Louer ou acheter est l’un des grands débats de notre époque. Les partisans de la location affirment qu'il est facile de vivre lorsqu'on n'a pas à se soucier de réparations coûteuses. Ceux qui poussent à l’achat disent que l’immobilier est le meilleur investissement qu’une personne puisse faire.
La vérité est que tout le monde a besoin d’un endroit où vivre. Cela signifie que vous paierez de l’argent de toute façon. Le choix de louer ou d’acheter une maison se résume à un désir de flexibilité plutôt qu’à un désir d’équité.
Dois-je louer ou posséder une maison ?
Le débat entre loyer et possession se résume à des objectifs personnels et financiers. La location offre flexibilité et absence d’entretien. Cependant, les locataires ne bénéficient pas de la stabilité et de la prévisibilité que procure la propriété.
Les propriétaires bénéficient d’un sentiment de stabilité et de cohérence tout en constituant une valeur nette chaque mois. Mais ils assument la charge de tous les entretiens et réparations. Acheter une maison nécessite également de prendre le pari d’investir un investissement important dans une propriété sans aucune garantie de retour sur investissement.
Ces avantages et inconvénients de la location par rapport à l'achat vous apporteront une certaine clarté si vous êtes coincé entre l'achat et la location.
Un regard sur les avantages et les inconvénients de la location
Êtes-vous vraiment en train de jeter de l’argent chaque mois en tant que locataire ? La réponse peut dépendre de la valeur que vous accordez à votre projet en termes de temps et d’argent. Voici pourquoi il vaut mieux louer que posséder une maison.
Les locataires paient des frais fixes
Le principal argument contre la location est que vous payez l’hypothèque de votre propriétaire au lieu de constituer votre propre valeur nette. Même si cela est en partie vrai, les personnes qui répètent ce point ignorent souvent le fait que tous les coûts associés à la possession d’une maison ne servent pas au remboursement d’un prêt hypothécaire.
Une maison comporte souvent des coûts cachés sous la forme de factures de services publics, de services de pelletage, de services d'aménagement paysager, de frais d'association de propriétaires (HOA), de réparations d'urgence, etc. Tous les coûts liés à la possession d’une maison ne sont pas consacrés à la constitution de la valeur nette.
Les locataires ont souvent des coûts inférieurs
En revanche, les locataires paient un forfait mensuel qui s’occupe de tout. Dans certains cas, les propriétaires peuvent même couvrir les services publics. Même les locataires qui paient leurs propres factures de services publics paient généralement moins que les propriétaires simplement parce que les appartements ont tendance à être plus petits que les maisons. Les locataires bénéficient de paiements mensuels prévisibles et sans surprise.
Les locataires peuvent constituer une valeur nette en dehors de l’accession à la propriété
Il existe également un moyen permettant aux locataires de constituer une « valeur nette » sans posséder de maison. En économisant de l'argent sur l'entretien et les améliorations, certains locataires sont en mesure d'investir dans des fonds d'investissement ou des entreprises qui auront des rendements plus élevés que l'accession à la propriété.
Les locataires ne sont pas obligés de prendre un engagement à long terme envers une maison
Les avantages de la location ne se limitent pas à économiser de l’argent. La location est également un mode de vie « plus facile » pour beaucoup. Premièrement, les personnes qui ne sont pas prêtes à être liées à un seul endroit peuvent utiliser la location pour vivre en ville sans s'engager à long terme. Les locataires sont libres de déménager une fois le bail terminé !
Pour les personnes suivant certaines trajectoires de carrière, l’achat d’une maison peut tout simplement ne pas fonctionner, car elles doivent se rendre « là où se trouvent les emplois » chaque fois qu’elles recherchent une promotion. Certaines personnes souhaitent également simplement déménager dans de nouvelles villes toutes les quelques années sans craindre de perdre de l’argent en essayant de vendre une maison.
Les locataires n'ont pas à consacrer leurs week-ends et leurs soirées à l'entretien
Le temps est un autre facteur. Les locataires n’ont pas à s’inquiéter de consacrer leurs week-ends et leurs jours de vacances à apporter des améliorations à la maison. Il n'est jamais nécessaire de passer un samedi à tondre une pelouse, à réparer une clôture ou à peindre une pièce. Toutes ces tâches relèvent de la responsabilité du propriétaire. Il n'y a également aucun risque de devoir payer un investissement structurel majeur si une propriété présente des problèmes de moisissure, de pourriture, de termites, de câblage défectueux ou d'une fosse septique cassée. Un locataire n’aura jamais besoin d’acheter un nouvel appareil.
Il y a aussi le facteur luxe. Lors de la location, une propriété de luxe avec piscine et autres équipements de luxe peut être dans les limites du budget.
Quand louer n’est pas mieux qu’acheter
La possibilité de « gaspiller de l’argent » en louant est réelle. La façon évidente pour les locataires de perdre de l’argent est de payer des loyers mensuels qu’ils ne reverront plus jamais. Pendant ce temps, les propriétaires peuvent voir la valeur de leur maison augmenter au fil du temps.
Il existe également une idée fausse selon laquelle les locataires sont à l’abri des coûts imprévus associés à l’accession à la propriété. Les propriétaires répercutent souvent ces coûts sur leurs locataires. Par exemple, de nombreux locataires supposent qu’ils n’ont pas à se soucier des impôts fonciers. La réalité est que les propriétaires intègrent généralement les augmentations des taxes foncières aux prix des loyers.
La location peut également être imprévisible. Un locataire a peu de contrôle sur les prix. Voici une liste de choses qui peuvent perturber un locataire :
Un propriétaire augmente soudainement son loyer de 10 %, 20 % ou 30 %. Un propriétaire décide de vendre son bien. Dans certains cas, cela signifie que le locataire devra peut-être partir parce qu'un résident à temps plein emménage. Dans d'autres cas, un nouveau propriétaire peut augmenter les tarifs. Un propriétaire pourrait soudainement cesser d’inclure les services publics dans le prix du loyer. Un locataire bruyant ou hostile pourrait emménager à côté. Un propriétaire cesse d'apporter des améliorations qui maintiennent la sécurité et l'apparence d'une propriété.
Enfin, les locataires perdent parfois de l’argent à chaque déménagement. De nombreux propriétaires et sociétés de location exigent aujourd’hui trois mois de loyer juste pour emménager, soit presque le montant d’un acompte réel pour une maison. De plus, il est très courant de payer beaucoup plus pour chaque nouveau logement en location en raison de la hausse des tarifs.
Un regard sur les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison
Beaucoup de gens rêvent d’accéder à la propriété car cela est considéré comme un signe de stabilité et d’ascension sociale. Il ne fait aucun doute qu'une maison peut être l'un des meilleurs investissements qu'une personne puisse faire. Une maison est souvent le bien le plus important qu’une personne possèdera au cours de sa vie. Cependant, il est important de comprendre l’engagement financier nécessaire lors du débat entre l’achat d’une maison et la location.
Commençons par examiner pourquoi il vaut mieux être propriétaire que louer.
Les propriétaires peuvent planter des racines
L’une des principales motivations pour l’achat d’une maison est le désir de s’enraciner dans un endroit particulier. Cette raison à elle seule peut suffire à justifier l’engagement requis pour devenir propriétaire.
La plupart des propriétaires profitent de la hausse de la valeur de leur maison
Une maison est l’un des meilleurs investissements que la plupart des gens puissent faire, car avec le temps, la valeur de la plupart des maisons augmente. En plus d'être un actif de retraite précieux, un propriétaire peut emprunter en utilisant une hypothèque inversée ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
"Les propriétaires de maisons unifamiliales ont généralement accumulé 225 000 $ de patrimoine immobilier sur 10 ans", selon les données de la National Association of Realtors®. En fait, ce même rapport indique que la valeur médiane d’une résidence principale vaut environ 10 fois la valeur médiane des actifs financiers détenus par les familles. Une maison est véritablement la clé de la richesse pour la plupart des familles américaines.
Il existe de nombreuses options de prêt disponibles
De nombreuses personnes se sentent intimidées à l’idée d’acheter une maison en raison de l’acompte de 20 % exigé par les banques pour un prêt immobilier conventionnel. Cependant, de nombreux emprunteurs peuvent bénéficier de prêts immobiliers FHA, VA ou USDA qui ne nécessitent qu'un acompte de 0 % à 3,5 % pour ceux dont la cote de crédit est supérieure à 580. Dans de nombreux cas, un acompte est similaire aux trois mois de loyer requis par de nombreux propriétaires lors de la signature du bail.
Les prêts hypothécaires offrent des taux mensuels prévisibles sur des décennies
Un prêt hypothécaire offre un paiement mensuel prévisible sur 15 à 30 ans. Contrairement aux prix de location qui peuvent augmenter et diminuer selon les caprices du marché et des propriétaires individuels, le montant et le taux du prêt hypothécaire sont fixés à la clôture. Les locataires doivent être vigilants quant à la protection de leur cote de crédit afin d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire le moment venu. Bien que les propriétaires doivent également protéger leur cote de crédit, leurs taux d’intérêt sont bloqués, quelle que soit la destination de leur cote de crédit après la clôture.
Les propriétaires peuvent mettre à jour et personnaliser leur maison
De nombreuses personnes bénéficient également de la liberté que procure la rénovation de leur maison à leur guise sans obtenir l’autorisation d’un propriétaire. L’accession à la propriété signifie être capable d’aménager une cour, de peindre les murs de n’importe quelle couleur, de réaliser d’innombrables projets de bricolage et bien plus encore. En général, les maisons offrent également plus d’espace que les appartements en location.
Les propriétaires peuvent embaucher des locataires
Être propriétaire offre également la liberté de gagner un revenu supplémentaire en accueillant un locataire. Une fois que vous avez appris à louer votre maison, il est possible de couvrir une partie ou la totalité de la facture hypothécaire mensuelle.
Un versement hypothécaire pourrait être inférieur au loyer
Enfin, les mensualités hypothécaires sont inférieures aux taux de location dans de nombreuses régions du pays. Cela signifie qu’une personne capable de constituer une mise de fonds peut réellement économiser davantage d’argent chaque mois.
Quand acheter n’est pas mieux que louer
L'achat d'une maison peut créer des limites et des dépenses qui ne sont tout simplement pas réalisables pour certaines personnes.
Il n'est pas toujours possible de s'offrir un logement dans un marché où l'on souhaite vivre et travailler. Dans de nombreux cas, les gens s’installent sur un site. S'installer dans un endroit terne peut diminuer la qualité de vie en créant de longs trajets, un manque d'accès aux transports en commun et un sentiment d'isolement.
Il est également important de savoir que les coûts mensuels peuvent augmenter lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, même si les augmentations de loyer ne sont plus de mise. C'est parce que les impôts fonciers peuvent augmenter chaque année. De plus, les tarifs de l’assurance habitation peuvent également augmenter avec le temps.
Les propriétaires sont également responsables à 100 % de toutes les réparations et mises à jour. Cela signifie qu’un propriétaire doit prévoir un budget pour :
Nouveau toit Nouveau revêtement extérieur Assainissement des moisissures Dommages causés par la tempête Repavage de l'allée Réparations liées au vieillissement Infestations de parasites Appareils ou systèmes brisés
Enfin, les acheteurs ne bénéficient des avantages de l’accession à la propriété que s’ils peuvent rester dans une région pendant un certain temps. Il est important de rester suffisamment longtemps pour constituer suffisamment de valeur nette afin de récupérer la mise de fonds et les frais de clôture avant de vendre une maison. La règle générale est de n’acheter que si l’on prévoit vivre dans une maison pendant au moins cinq ans.
L'imprévisibilité du marché signifie qu'il n'y a jamais de garantie qu'un acheteur puisse vendre une maison à un prix supérieur à celui qu'il a payé.
Louer ou posséder une maison : réflexions finales pour réaliser un investissement plus intelligent
Le choix de louer ou d’acheter est autant une décision « de cœur » que financière.
La réponse à l’achat ou à la location d’une maison penche légèrement davantage vers l’achat si une personne envisage de rester dans une région à long terme. Le coût de l’hypothèque par rapport au loyer peut être proche sur de nombreux marchés à travers le pays. De nombreux propriétaires paient moins pour leurs factures hypothécaires que les locataires. De plus, ils constituent des capitaux propres chaque mois, ce qui pourrait les aider à encaisser un montant à six chiffres entre aujourd'hui et leur retraite. Une maison est également un bien que les propriétaires peuvent transmettre à leur famille.
Posséder une maison vous protège également des caprices du marché. Il n'y a pas lieu de s'inquiéter de la hausse des loyers, d'un changement de propriété ou des caprices d'un propriétaire. Le montant du versement hypothécaire et le taux d’intérêt sont bloqués pour la durée du prêt hypothécaire.
Bien sûr, de nombreuses personnes trouvent simplement que la location leur sert mieux, quelle que soit la pression qu’ils ressentent de la part de leurs amis et de leur famille pour acheter. Se séparer d'un acompte important, anticiper des réparations coûteuses et rester coincé au même endroit n'est pas attrayant pour quelqu'un dont le style de vie chargé comprend beaucoup de changements d'emploi, de voyages et de loisirs.
Le dernier mot est que tout, depuis les préférences personnelles jusqu’aux conditions du marché local, peut déterminer s’il est préférable pour une personne d’acheter ou de louer. Il est toujours judicieux de comparer les chiffres en fonction des coûts de location et de logement locaux pour voir si l'achat pourrait réellement réduire le coût de la vie avant de considérer l'affaire réglée.
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