L’assurance hypothécaire privée est l’un des sujets controversés liés à l’achat d’une maison. Alors que certains experts recommandent d'éviter à tout prix le PMI, d'autres affirment que c'est un prix qui vaut largement la peine d'être payé pour pouvoir entrer dans une maison plus tôt. Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée ? Plus communément appelé PMI, ce type d’assurance hypothécaire est requis lors du versement d’une petite mise de fonds sur une maison. Devriez-vous réellement vous attaquer au PMI ? Cet article couvre les bases du PMI sur les prêts conventionnels.
Pourquoi avez-vous besoin de PMI ?
Premièrement, tous ceux qui achètent une maison n’ont pas besoin d’un PMI. Si vous envisagez de verser 20 % ou plus comme mise de fonds lors de l'achat d'une maison, vous pouvez complètement ignorer le PMI, car votre prêteur ne vous demandera pas de le payer. Les coûts PMI sont des coûts que les acheteurs assument lorsqu'ils souhaitent pouvoir accéder à une maison même s'ils n'ont pas encore économisé suffisamment pour un acompte de 20 %.
Lorsque les acheteurs achètent des maisons avec moins de 20 % de mise de fonds en utilisant un prêt hypothécaire conventionnel, ils doivent payer le PMI afin d'être approuvés pour un prêt. Le PMI n’est pas une dépense facultative. La raison pour laquelle les prêteurs exigent un PMI pour les acomptes inférieurs à 20 % est que cela les protège dans le cas où un emprunteur cesserait d’effectuer ses paiements sur un prêt. Lorsqu’une assurance hypothécaire est nécessaire pour un prêt hypothécaire unifamilial de la Federal Housing Administration (FHA), on l’appelle plutôt prime d’assurance hypothécaire (MIP).
Bien que le MIP soit similaire au PMI, il nécessite un paiement à la clôture. De plus, des versements mensuels MIP seront dus pendant toute la durée du prêt si vous versez moins de 10 % pour un acompte. Pour les emprunteurs qui versent 10 % ou plus avec des prêts FHA, le MIP disparaît après 11 ans.
Combien coûte une assurance prêt hypothécaire ?
"Bien que le montant que vous payez pour le PMI puisse varier, vous pouvez vous attendre à payer environ entre 30 $ et 70 $ par mois pour chaque 100 000 $ empruntés", selon les informations sur le taux PMI partagées par Freddie Mac. Combien coûte le PMI habituellement ? Comme la plupart des types d’assurance, les coûts PMI peuvent fluctuer en fonction des tarifs d’assurance en vigueur. Cependant, la plupart des gens paient entre 0,1 % et 2 % du montant de leur prêt chaque année. Si vous avez un prêt hypothécaire de 400 000 $, cela pourrait équivaloir à 8 000 $ par an.
Tout le monde paie-t-il le même montant pour le PMI hypothécaire ?
Les taux PMI des prêts conventionnels peuvent en fait fluctuer considérablement selon l’emprunteur. Votre prêteur prendra en compte plusieurs facteurs lors de la détermination du coût de vos primes PMI. Voici un aperçu de ce qui entre dans la décision :
Montant de votre acompte : Bien que le PMI concerne les acomptes inférieurs à 20 %, le montant exact que vous versez peut déterminer le montant que vous paierez pour le PMI. De nombreux emprunteurs font l’erreur de baisser le plus possible leurs acomptes une fois qu’ils savent qu’ils paieront pour le PMI. Des acomptes inférieurs sont plus risqués pour les prêteurs. Augmenter le montant de votre acompte même si vous ne parvenez pas à atteindre 20 % peut toujours vous aider à économiser de l'argent en abaissant votre taux PMI. Votre historique de crédit : lors de la détermination du montant de votre PMI, votre prêteur examine votre historique de crédit pour mesurer votre degré de responsabilité lorsque vous avez emprunté de l'argent dans le passé. Un historique de crédit qui montre que vous avez l’habitude de payer vos factures à temps, de rembourser vos dettes à temps et de rester en dessous de votre limite de crédit peut vous aider à bénéficier d’un prix PMI inférieur à celui d’une personne ayant un historique de crédit difficile. Type de prêt hypothécaire : les primes PMI sont généralement inférieures avec les prêts hypothécaires à taux fixe par rapport aux prêts hypothécaires à taux variable. En conséquence, les primes PMI pour les taux fixes sont généralement inférieures. Votre prêteur : Le coût de l’assurance hypothécaire est un sujet dont vous devez discuter avec les prêteurs lorsque vous magasinez pour votre prêt hypothécaire.
Comme la plupart des aspects de l’obtention d’un prêt hypothécaire, les coûts PMI dépendent fortement de votre historique financier en tant qu’emprunteur. De plus, le PMI est un coût qui peut fluctuer en fonction du montant que vous déposez, même lorsque vous restez en dessous de 20 % pour un acompte. Il peut être avantageux de demander à un prêteur de vous fournir différents devis pour le PMI en utilisant différents montants d'acompte pour décider quand débourser un peu plus d'argent en vaut la peine à long terme.
Existe-t-il un type de prêt qui ne nécessite pas de PMI si vous versez moins de 20 % ?
Le seul prêt qui n’est pas assorti d’un certain type d’assurance hypothécaire est un prêt des Anciens Combattants (VA). Bien que ce type de prêt ne soit disponible que pour les anciens combattants éligibles disposant d'un droit à un prêt immobilier, cette option permet aux acheteurs d'acheter une maison sans acompte ni assurance hypothécaire mensuelle. Cependant, des frais de financement VA uniques totalisant entre 1,25 % et 3,3 % du montant du prêt peuvent être exigés soit à la clôture, soit dans le cadre du montant du prêt. Les frais de financement sont supprimés pour les anciens combattants bénéficiant d'une invalidité VA et les conjoints survivants admissibles.
Combien de temps avez-vous pour payer une assurance prêt hypothécaire ?
Le PMI peut disparaître une fois qu’un acheteur a constitué une valeur nette de 20 % dans une maison. Une fois que vous aurez atteint cette étape, vous devrez demander à votre prêteur d’effacer vos dépenses mensuelles PMI. Cependant, le PMI disparaîtra même si vous ne prenez aucune mesure. Les propriétaires qui suivent leurs versements hypothécaires verront leur PMI se terminer automatiquement une fois que le solde du capital atteint 78 % de la valeur estimative initiale d'une maison.
Vaut-il mieux payer le PMI ou attendre de pouvoir se permettre une mise de fonds de 20 % ?
Il s’agit d’une question de jugement personnel de la part de l’acheteur. En général, les gens considèrent le PMI comme un moyen d’accéder plus rapidement à un logement. PMI peut être le bon choix dans les scénarios suivants :
Vous craignez d’être exclu du marché si vous attendez. Vous voulez pouvoir vous lancer dans une maison parce que vous magasinez dans une zone où les stocks sont faibles. Vous souhaitez acheter une maison alors que les taux d’intérêt sont au bon endroit. Vous voulez pouvoir visiter une variété de maisons et de quartiers sans vous soucier de devoir verser 20 % de mise de fonds. Vous souhaitez acquérir une maison bientôt, car la hausse des tarifs de location dans votre région réduira les économies que vous obtiendriez en ignorant le PMI. Vous pensez qu’il faudra des années pour économiser une mise de fonds complète de 20 %. Vous préférez effectuer des versements mensuels légèrement plus élevés si cela vous permet de conserver plus d'argent maintenant. Vous souhaitez utiliser une mise de fonds inférieure parce que vous économisez de l’argent pour des rénovations ou des rénovations domiciliaires.
Bien entendu, ceux qui déconseillent le PMI soulignent qu’il faudra des années pour atteindre le seuil permettant de supprimer le PMI. Ils pourraient également dire que le PMI est quelque chose qui protège le prêteur plutôt que l’acheteur. Essentiellement, vous payez chaque mois une police d’assurance qui ne protège pas votre participation dans ce que vous avez déjà payé pour une maison.
L’assurance hypothécaire privée est-elle la même chose que l’assurance habitation ?
PMI n’est pas lié à une police d’assurance habitation. Bien que l’assurance habitation soit exigée par les prêteurs lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire, elle n’est pas liée à votre prêt hypothécaire ou à votre mise de fonds. Les polices d’assurance habitation couvrent les dommages causés à votre maison, à votre propriété ou à vos biens en raison d’événements météorologiques, d’incendies et d’autres facteurs divers. Une police est souscrite auprès d’une compagnie d’assurance indépendante qui n’est pas liée à votre prêteur.
Le PMI est-il la même chose que l’assurance protection hypothécaire (MPI) ?
PMI et MPI ne sont pas liés. MPI est une police distincte que vous pouvez souscrire pour couvrir vos versements hypothécaires après votre décès. Tout comme l'assurance vie, MPI garantit à vos proches une prestation qui peut les aider à éviter une vente ou une saisie. En fait, la MPI est parfois appelée « assurance-vie hypothécaire ».
Réflexions finales sur l’assurance hypothécaire privée
PMI peut fournir un raccourci indispensable pour atteindre l'acompte de 20 % pour les emprunteurs qui ne sont pas en mesure d'économiser suffisamment ou qui préfèrent garder plus d'argent disponible pour les réparations de leur maison. Cependant, le PMI peut être substantiel sur un prêt hypothécaire plus important. Il s'agit également d'un coût qui, techniquement, n'offre aucun avantage ou protection à l'emprunteur au-delà d'un acompte plus petit, car le PMI est destiné à protéger le prêteur plutôt que l'acheteur.
Bien que le PMI ne soit pas permanent, les emprunteurs doivent surveiller attentivement la progression de leurs prêts hypothécaires pour s'assurer que le PMI disparaît lorsqu'il le devrait. Certains prêteurs exigent en fait que les emprunteurs demandent la suppression du PMI même s’ils ont atteint le seuil requis pour pouvoir le supprimer.
En fin de compte, décider si PMI est intelligent revient à analyser les chiffres de différentes manières pour comparer les paiements mensuels légèrement plus élevés aux avantages de verser moins de 20 % à long terme.
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