHA) مورد نیاز است، به جای آن حق بیمه وام مسکن (MIP) نامیده می شود.
در حالی که MIP شبیه PMI است، نیاز به پرداخت در زمان بسته شدن دارد. علاوه بر این، در صورتی که کمتر از 10 درصد را برای پیش‌پرداخت بپردازید، پرداخت‌های ماهانه MIP تا پایان عمر وام پرداخت می‌شود. برای وام گیرندگانی که 10٪ یا بیشتر را با وام های FHA کم می کنند، MIP پس از 11 سال ناپدید می شود.
بیمه وام مسکن چقدر است؟
براساس اطلاعاتی که در مورد نرخ PMI به اشتراک گذاشته شده توسط فردی مک، "در حالی که مبلغی که برای PMI می پردازید می تواند متفاوت باشد، می توانید انتظار داشته باشید که برای هر 100000 دلار وام گرفته شده تقریباً بین 30 تا 70 دلار در ماه بپردازید." معمولا PMI چقدر است؟ مانند بسیاری از انواع بیمه، هزینه های PMI می تواند بر اساس نرخ های فعلی بیمه نوسان داشته باشد. با این حال، اکثر مردم سالانه بین 0.1٪ تا 2٪ از مبلغ وام خود را پرداخت می کنند. اگر وام مسکن 400000 دلاری دارید، می تواند معادل 8000 دلار در سال باشد.
آیا همه برای PMI وام مسکن مبلغ یکسانی پرداخت می کنند؟
نرخ PMI وام متعارف در واقع می تواند تا حدی توسط وام گیرنده نوسان داشته باشد. وام دهنده شما چندین عامل را هنگام تعیین هزینه حق بیمه PMI شما در نظر می گیرد. در اینجا نگاهی به آنچه در تصمیم گیری می شود آورده شده است:
مبلغ پیش پرداخت شما: در حالی که PMI برای پیش پرداخت های کمتر از 20٪ است، مبلغ دقیقی که می گذارید می تواند تعیین کند که چقدر برای PMI پرداخت خواهید کرد. بسیاری از وام گیرندگان این اشتباه را مرتکب می شوند که زمانی که بدانند برای PMI پرداخت خواهند کرد، پیش پرداخت های خود را تا جایی که می توانند پایین می آورند. پیش پرداخت های کمتر برای وام دهندگان ریسک بیشتری دارد. افزایش مبلغ پیش پرداخت حتی اگر نتوانید به 20 درصد برسانید همچنان می تواند با کاهش نرخ PMI به شما در صرفه جویی در هزینه کمک کند. تاریخچه اعتباری شما: هنگام تعیین مقدار PMI، وام دهنده شما به سابقه اعتباری شما نگاه می کند تا میزان مسئولیت شما را در زمان قرض گرفتن پول در گذشته اندازه گیری کند. سابقه اعتباری که نشان می دهد شما سابقه پرداخت به موقع صورتحساب ها، بازپرداخت به موقع بدهی ها و ماندن در زیر حد اعتبار خود را دارید، می تواند به شما کمک کند تا از قیمت PMI پایین تری نسبت به افرادی که سابقه اعتباری دشواری دارند، لذت ببرید. نوع وام مسکن: حق بیمه PMI به طور کلی با وام مسکن با نرخ ثابت در مقایسه با وام مسکن با نرخ قابل تنظیم کمتر است. در نتیجه، حق بیمه PMI برای نرخ های ثابت به طور کلی کمتر است. وام دهنده شما: هزینه بیمه وام مسکن چیزی است که باید در حین خرید وام مسکن با وام دهندگان صحبت کنید.
مانند بسیاری از جنبه های دریافت وام مسکن، هزینه های PMI به شدت به سابقه مالی شما به عنوان وام گیرنده بستگی دارد. علاوه بر این، PMI هزینه‌ای است که می‌تواند بر اساس میزان پرداختی شما نوسان داشته باشد، حتی زمانی که برای پیش‌پرداخت زیر 20 درصد می‌مانید. ممکن است سودمند باشد که از یک وام دهنده بخواهید با استفاده از مبالغ مختلف پیش پرداخت، قیمت های متفاوتی را برای PMI به شما ارائه دهد تا تصمیم بگیرید که چه زمانی صرف کمی پول بیشتر در دراز مدت ارزش آن را دارد.
آیا نوعی وام وجود دارد که در صورت پرداخت کمتر از 20٪، به PMI نیاز نداشته باشد؟
تنها وامی که نوعی بیمه رهنی ضمیمه ندارد، وام امور جانبازان (VA) است. در حالی که این نوع وام فقط برای جانبازان واجد شرایط با استحقاق وام مسکن موجود است، این گزینه به خریداران اجازه می‌دهد بدون پیش پرداخت یا بیمه ماهانه وام مسکن، خانه بخرند. با این حال، ممکن است در زمان بسته شدن و یا به عنوان بخشی از مبلغ وام، یک کارمزد یکبار سرمایه گذاری VA که در مجموع بین 1.25٪ و 3.3٪ از مبلغ وام است، مورد نیاز باشد. هزینه کمک مالی برای جانبازانی که دارای معلولیت VA هستند و همسران بازمانده واجد شرایط هستند، لغو می شود.
چه مدت باید بیمه وام مسکن را پرداخت کنید؟
زمانی که خریدار دارایی 20 درصدی را در خانه بسازد، PMI می تواند ناپدید شود. هنگامی که به آن نقطه عطف رسیدید، باید از وام دهنده خود درخواست کنید که هزینه ماهانه PMI شما پاک شود. با این حال، حتی اگر اقدامی انجام ندهید، PMI از بین خواهد رفت. صاحبان خانه هایی که به پرداخت های وام مسکن خود ادامه می دهند، زمانی که موجودی اصلی خانه به 78 درصد ارزش ارزیابی اولیه خانه برسد، PMI به طور خودکار خاتمه می یابد.
آیا بهتر است PMI را پرداخت کنید یا صبر کنید تا بتوانید 20٪ کاهش دهید؟
این یک درخواست قضاوت شخصی برای خریدار است. به طور کلی، مردم PMI را وسیله ای برای ورود زودتر به خانه می دانند. PMI ممکن است انتخاب مناسبی در سناریوهای زیر باشد:
اگر منتظر بمانید نگران قیمت گذاری خارج از بازار هستید. شما می خواهید بتوانید به یک خانه بپرید زیرا در منطقه ای با موجودی کم خرید می کنید. شما می خواهید خانه ای بخرید در حالی که نرخ بهره در مکان خوبی است. شما می خواهید بدون نگرانی در مورد 20 درصد پیش پرداخت، به خانه ها و محله های مختلف نگاه کنید. شما می خواهید به زودی وارد خانه شوید زیرا افزایش نرخ اجاره در منطقه شما باعث صرفه جویی در صرفه جویی می شود که با نادیده گرفتن PMI به دست می آورید. فکر می‌کنید سال‌ها طول می‌کشد تا 20 درصد پیش پرداخت را پس‌انداز کنید. اگر به شما امکان می دهد اکنون پول نقد بیشتری نگه دارید، ترجیح می دهید پرداخت های ماهانه کمی بزرگتر انجام دهید. شما می خواهید از پیش پرداخت کمتری استفاده کنید زیرا در حال صرفه جویی در هزینه برای بازسازی یا بازسازی خانه هستید.
البته، افرادی که توصیه می کنند مخالف PMI هستند، اشاره می کنند که سال ها طول می کشد تا به آستانه حذف PMI برسیم. آنها همچنین ممکن است بگویند که PMI چیزی است که به جای خریدار از وام دهنده محافظت می کند. شما اساساً هر ماه برای یک بیمه نامه پرداخت می کنید که از سهام شما در آنچه قبلاً به خانه پرداخت کرده اید محافظت نمی کند.
آیا بیمه رهن خصوصی مانند بیمه صاحب خانه است؟
PMI مربوط به بیمه نامه صاحب خانه نیست. در حالی که بیمه صاحب خانه توسط وام دهندگان هنگام دریافت وام مسکن مورد نیاز است، این بیمه به وام مسکن یا پیش پرداخت شما وابسته نیست. بیمه نامه های صاحب خانه خسارت وارده به خانه، اموال یا وسایل شما را در اثر حوادث آب و هوایی، آتش سوزی و سایر عوامل مختلف پوشش می دهد. یک بیمه نامه از طریق یک شرکت بیمه مستقل خریداری می شود که به وام دهنده شما وابسته نیست.
آیا PMI مانند بیمه حمایت از وام مسکن (MPI) است؟
PMI و MPI ارتباطی ندارند. MPI یک خط مشی جداگانه است که می توانید آن را خریداری کنید تا پس از فوت، پرداخت های وام مسکن خود را تحت پوشش قرار دهید. مانند بیمه عمر، MPI تضمین می کند که عزیزان شما مزایایی را دریافت می کنند که می تواند به آنها کمک کند تا از فروش یا سلب مالکیت جلوگیری کنند. در واقع، MPI گاهی اوقات به عنوان "بیمه عمر وام مسکن" نامیده می شود.
نظرات نهایی در مورد بیمه وام مسکن خصوصی
PMI می تواند یک میانبر بسیار مورد نیاز برای پرداخت 20 درصد پیش پرداخت برای وام گیرندگانی که یا قادر به پس انداز کافی نیستند یا ترجیح می دهند پول نقد بیشتری را برای تعمیرات خانه نگه دارند، ارائه دهد. با این حال، PMI می تواند در یک وام مسکن بزرگتر قابل توجه باشد. همچنین هزینه ای است که از نظر فنی هیچ مزیت یا محافظتی را برای وام گیرنده به جز پیش پرداخت کوچکتر ایجاد نمی کند، زیرا PMI به جای خریدار برای محافظت از وام دهنده در نظر گرفته شده است.
در حالی که PMI دائمی نیست، وام گیرندگان باید به دقت بر پیشرفت وام مسکن خود نظارت کنند تا اطمینان حاصل کنند که PMI در صورت لزوم ناپدید می شود. برخی از وام دهندگان در واقع از وام گیرندگان می خواهند که درخواست حذف PMI را داشته باشند، حتی اگر به آستانه واجد شرایط بودن برای حذف آن رسیده باشند.
در نهایت، تصمیم گیری در مورد اینکه آیا PMI هوشمند است یا خیر، به خرد کردن اعداد و ارقام به روش های مختلف منجر می شود تا پرداخت های ماهانه کمی بزرگتر را در مقابل مزایای کاهش کمتر از 20 درصد در درازمدت ارزیابی کنید.
اگر از صفحه ما خوشتان آمد لطفا با دوستان خود به اشتراک بگذارید & فیس بوک
