Nincs gyors út a lakáshitel jóváhagyásához. A vásárlóknak meg kell felelniük a hitelezők követelményeinek, bizonyítva, hogy képesek előleget biztosítani és lépést tartani a jelzáloghitel-fizetésekkel. Tekintse meg ezt az útmutatót a lakáshitel jóváhagyásának lépéseiért.
A jelzáloghitelezők kutatása
A lakáshitel jóváhagyásának első lépése egy olyan hitelező keresése, amely előzetes jóváhagyási levelet kínál. Javasoljuk, hogy legalább három előzetes jóváhagyási levelet szerezzen be különböző hitelezőktől. Ezek a betűk lehetővé teszik az összehasonlítást:
Hitelösszegek Kamat Díjak Különféle zárási költségek
Ha lehetséges, kérjen ajánlásokat barátoktól vagy családtagoktól. A kérelmek kis bankok, nagyobb jelzáloghitel-társaságok és helyi hitelszövetkezetek körében történő elterjesztése számos lehetőséget kínál.
Kérjen előzetes jóváhagyó levelet egy jelzáloghitelezőtől
Az előzetes jóváhagyás az első „nem hivatalos” lépés a jelzáloghitel megszerzéséhez. A legtöbb ingatlanügynök csak annak mutat meg ingatlant, aki előzetesen jóváhagyott lakáshitelre. A lakáshitel előzetes jóváhagyása is megmutatja a vásárlónak, hogy „mennyi lakást” engedhet meg magának.
Jobb előminősítést vagy előzetes jóváhagyást szerezni?
A reménybeli vásárlók használhatják az előminősítést, amikor előzetes áttekintést keresnek a személyes vásárlóerőről. Azonban nem bírja el egy előzetes jóváhagyási levél súlyát.
Ellentétben a jelzáloghitel előzetes minősítésével egy durva becslés megszerzésével, az előzetes jóváhagyó levél megszerzése kiterjedt kérelmet igényel. A hitelezők ellenőrzik a hitelképességet, ellenőrzik az eszközöket és megerősítik a foglalkoztatást az előzetes jóváhagyó levelek kiállítása előtt.
Mire van szükségem az előzetes jóváhagyáshoz? A jelzáloghitel-igénylés kitöltése mellett a vevőnek a következőket is be kell nyújtania:
Eszközigazolás: Tartalmazza a banki és befektetési kimutatásokat, amelyek bizonyítják, hogy a hitelfelvevő fedezni tudja az előleget, a zárási költségeket és egyéb költségeket. Azon hitelfelvevők számára, akik szeretnék elkerülni a PMI-t (privát jelzálogbiztosítás), 20%-ot kell letenni. Jövedelemigazolás: Tartalmazhatja a W-2 bérkimutatást, az elmúlt két év adóbevallását, a legutóbbi fizetési csonkokat, amelyek az évtől a dátumig tartó keresetet mutatják, és egyéb bevételi források igazolását. Hiteligazolás: A hitelfelvevő hitelképességének megállapítása során a hitelező legalább 620-as (hagyományos kölcsön) vagy 580-as (FHA-kölcsön) hitelképességet keres. Foglalkoztatás ellenőrzése: A hitelezők felhívhatják a jelzáloghitel-igénylésben szereplő munkáltatót a foglalkoztatási státusz és a fizetés megerősítése érdekében. Az önálló vállalkozói tevékenységből származó jövedelem igazolása: Ha önálló vállalkozó, a hitelfelvevőnek be kell mutatnia a jövedelmét és a pénzügyi helyzetét igazoló dokumentumokat.
Miután a vevő beadta a jelzáloghitel előzetes jóváhagyását, a hitelező megadja azt a maximális hitelösszeget, amelyre a vevő valószínűleg jóváhagyásra kerül a végső jelzáloghitel-igénylés kitöltésekor.
Mi a teendő, ha a jelzáloghitel előzetes jóváhagyását elutasítják
Ha van előzetes jóváhagyási levele, ideje keresni egy ingatlanügynököt, aki segít az ingatlanok böngészésében. Ha nem teljesítette a jelzáloghitel előzetes jóváhagyására vonatkozó követelményeket, javítsa ki a hiányzó dokumentumok benyújtásával vagy az elutasítást okozó pénzügyi probléma kijavításával.
A legtöbb hitelező javaslatot tesz arra vonatkozóan, hogy a hitelfelvevő hogyan javíthatja a jóváhagyás esélyét.
Az elutasítások oka gyakran túl magas adósság/jövedelem (DTI) arány. A DTI a hitelfelvevő havi bruttó jövedelmének azt a százalékát jelenti, amely a havi tartozások kifizetésére fordítódik. Alapvetően mérlegeli a pénz beáramlását a kimenő pénz ellen. A hitelezők által vizsgált kifizetések közé tartozik a lakhatás, a hitelkártya, a hiteltörlesztés és a gyermektartás.
Míg az általános szabály az, hogy a DTI 43% alatt maradjon, a legtöbb hitelező azt szereti, ha a DTI nem haladja meg a 36%-ot. Ennek a 36%-nak mindössze 28%-át kellene a meglévő bérleti díjra vagy jelzáloghitelre fordítani. A DTI csökkentésének néhány módja:
Hitelkártyák kifizetése. Nagyobb befizetések az adósságok felé az egyenlegek gyors kifizetése érdekében. Minden további adósság elkerülése. A hitelezők felkérése, hogy csökkentsék a kamatlábakat a kisebb havi törlesztőrészletek kialakítása érdekében. A bevétel növelése.
A jelzáloghitel előzetes jóváhagyásának megtagadásának másik gyakori oka az alacsony hitelképesség. Íme, mi számít bele a hitelpontszámba:
Hiteltörténet hossza Az időben történő fizetések története A hitelfelhasználás módja A közelmúltban nyitott számlák száma
Tartsa 30% alatt a hitelfelhasználást, ha követi a lakáshitel jóváhagyásának lépéseit. A hitelfelhasználás azt jelenti, hogy mennyi hitelt használnak fel a vásárlóerőhöz képest. Például, ha valaki havi 3000 dollárt számít fel egy 10 000 dolláros limittel rendelkező kártyára, az 30%-os hitelfelhasználás mellett van.
Néhány módszer a hitelképesség növelésére jelzáloghitel felvételéhez:
Vitasson meg minden pontatlan információt a hiteljelentésben. Fizesse le egyenlegét hitelkártyákon. Kérje a kártyák hitelkeretének emelését, hogy alapértelmezés szerint azonnal csökkentse a hitelkihasználást. Ha a hitel nem létezik, kérje meg, hogy legyen jogosult a családtag kártyáján. Fizessen ki minden számlát időben. Ha inkasszóval áll szemben, lépjen kapcsolatba a gyűjtőkkel, hogy megtudja, leállítják-e a díjak bejelentését a teljes kifizetésért cserébe. Használjon banki készpénzalapú biztonságos hitelkártyát. Kezdje el a bérleti díjak és a közüzemi kifizetések jelentését a hitelügynökségeknél. Kerülje a hitelkártya bezárását.
A jelzáloghitel-előzetes jóváhagyási folyamat előtt előre jelezheti a hitelproblémákat, ha ingyenes jelentést kér mindhárom nagyobb hitelirodától. Keressen hibákat, javítható problémákat vagy negatív tevékenységeket, amelyek túl régiek ahhoz, hogy a hiteljelentésben szerepeljenek. A legtöbb negatív információ hét-tíz év után megszűnik.
Mi a teendő a lakáshitel előzetes jóváhagyása után
A legtöbb előzetes jóváhagyó levél 90 napig érvényes. Ez 90 napos időszakot biztosít az ajánlat megtételére, mielőtt ismét jelentkeznie kell. Így nézhet ki az út az előzetes jóváhagyástól a jelzáloghitel lezárásáig:
Ingatlanközvetítő megkeresése Házkeresés előzetes jóváhagyási árkategórián belül Ajánlattétel Adásvételi szerződés aláírása
Ezután a vevő aláírt adásvételi szerződéssel a kezében visszatér a hitelezőhöz, hogy befejezze a jelzáloghitel-folyamatot. Az aláírt szerződés elengedhetetlen, mert a kölcsönadó azt használja fel az értékeléshez, így biztosítva, hogy a kölcsönvevő ajánlata megfeleljen a lakás értékének.
Lakáshitel jóváhagyása ajánlattétel után
Bár nem kötelező a hitelezési folyamatot az előzetes jóváhagyási levelet benyújtó hitelezővel befejezni, ez a leggyakoribb lehetőség. Ez a legegyszerűbb is, mert a hitelező már rendelkezik a kölcsönzési folyamat befejezéséhez szükséges információkkal.
Jelzálogkölcsön lépései előzetes jóváhagyás után
A hitelezők ebben a szakaszban további dokumentumokat kérhetnek. Miután a vevők benyújtották a jelzáloghitel-igényléshez szükséges összes kulcsfontosságú információt, a hitelező három munkanapon belül egy úgynevezett hitelbecslést ad a kölcsönfelvevőknek.
Az előzetes jóváhagyó levélhez hasonlóan a kölcsönbecslés sem hivatalos ajánlat. Csak elvárásokat támaszt. Még a kamatzárral ellátott hitelbecslés sem hivatalos ajánlat. Íme, mit kell tennie a hitelbecslés elkészítése után:
Olvassa el figyelmesen. Erősítse meg, hogy a felkínált kölcsön tükrözi a hitelügyintézővel megbeszélt kölcsönt. Ellenőrizze, hogy a kamatláb zárolva van-e. Ha az árfolyam zárolva van, az nem változik az ajánlat dátuma és a zárás között mindaddig, amíg bezár a dokumentumban megadott dátumig. Ha az árfolyam nincs rögzítve, akkor lehetséges.
A biztosítási folyamat során a hitelező frissített banki kivonatokat vagy fizetési csonkokat kérhet annak megerősítésére, hogy a hitelfelvevő pénzügyi helyzete nem változott az előzetes jóváhagyás óta. A szövetségi garantált hitel megszerzésekor előfordulhat, hogy a hitelfelvevőnek be kell nyújtania a Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) által előírt papírokat.
Ha ajándék pénzt használ előlegként, a kölcsönvevőnek be kell mutatnia az ajándékozó levelét, amelyben kijelenti, hogy a pénz ajándék és nem kölcsön.
A hitelezők a jegyzési folyamat során is kérhetnek felvilágosítást. Például kérhetnek írásos magyarázó levelet egy adott banki tranzakció magyarázatához.
Míg a jelzáloghitel jóváhagyása addig valószínű, amíg a hitelfelvevő pénzügyi helyzetében nem történt jelentős változás az előzetes jóváhagyás óta, a vevőknek kerülniük kell a nagy vásárlásokat az előzetes jóváhagyás megszerzése és a zárónap között. Új autóhitel, diákhitel vagy drága nyaralás esetén a bank elutasíthatja a kérelmet.
Jelzáloghitel lezárása
Végül a hitelező kiad egy határidőt, amint a vevő teljesítette az igazolásra és a dokumentációra vonatkozó összes követelményt.
A törvény értelmében minden jelzáloghitel-szolgáltatónak be kell nyújtania egy ötoldalas űrlapot, amelyet zárónyilatkozatnak neveznek, legalább három munkanappal a kölcsön lejárati dátuma előtt. A záró közzététel részletezi a kölcsön feltételeit, a hitelfelvevő előrejelzett havi fizetését, valamint a teljes díjakat és a zárási költségeket.
A háromnapos időszak célja, hogy a hitelfelvevőknek elegendő időt biztosítsanak végső hitelköltségük összehasonlítására a hitelező által megadott korábbi költségbecslésekkel. Ebben az időszakban a hitelfelvevő kérdéseket is feltehet a hitelezőnek.
Amellett, hogy segíti a hitelfelvevőket a megalapozott döntések meghozatalában, ez az űrlap azt is megmondja, hogy mennyi készpénzt kell behozniuk a zárásig.
A vevőnek mindig joga van új jelzáloghitel-szolgáltatónál kezdeni a zárásig, ha nem elégedett a szolgáltatási feltételekkel. A hitelező váltása azonban késleltetheti a lezárási folyamatot az új pályázati felülvizsgálat, az új irányelvek és a zárási költségek változása miatt.
