Mikä on asunnon omistamisen todellinen hinta? Vaikka useimmat ihmiset ovat valmiita käsirahaan ja kuukausittaisiin asuntolainakuluihin, talon omistamiseen liittyvät rutiini- ja "hätä"laskut muodostavat asunnon todelliset kustannukset. Jotkut tavallisiin asuntolainamaksuihin leimautuvat ylimääräiset kustannukset saavat myös kuukausittaiset asuntokulut hiipiä pidemmälle kuin nopeat asuntolaina-arviot osoittavat.
Tässä on katsaus talon ostamisen ei niin ilmeisiin kustannuksiin.
Kuinka paljon asunnon omistamisen kuukausittaisten kokonaiskustannusten pitäisi olla?
Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) mukaan lainanantajat vaativat yleensä PITI:n (pääoma, korot, verot ja vakuutukset) tai asumiskulujesi olevan enintään 25–28 prosenttia kuukausittaisesta bruttotulosta. . On tärkeämpää tarkastella kustannuksia suhteessa henkilökohtaisiin tuloihin ja asunnon hintaan, kun harkitaan taloudellista toteutettavuutta. Tässä on katsaus yleisiin kuukausittaisiin asunnonomistuskuluihin.
Kiinteistöverot
Vaikka asuntolainat voivat päättyä 30 vuoden kuluttua, kiinteistöverot ovat ikuisia. Kiinteistöverot vaihtelevat paikkakunnittain. Kiinteistövero lasketaan asunnon arvon perusteella, kun taas eri osavaltioiden kaupungit käyttävät erilaisia verokantoja. Joissakin alhaisen verotuksen osavaltioissa kiinteistöverot ovat vain muutama sata dollaria vuodessa. Korkean verotuksen osavaltioiden asukkaat voivat nähdä viisinumeroiset verolaskut.
Kiinteistön verohistorian tarkastelu antaa mahdolliselle ostajalle käsityksen siitä, kuinka paljon he ovat velkaa. Useimmat asunnonomistajat yhdistävät kiinteistöveronsa kuukausittaisiin asuntolainaeriin. Lainanantajat sijoittavat verovaroja sulkupankkiin maksaakseen koko laskun ennen eräpäivää.
Asunnonomistajavakuutus
Todistus asunnonomistajavakuutuksesta tarvitaan asunnon sulkemiseen, kun rahoitetaan asuntolainayhtiön tai pankin kautta. Forbesin mukaan 350 000 dollarin vakuutuksen keskimääräinen hinta on 1 582 dollaria vuodessa.
Asuntovakuutus suojaa tuhoisilta vahingoilta. Vaikka tulvavakuutus ei ole vakio, lainanantajat vaativat tulvaalttiilla alueilla asuvien asunnonomistajia hankkimaan erityisen tulvavakuutuksen. Asunnonomistajat voivat valita lisäsuojan kymmenille esineille.
Asunnonomistajayhdistyksen (HOA) maksut
Jos kiinteistö on osa asunnonomistajayhdistystä, kiinteistönomistajien on maksettava HOA-maksuja, jotka vaihtelevat muutamasta dollarista kuukaudessa useisiin satoihin dollareihin kuukaudessa. Nämä HOA-maksut kattavat ylläpito-, uima-altaan ylläpito-, rakennusvakuutukset ja muut "yhteiset" kulut.
Asunnonomistajien on maksettava HOA-maksuja kuukausittain tai vuosittain. Joissakin tapauksissa ne saattavat olla erääntyneet ostajalta sulkemishetkellä. Toisin kuin kulut, joita asunnonomistajat voivat leikata budjetista tai neuvotella, HOA-maksuilla ei ole opt-out-vaihtoehtoa. Niillä on myös tapana nousta joka vuosi.
Säännöllinen kodin huolto
Vaikka jotkut kodit ovat "avaimet käteen" -kiinteistöjä, jolloin asunnonomistaja voi muuttaa ilman remonttia, mikään koti ei ole huoltovapaa omaisuus. Asunnon omistajien on huolehdittava sekä esteettisestä että turvallisesta kunnossapidosta päivittäin.
Tässä on katsaus mahdollisiin piilotettuihin ylläpitokustannuksiin, joita monet tähtinäköiset ostajat eivät ajattele selatessaan saatavilla olevia kiinteistöjä:
Leikkaaminen, kitkeminen, kylvö, kastelu, haravointi ja muut nurmikon hoitomuodot. Sisä- tai ulkomaalin korjaus. Rikkoutuneiden valaisimien vaihto. Tuholaisten ehkäisy/poistaminen. Vesikourujen tyhjennys. Kourujen suojusten asennus. Altaiden ja kylpytynnyrien puhdistus (tarvittaessa). Kansien ja kuistien pintamaalaus ja tiivistys. Rikkoutuneiden laitteiden korjaus tai vaihto. Lapioiminen. Yleinen maisemointi.
Tee-se-itse-lähestymistapa on tapa leikata kodin ylläpitokustannuksia. Jopa säästäväiset asunnonomistajat saattavat kuitenkin joutua rahoittamaan välttämättömien työkalujen ja laitteiden hankinnan, jotta he voivat hoitaa tehtävänsä yksin.
Apuohjelmat
Mitä laskuja maksat asunnosta? Omakotitalossa maksettavat laskut sisältävät lämmityksen, jäähdytyksen, sähkön, veden, viemärin, internetin ja puhelimen. Vaikka kaivot, saostusjärjestelmät ja muut "riippumattomat" sähkönlähteet eivät välttämättä sisällä kuukausimaksuja, asunnonomistajat ovat vastuussa näiden järjestelmien ylläpidosta ja vaihtamisesta.
Asuntoja etsiville kerrostaloasukkaille ei ole vieraita yleishyödyllisiä kustannuksia. He eivät kuitenkaan välttämättä odota kustannushyppyä, joka tapahtuu asunnosta taloon muutettaessa. Vuokralaisille, jotka jo vuokraavat asuntoja tai asuntoja ilman apuohjelmia, ei pitäisi tulla yllätyksiä. Lisäys yhden makuuhuoneen asunnosta 1500–3000 neliömetrin taloon voi kuitenkin olla huomattava. Pyydä nähdä viimeisimmät hyödyllisyystiedot ennen sulkemista voi auttaa ostajaa ennakoimaan tiettyjä laskuja.
Suuret menot ja korjaukset
Vaikka kodin omistamisen rutiinikulut voivat tuntua raskaalta, asunnonomistajien on varauduttava hätäkorjauksiin, vaihtoihin ja muihin suuriin menoihin. Kun talon suuri järjestelmä epäonnistuu, on usein tarpeen korjata ongelma välittömästi vakavien pitkäaikaisten vahinkojen välttämiseksi. Yleisiä suuria menoja, jotka asunnonomistajien tulisi budjetoida, ovat:
LVI-järjestelmien vaihto. Putkijärjestelmän viat. Korjaukset ja korjaukset vesivahingon jälkeen. Katon vaihto. Yhdysvaltain energiaministeriön mukaan katon vaihto maksaa keskimäärin noin 10 000 dollaria. Ajotiiden uusiminen. Ovien tai ikkunoiden korjaukset. Homeen korjaus. Kaivon tai vesijärjestelmän vaihdot. Viallisen perustuksen korjaus.
Jokainen näistä korjauksista voi maksaa useista sadasta useisiin tuhansiin dollareihin. Vaikka asunnonomistajat voivat rahoittaa joitain suuria kotimenoja henkilökohtaisilla lainoilla tai kotipääomalainoilla, asunnonomistajien tulisi jättää rahaa odottamattomiin kuluihin.
Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI)
Ostajille, jotka alentavat alle 20 prosenttia sulkemishetkellä, lainanantajat vaativat yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI), joka lisätään jokaiseen kuukausittaiseen asuntolainamaksuun, kunnes asuntolaina on maksettu 80 prosentin laina-arvo (LTV) -suhteeseen. PMI voi olla yhteensä 0,5–5 % asuntolainan alkuperäisestä määrästä.
"Todelliset" kuukausittaiset asuntolainan maksut
"Nopea matematiikka", jota käytetään purkamaan asunnon kuukausittaiset kokonaiskustannukset pelkästään asuntolainamaksujen perusteella, ei ole koko tarina. Useimmat ihmiset katsovat vain päämiestä, kun he saavat karkean käsityksen siitä, kuinka paljon talon omistaminen maksaa. Pääoma viittaa kuitenkin vain siihen osaan asuntolainan maksusta, joka menee lainasaldon pienentämiseen, kunnes asunto on maksettu.
Asunnon omistamisen kuukausittaiset kokonaiskustannukset ennen ylläpidon, apuohjelmien ja muiden lisäkulujen huomioon ottamista määritetään käyttämällä lyhennettä PITI, joka tarkoittaa pääomaa, korkoa, veroja ja vakuutusta. Korko on korko, jonka lainanantaja veloittaa lainasta. Kuten edellä mainittiin, verot ja vakuutukset lisäävät asunnon kuukausittaisia kuluja tietyn kiinteistön hintojen perusteella.
Asunnon ostokustannukset
Osa asunnon omistamisen kuluista on maksettava ennen kuin ostaja ehtii edes saada avaimet. Sulkemiskustannukset ja käteinen sulkemiseen ovat kaksi suurta ennen ostoa kotikulujen tyyppiä.
Sulkemiskustannukset viittaavat kaikkiin lainan sulkemiseen tarvittaviin palvelumaksuihin, kun taas käteisellä sulkemiseen tarkoitetaan kokonaissummaa, joka ostajan on maksettava sulkemiseen. Suljettava käteinen sisältää sulkemiskulut.
Freddie Macin mukaan 250 000 dollarin talon sulkemiseen tarvittava keskimääräinen summa 30 vuoden asuntolainan 20 prosentin alentamisen jälkeen on 7 625 dollaria. Freddie Mac ehdottaa myös, että ostajat ottavat nämä summat huomioon talon ostokustannuksissa:
Käsiraha: Ennakkomaksu, joka on yhteensä 3–20 % kodin ostohinnasta, auttaa määrittämään, miltä kuukausimaksut näyttävät leikkaamalla lainasummaan. Todellinen rahatalletus: Ostajien on tuotettava 1–2 % asunnon ostohinnasta tarjouksen yhteydessä. Tämän maksun, joka tunnetaan myös nimellä vilpittömässä mielessä tehty talletus, tarkoituksena on osoittaa myyjälle vakavuus. Palkkasumma voidaan käyttää sulkemiskuluihin tai käsirahaan. Kodin tarkastus: Useimmat kotitarkastukset maksavat 300–600 dollaria. Kun etsit hometta tai muita epätyypillisiä ongelmia, hinnat ovat korkeammat. Sulkemiskustannukset: Sulkemiskustannukset, jotka ovat 2–5 prosenttia kodin ostohinnasta, maksetaan lainanantajalle, kiinteistönvälittäjälle, omistusyhtiölle ja muille tapahtumaan osallistuville henkilöille. Yhteisiä sulkemiskustannuksia ovat valtion tietuemaksut, arviointipalkkiot, luottoraporttimaksut, lainanantajan aloitusmaksut, omistusoikeuspalvelumaksut, veropalvelumaksut, tutkimuspalkkiot, asianajajien palkkiot ja vakuutusmaksut. Muuttokulut: Vaikka muuttokulut jäävät usein huomiotta kodin löytämisen jännityksen aikana, muuttokulut voivat tulla huomattavia, kun teet pitkän matkan muuton, johon liittyy ammattimaisia muuttajia tai vuokra-autoja.
Kuinka paljon asunnonomistaja maksaa?
Vastaus riippuu kodin koosta, sijainnista ja arvosta. Kun kertamaksut sulkemisesta ja käsiraha on suoritettu, asunnonomistajien on keskityttävä ylläpitämään kuukausittaista asuntolainalaskua, joka sisältää verot ja vakuutukset.
Myös toistuvien käyttö-, ylläpito- ja korjauskustannusten budjetointi on priorisoitava. Joillekin asunnonomistajille verot ovat suurin yksittäinen vuotuinen asuntokulu todellisen asuntolainamaksun ulkopuolella.
Toisten kohdalla asuminen alueella, jossa on kalliit palvelut, vaatii erityistä budjetointia. Tietenkin vanhempien asuntojen omistajien tulisi varata enemmän rahaa joka kuukausi korjausten ja suurten päivitysten hoitamiseen.
