Það er engin flýtileið til að fá samþykki fyrir íbúðaláni. Kaupendur þurfa að uppfylla kröfur lánveitenda, sanna getu sína til að leggja fram útborgun og halda í við greiðslur af húsnæðislánum. Skoðaðu þessa handbók fyrir skrefin um hvernig á að fá samþykkt fyrir íbúðalán.
Rannsóknir á húsnæðislánum
Fyrsta skrefið til að fá samþykki fyrir íbúðaláni er að finna lánveitanda sem býður upp á forsamþykkisbréf. Mælt er með því að fá að minnsta kosti þrjú forsamþykkisbréf frá mismunandi lánveitendum. Þessir stafir gera það mögulegt að bera saman:
Lánsupphæðir Vextir Gjöld Ýmis lokunarkostnaður
Ef mögulegt er, fáðu tilvísanir frá vinum eða fjölskyldumeðlimum. Að dreifa umsóknum yfir litla banka, helstu húsnæðislánafyrirtæki og staðbundin lánasamtök býður upp á gott úrval af valkostum.
Fáðu samþykkisbréf frá húsnæðislánaveitanda
Forsamþykki er fyrsta „óopinbera“ skrefið til að fá veð. Flestir fasteignasalar munu aðeins sýna eignir til einhvers sem er fyrirfram samþykktur fyrir íbúðalán. Að fá fyrirfram samþykkt húsnæðislán sýnir kaupanda „hversu mikið húsnæði“ þeir hafa efni á.
Er betra að fá forval eða fyrirfram samþykkt?
Vonandi kaupendur geta notað forval þegar þeir leita að bráðabirgðayfirliti um persónulegan kaupmátt. Hins vegar hefur það ekki þyngd fyrirframsamþykkisbréfs.
Ólíkt því að fá húsnæðislán fyrirfram með því að fá gróft mat, þá þarfnast víðtækrar umsóknar að fá fyrirfram samþykkisbréf. Lánveitendur athuga inneign, sannreyna eignir og staðfesta ráðningu áður en þeir gefa út fyrirframsamþykktarbréf.
Hvað þarf ég til að fá fyrirfram samþykki? Auk þess að fylla út umsókn um veð þarf kaupandi einnig að leggja fram eftirfarandi:
Sönnun á eignum: Inniheldur banka- og fjárfestingaryfirlit sem sanna að lántaki geti staðið undir útborgun, lokunarkostnaði og öðrum kostnaði. Fyrir lántakendur sem vonast til að forðast PMI (einkaveðtrygging) er nauðsynlegt að leggja niður 20%. Staðfesting á tekjum: Getur innihaldið W-2 launayfirlit, skattframtöl síðustu tveggja ára, nýlegar launaseðlar sem sýna tekjur frá árinu til dagsins og sannanir fyrir öðrum tekjustofnum. Sönnun um lánstraust: Þegar lántaka lántaka er dregin er lánveitandi að leita að lágmarks lánshæfiseinkunn annað hvort 620 (hefðbundið lán) eða 580 (FHA lán). Atvinnustaðfesting: Lánveitendur geta hringt í vinnuveitanda sem skráð er á veðumsókn til að staðfesta atvinnustöðu og laun. Sönnun um sjálfstætt starfandi tekjur: Ef hann er sjálfstætt starfandi þarf lántaki að leggja fram skjöl um tekjur og fjárhagslegan styrk.
Þegar kaupandi hefur lagt fram fyrirframsamþykki veð mun lánveitandinn veita hámarkslánsupphæð sem líklegt er að kaupandi verði samþykktur fyrir þegar endanleg veðumsókn er lokið.
Hvað á að gera ef fyrirframsamþykki veðs er hafnað
Ef þú ert með forsamþykkisbréf er kominn tími til að finna fasteignasala til að hjálpa þér að skoða eignir. Ef þér tókst ekki að uppfylla kröfur um fyrirframsamþykki húsnæðislána skaltu laga þetta með því annað hvort að leggja fram skjöl sem vantar eða leiðrétta fjárhagsvandann sem olli synjuninni.
Flestir lánveitendur koma með tillögur um hvernig lántakandi getur bætt möguleika sína á að verða samþykktur.
Afneitun stafar oft af því að hafa of hátt hlutfall skulda af tekjum (DTI). DTI vísar til þess hlutfalls af brúttó mánaðarlegum tekjum lántaka sem fer í að greiða mánaðarlegar skuldir. Það vegur í grundvallaratriðum peninga sem fara inn á móti peningum sem fara út. Greiðslur sem lánveitendur skoða eru meðal annars húsnæði, kreditkort, endurgreiðslur lána og meðlag.
Þó almenna reglan sé að halda DTI undir 43%, vilja flestir lánveitendur að DTI sé ekki hærra en 36%. Af þessum 36% ættu aðeins 28% að fara í núverandi leigu eða veðgreiðslu. Sumar leiðir til að minnka DTI eru:
Að borga af kreditkortum. Að gera stærri greiðslur í átt að skuldum til að greiða niður stöður hratt. Forðastu allar viðbótarskuldir. Að biðja kröfuhafa um að lækka vexti til að búa til minni mánaðarlegar greiðslur. Að auka tekjur.
Önnur algeng ástæða fyrir neituðu fyrirframsamþykki veðs er lágt lánstraust. Hér er það sem fer inn í lánstraust:
Lengd lánasögu Saga tímabundinna greiðslna Hvernig inneign er nýtt Fjöldi nýlega opnaðra reikninga
Haltu lánsfjárnýtingu undir 30% þegar þú fylgir skrefunum um hvernig á að fá samþykki fyrir íbúðaláni. Lánsfjárnýting vísar til þess hversu mikið lánsfé er notað miðað við eyðslumátt. Til dæmis, einhver sem rukkar $3.000 á mánuði á kort með hámarki $10.000 er á 30% lánsfjárnýtingu.
Sumar leiðir til að auka lánstraust til að fá veð eru:
Andmæla allar ónákvæmar upplýsingar á lánshæfismatsskýrslu. Borgaðu niður eftirstöðvar á kreditkortum. Biddu um að fá hækkuð útlánamörk á kortum til að draga samstundis úr lánsfjárnýtingu sjálfgefið. Ef inneign er engin skaltu biðja um að verða viðurkenndur notandi á korti fjölskyldumeðlims. Borgaðu alla reikninga á réttum tíma. Ef þú stendur frammi fyrir innheimtu skaltu hafa samband við innheimtumenn til að sjá hvort þeir hætti að tilkynna um gjöld í skiptum fyrir fulla greiðslu. Notaðu öruggt kreditkort sem byggir á reiðufé frá banka. Byrjaðu að láta tilkynna leigu- og veitugreiðslur til lánastofnana. Forðastu að loka öllum kreditkortum.
Þú getur gert ráð fyrir lánsfjárvandamálum áður en þú ferð í gegnum fyrirframsamþykkt húsnæðislána með því að biðja um ókeypis skýrslu frá öllum þremur helstu lánastofnunum. Athugaðu hvort villur, vandamál sem þú getur leiðrétt eða neikvæða starfsemi sem er of gömul til að vera áfram á lánshæfismatsskýrslu. Flestar neikvæðar upplýsingar hverfa út eftir sjö til 10 ár.
Hvað á að gera eftir að hafa fengið fyrirfram samþykkt fyrir íbúðalán
Flest forsamþykkisbréf gilda í 90 daga. Þetta veitir 90 daga glugga til að gera tilboð áður en þú þarft að sækja um aftur. Svona gæti ferðin frá forsamþykki til lokunar húsnæðislána litið út:
Að fá fasteignasala Húsleit innan verðbils sem er fyrirfram samþykkt Gera tilboð Undirritun kaupsamnings
Næst kemur kaupandi aftur til lánveitanda með undirritaðan kaupsamning í höndunum til að ljúka veðferlinu. Undirritaður samningur er nauðsynlegur vegna þess að lánveitandinn mun nota hann við úttektina og tryggja að tilboð lántaka sé í takt við verðmæti heimilisins.
Að fá samþykki fyrir íbúðaláni eftir að hafa gert tilboð
Þó að það sé engin skylda til að ljúka lánsferlinu við lánveitandann sem lagði fram samþykkisbréfið, þá er það algengasti kosturinn. Það er líka einfaldast vegna þess að lánveitandinn mun þegar hafa upplýsingarnar sem þeir þurfa til að ljúka lánsferlinu á skrá.
Veðskref eftir fyrirframsamþykki
Lánveitendur geta beðið um frekari skjöl á þessu stigi. Þegar kaupendur hafa sent inn allar helstu upplýsingar fyrir veðumsókn mun lánveitandinn veita lántakendum eitthvað sem kallast lánsáætlun innan þriggja virkra daga.
Eins og fyrirframsamþykkt bréf er lánsáætlun ekki opinbert tilboð. Það setur aðeins upp væntingar. Jafnvel lánsáætlun með vaxtalás er ekki opinbert tilboð. Hér er það sem á að gera eftir að hafa fengið lánsmat:
Lestu það vandlega. Staðfestu að lánið sem boðið er endurspeglar lánið sem rætt var við lánafulltrúa. Athugaðu hvort vextirnir séu læstir. Ef gengið er læst breytist það ekki á milli tilboðsdags og lokunar svo framarlega sem þú lokar fyrir dagsetninguna sem tilgreind er á skjalinu. Ef gengið er ekki læst getur það verið.
Meðan á sölutryggingu stendur getur lánveitandi beðið um uppfærða bankayfirlit eða greiðsluseðla til að staðfesta að fjárhagsstaða lántaka hafi ekki breyst frá því að fyrirframsamþykki var gefið. Þegar lántakandi fær alríkisábyrgð gæti hann einnig þurft að leggja fram pappíra sem krafist er af Federal Housing Administration (FHA).
Ef gjafafé er notað í útborgun þarf lántaki að leggja fram bréf frá gefanda um að peningarnir séu gjöf en ekki lán.
Lánveitendur geta einnig beðið um skýringar meðan á sölutryggingarferlinu stendur. Til dæmis geta þeir óskað eftir skriflegu skýringarbréfi til að útskýra ákveðin bankaviðskipti.
Þó að samþykki veðs sé líklegt svo framarlega sem engar verulegar breytingar eru á fjárhagsstöðu lántakanda frá forsamþykki, ættu kaupendur að forðast að gera stór kaup milli þess að fá fyrirfram samþykkt og lokadag. Nýtt bílalán, námslán eða dýrt frí gæti valdið því að bankinn hafnar umsókninni.
Lokun fasteignaveðlána
Að lokum mun lánveitandi gefa út lokadag þegar kaupandi hefur uppfyllt allar kröfur um sönnun og skjöl.
Samkvæmt lögum verða allir veðveitendur að skila inn fimm síðna eyðublaði sem kallast lokunarskýrsla að minnsta kosti þremur virkum dögum fyrir lokadag láns. Lokatilkynning lýsir lánskjörum, áætluðum mánaðargreiðslum lántaka og heildargjöldum og lokunarkostnaði.
Tilgangur þriggja daga gluggans er að veita lántakendum nægan tíma til að bera saman endanlegan lánskostnað við fyrri kostnaðaráætlanir lánveitanda. Lántaki getur einnig komið með spurningar til lánveitanda í þessum glugga.
Auk þess að hjálpa lántakendum að taka upplýstar ákvarðanir, segir þetta eyðublað þeim einnig hversu mikið reiðufé á að koma með til loka.
Kaupandi á alltaf rétt á að byrja upp á nýtt hjá nýjum húsnæðislánaveitanda fram að lokun ef hann er óánægður með þjónustuskilmálana. Hins vegar getur það að skipta um lánveitanda leitt til tafa á lokunarferlinu sem stafar af nýrri umsóknarskoðun, nýjum leiðbeiningum og breytingum á lokunarkostnaði.
Ef þér líkar við síðuna okkar vinsamlegast deildu með vinum þínum & Facebook
