Մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունն այն վիճելի թեմաներից մեկն է, որը կապված է տուն գնելու հետ: Թեև որոշ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս ամեն գնով խուսափել PMI-ից, մյուսներն ասում են, որ դա ավելին է, քան արժե վճարել՝ ավելի շուտ տուն մտնելու համար: Ի՞նչ է մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունը: Ավելի հաճախ հայտնի է որպես PMI, հիփոթեքային ապահովագրության այս տեսակը պահանջվում է տան համար ցածր կանխավճար կատարելիս: Արդյո՞ք իրականում պետք է ստանձնեք PMI-ն: Այս հոդվածը ներառում է PMI-ի հիմունքները սովորական վարկերի վերաբերյալ:
Ինչու՞ ձեզ պետք է PMI:
Նախ, ոչ բոլորին, ովքեր տուն են գնում, կարիք ունեն PMI: Եթե դուք պլանավորում եք 20% կամ ավելի կանխավճար վճարել տուն գնելիս, կարող եք ամբողջությամբ անտեսել PMI-ն, քանի որ ձեզանից չի պահանջվի վճարել դրա համար ձեր վարկատուի կողմից: PMI-ի ծախսերն այն ծախսերն են, որոնք վերցնում են գնորդները, երբ նրանք ցանկանում են տուն մտնել, չնայած դեռևս բավականաչափ խնայողություններ չեն կատարել 20% կանխավճարի համար:
Երբ գնորդները գնում են տներ 20%-ից պակաս զեղչով՝ օգտագործելով սովորական հիփոթեքը, նրանք պարտավոր են վճարել PMI-ի համար՝ վարկ ստանալու համար: PMI-ն կամընտիր ծախս չէ: Պատճառը, թե ինչու վարկատուները պահանջում են PMI 20%-ից ցածր կանխավճարների համար, այն է, որ այն պաշտպանում է նրանց այն դեպքում, երբ վարկառուն դադարեցնում է վճարումները վարկի դիմաց: Երբ հիփոթեքային ապահովագրությունը անհրաժեշտ է Դաշնային Բնակարանային Վարչակազմի (FHA) մեկ ընտանիքի հիփոթեքի համար, փոխարենը այն կոչվում է հիփոթեքային ապահովագրավճար (MIP):
Թեև MIP-ը նման է PMI-ին, այն պահանջում է վճարում փակման ժամանակ: Ավելին, ամսական MIP վճարումները կվճարվեն վարկի ողջ կյանքի ընթացքում, եթե կանխավճարի համար գանձեք 10%-ից պակաս: Վարկառուների համար, ովքեր 10% կամ ավելի են տրամադրում FHA վարկերով, MIP-ն անհետանում է 11 տարի հետո:
Որքա՞ն է հիփոթեքային ապահովագրությունը:
«Չնայած այն գումարը, որը դուք վճարում եք PMI-ի համար, կարող է տարբեր լինել, դուք կարող եք ակնկալել, որ ամսական կվճարեք մոտավորապես $30-ից մինչև $70 յուրաքանչյուր փոխառված $100,000-ի համար», – ասվում է Freddie Mac-ի կողմից տարածված PMI տոկոսադրույքի մասին տեղեկատվության մասին: Որքա՞ն է սովորաբար PMI-ն: Ինչպես ապահովագրության տեսակների մեծ մասը, PMI-ի ծախսերը կարող են տատանվել՝ ելնելով ընթացիկ ապահովագրական դրույքաչափերից: Այնուամենայնիվ, մարդկանց մեծ մասը տարեկան վճարում է իրենց վարկի գումարի 0,1%-ից մինչև 2%-ը: Եթե դուք ունեք $400,000 հիփոթեք, դա կարող է հավասար լինել $8,000 տարեկան:
Արդյո՞ք բոլորը նույն գումարն են վճարում հիփոթեքային PMI-ի համար:
Պայմանական վարկի PMI տոկոսադրույքները իրականում կարող են բավականին տատանվել ըստ վարկառուի: Ձեր փոխատուը հաշվի կառնի մի քանի գործոն ձեր PMI հավելավճարների արժեքը որոշելիս: Ահա թե ինչ է մտնում որոշման մեջ.
Ձեր կանխավճարի չափը. թեև PMI-ն նախատեսված է 20%-ից ցածր կանխավճարների համար, այն ճշգրիտ գումարը, որը դուք դնում եք, կարող է որոշել, թե որքան եք վճարելու PMI-ի համար: Վարկառուներից շատերը սխալվում են՝ հնարավորինս ցածրացնելով իրենց կանխավճարները, երբ իմանան, որ վճարելու են PMI-ի համար: Ավելի ցածր կանխավճարներն ավելի ռիսկային են վարկատուների համար: Ձեր կանխավճարի գումարի ավելացումը, նույնիսկ եթե չկարողանաք հասնել 20%-ի, կարող է օգնել ձեզ գումար խնայել՝ նվազեցնելով ձեր PMI տոկոսադրույքը: Ձեր վարկային պատմությունը. ձեր PMI գումարը որոշելիս ձեր վարկատուն նայում է ձեր վարկային պատմությանը՝ չափելու, թե որքան պատասխանատու եք եղել նախկինում գումար վերցնելիս: Վարկային պատմությունը, որը ցույց է տալիս, որ դուք ունեք օրինագծերը ժամանակին վճարելու, ժամանակին պարտքը վերադարձնելու և ձեր վարկային սահմանաչափի տակ մնալու պատմություն, կարող է օգնել ձեզ վայելել PMI-ի ավելի ցածր գին, քան դժվար վարկային պատմություն ունեցող որևէ մեկը: Հիփոթեքի տեսակը. PMI-ի հավելավճարները սովորաբար ավելի ցածր են ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի դեպքում՝ համեմատած կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքի հետ: Արդյունքում, ֆիքսված դրույքաչափերի համար PMI հավելավճարները հիմնականում ավելի ցածր են: Ձեր Վարկատուն. Հիփոթեքային ապահովագրության արժեքը մի բան է, որը պետք է քննարկվի վարկատուների հետ, երբ գնումներ կատարեք ձեր հիփոթեքի համար:
Հիփոթեք ստանալու շատ ասպեկտների նման, PMI-ի ծախսերը մեծապես կախված են որպես վարկառուի ձեր ֆինանսական պատմությունից: Բացի այդ, PMI-ն այն արժեքն է, որը կարող է տատանվել՝ հիմնվելով այն բանի վրա, թե որքան գումար եք վճարում, նույնիսկ երբ դուք մնում եք 20%-ից ցածր կանխավճարի համար: Կարող է ձեռնտու լինել վարկատուից խնդրել, որ ձեզ տրամադրի տարբեր գնանշումներ PMI-ի համար՝ օգտագործելով տարբեր կանխավճարային գումարներ՝ որոշելու համար, թե արդյոք արժե երկարաժամկետ հեռանկարում ընդամենը մի փոքր ավելի շատ գումար գցել:
Կա՞ վարկի տեսակ, որը չի պահանջում PMI, եթե դուք 20%-ից պակաս տրամադրեք:
Միակ վարկը, որը չունի որևէ տեսակի հիփոթեքային ապահովագրություն, դա Վետերանների գործերի (ՎԱ) վարկն է: Թեև այս վարկի տեսակը հասանելի է միայն իրավասու վետերաններին, ովքեր ունեն մատչելի բնակարանային վարկի իրավունք, այս տարբերակը գնորդներին թույլ է տալիս տուն գնել առանց կանխավճարների կամ ամսական հիփոթեքային ապահովագրության: Այնուամենայնիվ, վարկի գումարի 1,25% և 3,3% ընդհանուր գումարի միանվագ VA ֆինանսավորման վճար կարող է պահանջվել կամ փակման ժամանակ կամ որպես վարկի գումարի մաս: Ֆինանսավորման վճարը հանվում է VA հաշմանդամություն ստացող վետերանների և որակավորում ունեցող ողջ մնացած ամուսինների համար:
Որքա՞ն ժամանակ պետք է վճարեք հիփոթեքի ապահովագրությունը:
PMI-ն կարող է անհետանալ, երբ գնորդը 20% սեփական կապիտալ է կառուցել տանը: Հենց որ հասնեք այդ նշաձողին, դուք պետք է միջնորդություն ներկայացնեք ձեր վարկատուին, որպեսզի ձեր ամսական PMI ծախսերը ջնջվեն: Այնուամենայնիվ, PMI-ն կվերանա, նույնիսկ եթե որևէ գործողություն չձեռնարկեք: Տնատերերը, ովքեր շարունակում են ընթացիկ հիփոթեքային վճարումները, կտեսնեն, որ իրենց PMI-ն ավտոմատ կերպով կդադարեցվի, երբ հիմնական մնացորդը հասնի տան սկզբնական գնահատված արժեքի 78%-ին:
Ավելի լավ է վճարել PMI-ն, թե՞ սպասել, մինչև կարողանաք թույլ տալ 20% իջեցում:
Սա անձնական դատողություն է գնորդի համար: Ընդհանրապես, մարդիկ PMI-ին համարում են ավելի շուտ տուն մտնելու միջոց: PMI-ն կարող է ճիշտ ընտրություն լինել հետևյալ սցենարներում.
Դուք անհանգստացած եք շուկայից դուրս գներով, եթե սպասեք: Դուք ցանկանում եք, որ կարողանաք ցատկել տան վրա, քանի որ գնումներ եք կատարում մի տարածքում, որտեղ պաշարները քիչ են: Դուք ցանկանում եք տուն գնել, քանի դեռ տոկոսադրույքները լավ տեղում են: Դուք ցանկանում եք, որ կարողանաք դիտել տարբեր տներ և թաղամասեր՝ առանց անհանգստանալու կանխավճարի համար 20% ստանալու մասին: Դուք ցանկանում եք շուտով տուն մտնել, քանի որ ձեր տարածքում վարձակալության գների աճը կբերի ցանկացած խնայողություն, որը դուք կստանաք՝ բաց թողնելով PMI-ն: Դուք կարծում եք, որ տարիներ կպահանջվեն ամբողջ 20% կանխավճարը խնայելու համար: Դուք նախընտրում եք մի փոքր ավելի մեծ ամսական վճարումներ կատարել, եթե դա ձեզ հնարավորություն է տալիս այժմ ավելի շատ կանխիկ գումար պահել: Դուք ցանկանում եք ավելի ցածր կանխավճար օգտագործել, քանի որ գումար եք խնայում տան վերանորոգման կամ վերանորոգման համար:
Իհարկե, մարդիկ, ովքեր խորհուրդ են տալիս դեմ PMI-ին, նշում են, որ տարիներ կպահանջվեն հասնել այն շեմին, որտեղ PMI-ն կարող է հեռացվել: Նրանք կարող են նաև ասել, որ PMI-ն մի բան է, որը պաշտպանում է վարկատուին գնորդի փոխարեն: Դուք ըստ էության ամեն ամիս վճարում եք ապահովագրական քաղաքականության համար, որը չի պաշտպանում ձեր մասնաբաժինը այն բանում, ինչ դուք արդեն վճարել եք տուն:
Արդյո՞ք մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունը նույնն է, ինչ բնակարանի սեփականատերերի ապահովագրությունը:
PMI-ն կապված չէ տան սեփականատերերի ապահովագրության քաղաքականության հետ: Թեև տան սեփականատերերի ապահովագրությունը պարտատերերի կողմից պահանջվում է հիփոթեք ձեռք բերելիս, այն կապված չէ ձեր հիփոթեքի կամ կանխավճարի հետ: Տան սեփականատերերի ապահովագրության քաղաքականությունը ծածկում է եղանակային իրադարձությունների, հրդեհի և այլ տարբեր գործոնների հետևանքով ձեր տան, գույքի կամ ունեցվածքի վնասը: Պոլիսը գնվում է անկախ ապահովագրական ընկերության միջոցով, որը կապված չէ ձեր վարկատուի հետ:
Արդյո՞ք PMI-ն նույնն է, ինչ հիփոթեքային պաշտպանության ապահովագրությունը (MPI):
PMI-ն և MPI-ը կապված չեն: MPI-ն առանձին քաղաքականություն է, որը դուք կարող եք գնել, որպեսզի ձեր հիփոթեքային վճարումները ապահովագրվեն մահից հետո: Ինչպես կյանքի ապահովագրությունը, MPI-ն երաշխավորում է, որ ձեր սիրելիները օգուտ ստանան, որը կարող է օգնել նրանց խուսափել վաճառքից կամ բռնագրավումից: Իրականում, MPI-ն երբեմն կոչվում է «հիփոթեքային կյանքի ապահովագրություն»:
Վերջնական մտքեր մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրության վերաբերյալ
PMI-ն կարող է շատ անհրաժեշտ դյուրանցում ապահովել 20% կանխավճարը բավարարելու համար այն վարկառուների համար, ովքեր կամ չեն կարողանում բավականաչափ խնայել, կամ նախընտրում են ավելի շատ կանխիկ գումար պահել տան վերանորոգման համար: Այնուամենայնիվ, PMI-ն կարող է էական լինել ավելի մեծ հիփոթեքի դեպքում: Դա նաև ծախս է, որը տեխնիկապես որևէ օգուտ կամ պաշտպանություն չի ապահովում վարկառուի համար ավելի փոքր կանխավճարից այն պատճառով, որ PMI-ն նախատեսված է պաշտպանելու վարկատուին գնորդի փոխարեն:
Թեև PMI-ն մշտական չէ, վարկառուները պետք է ուշադիր հետևեն իրենց հիփոթեքային վարկերի առաջընթացին, որպեսզի համոզվեն, որ PMI-ն անհետանում է, երբ դա անհրաժեշտ է: Որոշ վարկատուներ իրականում պահանջում են, որ փոխառուները պահանջեն հանել PMI-ն, չնայած նրանք հասել են այն հանելու համար որակավորման շեմին:
Ի վերջո, որոշելը, թե արդյոք PMI-ն խելացի է, հանգում է թվերը մի քանի տարբեր եղանակներով կշռելու՝ մի փոքր ավելի մեծ ամսական վճարումները երկարաժամկետ հեռանկարում 20%-ից պակաս իջեցնելու առավելությունների դեմ:
Եթե հավանեցիք մեր էջը, խնդրում ենք կիսվել ձեր ընկերների հետ & Ֆեյսբուք
