Mi a valós költsége egy lakásnak? Míg a legtöbb ember felkészült az előlegre és a havi jelzáloghitel-költségekre, a háztulajdonnal járó rutin- és „sürgősségi” számlák teszik ki a lakástulajdon valódi költségeit. A szokásos jelzáloghitel-fizetésekbe beépülő többletköltségek a havi lakástulajdonosi kiadásokat is meghaladják a gyors jelzáloghitel-becslések szerint.
Íme egy pillantás a házvásárlás nem túl nyilvánvaló költségeire.
Mennyi legyen a teljes havi lakásköltsége?
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) szerint a hitelezők általában megkövetelik, hogy a PITI (tőke, kamat, adó és biztosítás) vagy az Ön lakhatási költségei ne haladják meg a havi bruttó jövedelem 25-28%-át. . A pénzügyi megvalósíthatóság mérlegelésekor fontosabb, hogy a költségeket a személyi jövedelemhez és a lakásárhoz viszonyítva vizsgáljuk meg. Íme egy pillantás a közös havi lakástulajdoni költségekre.
Ingatlanadók
Míg a jelzáloghitelek 30 év után lejárhatnak, az ingatlanadó örökre érvényes. Az ingatlanadók helyenként eltérőek. Míg az ingatlanadót a lakás értéke alapján állapítják meg, a különböző államok városai eltérő adókulcsokat alkalmaznak. Egyes alacsony adózású államokban az ingatlanadó csak néhány száz dollár évente. A magas adózású államok lakosai öt számjegyű adószámlákat láthatnak.
Egy ingatlan adótörténetének áttekintése képet ad a potenciális vásárlónak arról, hogy mennyivel kell tartoznia. A legtöbb lakástulajdonos ingatlanadóját a havi jelzáloghitel törlesztőrészletébe számolja be. A hitelezők letétbe helyezik az adóalapokat, hogy az esedékesség előtt a teljes számlát kiegyenlítsék.
Lakástulajdonos biztosítás
A jelzáloghitel-társaságon vagy bankon keresztül történő finanszírozás esetén a lakás bezárásához szükség van a lakástulajdonosi kötvény igazolására. A Forbes szerint egy 350 000 dolláros kötvény átlagos költsége évi 1582 dollár.
A lakásbiztosítás védelmet nyújt a katasztrofális károk ellen. Míg az árvízbiztosítás nem szabványos, az árvízveszélyes területeken élő lakástulajdonosoknak a hitelezők különleges árvízbiztosítást kérnek. A lakástulajdonosok több tucat tételhez választhatnak kiegészítő fedezetet.
Lakástulajdonos Egyesület (HOA) díjai
Ha egy ingatlan egy lakástulajdonos egyesület része, az ingatlantulajdonosoknak havi néhány dollártól több száz dollárig terjedő HOA-díjat kell fizetniük. Ezek a HOA-díjak a karbantartási, medencefenntartási, épületbiztosítási és egyéb „közös” költségek fedezésére szolgálnak.
A lakástulajdonosoknak havonta vagy évente kell HOA-díjat fizetniük. Bizonyos esetekben a záráskor esedékesek a vevőt. Ellentétben azokkal a kiadásokkal, amelyeket a lakástulajdonosok lefaraghatnak a költségvetésből vagy tárgyalhatnak, a HOA-díjaknál nincs lehetőség lemondásra. Ezek is évről évre emelkednek.
Rendszeres otthoni karbantartás
Míg egyes lakások „kulcsrakész” ingatlanok, lehetővé téve a lakástulajdonos számára, hogy felújítás nélkül költözhessen be, egyetlen ház sem karbantartásmentes ingatlan. A lakástulajdonosoknak napi szinten kell foglalkozniuk az esztétikai és biztonsági karbantartással.
Íme egy pillantás a lehetséges rejtett karbantartási költségekre, amelyekre sok csillagos vásárló nem gondol, amikor az elérhető ingatlanok között lapoz:
Nyírás, gyomlálás, vetés, öntözés, gereblyézés és egyéb gyepápolási módok. Belső vagy külső festék javítása. Elromlott világítótestek cseréje. Kártevők megelőzése/irtása. Ereszcsatornák tisztítása. Ereszcsatorna védőburkolatok felszerelése. Medencék és pezsgőfürdők tisztítása (ha van). Fedélzetek és tornácok utánfényezése és újrazárása. Elromlott készülékek javítása vagy cseréje. Lapátolás. Általános tereprendezés.
A barkácsolás egy módja annak, hogy csökkentsék az otthoni karbantartás költségeit. Előfordulhat azonban, hogy még a takarékos lakástulajdonosoknak is finanszírozniuk kell olyan alapvető eszközök és felszerelések vásárlását, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy önállóan oldják meg a feladatokat.
segédprogramok
Milyen számlákat fizetsz egy házért? A ház birtoklása esetén fizetendő számlák listája tartalmazza a fűtést, hűtést, villanyt, vizet, csatornát, internetet és telefont. Míg a kutak, szeptikus rendszerek és más „független” közműforrások nem járnak havi díjjal, a lakástulajdonosok felelősek e rendszerek karbantartásáért és cseréjéért.
Az otthonra vadászó lakáslakók számára nem idegenek a rezsiköltségek. Lehetséges azonban, hogy nem számítanak a költségek megugrására, ami akkor történik, amikor lakásból házba költöznek. Azok a bérlők, akik már bérelnek házat vagy lakást rezsi nélkül, nem érhetnek meglepetést. A növekedés azonban jelentős lehet, ha egy hálószobás lakásból 1500-3000 négyzetméteres házba kerül. Ha a zárás előtt kéri a legutóbbi közüzemi nyilatkozatok megtekintését, segíthet a vevőnek előre látni bizonyos számlákat.
Főbb kiadások és javítások
Míg az otthon birtoklásával járó rutin kiadások sok küzdelmet jelentenek, a lakástulajdonosoknak fel kell készülniük a sürgősségi javításokra, cserékre és egyéb jelentős kiadásokra. Ha egy ház nagyobb rendszere meghibásodik, gyakran azonnal meg kell javítani a problémát, hogy elkerüljük a súlyos, hosszú távú károkat. A főbb kiadások, amelyeket a lakástulajdonosoknak költségvetésbe kell tervezniük, a következők:
HVAC rendszerek cseréje. A vízvezeték rendszer meghibásodása. Vízkár utáni javítások és kármentesítések. Tetőcsere. Az Egyesült Államok Energiaügyi Minisztériuma szerint a tetőcsere átlagos költsége körülbelül 10 000 dollár. Útfelújítás. Nyílászáró javítás. Penészmentesítés. Kút vagy vízrendszer cseréje. Hibás alapozás javítása.
Ezen javítások mindegyike több száztól több ezer dollárig terjedhet. Míg a lakástulajdonosok néhány jelentősebb lakáskiadást finanszírozhatnak személyi kölcsönökből vagy lakáshitel-keretekből, a lakástulajdonosoknak pénzt kell félretenniük a váratlan költségekre.
Magánjelzálog-biztosítás (PMI)
Azok a vásárlók, akik 20%-nál kevesebbet tesznek le a záráskor, a hitelezők egy úgynevezett privát jelzálogbiztosítást (PMI) írnak elő, amelyet minden havi jelzáloghitel-részlethez hozzáadnak mindaddig, amíg a jelzáloghitelt a 80%-os hitel-érték arányig (LTV) ki nem fizetik. A PMI összege a jelzáloghitel eredeti összegének 0,5%-a és 5%-a között lehet.
„Valódi” havi jelzáloghitel-fizetés
A „gyors matematika”, amellyel a lakástulajdon teljes havi költségét a jelzáloghitel-törlesztések alapján lebontják, nem az egész történet. A legtöbb ember csak akkor nézi meg az igazgatót, ha hozzávetőleges képet kap arról, hogy mennyibe kerül egy ház tulajdonosa. A tőke azonban csak a jelzáloghitel törlesztőrészletére vonatkozik, amely a kölcsön egyenlegének csökkentésére irányul, amíg a lakást ki nem fizetik.
A lakástulajdon teljes havi költségét a karbantartás, a közművek és egyéb extrák figyelembevétele előtt a PITI rövidítéssel határozzák meg, amely a tőke, a kamatok, az adók és a biztosítás rövidítése. A kamat az a kamatláb, amelyet a hitelező a kölcsön után számít fel. Mint fentebb említettük, az adók és a biztosítás egyaránt növeli a lakástulajdon havi költségeit az adott ingatlanra felszámított díjak alapján.
Lakásvásárlási költségek
Az otthon birtoklásával járó költségek egy részét ki kell fizetni, mielőtt a vevők megkapják a kulcsokat. A zárási költségek és a készpénzes befizetés a lakásvásárlás előtti két fő költségtípus.
Míg a zárási költségek a hitel lezárásához szükséges összes szolgáltatási díjra vonatkoznak, addig a készpénz a záráshoz azt a teljes összeget jelenti, amelyet a vevőnek be kell fizetnie a záráshoz. A zárásig készpénz tartalmazza a zárási költségeket.
Freddie Mac szerint egy 250 000 dolláros ház zárásához átlagosan 7625 dollárra van szükség, miután 20%-ot tettek le egy 30 éves jelzáloghitelből. Freddie Mac azt is javasolja, hogy a vásárlók ezeket az összegeket vegyék bele a házvásárlás költségeibe:
Előleg: A lakás vételárának 3-20%-át kitevő előleg a kölcsön összegének csökkentésével segít meghatározni, hogyan nézzenek ki a havi törlesztőrészletek. Komoly pénzbefizetés: A vevőknek ajánlattételkor a lakás vételárának 1-2%-át kell előállítaniuk. A jóhiszemű letétként is ismert, ennek a kifizetésnek az a célja, hogy komolyságot mutasson az eladónak. A kereseti pénzösszeg a zárási költségekre vagy az előlegre fordítható. Otthoni ellenőrzés: A legtöbb otthoni ellenőrzés 300 és 600 dollár között van. Ha penészgombát vagy más nem szabványos problémát keres, az árak magasabbak. Zárási költségek: Egy lakás vételárának 2-5%-át teszik ki, a zárási költségeket a hitelezőnek, az ingatlanügynöknek, a tulajdonosi társaságnak és a tranzakcióban részt vevő más személyeknek fizetik. A közös zárási költségek magukban foglalják az állami nyilvántartási díjakat, az értékelési díjakat, a hiteljelentési díjakat, a hitelezői kezdeményezési díjakat, a tulajdonjog szolgáltatási díjait, az adószolgáltatási díjakat, a felmérési díjakat, az ügyvédi díjakat és a biztosítási díjakat. Költözési költségek: Bár gyakran figyelmen kívül hagyják az otthonkeresés izgalmában, a költözési költségek jelentőssé válhatnak, ha nagy távolságra költözik, amelyben profi költözők vagy bérelt teherautók vesznek részt.
Mennyibe kerül lakástulajdonosnak lenni?
A válasz az otthon méretétől, elhelyezkedésétől és értékétől függ. Miután a bezárás és az előleg kifizetése befejeződött, a lakástulajdonosoknak az adókat és a biztosítást tartalmazó havi jelzáloghitel-számla fenntartására kell összpontosítaniuk.
Az ismétlődő közüzemi, karbantartási és javítási költségek költségvetését szintén előtérbe kell helyezni. Egyes lakástulajdonosok számára az adók jelentik a legnagyobb éves lakásköltséget a tényleges jelzáloghitel-fizetésen kívül.
Mások számára különleges költségvetési tervezést igényel, ha olyan területen él, ahol drágák a közművek. Természetesen a régebbi lakásokkal rendelkező lakástulajdonosoknak minden hónapban több pénzt kell elrakniuk a javításokra és a nagyobb fejlesztésekre.
