En moyenne, il faut environ 30 à 60 jours pour conclure une maison entre le moment où vous soumettez votre offre et le jour où vous recevez les clés de votre nouveau logement. Pourquoi la fermeture prend-elle autant de temps ? Divers facteurs de clôture détermineront l’attente pour les clés. Cet article couvre le temps moyen de fermeture d'une maison.
Combien de temps faut-il pour fermer une maison ?
Parlons des attentes concernant un prêt hypothécaire rapide. Le type de prêt est le premier facteur qui détermine la rapidité avec laquelle vous pouvez conclure une maison.
Dans l’ensemble, il faut entre 30 et 60 jours pour conclure un prêt hypothécaire.
L’hypothèque conventionnelle est le type d’hypothèque le plus rapide. Il s'agit d'un prêt qui n'est pas garanti par le gouvernement. Cela nécessite également une cote de crédit d’au moins 620 pour la plupart des emprunteurs. La clôture avec un prêt hypothécaire conventionnel prend en moyenne 48 jours.
Lorsqu'ils optent pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) soutenu par le gouvernement, les emprunteurs devront être un peu plus patients car le délai moyen de clôture est de 54 jours. Cependant, la cote de crédit minimale de 500 et la mise de fonds potentielle aussi faible que 3,5 % peuvent faire en sorte que cette attente en vaille la peine pour certains emprunteurs.
Les emprunteurs admissibles à un prêt immobilier du Département américain des Anciens Combattants (VA) devront passer par un processus de souscription complexe qui prolonge le délai pour atteindre une moyenne de 57 jours. Bien entendu, les taux bas et l’exonération des acomptes sont la récompense de la patience.
La clôture typique sur la chronologie d'une maison
Bien qu’il n’existe pas deux processus de clôture identiques à 100 %, ce modèle vous montre à quoi vous attendre :
L'offre : La soumission de votre offre sur une maison démarre officiellement le processus de clôture. Même s'il peut y avoir des échanges de négociations, l'acceptation d'une offre vous donne le feu vert pour aller de l'avant avec le financement et les inspections. Fixation de la date de clôture : L'acheteur et le vendeur conviennent d'une date de clôture lors des négociations. La date est ajoutée au contrat de promesse d'achat. Demande de prêt hypothécaire : Remplissez la demande de prêt hypothécaire de manière approfondie et complète pour obtenir l'approbation du financement. Il s'agit principalement d'une étape de « remise à jour » si vous avez déjà suivi le processus d'approbation préalable. Divulgation : Dans la première semaine suivant l'acceptation d'une offre, votre prêteur vous fournira les conditions de votre prêt. Cela vous informe du taux d’intérêt, des frais, des frais de clôture et des versements hypothécaires mensuels estimés. Documentation : attendez-vous à ce que votre prêteur vous contacte au cours de la première semaine pour demander toute documentation financière supplémentaire nécessaire pour faire avancer la demande de prêt. Évaluation : votre prêteur ordonnera une évaluation dans la première ou la deuxième semaine suivant l'acceptation d'une offre. L'évaluation détermine la valeur de la maison pour vérifier que vous n'acceptez pas un prix de vente trop gonflé qui rendrait la maison non finançable. Inspection : Si vous n'avez pas renoncé à votre droit à une inspection de la maison, réservez-en une dans la première semaine suivant l'acceptation de votre offre. La plupart des contrats n'autorisent qu'une fenêtre d'inspection d'une durée de sept à dix jours. Souscription : Dans les premières étapes de l'approbation du prêt, la souscription est utilisée pour évaluer et vérifier vos informations financières. Attendez-vous à ce que la société de prêt hypothécaire examine en profondeur vos revenus, vos actifs, vos antécédents de crédit et vos dettes. À ce stade, des documents supplémentaires ou une vérification peuvent vous être demandés. De tout et de rien : L'acheteur devra ouvrir un compte séquestre pour soumettre l'acompte, payer les frais de titre, obtenir une assurance habitation et planifier une visite finale après l'acceptation de l'offre. Autorisé à clôturer : votre société de prêts hypothécaires est tenue par la loi de fournir un document « autorisé à clôturer » offrant une divulgation finale des conditions. Les emprunteurs disposent d'un délai d'attente de trois jours pour signer et retourner le document. Votre avocat spécialisé en droit immobilier devrait examiner le document en votre nom. Clôture : Une fois vos documents de clôture signés, un processus d'examen final aura lieu avant que votre prêt hypothécaire ne soit officiellement enregistré.
Dans des circonstances ordinaires, votre taux hypothécaire est déterminé par le taux à votre date de clôture. C'est parce que les taux hypothécaires peuvent varier quotidiennement. Si vous choisissez, votre prêteur vous fournira un blocage de taux qui garantit que votre taux d'intérêt ne changera pas entre l'offre et la clôture si vous clôturez dans un délai précis sans aucune modification de la demande. Disponibles pour 30, 45 ou 60 jours, les blocages de taux s'accompagnent souvent de frais. Vous pouvez également perdre votre taux bloqué si vous ne clôturez pas à temps.
Raisons pour lesquelles la fermeture d’une maison pourrait prendre plus de temps
Même si la plupart des acheteurs concluent à temps, la liste des raisons pour lesquelles le processus de clôture pourrait être retardé est infinie. Les modifications de la solvabilité d’un acheteur sont généralement responsables de retards. Cela peut arriver parce que vous avez :
Vous avez changé d'emploi après que votre offre de logement ait été acceptée. Vous avez acheté une nouvelle voiture grâce à un prêt automobile. Vous avez utilisé des cartes de crédit pour couvrir une dépense d'urgence importante. Vous avez demandé une nouvelle marge de crédit pour quelque raison que ce soit.
Dans certains cas, une préapprobation légèrement supérieure à l’approbation réelle du prêt hypothécaire peut mettre un frein aux plans de clôture. En fin de compte, tout problème dans votre financement est susceptible de retarder la clôture. Ensuite, examinez quelques autres causes courantes de retards de clôture.
Problèmes avec la propriété
Les problèmes découverts lors de l’inspection de la maison pourraient également retarder la clôture. Si une maison présente plus de problèmes que prévu, vous devrez peut-être renégocier le prix ou régler les réparations avec le vendeur. De plus, vous découvrirez peut-être qu'une habitation n'est pas assurable dans son état actuel. Votre prêteur ne financera pas l’achat d’une maison si celle-ci ne peut être assurée.
Il est sage de mettre en place un plan d'inspection vous permettant de repartir avec vos arrhes si l'inspection révèle des dommages aux fondations, des dommages structurels, de la moisissure, du radon ou une infestation de termites.
Écart d’évaluation
L’évaluation de la maison peut également devenir une sorte de trou noir dans le processus de clôture. Si l’évaluation d’une maison est inférieure au prix proposé, votre prêteur hypothécaire n’autorisera pas la vente. Cela laisse l’acheteur en mesure de se retirer, de combler l’écart d’évaluation avec de l’argent liquide ou de renégocier le prix avec le vendeur. C'est pour cette raison qu'il est essentiel d'avoir une clause d'évaluation dans un contrat d'achat !
Problèmes de titre
Si la recherche de titre montre qu'il existe un privilège ou une réclamation sur la propriété, ce problème doit être résolu avant d'aller de l'avant. Votre société de prêt hypothécaire ne financera pas l'achat en raison du risque qu'un tiers fasse une réclamation future sur la maison.
Pénurie de professionnels dans la région
La clôture pourrait également être retardée si les évaluateurs et les inspecteurs locaux sont tout simplement trop occupés pour fournir un service rapide.
Pieds froids
Oui, ça arrive. Les imprévus ne sont là que pour vous protéger dans le cas où quelque chose se révélerait digne d'arrêter le processus de clôture. Personne ne peut physiquement « forcer » un acheteur ou un vendeur à aller de l’avant. L’une des parties peut décider que l’abandon du projet vaut la peine de s’exposer à des sanctions et à des poursuites judiciaires.
Pour l’acheteur, avoir froid aux yeux sur un problème qui n’est pas couvert par une clause conditionnelle signifie renoncer au dépôt d’arrhes. Si le vendeur se désiste pour une raison non couverte par une clause conditionnelle, l'acheteur a le droit légal de demander des dommages-intérêts.
Le moyen le plus rapide de fermer une maison
Peut-on fermer une maison en 2 semaines ? Généralement, cela n’est possible que pour un acheteur au comptant. En fait, payer comptant pour une maison est le « hack » pour obtenir la clôture la plus rapide d’une maison. Si vous avez recours au financement, vous aurez encore de nombreuses façons de réduire le délai moyen de clôture d'une maison.
La méthode par défaut pour accélérer la clôture est de fournir tout ce que votre prêteur demande le plus rapidement possible. Répondez aux e-mails et aux appels téléphoniques de votre prêteur, de votre avocat et de votre agent immobilier le plus rapidement possible à partir du moment où une offre est acceptée. Voici d’autres conseils pour obtenir un prêt hypothécaire rapide :
Choisir un agent immobilier expérimenté et hautement coté. Faire une demande de prêt hypothécaire auprès du même prêteur que celui que vous avez utilisé pour l'approbation préalable. Être 100 % honnête sur toutes les informations financières. Éviter tout changement dans vos finances entre l'acceptation de l'offre et la clôture. Limiter les concessions du vendeur.
Même si certains recommandent de renoncer à l’inspection pour clôturer plus rapidement, cela crée un risque important. Ce que vous pouvez gagner en temps peut être perdu en dollars réels lorsque vous découvrez des problèmes coûteux et chronophages en cours de route.
Que se passe-t-il si la clôture n’a pas lieu à temps ?
Les deux parties peuvent convenir de modifier le contrat d'achat initial avec un délai prolongé.
Si la raison du retard de clôture incombe à l'acheteur, le vendeur peut être en mesure d'annuler la transaction. Cela est plus susceptible de se produire si le vendeur propose des offres de sauvegarde. Le vendeur pourrait également tenter de facturer à l’acheteur un taux journalier pour chaque jour après la clôture afin de couvrir les impôts fonciers, les versements hypothécaires, les versements d’assurance et les inconvénients liés au retard. Le vendeur pourrait même saisir les arrhes.
En cas de faute du vendeur, l'acheteur pourra annuler la transaction tout en conservant son acompte. Ils peuvent également poursuivre le vendeur en dommages-intérêts.
Si vous aimez notre page, partagez-la avec vos amis & Facebook
