Asunnonomistus on monen unelma ja merkittävä virstanpylväs, joka merkitsee uutta lukua elämässä. Ensiasunnon ostajille prosessi voi tuntua pelottavalta, ylivoimaiselta ja joskus hämmentävältä. Talon hankintaan liittyy monia kriittisiä päätöksiä ja taloudellisia investointeja, jotka vaativat huolellista suunnittelua ja harkintaa. Oikean sijainnin valinnasta asunnon oikeudellisten ja taloudellisten näkökohtien ymmärtämiseen on useita olennaisia asioita, jotka jokaisen asunnonomistajan tulisi tietää ennen talon ostamista. Tässä artikkelissa tarkastellaan joitain tärkeimpiä asunnonomistajan perusasioita, joiden avulla voit tehdä tietoon perustuvia päätöksiä ja muuttaa asunnonomistusunelmasi todeksi.
Asunnon määritelmä: Tässä on mitä kodin omistaminen tarkoittaa
Asunnonomistajat omistavat kotinsa kahdella eri tavalla. Jotkut asunnonomistajat omistavat kotinsa ilman asuntolainaa, koska he ovat joko maksaneet sen jo pois tai ostaneet kodin käteisellä. Olet silti asunnonomistaja, vaikka maksaisit asuntolainalla. Tietenkin asuntolainan maksamatta jättäminen voi saada pankin sulkemaan kotisi.
Asunnonomistajaksi ryhtyminen
Useimmille asunnonomistajaksi tuleminen tarkoittaa lainanottajaa. Tämä johtuu siitä, että keskivertoihminen tarvitsee asuntolainan pankilta tai lainalaitokselta asunnon ostamiseen. Yleisiä lainoja, joita käytetään asuntojen ostamiseen Yhdysvalloissa nykyään, ovat:
Perinteinen laina: Suosittu vaihtoehto lainanottajien keskuudessa, joilla on hyvä luotto, perinteinen laina tarjoaa tyypillisesti paremmat korot kuin valtion takaamat lainat. Tämän lainan saaminen on kuitenkin vaikeampaa. Valmistaudu saapumaan paikalle vähintään 620 luottopisteellä. Vaikka voit laskea jopa 3 % perinteisellä lainalla, useimmat lainaajat laskevat 20 % välttääkseen yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) maksamisen. PMI-maksut pysyvät voimassa, kunnes sinulla on 20 % omasta pääomasta kotona. FHA-laina: Federal Housing Administrationin (FHA) tukemana lainan saavat lainanottajat, joiden luottopistemäärä on vähintään 500. Vaikka lainanottajat, joilla on 580 luottopisteet, voivat laskea vain 3 %, lainanottajien, joiden pistemäärä on 500–579, on lainattava. laskua vähintään 10 %. PMI on pakollinen FHA-lainoissa. VA-laina: Tämä Yhdysvaltain veteraaniasiainministeriön (VA) tukema laina on nykyisten armeijan jäsenten, veteraanien ja tukikelpoisten puolisoiden saatavilla. Useimmat VA-lainat eivät vaadi käsirahaa. Vähimmäisluottopisteitä ei vaadita. USDA-laina: Jos ostat asuntoja tietyiltä maaseutualueilta, Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) laina voi auttaa pienituloisia ja kohtalaisen tulotason ostajia ostamaan asuntoja ilman käsirahaa tai asuntolainavakuutusta. Jumbo Mortgage: "Jumbo" viittaa tähän lainaan, joka ylittää kaikki lainarajat. Sitä käytetään ylellisten ja arvokkaiden asuntojen ostamiseen, jotka voivat maksaa miljoona dollaria tai enemmän. Ostajien on yleensä alettava vähintään 20 % käsirahaa ilman kompromisseja.
Useimmat ostajat valitsevat asuntolainapäätöksiä tehdessään jotain, jota kutsutaan kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi. Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa asuntolainan korko pysyy samana koko lainan ajan, ellei omistaja uudelleenrahoita. Tämä tarkoittaa, että lainanantajasi sulkevassa ilmoitusasiakirjassa ilmoittama korko on korko, jonka maksat seuraavat 15–30 vuotta. Kiinteäkorkoisen asuntolainan etu on, että se tarjoaa ennustettavuutta budjetointiin. Kiinteistöveron ja asuntovakuutusmaksujen lisäksi kuukausittaiset asumiskustannukset ovat kiinteät!
Sinun on jälleenrahoitava saadaksesi alhaisemman koron, jos korko laskee sen jälkeen, kun ne lukittuvat kiinteäkorkoiseen asuntolainaan. Lisäksi kiinteäkorkoisten asuntolainojen korot ovat usein korkeammat kuin kilpailevan säädettävän koron asuntolainan (ARM). Tästä syystä saatat mieluummin ottaa lainaa, jonka korko vaihtelee markkinaolosuhteiden mukaan.
ARM sisältää yleensä alhaisemmat aloituskorot, jotka muuttuvat markkinoiden mukaan. Saatat jopa lukita matalan koron useiksi vuosiksi ennen kuin laina vaihtuu vaihtuvakorkoon. Useimmat ARM:t mukautuvat kuuden kuukauden välein 12 kuukauteen, kun vaihtuva korko alkaa. Tämän riskinä on, että on mahdotonta tietää, kuinka paljon maksat kuukausittain, kun johdantokorkosi poistuu. Vaikka saatat säästää paljon lainasi alussa, on aina mahdollisuus, että lainasta tulee kohtuuton, jos korkotaso nousee.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat vakaita, "huolettomia" lainoja, jotka sopivat ihanteellisesti kaikille, jotka suunnittelevat asuvansa kotona vähintään viideksi vuodeksi. Vaikka ARM-malleihin liittyy riskejä, ne voivat olla hyviä ostajille, jotka suunnittelevat muuttavansa 2–5 vuoden sisällä. Tärkeintä on, että sinun on tiedettävä riskit, kun seurustelet korkosäästämistä!
Asunnon edut
Joku ensimmäistä kertaa asunnon ostoa harkitseva saattaa ihmetellä, miksi niin monet ovat valmiita maksamaan isot käsirahat ja sulkemiskustannukset asunnon omistamisesta.
Totuus on, että koti on väline varallisuuden rakentamiseen. Monissa tapauksissa koti on ihmisen suurin omaisuus. Federal Reserven tiedot osoittavat, että Yhdysvalloissa asunnonomistajilla on 40 kertaa vuokralaisten varallisuus! Vaikka asunnonomistajien nettovarallisuuden mediaani on 255 000 dollaria, vuokralaisten nettovarallisuuden mediaani on vain 6 300 dollaria. Tässä sukellus kodin omistamisen etuihin:
Mahdollisuus hallita kuukausimaksuasi sen sijaan, että murehdit nousevista vuokrista. Katsotaan oman pääoman kasvua jokaisen kuukausimaksun yhteydessä sen sijaan, että menettäisivät vain vuokrarahoja. Nautinnollista arvostusta, jos kotisi arvo nousee. Kiinteistö voi olla osakkeisiin verrattuna älykkäämpi sijoitus sellaiselle, joka ei halua käsitellä markkinoiden epävakautta. Kiinteistöverot ja asuntolainavakuutuskulut voidaan sisällyttää eriteltyihin verovähennyksiisi. Se on kuin saisi kaksi verohyvitystä asunnonomistajasta. Asunnon omistaminen voi parantaa luottopisteitäsi ja auttaa sinua saamaan lainoja ja rahoitusta paremmalla korolla.
Et ehkä halua ostaa asuntoa "tänään", koska luulet, että et voi hyödyntää heidän kotinsa rakentamaa vaurautta ennen kuin olet valmis myymään sen myöhemmin elämässä. Voit kuitenkin hyödyntää kotisi pääomaa paljon nopeammin kuin uskotkaan! Kun lainanottajat käyttävät asuntopääomaa lainan saamiseksi, heillä on tapana saada parempia korkoja ilman rajoituksia siitä, mihin käteistä voidaan käyttää. Tämä tarkoittaa, että kodin pääoma voi auttaa rahoittamaan liiketoimintasuunnitelmia, velanmaksuja, koulutusta, lomaa, kodin parannuksia ja paljon muuta. Tässä on katsaus tapoihin, joilla voit hyödyntää kodin arvoa ennen kuin asuntolaina on edes maksettu pois:
Cash-out-jälleenrahoitus: Asunnonomistaja jälleenrahoittaa lainaa suuremmalle kuin on tarpeen ylimääräisen käteisen puskuun. Kotipääomalainat: Tämän yleisen vaihtoehdon avulla voit lainata kotisi pääomaa vastaan samalla kun pidät olemassa olevaa asuntolainaa. Laina tulee kiinteäkorkoisena kertasummana. Home Equity Line of HELOC (Home Equity Line of Credit): HELOCit toimivat kuten luottokortit, joita kotisi takaa. Lainaajat maksavat takaisin vain sen, mitä he käyttävät. Samaa luottorajaa voi käyttää jopa toistuvasti, kunhan maksat nostamaasi takaisin kokonaisuudessaan. Käänteiset asuntolainat: Tunnetaan myös nimellä Home Equity Conversion Mortgage (HECM), käänteinen asuntolaina on vaihtoehto, jonka avulla 62-vuotiaat ja sitä vanhemmat asunnonomistajat voivat muuttaa kotipääomaa käteiseksi.
Tietenkään sinun ei tarvitse käyttää mitään näistä "hienoista" tekniikoista ansaitaksesi rahaa kodistasi. Useimmat asuntokauppiaat käyttävät yksinkertaisesti ensimmäistä asuntoaan myyessään ansaitsemansa rahat siirtyäkseen johonkin isompaan tai kalliimpaan ostaessaan toisen asunnon. Joissain tapauksissa voitto voi helposti kattaa kalliimman kodin koko käsirahan.
Päätä, sopiiko asunto sinulle
Lainan ennakkohyväksynnän saaminen on ensimmäinen askel jokaiselle, joka harkitsee asunnonomistusta. Useimmat kiinteistönvälittäjät eivät näytä kiinteistöjä ostajille, jotka saapuvat paikalle ilman ennakkohyväksyntää. Vaikka ennakkohyväksyntä ei ole kiveen hakattu, se antaa hyvän käsityksen lainasummasta ja ehdoista, jotka sinulle hyväksytään, kun haet oikeaa lainaa, kun olet löytänyt ostettavan kodin. Tässä on mitä lainanantaja pyytää:
Todiste tuloista tynkien, W2-lomakkeiden tai kuittien muodossa Tosite omaisuudesta, joka osoittaa käytettävissä olevan käsirahasi koon Luottopisteet Työllisyyden vahvistus
Oletetaan, että lainavoimasi on odotettua pienempi. Siinä tapauksessa saatat päättää, että on aika parantaa luottopisteitäsi ja alentaa velka-tulosuhdettasi (DTI) säästämällä enemmän, maksamalla laskuja, käsittelemällä luottoraportin negatiivisia kohtia tai yrittämällä nostaa tulotasoasi. .
Kysy itseltäsi ennen asunnonomistajaksi ryhtymistä
Ensinnäkin, ole rehellinen kyvystäsi hankkia kotiin. Ostajan tulee olla valmis maksamaan käsiraha, sulkemiskulut yhteensä 3–6 % lainasta sekä kaikki muuttoon liittyvät kulut.
Kun olet kotona, korjaukset, laitteiden tai järjestelmien vaihto, huoltoongelmat, maisemointi ja kodin parannukset voivat kaikki vaatia suuria investointeja. Kustannukset, jotka ennen olivat vuokranantajasi "ongelmia", ovat nyt täysin sinun harteillasi! Tietenkin ylimääräinen vastuu on enemmän kuin sen arvoista, jos olet innokas hankkimaan oman asunnon.
Mieti seuraavaksi, kuinka kauan aiot viipyä alueella. Jos urahistoriasi on saanut sinut muuttamaan kolmen tai neljän vuoden välein, asunnon ostaminen ei välttämättä kannata, koska et ole siinä tarpeeksi kauan katsomassa sen arvonnousua. Lisäksi asuntolainan maksun alkuvaiheet kallistuvat voimakkaasti korkomaksuihin pääoman maksujen sijaan. Tämä tarkoittaa, että et aloita oman pääoman rakentamista heti. Voit menettää rahaa sulkemis- ja muuttokuluissa, jos sinun on myytävä joka kerta, kun muutat.
Lopuksi, ole rehellinen aikeistasi. Kodin omistamisen kiihtymys sosiaalisessa mediassa, sosiaalisessa piirissäsi tai uutisissa voi saada sinut hyppäämään johonkin, johon et ole vielä todella valmis! Päätös asunnonomistajaksi ryhtymisestä tulee tehdä sekä elämäntapojen että taloudellisen terveyden perusteella.
