Hver er raunverulegur kostnaður við að eiga heimili? Þó að flestir séu tilbúnir fyrir niðurgreiðslur og mánaðarlegan húsnæðislánakostnað, þá gera venju- og „neyðarreikningar“ sem fylgja því að eiga hús upp hinn raunverulega kostnað við húseignarhald. Sumir aukakostnaður sem er bakaður inn í venjulegar húsnæðislánagreiðslur veldur einnig því að mánaðarlegur húseignarkostnaður lækkar umfram það sem skjótar húsnæðisáætlanir sýna.
Hér er að líta á hluta af þeim ekki svo augljósu kostnaði við að kaupa hús.
Hversu mikill ætti mánaðarlegur heildarkostnaður þinn við að eiga heimili að vera?
„Lánveitendur þurfa venjulega að PITI (höfuðstóll, vextir, skattar og tryggingar), eða húsnæðiskostnaður þinn, sé minna en eða jafnt og 25% til 28% af mánaðarlegum brúttótekjum," samkvæmt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Mikilvægara er að skoða kostnað í tengslum við tekjur einstaklinga og húsnæðisverð þegar hugað er að fjárhagslegri hagkvæmni. Hér er að líta á algengan mánaðarlegan húseignarkostnað.
Fasteignagjöld
Þó að húsnæðislánum kunni að ljúka eftir 30 ár eru fasteignaskattar að eilífu. Fasteignagjöld eru mismunandi eftir staðsetningu. Þó að fasteignaskattur sé metinn út frá verðmæti heimilis, nota bæir og borgir í mismunandi ríkjum mismunandi skattlagningu. Í sumum lágskattaríkjum eru fasteignaskattar aðeins nokkur hundruð dollara á ári. Íbúar háskattaríkja geta séð fimm stafa skattareikninga.
Með því að skoða skattasögu fasteignar gefur hugsanlegum kaupanda hugmynd um hversu mikið þeir munu skulda. Flestir húseigendur leggja fasteignaskatta sína í mánaðarlegar afborganir af húsnæðislánum. Lánveitendur setja skattfé í vörslu til að greiða allan reikninginn fyrir gjalddaga.
Húseigendatrygging
Sönnun um húseigendastefnu þarf til að loka húsnæði við fjármögnun í gegnum húsnæðislánafyrirtæki eða banka. Samkvæmt Forbes er meðalkostnaður fyrir $350.000 stefnu $1.582 á ári.
Húseigendatrygging verndar gegn stórtjóni. Þó að flóðatrygging sé ekki staðlað, þurfa lánveitendur að fá sérstaka flóðatryggingu húseigenda á flóðaviðkvæmum svæðum. Húseigendur geta valið viðbótartryggingu fyrir heilmikið af hlutum.
Húseigendafélagið (HOA) Gjöld
Ef eign er hluti af húseigendafélagi verða fasteignaeigendur að greiða HOA gjöld sem eru á bilinu frá nokkrum dollurum á mánuði til nokkur hundruð dollara á mánuði. Þessi HOA gjöld fara í að standa straum af kostnaði við viðhald, viðhald sundlaugar, byggingartryggingar og önnur „algeng“ útgjöld.
Húseigendur verða að greiða HOA gjöld mánaðarlega eða árlega. Í sumum tilfellum geta þeir verið gjaldfallnir frá kaupanda við lokun. Ólíkt útgjöldum sem húseigendur geta skorið úr fjárhagsáætlun eða samið um, hafa HOA gjöld ekki möguleika á að afþakka. Þeir hafa einnig tilhneigingu til að hækka á hverju ári.
Venjulegt heimilisviðhald
Þó að sum heimili séu „keykey“ eignir, sem gerir húseigandanum kleift að flytja inn án endurbóta, er ekkert heimili viðhaldsfrítt. Húseigendur þurfa að sinna bæði fagurfræðilegu og öryggisviðhaldi daglega.
Hér er að líta á hugsanlegan falinn viðhaldskostnað sem margir stjörnubjartir kaupendur hugsa ekki um þegar þeir fletta í gegnum tiltækar eignir:
Sláttur, illgresi, sáning, vökvun, raking og annars konar umhirða grasflöt. Að snerta málningu að innan eða utan. Skipt um brotinn ljósabúnað. Koma í veg fyrir/útrýma meindýrum. Að hreinsa þakrennur. Að setja upp þakrennuvörn. Þrif á sundlaugum og heitum pottum (ef við á). Lagfæring og endurþétting á þilförum og veröndum. Að laga eða skipta um biluð tæki. Moka. Almenn landmótun.
DIY nálgun er leið til að draga úr kostnaði við viðhald heimilis. Hins vegar gætu jafnvel sparsamir húseigendur þurft að fjármagna kaup á nauðsynlegum verkfærum og búnaði sem gerir þeim kleift að takast á við verkefni á eigin spýtur.
Veitur
Hvaða reikninga borgar þú fyrir hús? Listinn yfir reikninga sem þarf að greiða þegar þú átt hús inniheldur hita, kælingu, rafmagn, vatn, fráveitu, internet og sími. Þó að brunnar, rotþróarkerfi og aðrar „óháðar“ veitugjafar hafi ekki í för með sér mánaðarleg gjöld, eru húseigendur ábyrgir fyrir viðhaldi og endurnýjun þessara kerfa.
Íbúar sem eru í leit að heimilum eru ekki ókunnugir veitukostnaði. Hins vegar mega þeir ekki búast við kostnaðarstökkinu sem verður við flutning úr íbúð í hús. Fyrir leigutaka sem þegar leigja hús eða íbúðir án veitu innifalinn, ætti það ekki að koma neitt á óvart. Hins vegar getur aukningin þegar farið er úr eins herbergja íbúð í hús með 1.500 til 3.000 fermetra rými verið veruleg. Að biðja um að sjá nýlegar yfirlýsingar um gagnsemi fyrir lokun getur hjálpað kaupanda að sjá fyrir sérstaka reikninga.
Meiriháttar útgjöld og viðgerðir
Þó að venjubundin kostnaður við að eiga heimili geti verið mikið að berjast, þurfa húseigendur að búa sig undir neyðarviðgerðir, skipti og önnur meiriháttar útgjöld. Þegar stórt kerfi í húsi bilar er oft nauðsynlegt að laga málið strax til að forðast alvarlegt langtímatjón. Algeng helstu útgjöld sem húseigendur ættu að gera fjárhagsáætlun fyrir eru:
Skipt um loftræstikerfi. Bilun í lagnakerfi. Viðgerðir og lagfæringar í kjölfar vatnsskemmda. Þakskipti. Samkvæmt bandaríska orkumálaráðuneytinu er meðalkostnaður við að skipta um þak um $10.000. Lagfæring á innkeyrslu. Hurða- eða gluggaviðgerðir. Myglusveppur. Skipti um brunn eða vatnskerfi. Viðgerðir á biluðum grunni.
Hver af þessum viðgerðum getur kostað allt frá nokkur hundruð til nokkur þúsund dollara. Þó að húseigendur geti fjármagnað nokkur meiriháttar útgjöld til heimilis með persónulegum lánum eða lánalínum heima, ættu húseigendur að leggja frá sér peninga fyrir óvæntan kostnað.
Einkaveðtrygging (PMI)
Fyrir kaupendur sem leggja niður minna en 20% við lokun þurfa lánveitendur eitthvað sem kallast einkaveðtrygging (PMI) sem er bætt við hverja mánaðarlega húsnæðislángreiðslu þar til veð hefur verið greitt niður í 80% lánshlutfall (LTV). PMI getur verið á milli 0,5% og 5% af upphaflegri upphæð veðs.
„Sannar“ mánaðarlegar húsnæðislánagreiðslur
„Fljótlega stærðfræðin“ sem notuð er til að sundurliða mánaðarlegan heildarkostnað við eignarhald á húsnæði byggt á greiðslum af húsnæðislánum einum er ekki öll sagan. Flestir líta bara á höfuðstólinn þegar þeir fá grófa hugmynd um hversu mikið það kostar að eiga hús. Hins vegar vísar höfuðstóll aðeins til þess hluta veðgreiðslu sem fer í að lækka eftirstöðvar lánsins þar til heimilið er greitt upp.
Heildar mánaðarlegur kostnaður við að eiga heimili áður en tekið er tillit til viðhalds, veitna og annarra aukahluta er ákvarðaður með skammstöfuninni PITI sem stendur fyrir höfuðstól, vexti, skatta og tryggingar. Vextir eru vextirnir sem lánveitandi tekur af láninu. Eins og fjallað er um hér að ofan hækka skattar og tryggingar báðir mánaðarleg útgjöld húseignar miðað við gjöld sem eru rukkuð fyrir tiltekna eign.
Húsakaupakostnaður
Það þarf að greiða hluta af kostnaði við að eiga heimili áður en kaupendur geta jafnvel fengið lyklana. Lokakostnaður og reiðufé til að loka eru tvær stóru tegundir heimiliskostnaðar fyrir kaup.
Þó lokunarkostnaður vísar til allra þjónustugjalda sem þarf til að loka láni, vísar reiðufé til lokunar til heildarupphæðarinnar sem kaupandi þarf að koma með til lokunar. Handbært fé til lokunar inniheldur lokunarkostnað.
Samkvæmt Freddie Mac er meðalupphæðin sem þarf til að loka 250.000 dala húsi eftir að hafa sett niður 20% á 30 ára húsnæðisláni 7.625 dali. Freddie Mac leggur einnig til að kaupendur taki þessar upphæðir inn í kostnað við að kaupa hús:
Útborgun: Allt frá 3% til 20% af kaupverði heimilis hjálpar niðurgreiðsla til að ákvarða hvernig mánaðarlegar greiðslur líta út með því að skera niður lánsfjárhæðina. Alvarleg innborgun: Kaupendur þurfa að framleiða 1% til 2% af kaupverði heimilis þegar þeir gera tilboð. Einnig þekkt sem innborgun í góðri trú, tilgangur þessarar greiðslu er að sýna seljanda alvarleika. Hægt er að nota heildarfjárhæðina til lokakostnaðar eða niðurgreiðslu. Heimilisskoðun: Flestar heimilisskoðanir kosta á milli $300 og $600. Þegar athugað er með myglu eða önnur óstöðluð vandamál eru verð hærra. Lokakostnaður: Með 2% til 5% af kaupverði heimilis er lokakostnaður greiddur til lánveitanda, fasteignasala, eignarréttarfyrirtækis og annarra sem taka þátt í viðskiptunum. Algengur lokakostnaður felur í sér opinbera skráningargjöld, úttektargjöld, lánshæfismatsgjöld, upphafsgjöld lánveitenda, þjónustugjöld fyrir titla, skattaþjónustugjöld, könnunargjöld, lögfræðingagjöld og sölutryggingargjöld. Flutningskostnaður: Þó að oft sé litið framhjá því þegar spennan er að finna heimili, getur flutningskostnaður orðið umtalsverður þegar farið er í langtímaflutning sem felur í sér faglega flutninga eða bílaleigubíla.
Hvað kostar að vera húseigandi?
Svarið fer eftir stærð, staðsetningu og verðmæti heimilis. Þegar eingreiðslum fyrir lokun og niðurgreiðslu er lokið verða húseigendur að einbeita sér að því að viðhalda mánaðarlegum veðreikningi sem inniheldur skatta og tryggingar.
Einnig þarf að forgangsraða fjárhagsáætlun fyrir endurtekinn kostnað við gagnsemi, viðhald og viðgerðir. Fyrir suma húseigendur eru skattar stærsti einstaki árlegi heimiliskostnaðurinn fyrir utan raunverulega veðgreiðsluna.
Fyrir aðra þarf sérstaka fjárhagsáætlun að búa á svæði með dýrum veitum. Auðvitað ættu húseigendur með eldri heimili að leggja frá sér meira fé í hverjum mánuði til að sinna viðgerðum og meiriháttar uppfærslum.
Ef þér líkar við síðuna okkar vinsamlegast deildu með vinum þínum & Facebook
