A magánjelzálog-biztosítás a lakásvásárlással kapcsolatos vitatott témák egyike. Míg egyes szakértők azt javasolják, hogy mindenáron kerüljék a PMI-t, mások szerint ez egy olyan ár, amelyet több mint megér fizetni azért, hogy hamarabb bekerülhessen egy lakásba. Mi az a magánjelzálog-biztosítás? Gyakrabban PMI néven ismert, ez a fajta jelzáloghitel-biztosítás akkor szükséges, ha alacsony előleget fizet egy lakásban. Valóban fel kellene vennie a PMI-t? Ez a cikk a hagyományos hitelekre vonatkozó PMI alapjait ismerteti.
Miért van szüksége PMI-re?
Először is, nem mindenkinek van szüksége PMI-re, aki lakást vásárol. Ha azt tervezi, hogy 20%-ot vagy annál nagyobb előleget tesz le lakásvásárlásakor, akkor teljesen figyelmen kívül hagyhatja a PMI-t, mert a hitelezője nem köteles fizetni érte. A PMI költségek olyan költségek, amelyeket a vásárlók vállalnak, ha be akarnak jutni egy lakásba, még akkor is, ha még nem spóroltak eleget a 20%-os előleghez.
Ha a vásárlók hagyományos jelzáloghitellel vásárolnak lakást 20%-nál alacsonyabb áron, fizetniük kell a PMI-t ahhoz, hogy kölcsönt kapjanak. A PMI nem opcionális költség. A hitelezők azért írják elő a PMI-t 20% alatti előleg esetén, mert ez megvédi őket abban az esetben, ha a hitelfelvevő abbahagyja a hitel kifizetését. Ha jelzálogbiztosításra van szükség a Federal Housing Administration (FHA) egy családi jelzáloghitelhez, azt jelzálogbiztosítási díjnak (MIP) nevezik.
Bár a MIP hasonló a PMI-hez, befizetést igényel a záráskor. Sőt, ha 10%-nál kevesebb előleget tesz le, havi MIP-törlesztés jár a hitel futamideje alatt. Azon hitelfelvevők esetében, akik 10%-ot vagy többet engedtek el FHA-hitelekkel, a MIP 11 év után megszűnik.
Mennyibe kerül a jelzálog-biztosítás?
"Bár a PMI-ért fizetett összeg változhat, havonta körülbelül 30 és 70 dollár közötti összeget kell fizetnie minden 100 000 dollár kölcsönért" – derül ki a Freddie Mac által megosztott PMI-ráta információiból. Mennyi a PMI általában? A legtöbb biztosítási típushoz hasonlóan a PMI-költségek is ingadozhatnak az aktuális biztosítási díjak alapján. A legtöbben azonban a hitelösszegük 0,1–2%-át fizetik évente. Ha van egy 400 000 dolláros jelzáloghitele, az évi 8 000 dollár lehet.
Mindenki ugyanannyit fizet a jelzálog-PMI-ért?
A hagyományos hitel-PMI-kamatlábak valójában igencsak ingadozhatnak hitelfelvevőnként. A hitelezője több tényezőt is figyelembe vesz a PMI-díjak költségének meghatározásakor. Íme egy pillantás a döntésre:
Az Ön előlegének összege: Míg a PMI 20% alatti előlegekre vonatkozik, a befizetett pontos összeg meghatározhatja, hogy mennyit kell fizetnie a PMI-ért. Sok hitelfelvevő elköveti azt a hibát, hogy a lehető legalacsonyabbra törekszik az előleggel, miután tudja, hogy fizetni fog a PMI-ért. Az alacsonyabb előleg kockázatosabb a hitelezők számára. Az előleg összegének növelése akkor is, ha nem éri el a 20%-ot, továbbra is pénzt takaríthat meg a PMI ráta csökkentésével. Az Ön hiteltörténete: A PMI összegének meghatározásakor a hitelező megvizsgálja az Ön hiteltörténetét, hogy felmérje, mennyire volt felelős a múltban hitelfelvételkor. Az a hiteltörténet, amely megmutatja, hogy korábban időben fizetett számlákat, időben visszafizette az adósságát, és a hitelkeret alatt maradt, segíthet Önnek abban, hogy alacsonyabb PMI-árat élvezzen, mint egy rossz hiteltörténettel rendelkező személy. Jelzáloghitel típusa: A PMI prémiumok általában alacsonyabbak a fix kamatozású jelzáloghiteleknél, mint az állítható kamatozású jelzálogoknál. Ennek eredményeként a fix kamatozású PMI-díjak általában alacsonyabbak. Az Ön hitelezője: A jelzáloghitel-biztosítás költségeit érdemes megvitatni a hitelezőkkel a jelzáloghitel vásárlásakor.
Mint a jelzáloghitel-felvétel legtöbb aspektusa, a PMI-költségek erősen függnek a hitelfelvevő pénzügyi múltjától. Ezenkívül a PMI egy olyan költség, amely attól függően változhat, hogy mennyit tett le, még akkor is, ha az előleg 20% alatt marad. Előnyös lehet, ha felkéri a hitelezőt, hogy adjon meg Önnek különböző árajánlatot a PMI-re, különböző előlegösszegekkel, hogy eldöntse, hosszú távon megéri-e egy kicsivel több pénzt letenni.
Van olyan hiteltípus, amelyhez nem szükséges PMI, ha 20%-nál kevesebbet tesz le?
Az egyetlen kölcsön, amelyhez nem kapcsolódik valamilyen jelzálogbiztosítás, a Veterans Affairs (VA) kölcsön. Míg ezt a kölcsöntípust csak az igénybe vehető lakáshitel-jogosultsággal rendelkező veteránok vehetik igénybe, ezzel a lehetőséggel a vásárlók előleg vagy havi jelzálog-biztosítás nélkül vásárolhatnak lakást. Mindazonáltal a hitelösszeg 1,25%-a és 3,3%-a közötti egyszeri VA finanszírozási díjat kell fizetni akár záráskor, akár a hitelösszeg részeként. A finanszírozási díjat elengedik a VA rokkantságban részesülő veteránok és a megfelelő túlélő házastársak esetében.
Meddig kell jelzálog-biztosítást fizetni?
A PMI eltűnhet, ha a vevő 20%-os saját tőkével rendelkezik egy lakásban. Miután elérte ezt a mérföldkövet, petíciót kell benyújtania a hitelezőhöz, hogy töröljék el havi PMI-költségeit. A PMI azonban akkor is eltűnik, ha nem tesz semmit. Azok a lakástulajdonosok, akik naprakészen tartják jelzáloghitel-fizetésüket, a PMI-jük automatikusan megszűnik, ha a tőkeegyenleg eléri a lakás eredeti becsült értékének 78%-át.
Jobb PMI-t fizetni, vagy megvárni, amíg megengedhet magának 20%-os kedvezményt?
Ez a vevő személyes döntése. Általában az emberek úgy tekintenek a PMI-re, mint arra, hogy hamarabb bejussanak egy otthonba. A PMI lehet a megfelelő választás a következő esetekben:
Ha vár, attól tart, hogy kikerül a piacról. Szeretne felugrani egy otthonra, mert alacsony készlettel rendelkező területen vásárol. Lakást szeretne vásárolni, miközben a kamatok jó helyen vannak. Különféle otthonokat és környékeket szeretne megtekinteni anélkül, hogy aggódnia kellene amiatt, hogy 20%-os előleget kell fizetnie. Hamarosan szeretne lakásba kerülni, mert az emelkedő bérleti díjak a környéken felemésztik azokat a megtakarításokat, amelyeket a PMI kihagyásával szerezhet. Úgy gondolja, hogy évekbe fog telni, amíg megtakarít egy teljes 20%-os előleget. Inkább fizessen valamivel nagyobb havi befizetéseket, ha így több készpénzt tarthat most. Alacsonyabb előleget szeretne igénybe venni, mert pénzt takarít meg lakásfelújításra vagy átalakításra.
Természetesen azok, akik nem tanácsolják a PMI-t, rámutatnak, hogy évekbe telhet elérni azt a küszöböt, amikor a PMI-t el lehet távolítani. Azt is mondhatják, hogy a PMI olyan dolog, amely a vevő helyett a hitelezőt védi. Lényegében minden hónapban fizet egy biztosítást, amely nem védi a részesedését abban, amit már befizetett egy lakásba.
A magánjelzálog-biztosítás ugyanaz, mint a lakásbiztosítás?
A PMI nem kapcsolódik a lakásbiztosítási kötvényhez. Míg a hitelezők lakásbiztosítást követelnek meg a jelzáloghitel megszerzésekor, az nincs kötve a jelzáloghitelhez vagy az előleghez. A lakásbiztosítási kötvények fedezik az otthonában, vagyonában vagy ingóságaiban az időjárási események, tűz és egyéb tényezők által okozott károkat. A kötvényt független biztosítótársaságon keresztül vásárolják meg, amely nem kötődik a hitelezőhöz.
A PMI ugyanaz, mint a jelzálogbiztosítási biztosítás (MPI)?
A PMI és az MPI nincs összefüggésben. Az MPI egy külön szabályzat, amelyet megvásárolhat, hogy az elhunyt után fedezze jelzáloghitel-fizetéseit. Az életbiztosításhoz hasonlóan az MPI is biztosítja, hogy szerettei olyan juttatásban részesüljenek, amely segíthet nekik elkerülni az eladást vagy a kizárást. Valójában az MPI-t néha „jelzálog-életbiztosításnak” is nevezik.
Utolsó gondolatok a magánjelzálog-biztosításról
A PMI nagyon szükséges parancsikont nyújthat a 20%-os előleg teljesítéséhez azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem tudnak eleget spórolni, vagy inkább több készpénzt tartanak kéznél az otthoni javításokhoz. A PMI azonban jelentős lehet nagyobb jelzáloghitel esetén. Ez egy olyan költség is, amely technikailag nem nyújt semmilyen előnyt vagy védelmet a hitelfelvevőnek a kisebb előlegen túl, mivel a PMI a vevő helyett a hitelezőt hivatott megvédeni.
Bár a PMI nem állandó, a hitelfelvevőknek gondosan figyelemmel kell kísérniük jelzáloghiteleik alakulását, hogy biztosítsák, a PMI eltűnjön, amikor kell. Egyes hitelezők valójában megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy kérjék a PMI eltávolítását, még akkor is, ha elérték az eltávolításra való jogosultság küszöbét.
Végső soron annak eldöntése, hogy a PMI okos-e, a számok összeroppantását jelenti néhány különböző módon, hogy a kissé nagyobb havi törlesztőrészleteket mérlegelje a hosszú távon 20%-nál kisebb csökkenés előnyeivel.
