A lakástulajdon sokak álma, és jelentős mérföldkő, amely új fejezetet jelent az életben. Az első lakásvásárlók számára a folyamat ijesztőnek, nyomasztónak és néha zavarónak tűnhet. A házvásárlás számos kritikus döntéssel és pénzügyi befektetéssel jár, amelyek alapos tervezést és mérlegelést igényelnek. A megfelelő hely kiválasztásától kezdve a lakástulajdon jogi és pénzügyi vonatkozásainak megértéséig számos lényeges dolog van, amelyeket minden háztulajdonosnak tudnia kell, mielőtt házat vásárol. Ez a cikk azokat a legfontosabb lakástulajdonosokat ismerteti, amelyek segíthetnek megalapozott döntések meghozatalában, és valóra válthatják lakástulajdonos álmát.
A lakástulajdon meghatározása: Íme, mit jelent otthont birtokolni
A lakástulajdonosok kétféle módon birtokolják otthonukat. Egyes lakástulajdonosok jelzáloghitel nélkül birtokolják otthonukat, mert vagy már kifizették, vagy készpénzzel vettek otthont. Még akkor is lakástulajdonos vagy, ha jelzáloghitelt fizetsz otthonodért. Természetesen a jelzáloghitel fizetésének elmulasztása miatt a bank elzárhatja otthonát.
Lakástulajdonossá válás
A legtöbb számára a lakástulajdonossá válás azt jelenti, hogy hitelfelvevővé válnak. Ennek az az oka, hogy az átlagembernek lakásvásárláshoz jelzáloghitelre van szüksége egy banktól vagy hitelintézettől. Az Egyesült Államokban manapság a lakásvásárlásra használt általános hitelek a következők:
Hagyományos hitel: A jó hitellel rendelkező hitelfelvevők körében népszerű lehetőség, a hagyományos kölcsön általában jobb kamatokat kínál, mint az államilag támogatott hitelek. Ennek a kölcsönnek a megszerzése azonban nehezebb. Készüljön fel arra, hogy legalább 620-as hitelképességgel jelenjen meg. Míg a hagyományos kölcsönökkel akár 3%-ot is letehet, a legtöbb hitelfelvevő 20%-ot tesz le, hogy ne fizessen magánjelzálog-biztosítást (PMI). A PMI-fizetések mindaddig megmaradnak, amíg 20%-a nem lesz egy otthonában. FHA-hitel: A Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) támogatásával ez a kölcsön olyan hitelfelvevők számára érhető el, akiknek legalább 500 hitelpontszáma van. Míg az 580 hitelpontszámmal rendelkező kölcsönfelvevők csak 3 százalékot engedhetnek le, az 500 és 579 közötti pontszámmal rendelkező hitelfelvevőknek pedig le kell adniuk. legalább 10%-kal csökkent. A PMI kötelező az FHA hiteleknél. VA-kölcsön: Ez a kölcsön az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) által támogatott jelenlegi katonatagok, veteránok és jogosult házastársak számára áll rendelkezésre. A legtöbb VA-hitel nem igényel előleget. Nincs szükség minimális hitelképességre. USDA-hitel: Ha meghatározott vidéki területeken vásárol lakást, az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) által nyújtott kölcsön segíthet az alacsony és közepes jövedelmű vásárlóknak előleg vagy jelzálog-biztosítás nélkül lakást vásárolni. Jumbo jelzálog: „Jumbo” arra utal, hogy ez a kölcsön meghaladja az összes megfelelő hitelkeretet. Luxus és nagy értékű otthonok vásárlására használják, amelyek 1 millió dollárba vagy még többbe kerülhetnek. A vásárlóknak általában legalább 20%-ot kell letenniük az előlegért, kompromisszumok nélkül.
A jelzáloghitel-döntések meghozatalakor a legtöbb vásárló a fix kamatozású jelzálogkölcsönt választja. Fix kamatozású jelzáloghitel esetén a lakáshitel kamata a hitel futamideje alatt változatlan marad, hacsak a tulajdonos nem refinanszíroz. Ez azt jelenti, hogy a hitelező által a záró közzétételi dokumentumban megadott kamatláb az a kamatláb, amelyet a következő 15-30 évben fizet. A fix kamatozású jelzálogkölcsön előnye, hogy kiszámíthatóságot kínál a költségvetés elkészítéséhez. Az ingatlanadón és a lakásbiztosítási díjakon kívül a havi lakásköltség fix!
Refinanszíroznia kell, hogy alacsonyabb kamatlábat kaphasson, ha a kamatláb csökken, miután a fix kamatozású jelzálogkölcsönt zárolják. Ezenkívül a fix kamatozású jelzáloghitelek kamatai gyakran magasabbak, mint a rivális szabályozható kamatozású jelzáloghiteleké (ARM). Emiatt érdemes inkább a piaci feltételek alapján ingadozó kamatozású hiteleket felvenni.
Az ARM általában alacsonyabb induló kamatlábakkal jár, amelyek a piaccal együtt változnak. Akár több évre is bezárhatja az alacsony kamatlábat, mielőtt a kölcsön változó kamatozásra vált át. A legtöbb ARM hathavonta 12 hónaponként igazodik, amint a változó kamatláb beindul. Ennek kockázata az, hogy nem lehet tudni, mennyit fog fizetni havonta, miután a bevezető kamatláb megszűnik. Bár sokat megtakaríthat a kölcsön kezdetekor, mindig fennáll annak a lehetősége, hogy a kölcsön megfizethetetlenné válik, ha a kamatlábak lufivá válnak.
A fix kamatozású jelzáloghitelek stabil, „gondtalan” hitelek, amelyek ideálisak mindazok számára, akik legalább öt évre otthon akarnak maradni. Míg az ARM-ek kockázatokkal járnak, jók lehetnek azoknak a vásárlóknak, akik 100%-ban két-öt éven belül elköltöznek. A lényeg az, hogy a kamatmegtakarítások udvarlásakor ismernie kell a kockázatokat!
A lakástulajdon előnyei
Valaki, aki először vásárol lakást, elgondolkozhat azon, hogy miért hajlandóak olyan sokan tetemes előleget és bezárási költségeket fizetni egy lakásért.
Az igazság az, hogy az otthon a vagyonteremtés eszköze. Sok esetben az otthon a legnagyobb érték, amelyet az ember birtokol. A Federal Reserve adatai azt mutatják, hogy az Egyesült Államokban a lakástulajdonosok 40-szer akkora vagyonnal rendelkeznek, mint a bérlők! Míg a lakástulajdonosok nettó vagyona mediánja 255 000 dollár, a bérlők nettó vagyona mediánja mindössze 6 300 dollár. Íme egy merülés a lakástulajdon előnyeiben:
Lehetőség a havi fizetés szabályozására ahelyett, hogy az emelkedő bérleti díjak miatt aggódna. Nézze meg, hogy minden havi törlesztőrészlettel nő a részvény, ahelyett, hogy egyszerűen elveszítené a bérleti díjakat. Élvezi a megbecsülést, ha otthona értéke emelkedik. Az ingatlan a részvényekhez képest okosabb befektetés lehet annak, aki nem akar foglalkozni a piaci volatilitásokkal. Az ingatlanadók és a jelzálog-biztosítási költségek a tételes adólevonások között szerepelhetnek. Ez olyan, mintha két adójóváírást kapna lakástulajdonosként. Az otthon birtoklása növelheti hitelképességét, így jobb kamatozású hitelhez és finanszírozáshoz juthat.
Lehet, hogy nem szeretne „ma” otthont vásárolni, mert úgy gondolja, hogy nem tudja kihasználni az otthonuk által felhalmozott vagyont, amíg nem áll készen arra, hogy később eladja. Azonban sokkal hamarabb kamatoztathatja otthona vagyonát, mint gondolná! Amikor a hitelfelvevők lakástőkét használnak fel hitelhez, általában jobb kamatokat kapnak anélkül, hogy megszabnák, mire használhatják fel a készpénzt. Ez azt jelenti, hogy egy otthoni tőke segíthet az üzleti tervek, az adósságfizetés, az oktatás, a vakáció, a lakásfelújítás és egyebek finanszírozásában. Íme néhány módja annak, hogy még a jelzáloghitel kifizetése előtt kihasználhassák egy lakás értékét:
Készpénzes refinanszírozás: A lakástulajdonos a szükségesnél nagyobb kölcsönt refinanszíroz, hogy zsebre tegye az extra készpénzt. Lakáshitelek: Ez az elterjedt lehetőség lehetővé teszi, hogy kölcsönt vegyen fel az otthonában lévő tőke ellenében, miközben továbbra is viseli meglévő jelzáloghitelét. A kölcsön egyösszegű, fix kamatozású. Home Equity Line of (HELOC): A HELOC-ok úgy működnek, mint a hitelkártyák, amelyeket az Ön otthona fedez. A hitelfelvevők csak azt fizetik vissza, amit felhasználnak. Ugyanazt a hitelkeretet akár többször is felhasználhatja, amíg teljes egészében visszafizeti a felvett összeget. Fordított jelzáloghitel: Home Equity Conversion Mortgage (HECM) néven is ismert, a fordított jelzálog egy olyan lehetőség, amely lehetővé teszi a 62 éves vagy idősebb lakástulajdonosok számára, hogy a lakástőkét készpénzre váltsák.
Természetesen nem kell ezeket a „divatos” technikákat használnia ahhoz, hogy pénzt keressen otthonából. A legtöbb lakáseladó egyszerűen arra használja fel az első lakása eladásakor megkeresett pénzt, hogy a második otthona megvásárlásakor valami nagyobb vagy drágább dologra lépjen. Egyes esetekben a haszon könnyen fedezi a drágább lakás teljes előlegét.
Döntse el, hogy megfelelő-e a lakástulajdon
A kölcsön előzetes jóváhagyása az első lépés azoknak, akik lakásvásárlást fontolgatnak. A legtöbb ingatlanügynök nem mutat meg ingatlanokat azoknak a vásárlóknak, akik előzetes jóváhagyási levél nélkül jelennek meg. Noha az előzetes jóváhagyás nincs kőbe vésve, jó képet ad a hitel összegéről és feltételeiről, amikor valódi kölcsönt igényel, miután megtalálta a megvásárolni kívánt lakást. Íme, mit fog kérni a hitelező:
Jövedelemigazolás csonkok, W2 nyomtatványok vagy nyugták formájában A vagyon igazolása, amely mutatja a rendelkezésre álló előleg nagyságát Hitelpontszám Munkaviszony ellenőrzése
Tegyük fel, hogy a hitelfelvételi ereje alacsonyabb a vártnál. Ebben az esetben úgy dönthet, hogy ideje növelni hitelképességét, és csökkenteni adósság-jövedelem arányát (DTI) több megtakarítással, számlák kifizetésével, a hiteljelentés negatív elemeinek kezelésével vagy a jövedelmi szint növelésével. .
Kérdések, amelyeket fel kell tennie magának, mielőtt lakástulajdonos lesz
Először is, legyen őszinte azzal kapcsolatban, hogy képes-e megengedni magának egy otthont. A vevőknek fel kell készülniük az előleg, a hitelösszeg 3-6%-a zárási költség, valamint a költözéssel kapcsolatos összes költség megfizetésére.
Ha már otthon van, a javítások, a készülékek vagy rendszerek cseréje, a karbantartási problémák, a tereprendezés és az otthoni fejlesztések jelentős beruházásokat igényelhetnek. A költségek, amelyek korábban a gazdája „problémái” voltak, most egyenesen az Ön vállán nyugszanak! Természetesen az extra felelősség több mint megéri, ha szívesen birtokol egy saját helyet.
Ezután fontolja meg, mennyi ideig tervez a területen tartózkodni. Ha pályafutása miatt három-négy évente elköltözik, előfordulhat, hogy a lakásvásárlás nem kifizetődő, mert nem lesz elég sokáig benne, hogy figyelje az érték növekedését. Ezen túlmenően a jelzáloghitel-fizetés korai szakaszai a tőketörlesztés helyett erősen a kamatfizetés felé hajlanak. Ez azt jelenti, hogy nem kezdi el azonnal a saját tőke építését. Pénzt veszíthet a bezárási és a költözési költségekben, ha minden költözéskor el kell adnia.
Végül legyen őszinte a szándékaival kapcsolatban. Ha a közösségi médiában, a közösségi körödben vagy a hírekben elárasztod az otthonoddal kapcsolatos őrületet, akkor valami olyasmire ugorhatsz, amire még nem vagy igazán készen! A lakástulajdonossá válás döntését életmódja és anyagi helyzete alapján kell meghoznia.
