Quel est le coût réel de posséder une maison ? Alors que la plupart des gens sont prêts à verser une mise de fonds et à payer un prêt hypothécaire mensuel, les factures courantes et « d’urgence » liées à la possession d’une maison constituent le véritable coût de l’accession à la propriété. Certains coûts supplémentaires intégrés aux versements hypothécaires standard entraînent également des dépenses mensuelles d’accession à la propriété dépassant ce que montrent les estimations hypothécaires rapides.
Voici un aperçu de certains des coûts pas si évidents liés à l’achat d’une maison.
À combien devrait s’élever votre coût mensuel total de possession d’une maison ?
"Les prêteurs exigent généralement que le PITI (capital, intérêts, impôts et assurance) ou vos dépenses de logement soient inférieurs ou égaux à 25 % à 28 % du revenu brut mensuel", selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). . Il est plus important d'examiner les coûts par rapport au revenu personnel et au prix de la maison lors de l'examen de la faisabilité financière. Voici un aperçu des coûts mensuels courants d’accession à la propriété.
Impôts fonciers
Même si les prêts hypothécaires peuvent prendre fin après 30 ans, les impôts fonciers sont éternels. Les taxes foncières varient selon l'emplacement. Alors que l'impôt foncier est évalué en fonction de la valeur d'une maison, les villes des différents États utilisent des taux d'imposition différents. Dans certains États à faible fiscalité, les impôts fonciers ne représentent que quelques centaines de dollars par an. Les résidents des États à fiscalité élevée peuvent voir des factures fiscales à cinq chiffres.
L’examen de l’historique fiscal d’une propriété donnera à un acheteur potentiel une idée du montant qu’il devra. La plupart des propriétaires regroupent leurs impôts fonciers dans leurs mensualités hypothécaires. Les prêteurs mettent les fonds fiscaux en dépôt pour payer la totalité de la facture avant sa date d’échéance.
Assurance habitation
Une preuve d'une police d'assurance habitation est nécessaire pour clôturer une maison lors d'un financement par l'intermédiaire d'une société de prêt hypothécaire ou d'une banque. Selon Forbes, le coût moyen d'une police d'assurance de 350 000 $ est de 1 582 $ par an.
L’assurance habitation protège contre les dommages catastrophiques. Bien que l'assurance contre les inondations ne soit pas standard, les propriétaires des zones sujettes aux inondations sont tenus par les prêteurs d'obtenir une assurance spéciale contre les inondations. Les propriétaires peuvent choisir une couverture complémentaire pour des dizaines d’articles.
Frais de l’association des propriétaires (HOA)
Si une propriété fait partie d'une association de propriétaires, les propriétaires doivent payer des frais HOA qui varient de quelques dollars par mois à plusieurs centaines de dollars par mois. Ces frais HOA servent à couvrir les coûts d'entretien, d'entretien de la piscine, d'assurance du bâtiment et d'autres dépenses « communes ».
Les propriétaires doivent payer les cotisations HOA mensuellement ou annuellement. Dans certains cas, ils peuvent être dus par l’acheteur au moment de la clôture. Contrairement aux dépenses que les propriétaires peuvent réduire du budget ou négocier, les frais HOA n'ont pas d'option de désinscription. Ils ont également tendance à augmenter chaque année.
Entretien courant de la maison
Même si certaines maisons sont des propriétés « clé en main », permettant au propriétaire d'emménager sans travaux de rénovation, aucune maison n'est une propriété sans entretien. Les propriétaires doivent quotidiennement s’occuper de l’entretien esthétique et de la sécurité.
Voici un aperçu des coûts d'entretien cachés potentiels auxquels de nombreux acheteurs aux yeux étoilés ne pensent pas lorsqu'ils parcourent les propriétés disponibles :
Tondre, désherber, semer, arroser, ratisser et autres formes d'entretien de la pelouse. Retouche de peinture intérieure ou extérieure. Remplacement des luminaires cassés. Prévenir/éliminer les nuisibles. Nettoyage des gouttières. Installation de garde-gouttières. Nettoyage des piscines et des spas (le cas échéant). Finition et rescellement des terrasses et des porches. Réparer ou remplacer les appareils cassés. Pelleter. Aménagement paysager général.
Une approche DIY est un moyen de réduire les coûts d’entretien de la maison. Cependant, même les propriétaires économes peuvent avoir besoin de financer l’achat d’outils et d’équipements essentiels qui leur permettent d’accomplir leurs tâches par eux-mêmes.
Utilitaires
Quelles factures payez-vous pour une maison ? La liste des factures à payer lorsque l’on est propriétaire d’une maison comprend le chauffage, la climatisation, l’électricité, l’eau, les égouts, Internet et le téléphone. Même si les puits, les fosses septiques et autres sources de services publics « indépendantes » n’impliquent pas de frais mensuels, les propriétaires sont responsables de l’entretien et du remplacement de ces systèmes.
Les habitants des appartements à la recherche d’un logement ne sont pas étrangers aux coûts des services publics. Cependant, ils ne s’attendent peut-être pas à l’augmentation des coûts qui se produit lors du déménagement d’un appartement à une maison. Pour les locataires qui louent déjà des maisons ou des condos sans services publics inclus, il ne devrait pas y avoir de surprises. Cependant, l’augmentation lorsqu’on passe d’un appartement d’une chambre à une maison de 1 500 à 3 000 pieds carrés peut être substantielle. Demander à voir les relevés récents des services publics avant la clôture peut aider un acheteur à anticiper des factures spécifiques.
Dépenses majeures et réparations
Même si les dépenses courantes liées à la possession d'une maison peuvent sembler très lourdes, les propriétaires doivent se préparer aux réparations d'urgence, aux remplacements et à d'autres dépenses importantes. Lorsqu'un système majeur d'une maison tombe en panne, il est souvent nécessaire de résoudre le problème immédiatement pour éviter de graves dommages à long terme. Les principales dépenses courantes que les propriétaires devraient prévoir dans leur budget comprennent :
Remplacement des systèmes CVC. Pannes du système de plomberie. Réparations et remise en état suite à un dégât des eaux. Remplacement du toit. Selon le ministère américain de l'Énergie, le coût moyen du remplacement d'un toit est d'environ 10 000 $. Repavage de l'allée. Réparation de portes ou fenêtres. Assainissement des moisissures. Remplacement de puits ou de système d'eau. Réparation d'une fondation défectueuse.
Chacune de ces réparations peut coûter entre plusieurs centaines et plusieurs milliers de dollars. Bien que les propriétaires puissent financer certaines dépenses immobilières importantes au moyen de prêts personnels ou de marges de crédit sur valeur domiciliaire, ils devraient mettre de l’argent de côté pour faire face aux coûts imprévus.
Assurance hypothécaire privée (PMI)
Pour les acheteurs déposant moins de 20 % à la clôture, les prêteurs exigent une assurance hypothécaire privée (PMI) qui est ajoutée à chaque versement hypothécaire mensuel jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée au ratio prêt/valeur (LTV) de 80 %. Le PMI peut totaliser entre 0,5 % et 5 % du montant initial d’un prêt hypothécaire.
Les « vrais » versements hypothécaires mensuels
Les « calculs rapides » utilisés pour ventiler le coût mensuel total de l'accession à la propriété en fonction des seuls versements hypothécaires ne suffisent pas. La plupart des gens ne regardent le capital que pour avoir une idée approximative de ce que signifie posséder une maison. Cependant, le principal ne fait référence qu’à la partie d’un versement hypothécaire qui sert à réduire le solde du prêt jusqu’à ce que la maison soit remboursée.
Le coût mensuel total de possession d'une maison avant de prendre en compte l'entretien, les services publics et autres extras est déterminé à l'aide de l'acronyme PITI qui signifie principal, intérêts, taxes et assurance. L’intérêt est le taux qu’un prêteur facture sur le prêt. Comme indiqué ci-dessus, les taxes et les assurances augmentent toutes deux les dépenses mensuelles d’accession à la propriété en fonction des tarifs facturés pour une propriété spécifique.
Coûts d’achat d’une maison
Certaines dépenses liées à la possession d’une maison doivent être payées avant même que les acheteurs puissent obtenir les clés. Les frais de clôture et les liquidités pour clôturer sont les deux principaux types de frais de pré-achat d'une maison.
Alors que les frais de clôture font référence à tous les frais de service nécessaires pour clôturer un prêt, les liquidités pour clôturer font référence au montant total que l'acheteur devra apporter à la clôture. Les liquidités pour clôturer incluent les frais de clôture.
Selon Freddie Mac, le montant moyen nécessaire pour clôturer une maison de 250 000 $ après avoir déposé 20 % sur une hypothèque de 30 ans est de 7 625 $. Freddie Mac suggère également aux acheteurs de prendre en compte ces montants dans le coût d'achat d'une maison :
Mise de fonds : totalisant entre 3 % et 20 % du prix d'achat d'une maison, une mise de fonds permet de déterminer à quoi ressemblent les mensualités en réduisant le montant du prêt. Dépôt d'argent sérieux : les acheteurs doivent verser 1 % à 2 % du prix d'achat d'une maison lorsqu'ils font une offre. Aussi appelé dépôt de bonne foi, ce paiement a pour but de démontrer du sérieux à un vendeur. Le total des arrhes peut être appliqué aux frais de clôture ou à l’acompte. Inspection de la maison : La plupart des inspections de la maison coûtent entre 300 $ et 600 $. Lors de la vérification de moisissures ou d’autres problèmes non standard, les prix sont plus élevés. Frais de clôture : représentant 2 % à 5 % du prix d'achat d'une maison, les frais de clôture sont payés au prêteur, à l'agent immobilier, à la société de titres et aux autres personnes impliquées dans la transaction. Les frais de clôture courants comprennent les frais de dossier gouvernemental, les frais d'évaluation, les frais de rapport de crédit, les frais de montage du prêteur, les frais de service de titre, les frais de service fiscal, les frais d'arpentage, les honoraires d'avocat et les frais de souscription. Frais de déménagement : Bien qu'ils soient souvent négligés lors de l'excitation de trouver un logement, les frais de déménagement peuvent devenir importants lors d'un déménagement longue distance impliquant des déménageurs professionnels ou des camions de location.
Combien ça coûte d’être propriétaire ?
La réponse dépend de la taille, de l’emplacement et de la valeur d’une maison. Une fois les paiements forfaitaires pour la clôture et le versement initial terminés, les propriétaires doivent se concentrer sur le maintien d’une facture hypothécaire mensuelle comprenant les taxes et l’assurance.
La budgétisation des coûts récurrents des services publics, de la maintenance et des réparations doit également être une priorité. Pour certains propriétaires, les impôts représentent la dépense annuelle la plus importante en dehors du paiement hypothécaire réel.
Pour d’autres, vivre dans une zone où les services publics sont coûteux nécessite un budget spécial. Bien entendu, les propriétaires de maisons plus anciennes devraient mettre de côté plus d’argent chaque mois pour gérer les réparations et les améliorations majeures.
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