L’accession à la propriété est un rêve pour beaucoup et une étape importante qui marque un nouveau chapitre de la vie. Pour les acheteurs d’une première maison, le processus peut sembler intimidant, accablant et parfois déroutant. L’achat d’une maison implique de nombreuses décisions critiques et investissements financiers qui nécessitent une planification et une réflexion minutieuses. Du choix du bon emplacement à la compréhension des aspects juridiques et financiers de l’accession à la propriété, il y a plusieurs choses essentielles que tout propriétaire doit savoir avant d’acheter une maison. Cet article explorera certains des éléments essentiels les plus importants pour les propriétaires qui peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées et à transformer votre rêve d’accession à la propriété en réalité.
Définition de l'accession à la propriété : voici ce que signifie être propriétaire d'une maison
Les propriétaires possèdent leur maison de deux manières différentes. Certains propriétaires sont propriétaires de leur maison sans hypothèque, soit parce qu'ils l'ont déjà remboursée, soit parce qu'ils ont acheté une maison au comptant. Vous êtes toujours propriétaire même si vous utilisez un prêt hypothécaire pour payer votre maison. Bien entendu, le non-paiement d’un prêt hypothécaire peut entraîner la saisie de votre maison par une banque.
Devenir propriétaire
Pour la plupart, devenir propriétaire, c’est devenir emprunteur. En effet, la personne moyenne a besoin d’un prêt hypothécaire auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit pour acheter une maison. Les prêts courants utilisés aujourd’hui pour acheter des maisons aux États-Unis comprennent :
Prêt conventionnel : Option populaire parmi les emprunteurs disposant d’un bon crédit, un prêt conventionnel offre généralement de meilleurs taux d’intérêt que les prêts garantis par le gouvernement. Cependant, il est plus difficile d’obtenir ce prêt. Soyez prêt à vous présenter avec une cote de crédit d'au moins 620. Bien que vous puissiez verser aussi peu que 3 % avec un prêt conventionnel, la plupart des emprunteurs versent 20 % pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Les paiements PMI resteront en place jusqu'à ce que vous ayez 20 % de valeur nette dans une maison. Prêt FHA : soutenu par la Federal Housing Administration (FHA), ce prêt est disponible pour les emprunteurs ayant une cote de crédit minimale de 500. Alors que les emprunteurs avec une cote de crédit de 580 ne peuvent verser que 3 %, les emprunteurs avec des cotes comprises entre 500 et 579 doivent mettre de l'argent de côté. en baisse d'au moins 10%. PMI est obligatoire avec les prêts FHA. Prêt VA : ce prêt soutenu par le Département américain des Anciens Combattants (VA) est disponible pour les militaires actuels, les anciens combattants et les conjoints éligibles. La plupart des prêts VA ne nécessitent pas d’acompte. Il n’y a pas de pointage de crédit minimum requis. Prêt USDA : Si vous achetez une maison dans des zones rurales désignées, un prêt du Département américain de l'agriculture (USDA) peut aider les acheteurs à faible et à revenu modéré à acheter une maison sans mise de fonds ni assurance hypothécaire. Hypothèque Jumbo : « Jumbo » fait référence à ce prêt dépassant toutes les limites de prêt conformes. Il est utilisé pour acheter des maisons de luxe et de grande valeur pouvant coûter 1 million de dollars ou plus. Les acheteurs doivent généralement verser au moins 20 % pour un acompte sans compromis.
Lorsqu’ils prennent des décisions hypothécaires, la plupart des acheteurs choisissent ce qu’on appelle un prêt hypothécaire à taux fixe. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt d’un prêt immobilier reste le même pendant toute la durée du prêt, à moins que le propriétaire ne refinance. Cela signifie que le taux que votre prêteur indique dans le document d’information de clôture est le taux que vous paierez pour les 15 à 30 prochaines années. L’avantage d’un prêt hypothécaire à taux fixe est qu’il offre une prévisibilité en matière de budgétisation. Mis à part les taxes foncières et les taux d’assurance habitation, votre coût mensuel d’accession à la propriété est fixe !
Vous devrez refinancer pour obtenir un taux inférieur si le taux d’intérêt baisse après avoir obtenu un prêt hypothécaire à taux fixe. De plus, les taux d’intérêt hypothécaires à taux fixe sont souvent plus élevés que ceux des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) concurrents. C’est pourquoi vous préférerez peut-être contracter des prêts dont les taux d’intérêt varient en fonction des conditions du marché.
Un ARM est généralement assorti de taux d’intérêt de départ plus bas qui évoluent avec le marché. Vous pourriez même bénéficier d’un taux bas pendant plusieurs années avant que le prêt ne passe à un taux variable. La plupart des ARM s'ajustent tous les six mois à 12 mois une fois que le taux variable entre en vigueur. Le risque est qu'il est impossible de savoir combien vous paierez mensuellement une fois votre taux d'intérêt de lancement supprimé. Même si vous pouvez économiser beaucoup au début de votre prêt, il est toujours possible qu’un prêt devienne inabordable si les taux montent en flèche.
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont des prêts stables et « sans souci », idéaux pour toute personne envisageant de rester dans une maison pendant au moins cinq ans. Bien que les ARM comportent des risques, ils pourraient être intéressants pour les acheteurs qui envisagent à 100 % de déménager d’ici deux à cinq ans. L’essentiel est que vous devez connaître les risques lorsque vous recherchez des économies d’intérêts !
Les avantages de l’accession à la propriété
Quelqu’un qui envisage d’acheter une maison pour la première fois peut se demander pourquoi tant de personnes sont prêtes à payer des acomptes et des frais de clôture importants pour devenir propriétaire d’une maison.
La vérité est qu’une maison est un moyen de créer de la richesse. Dans de nombreux cas, une maison constitue le bien le plus important qu’une personne possède. Les données de la Réserve fédérale montrent que les propriétaires aux États-Unis possèdent 40 fois plus de richesse que les locataires ! Alors que la valeur nette médiane des propriétaires est de 255 000 $, celle des locataires n’est que de 6 300 $. Voici un aperçu des avantages de l’accession à la propriété :
La possibilité de contrôler votre mensualité au lieu de vous soucier de la hausse des loyers. Voir la valeur nette augmenter à chaque paiement mensuel au lieu de simplement perdre l’argent du loyer. Bénéficier d’une appréciation si la valeur de votre maison augmente. L'immobilier peut être un investissement plus judicieux que les actions pour quelqu'un qui ne veut pas faire face à la volatilité des marchés. Les impôts fonciers et les frais d’assurance hypothécaire peuvent être inclus dans vos déductions fiscales détaillées. C'est comme obtenir deux crédits d'impôt pour être propriétaire. Posséder une maison peut améliorer votre cote de crédit et vous aider à obtenir des prêts et du financement à de meilleurs taux.
Vous ne voudrez peut-être pas acheter une maison « aujourd'hui » parce que vous pensez que vous ne pourrez pas exploiter la richesse que leur maison crée tant que vous ne serez pas prêt à la vendre plus tard dans la vie. Cependant, vous pouvez exploiter la valeur nette de votre maison beaucoup plus tôt que vous ne le pensez ! Lorsque les emprunteurs utilisent la valeur nette de leur logement pour obtenir des prêts, ils ont tendance à obtenir de meilleurs taux sans aucune restriction quant à l’utilisation de l’argent. Cela signifie que la valeur nette d’une maison peut aider à financer des plans d’affaires, le remboursement de dettes, les études, les vacances, les rénovations domiciliaires et bien plus encore. Voici quelques façons d’exploiter la valeur d’une maison avant même qu’un prêt hypothécaire ne soit remboursé :
Refinancement en espèces : un propriétaire refinance avec un prêt plus important que nécessaire pour empocher l’argent supplémentaire. Prêts sur valeur domiciliaire : Cette option courante vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison tout en conservant votre prêt hypothécaire existant. Le prêt est forfaitaire et à taux fixe. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : les HELOC fonctionnent comme des cartes de crédit adossées à votre maison. Les emprunteurs ne remboursent que ce qu’ils utilisent. La même ligne de crédit peut même être utilisée de manière répétée à condition de rembourser intégralement ce que vous avez contracté. Prêts hypothécaires inversés : également connu sous le nom de prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), un prêt hypothécaire inversé est une option qui permet aux propriétaires de 62 ans et plus de transformer la valeur nette de leur logement en espèces.
Bien sûr, vous n’avez pas besoin d’utiliser l’une de ces techniques « sophistiquées » pour gagner de l’argent avec votre maison. La plupart des vendeurs utilisent simplement l’argent qu’ils gagnent en vendant leur première maison pour acheter quelque chose de plus grand ou de plus cher lorsqu’ils achètent leur résidence secondaire. Dans certains cas, le bénéfice peut facilement couvrir la totalité de la mise de fonds pour une maison plus chère.
Décider si l’accession à la propriété vous convient
Obtenir une préapprobation pour un prêt est la première étape pour quiconque envisage d’accéder à la propriété. La plupart des agents immobiliers ne montrent pas les propriétés aux acheteurs qui se présentent sans lettres d'approbation préalable. Bien qu'une approbation préalable ne soit pas gravée dans le marbre, elle vous donne une bonne idée du montant et des conditions du prêt qui vous seront approuvés lorsque vous demanderez un prêt réel après avoir trouvé la maison que vous souhaitez acheter. Voici ce qu’un prêteur demandera :
Preuve de revenu sous forme de talons, de formulaires W2 ou de reçus Preuve d'actifs indiquant le montant de votre mise de fonds disponible Pointage de crédit Vérification de l'emploi
Supposons que votre pouvoir d’emprunt soit inférieur à celui prévu. Dans ce cas, vous pouvez décider qu'il est temps d'améliorer votre pointage de crédit et de réduire votre ratio d'endettement (DTI) en économisant davantage, en payant vos factures, en traitant les éléments négatifs de votre rapport de crédit ou en essayant d'augmenter votre niveau de revenu. .
Les questions à se poser avant de devenir propriétaire
Tout d’abord, soyez honnête quant à votre capacité à vous offrir une maison. Les acheteurs doivent être prêts à payer un acompte, des frais de clôture totalisant 3 à 6 % du prêt et tous les frais associés au déménagement.
Une fois que vous êtes dans une maison, les réparations, le remplacement d'appareils ou de systèmes, les problèmes d'entretien, l'aménagement paysager et les améliorations domiciliaires peuvent tous nécessiter des investissements majeurs. Les coûts qui constituaient auparavant les « problèmes » de votre propriétaire reposent désormais entièrement sur vos épaules ! Bien sûr, la responsabilité supplémentaire en vaut largement la peine si vous avez hâte de posséder votre propre logement.
Ensuite, réfléchissez à la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la région. Si votre parcours professionnel vous a amené à déménager tous les trois ou quatre ans, l'achat d'une maison pourrait ne pas être rentable, car vous n'y resterez pas assez longtemps pour voir sa valeur augmenter. De plus, les premières étapes du remboursement d’un prêt hypothécaire sont fortement axées sur le paiement des intérêts plutôt que sur le remboursement du principal. Cela signifie que vous ne commencerez pas à constituer des capitaux propres tout de suite. Vous pouvez perdre de l’argent en frais de clôture et en frais de déménagement si vous devez vendre à chaque fois que vous déménagez.
Enfin, soyez honnête sur vos intentions. Se laisser emporter par la frénésie de posséder une maison sur les réseaux sociaux, dans votre cercle social ou par l'actualité peut vous amener à vous lancer dans quelque chose pour lequel vous n'êtes pas encore vraiment prêt ! La décision de devenir propriétaire doit être prise en fonction de votre style de vie et de votre santé financière.
Si vous aimez notre page, partagez-la avec vos amis & Facebook
