Տան սեփականությունը շատերի համար երազանք է և նշանակալի իրադարձություն, որը նշանավորում է կյանքի նոր էջը: Առաջին անգամ տուն գնողների համար գործընթացը կարող է թվալ սարսափելի, ճնշող և երբեմն շփոթեցնող: Տուն գնելը ներառում է բազմաթիվ կարևոր որոշումներ և ֆինանսական ներդրումներ, որոնք պահանջում են մանրակրկիտ պլանավորում և դիտարկում: Ճիշտ գտնվելու վայր ընտրելուց մինչև տան սեփականության իրավական և ֆինանսական ասպեկտները հասկանալը, կան մի քանի կարևոր բաներ, որոնք յուրաքանչյուր տանտեր պետք է իմանա նախքան տուն գնելը: Այս հոդվածը կուսումնասիրի տան սեփականատիրոջ ամենակարևոր կարևոր կետերը, որոնք կարող են օգնել ձեզ տեղեկացված որոշումներ կայացնել և իրականություն դարձնել տան սեփականության երազանքը:
Տան սեփականության սահմանում. ահա թե ինչ է նշանակում սեփական տուն ունենալ
Տանտերերն իրենց տները ունեն երկու տարբեր ձևերով. Որոշ տների սեփականատերեր ունեն իրենց տները առանց հիփոթեքի, քանի որ նրանք կամ արդեն վճարել են այն, կամ գնել են տուն կանխիկ գումարով: Դուք դեռ տան սեփականատեր եք, նույնիսկ եթե հիփոթեք եք օգտագործում ձեր տան համար վճարելու համար: Իհարկե, հիփոթեքը չվճարելը կարող է պատճառ դառնալ, որ բանկը բռնագանձի ձեր տունը:
Դառնալ տան սեփականատեր
Շատերի համար տան սեփականատեր դառնալը նշանակում է դառնալ վարկառու: Դա պայմանավորված է նրանով, որ սովորական մարդը բնակարան ձեռք բերելու համար պահանջում է հիփոթեքային վարկ բանկից կամ վարկատու հաստատությունից: Այսօր Միացյալ Նահանգներում տներ գնելու համար օգտագործվող ընդհանուր վարկերը ներառում են.
Պայմանական վարկ. լավ վարկ ունեցող վարկառուների շրջանում տարածված տարբերակ է, սովորական վարկը սովորաբար առաջարկում է ավելի լավ տոկոսադրույքներ, քան կառավարության կողմից տրամադրվող վարկերը: Այնուամենայնիվ, այս վարկի որակավորումն ավելի դժվար է: Պատրաստ եղեք ներկայանալ նվազագույնը 620 վարկային միավորով: Թեև սովորական վարկով կարող եք 3%-ը գցել, վարկառուների մեծամասնությունը 20%-ը գցում է մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրության (PMI) վճարումից խուսափելու համար: PMI Payments-ը կպահպանվի այնքան ժամանակ, մինչև դուք ունենաք 20% սեփական կապիտալ ձեր տանը: FHA վարկ. Բնակարանային դաշնային վարչակազմի (FHA) կողմից աջակցվող այս վարկը հասանելի է վարկառուների համար, ովքեր ունեն նվազագույն վարկային միավոր 500: Մինչդեռ 580 վարկային միավոր ունեցող վարկառուները կարող են իջեցնել ընդամենը 3%, 500-ից 579 միավոր ունեցող վարկառուները պետք է տրամադրեն: նվազել է առնվազն 10%-ով: PMI-ն պարտադիր է FHA վարկերի դեպքում: VA վարկ. ԱՄՆ Վետերանների գործերի դեպարտամենտի (VA) կողմից տրամադրվող այս վարկը հասանելի է ներկայիս զինվորական անդամներին, վետերաններին և իրավասու ամուսիններին: VA վարկերի մեծ մասը կանխավճարներ չի պահանջում: Չկա նվազագույն վարկային միավոր պահանջվող: USDA վարկ. Եթե դուք գնումներ եք կատարում առանձնացված գյուղական վայրերում, ապա ԱՄՆ Գյուղատնտեսության դեպարտամենտի (USDA) վարկը կարող է օգնել ցածր և միջին եկամուտ ունեցող գնորդներին գնել տներ առանց կանխավճարի կամ հիփոթեքային ապահովագրության: Jumbo հիփոթեք. «Ջամբո»-ն վերաբերում է այս վարկին, որը գերազանցում է բոլոր համապատասխան վարկի սահմանաչափերը: Այն օգտագործվում է շքեղ և բարձրարժեք տներ գնելու համար, որոնք կարող են արժենալ 1 միլիոն դոլար կամ ավելի: Գնորդները սովորաբար պետք է վճարեն առնվազն 20% կանխավճար առանց փոխզիջման:
Հիփոթեքային որոշումներ կայացնելիս գնորդների մեծ մասն ընտրում է մի բան, որը կոչվում է ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի դեպքում բնակարանային վարկի տոկոսադրույքը մնում է նույնը վարկի տևողության ընթացքում, քանի դեռ սեփականատերը չի վերաֆինանսավորում: Դա նշանակում է, որ այն տոկոսադրույքը, որը ձեր վարկատուն տրամադրում է փակման բացահայտման փաստաթղթում, այն տոկոսադրույքն է, որը դուք կվճարեք հաջորդ 15-ից 30 տարիների ընթացքում: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի առավելությունն այն է, որ այն առաջարկում է կանխատեսելիություն բյուջետավորման համար: Բացի գույքահարկից և տան սեփականատերերի ապահովագրության դրույքաչափերից, ձեր բնակարանի սեփականության ամսական արժեքը հաստատված է:
Դուք պետք է վերաֆինանսավորեք ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալու համար, եթե տոկոսադրույքը իջնի այն բանից հետո, երբ նրանք ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք են կնքում: Ավելին, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային տոկոսադրույքները հաճախ ավելի բարձր են, քան մրցակցային կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքը (ARM): Ահա թե ինչու դուք կարող եք նախընտրել վարկեր վերցնել շուկայական պայմաններից ելնելով տատանվող տոկոսադրույքներով:
ARM-ը սովորաբար գալիս է ավելի ցածր մեկնարկային տոկոսադրույքներով, որոնք փոխվում են շուկայի հետ: Դուք կարող եք նույնիսկ ցածր տոկոսադրույքով կողպել մի քանի տարի, մինչև վարկը փոխվի փոփոխական տոկոսադրույքի: ARM-ների մեծ մասը հարմարվում է յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ մինչև 12 ամիս, երբ փոփոխական տոկոսադրույքը սկսում է գործել: Դրա հետ կապված ռիսկն այն է, որ անհնար է իմանալ, թե որքան եք վճարելու ամսական, երբ ձեր ներածական տոկոսադրույքը դադարեցվի: Թեև դուք կարող եք շատ խնայել ձեր վարկի սկզբում, միշտ կա հավանականություն, որ վարկը դառնա անհասանելի, եթե տոկոսադրույքները բարձրացվեն:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը կայուն, «անհանգիստ» վարկեր են, որոնք իդեալական են յուրաքանչյուրի համար, ով պլանավորում է տանը մնալ առնվազն հինգ տարի: Թեև ARM-ները ռիսկեր են պարունակում, դրանք կարող են լավ լինել գնորդների համար, որոնք 100%-ով պլանավորում են տեղափոխել երկու-հինգ տարվա ընթացքում: Ներքևի տողն այն է, որ դուք պետք է իմանաք ռիսկերը տոկոսային խնայողություններ անելիս:
Տան սեփականության առավելությունները
Ինչ-որ մեկը, ով առաջին անգամ է նայում տուն գնելուն, կարող է զարմանալ, թե ինչու են այդքան շատերը պատրաստ վճարել հսկայական կանխավճարներ և փակման ծախսեր՝ տուն ունենալու համար:
Ճշմարտությունն այն է, որ տունը հարստություն կառուցելու միջոց է: Շատ դեպքերում տունը ամենամեծ ակտիվն է, որը մարդը կունենա: Դաշնային պահուստային համակարգի տվյալները ցույց են տալիս, որ ԱՄՆ-ում բնակարանատերերը 40 անգամ գերազանցում են վարձակալների կարողությունը: Մինչ տանտերերի միջին զուտ արժեքը կազմում է $255,000, վարձակալների միջին զուտ արժեքը կազմում է ընդամենը $6,300: Ահա տան սեփականության առավելությունները.
Ձեր ամսական վճարումը վերահսկելու ունակությունը՝ վարձավճարների բարձրացման մասին անհանգստանալու փոխարեն: Դիտելով սեփական կապիտալի աճը յուրաքանչյուր ամսական վճարման հետ՝ պարզապես վարձակալության գումարը կորցնելու փոխարեն: Վայելեք գնահատանքը, եթե ձեր տան արժեքը բարձրանա: Անշարժ գույքը կարող է ավելի խելացի ներդրում լինել բաժնետոմսերի համեմատ մեկի համար, ով չի ցանկանում զբաղվել շուկայի անկայունությամբ: Գույքի հարկերը և հիփոթեքային ապահովագրության ծախսերը կարող են ներառվել ձեր հարկային նվազեցումների մեջ: Դա նման է տան սեփականատեր լինելու համար երկու հարկային վարկ ստանալուն: Տուն ունենալը կարող է բարձրացնել ձեր վարկային միավորը՝ օգնելու ձեզ ավելի լավ դրույքաչափերով վարկեր և ֆինանսավորում ստանալ:
Դուք կարող եք չցանկանալ «այսօր» տուն գնել, քանի որ կարծում եք, որ չեք կարող օգտագործել այն հարստությունը, որը նրանց տունը կառուցում է, քանի դեռ պատրաստ չեք վաճառել այն ավելի ուշ կյանքում: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք օգտվել ձեր տան սեփական կապիտալից շատ ավելի շուտ, քան կարող եք մտածել: Երբ վարկառուներն օգտագործում են սեփական կապիտալը վարկեր ստանալու համար, նրանք հակված են ավելի լավ դրույքաչափեր ստանալ՝ առանց սահմանափակումների այն մասին, թե ինչի համար կարող է օգտագործվել կանխիկ գումարը: Դա նշանակում է, որ տան սեփական կապիտալը կարող է օգնել ֆինանսավորել բիզնես պլանները, պարտքերի վճարումները, կրթությունը, արձակուրդները, տների բարելավումը և այլն: Ահա տան արժեքից օգտվելու մի քանի եղանակներ՝ նախքան հիփոթեքը նույնիսկ մարելը.
Կանխիկացման վերաֆինանսավորում. տան սեփականատերը վերաֆինանսավորում է ավելի մեծ վարկ, քան անհրաժեշտ է լրացուցիչ կանխիկ գումար հավաքելու համար: Տնային սեփական կապիտալի վարկեր. այս ընդհանուր տարբերակը թույլ է տալիս վարկ վերցնել ձեր տան սեփական կապիտալի դիմաց՝ դեռևս կրելով ձեր առկա հիփոթեքը: Վարկը տրվում է միանվագ, ֆիքսված տոկոսադրույքով: Տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծ (HELOC). HELOC-ները գործում են որպես վարկային քարտեր, որոնք ապահովված են ձեր տանը: Վարկառուները վերադարձնում են միայն այն, ինչ օգտագործում են: Նույն վարկային գիծը նույնիսկ կարող է օգտագործվել բազմիցս, քանի դեռ դուք ամբողջությամբ վերադարձնում եք այն, ինչ վերցրել եք: Հակադարձ հիփոթեքային վարկեր. Հայտնի է նաև որպես տան սեփական կապիտալի փոխակերպման հիփոթեք (HECM), հակադարձ հիփոթեքը տարբերակ է, որը թույլ է տալիս 62 տարեկան և ավելի բարձր տների սեփականատերերին տան սեփական կապիտալը վերածել կանխիկի:
Իհարկե, ձեզ հարկավոր չէ օգտագործել այս «շքեղ» տեխնիկաներից որևէ մեկը՝ ձեր տնից գումար վաստակելու համար: Տնավաճառներից շատերը պարզապես օգտագործում են իրենց վաստակած գումարը, երբ վաճառում են իրենց առաջին տունը, որպեսզի տեղափոխեն ավելի մեծ կամ ավելի թանկ բան, երբ նրանք գնում են իրենց երկրորդ տունը: Որոշ դեպքերում շահույթը կարող է հեշտությամբ ծածկել ավելի թանկ տան համար նախատեսված ամբողջ կանխավճարը:
Որոշել, թե արդյոք տան սեփականությունը ճիշտ է ձեզ համար
Վարկի համար նախնական հաստատում ստանալը առաջին քայլն է յուրաքանչյուրի համար, ով մտածում է տան սեփականության մասին: Անշարժ գույքի գործակալների մեծամասնությունը գույք չի ցուցադրի այն գնորդներին, ովքեր ներկայանում են առանց նախնական հաստատման նամակների: Թեև նախապես հաստատված չէ, այն ձեզ լավ պատկերացում է տալիս վարկի գումարի և պայմանների մասին, որոնց համար կհաստատվեք իրական վարկի համար դիմելիս՝ գտնելով այն տունը, որը ցանկանում եք գնել: Ահա թե ինչ կխնդրի վարկատուն.
Եկամտի ապացույց՝ կոճղերի, W2 ձևերի կամ անդորրագրերի տեսքով Ակտիվների ապացույց, որը ցույց է տալիս ձեր հասանելի կանխավճարի չափը Վարկային միավոր Աշխատանքի հաստատում
Ենթադրենք, որ ձեր փոխառության հզորությունը սպասվածից ցածր է: Այդ դեպքում, դուք կարող եք որոշել, որ ժամանակն է բարձրացնել ձեր վարկային հաշիվը և նվազեցնել ձեր պարտք-եկամուտ (DTI) հարաբերակցությունը՝ ավելի շատ խնայելով, վճարելով հաշիվները, անդրադառնալով ձեր վարկային հաշվետվության բացասական կետերին կամ փորձելով բարձրացնել ձեր եկամտի մակարդակը: .
Հարցեր, որոնք պետք է ուղղեք ինքներդ ձեզ՝ նախքան տան սեփականատեր դառնալը
Նախ, ազնիվ եղեք ձեր հնարավորությունների մասին, որպեսզի կարողանաք տուն գնել: Գնորդները պետք է պատրաստ լինեն վճարել կանխավճարի համար, փակման ծախսերը, որոնք կազմում են ընդհանուր վարկի 3%-ից 6%-ը, և տեղափոխման հետ կապված բոլոր ծախսերը:
Երբ դուք գտնվում եք տանը, վերանորոգումը, տեխնիկայի կամ համակարգերի փոխարինումը, պահպանման խնդիրները, կանաչապատումը և տան բարեկարգումը կարող են պահանջել մեծ ներդրումներ: Ծախսերը, որոնք նախկինում ձեր տանտիրոջ «խնդիրներն» էին, այժմ ձեր ուսերին են նստում: Իհարկե, հավելյալ պատասխանատվությունն ավելի քան արժե այն, եթե դուք ցանկանում եք ունենալ ձեր սեփական տեղը:
Հաջորդը, մտածեք, թե որքան ժամանակ եք նախատեսում մնալ տարածքում: Եթե ձեր կարիերայի պատմությունը ստիպել է ձեզ տեղափոխվել յուրաքանչյուր երեք-չորս տարին մեկ, ապա տուն գնելը կարող է չվճարել, քանի որ դուք այնքան երկար չեք լինի այնտեղ, որպեսզի հետևեք դրա արժեքի աճին: Ավելին, հիփոթեքային վարկի վճարման սկզբնական փուլերը մեծապես շեղվում են դեպի տոկոսավճարներ՝ մայր գումարի փոխարեն: Դա նշանակում է, որ դուք անմիջապես չեք սկսի սեփական կապիտալ կառուցել: Դուք կարող եք գումար կորցնել փակման և տեղափոխման ծախսերում, եթե ձեզ հարկավոր է վաճառել ամեն անգամ, երբ տեղափոխվում եք:
Ի վերջո, անկեղծ եղեք ձեր մտադրությունների մասին: Սոցիալական ցանցերում, ձեր սոցիալական շրջապատում սեփական տուն ունենալու մոլուցքը կամ նորությունները կարող են ստիպել ձեզ ցատկել մի բանի մեջ, որին դեռ իսկապես պատրաստ չեք: Տան սեփականատեր դառնալու որոշումը պետք է կայացվի՝ ելնելով ինչպես ձեր ապրելակերպից, այնպես էլ ֆինանսական առողջությունից:
Եթե հավանեցիք մեր էջը, խնդրում ենք կիսվել ձեր ընկերների հետ & Ֆեյսբուք
