مالکیت خانه برای بسیاری یک رویا و نقطه عطفی است که فصل جدیدی را در زندگی رقم می زند. برای خریدارانی که برای اولین بار خانه خریداری می کنند، این روند ممکن است دلهره آور، طاقت فرسا و گاهی گیج کننده به نظر برسد. خرید خانه مستلزم تصمیمات حیاتی و سرمایه گذاری های مالی زیادی است که نیاز به برنامه ریزی و بررسی دقیق دارد. از انتخاب مکان مناسب تا درک جنبه های قانونی و مالی مالکیت خانه، چندین نکته ضروری وجود دارد که هر صاحب خانه باید قبل از خرید خانه بداند. این مقاله برخی از مهم‌ترین موارد ضروری صاحب خانه را بررسی می‌کند که می‌تواند به شما در تصمیم‌گیری آگاهانه و تبدیل رویای مالکیت خانه به واقعیت کمک کند.
تعریف مالکیت خانه: در اینجا به معنای داشتن یک خانه است
صاحبان خانه به دو روش مختلف صاحب خانه های خود می شوند. برخی از مالکان خانه های خود را بدون وام مسکن دارند زیرا آنها یا قبلاً آن را پرداخت کرده اند یا خانه ای را با پول نقد خریداری کرده اند. شما هنوز صاحب خانه هستید حتی اگر از وام مسکن برای پرداخت هزینه خانه خود استفاده کنید. البته، پرداخت نکردن وام مسکن می تواند باعث شود بانک خانه شما را توقیف کند.
صاحب خانه شدن
برای اکثر افراد، صاحب خانه شدن به معنای تبدیل شدن به یک وام گیرنده است. به این دلیل که یک فرد معمولی برای خرید خانه به وام مسکن از بانک یا موسسه وام دهنده نیاز دارد. وام های رایجی که امروزه برای خرید خانه در ایالات متحده استفاده می شود عبارتند از:
وام متعارف: یک گزینه محبوب در میان وام گیرندگان با اعتبار خوب، وام معمولی معمولاً نرخ های بهره بهتری نسبت به وام های دولتی ارائه می دهد. با این حال، واجد شرایط بودن برای این وام سخت تر است. آماده باشید تا با امتیاز اعتباری حداقل 620 حاضر شوید. در حالی که می توانید با یک وام معمولی حداقل 3٪ را کاهش دهید، اکثر وام گیرندگان برای اجتناب از پرداخت بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) 20٪ را کم می کنند. پرداخت‌های PMI تا زمانی که 20 درصد سهام در خانه داشته باشید باقی می‌ماند. وام FHA: با حمایت اداره مسکن فدرال (FHA)، این وام برای وام گیرندگان با حداقل امتیاز اعتباری 500 در دسترس است. در حالی که وام گیرندگان با 580 امتیاز اعتباری می توانند تنها 3 درصد را کاهش دهند، وام گیرندگان با امتیازات بین 500 تا 579 باید آن را بدهند. حداقل 10 درصد کاهش یافته است. PMI با وام های FHA اجباری است. وام VA: این وام با حمایت وزارت امور کهنه سربازان ایالات متحده (VA) برای اعضای نظامی فعلی، کهنه سربازان و همسران واجد شرایط در دسترس است. اکثر وام های VA نیازی به پیش پرداخت ندارند. حداقل امتیاز اعتباری مورد نیاز نیست. وام USDA: اگر در حال خرید خانه در مناطق روستایی تعیین شده هستید، وام از وزارت کشاورزی ایالات متحده (USDA) می تواند به خریداران کم درآمد و با درآمد متوسط کمک کند خانه هایی را بدون پیش پرداخت یا بیمه رهن خریداری کنند. وام مسکن جامبو: «جامبو» به این وام اطلاق می‌شود که از تمام محدودیت‌های وام منطبق بر آن فراتر رود. برای خرید خانه های لوکس و با ارزشی که ممکن است یک میلیون دلار یا بیشتر قیمت داشته باشند استفاده می شود. خریداران معمولاً باید حداقل 20٪ را برای پیش پرداخت بدون مصالحه بگذارند.
هنگام تصمیم گیری در مورد وام مسکن، اکثر خریداران چیزی به نام وام مسکن با نرخ ثابت را انتخاب می کنند. تحت وام مسکن با نرخ ثابت، نرخ بهره وام مسکن در طول مدت وام ثابت می ماند مگر اینکه مالک آن را مجدداً سرمایه گذاری کند. این بدان معناست که نرخی که وام دهنده شما در سند افشای پایانی ارائه می دهد، نرخی است که برای 15 تا 30 سال آینده پرداخت خواهید کرد. مزیت وام مسکن با نرخ ثابت این است که قابل پیش بینی برای بودجه بندی است. جدا از مالیات بر دارایی و نرخ بیمه صاحب خانه، هزینه ماهانه مالکیت خانه شما ثابت است!
در صورتی که پس از بستن وام مسکن با نرخ ثابت، نرخ بهره کاهش یابد، برای دریافت نرخ پایین‌تر باید سرمایه‌گذاری مجدد انجام دهید. علاوه بر این، نرخ بهره وام مسکن با نرخ ثابت اغلب بالاتر از وام مسکن با نرخ قابل تنظیم رقیب (ARM) است. به همین دلیل است که ممکن است ترجیح دهید بر اساس شرایط بازار وام هایی با نرخ بهره نوسان بگیرید.
ARM معمولاً با نرخ های بهره اولیه پایین تری همراه است که با بازار تغییر می کند. حتی ممکن است چندین سال قبل از اینکه وام به نرخ متغیر تغییر کند، نرخ پایین را قفل کنید. اکثر ARM ها هر شش ماه یکبار تا 12 ماه یکبار با شروع نرخ متغیر تنظیم می شوند. خطر این است که غیرممکن است که بدانید پس از حذف تدریجی نرخ بهره اولیه، ماهانه چقدر پرداخت خواهید کرد. در حالی که ممکن است در شروع وام خود پس انداز زیادی داشته باشید، همیشه این احتمال وجود دارد که در صورت افزایش نرخ، وام غیرقابل دسترس شود.
وام های مسکن با نرخ ثابت، وام های ثابت و «بدون نگرانی» برای هر کسی که قصد دارد حداقل پنج سال در خانه بماند، ایده آل است. در حالی که ARM ها با خطراتی همراه هستند، می توانند برای خریدارانی که 100% قصد دارند ظرف دو تا پنج سال جابجا شوند، خوب باشند. نکته اصلی این است که هنگام درخواست پس انداز بهره باید خطرات آن را بدانید!
مزایای مالکیت خانه
کسی که برای اولین بار به خرید خانه نگاه می کند ممکن است تعجب کند که چرا بسیاری از افراد حاضر به پرداخت پیش پرداخت های سنگین و هزینه های بسته شدن برای داشتن خانه هستند.
حقیقت این است که خانه وسیله ای برای ساختن ثروت است. در بسیاری از موارد، خانه بزرگترین دارایی یک فرد است. داده های فدرال رزرو نشان می دهد که صاحبان خانه در ایالات متحده 40 برابر بیشتر از اجاره کنندگان ثروت دارند! در حالی که میانگین دارایی خالص برای صاحبان خانه 255000 دلار است، متوسط دارایی خالص برای اجاره کنندگان فقط 6300 دلار است. در اینجا به بررسی مزایای مالکیت خانه می پردازیم:
توانایی کنترل پرداخت ماهانه خود به جای نگرانی در مورد افزایش اجاره. مشاهده رشد حقوق صاحبان سهام با هر پرداخت ماهانه به جای از دست دادن صرف اجاره. لذت بردن از قدردانی اگر ارزش خانه شما افزایش یابد. املاک و مستغلات می تواند سرمایه گذاری هوشمندانه تری در مقایسه با سهام برای کسی باشد که نمی خواهد با نوسانات بازار مقابله کند. مالیات بر دارایی و هزینه های بیمه وام مسکن را می توان در کسر مالیات جزئی شما لحاظ کرد. این مانند دریافت دو اعتبار مالیاتی برای صاحب خانه شدن است. داشتن خانه می تواند امتیاز اعتباری شما را افزایش دهد تا به شما کمک کند وام و تامین مالی با نرخ های بهتر دریافت کنید.
شاید نخواهید «امروز» خانه بخرید، زیرا فکر می‌کنید نمی‌توانید از ثروتی که خانه آنها می‌سازد بهره ببرید تا زمانی که بعداً آماده فروش آن نباشید. با این حال، شما می توانید خیلی زودتر از آنچه که فکرش را می کنید، از سهام خانه خود بهره ببرید! هنگامی که وام گیرندگان از سهام خانه برای دریافت وام استفاده می کنند، تمایل دارند نرخ های بهتری را بدون محدودیت در مورد استفاده از وجه نقد دریافت کنند. این بدان معناست که سرمایه یک خانه می تواند به تامین مالی برنامه های تجاری، پرداخت بدهی، آموزش، تعطیلات، بهبود خانه و موارد دیگر کمک کند. در اینجا نگاهی به چند روش برای بهره برداری از ارزش خانه قبل از پرداخت وام مسکن آورده شده است:
بازپرداخت نقدی: صاحب خانه وامی بزرگتر از نیاز را برای به جیب زدن پول نقد اضافی بازپرداخت می کند. وام مسکن: این گزینه رایج به شما این امکان را می دهد که در برابر سهام خانه خود وام بگیرید در حالی که همچنان وام مسکن موجود خود را دارید. وام به صورت مقطوع با نرخ ثابت ارائه می شود. خط اعتباری سهام خانه (HELOC): HELOC ها مانند کارت های اعتباری عمل می کنند که توسط خانه شما پشتیبانی می شود. وام گیرندگان فقط آنچه را که استفاده می کنند پس می دهند. حتی می‌توان از همان خط اعتباری به طور مکرر استفاده کرد تا زمانی که آنچه را که برداشته‌اید به‌طور کامل بازپرداخت کنید. وام مسکن معکوس: همچنین به عنوان وام مسکن تبدیل سهام خانه (HECM) شناخته می شود، وام مسکن معکوس گزینه ای است که به صاحبان خانه های 62 سال و بالاتر اجازه می دهد تا سهام خانه را به پول نقد تبدیل کنند.
البته، برای کسب درآمد از خانه خود نیازی به استفاده از این تکنیک های "فانتزی" ندارید. اکثر فروشندگان خانه به سادگی از پولی که در هنگام فروش خانه اول خود به دست می آورند استفاده می کنند تا در هنگام خرید خانه دوم خود به خانه ای بزرگتر یا گران تر بروند. در برخی موارد، سود می تواند به راحتی کل پیش پرداخت را برای خانه گران تر پوشش دهد.
تصمیم گیری در مورد اینکه آیا مالکیت خانه برای شما مناسب است یا خیر
دریافت پیش تاییدیه برای وام اولین قدم برای هر کسی است که مالکیت خانه را در نظر دارد. اکثر آژانس‌های املاک و مستغلات، املاک را به خریدارانی که بدون نامه‌های پیش تأیید مراجعه می‌کنند نشان نمی‌دهند. در حالی که پیش‌تأیید قطعی نمی‌شود، اما ایده خوبی از مبلغ وام و شرایطی که در هنگام درخواست وام واقعی پس از یافتن خانه‌ای که می‌خواهید بخرید، تأیید می‌شوید، به شما می‌دهد. در اینجا چیزی است که وام دهنده درخواست می کند:
اثبات درآمد به شکل خرد، فرم‌های W2 یا رسید اثبات دارایی‌ها که اندازه پیش‌پرداخت موجود شما را نشان می‌دهد امتیاز اعتباری تأیید استخدام
فرض کنید قدرت وام گیری شما کمتر از حد انتظار باشد. در این صورت، ممکن است تصمیم بگیرید که زمان آن رسیده است که امتیاز اعتباری خود را افزایش دهید و با صرفه جویی بیشتر، پرداخت قبوض، پرداختن به موارد منفی در گزارش اعتباری خود، یا تلاش برای افزایش سطح درآمد، نسبت بدهی به درآمد خود را کاهش دهید. .
سوالاتی که قبل از اینکه صاحب خانه شوید از خود بپرسید
اول، در مورد توانایی خود برای خرید خانه صادق باشید. خریداران باید آماده باشند برای پیش‌پرداخت، هزینه‌های بسته شدن در مجموع 3 تا 6 درصد وام و تمام هزینه‌های مربوط به جابجایی را بپردازند.
هنگامی که در خانه هستید، تعمیرات، تعویض لوازم یا سیستم ها، مسائل مربوط به تعمیر و نگهداری، محوطه سازی و بهسازی خانه همگی می توانند نیاز به سرمایه گذاری عمده داشته باشند. هزینه هایی که قبلا "مشکلات" صاحبخانه شما بود، اکنون کاملاً بر دوش شما است! البته، اگر مشتاقید مکانی برای خود داشته باشید، مسئولیت اضافی ارزشش را دارد.
بعد، در نظر بگیرید که چه مدت قصد دارید در منطقه بمانید. اگر سابقه شغلی شما باعث شده است که هر سه تا چهار سال یکبار نقل مکان کنید، خرید خانه ممکن است نتیجه ای نداشته باشد زیرا به اندازه کافی در آن نخواهید بود تا شاهد افزایش ارزش آن باشید. علاوه بر این، مراحل اولیه پرداخت وام مسکن به شدت به سمت پرداخت بهره به جای پرداخت اصل منحرف می شود. این بدان معناست که شما فوراً شروع به ایجاد سهام نخواهید کرد. در صورت نیاز به فروش در هر بار نقل مکان، می توانید در هزینه های بسته شدن و هزینه های جابجایی ضرر کنید.
در نهایت، در مورد نیت خود صادق باشید. غرق شدن در جنون داشتن خانه در رسانه های اجتماعی، در حلقه اجتماعی خود، یا اخبار می تواند باعث شود به چیزی بپرید که هنوز واقعاً برای آن آماده نیستید! تصمیم برای صاحب خانه شدن باید بر اساس سبک زندگی و سلامت مالی شما باشد.
اگر از صفحه ما خوشتان آمد لطفا با دوستان خود به اشتراک بگذارید & فیس بوک
