Þegar þú kaupir húsnæði er fjárhagsáætlun fyrir lokunarkostnað nauðsynleg. Meðallokakostnaður kaupenda er á bilinu 3% til 6% af lánsfjárhæð.
Þessi kostnaður felur í sér reiðufé sem kaupandi þarf að koma með á lokaborðið ofan á útborgunina. Í þessari grein munum við ná yfir dæmigerðan lokakostnað.
Af hverju þurfa kaupendur að greiða lokakostnað?
Lokakostnaður eru gjöld tengd íbúðarkaupum. Í ferlinu við að búa til húsnæðislánið þitt veita nokkrir sérfræðingar og fyrirtæki þjónustu sem gerir lánveitanda þínum kleift að samþykkja veð. Þessi gjöld geta falið í sér úttektir, veðtryggingar, titlaleit og fleira.
Sérstakur lokunarkostnaður er mismunandi eftir staðsetningu, eignartegund og lánstegund.
Hversu mikill er lokunarkostnaður?
Þar sem meðallokakostnaður lækkar á milli 3% og 6% af verðmæti veðs, ætti kaupandi að búa sig undir að koma með nokkur þúsund dollara á lokaborðið. Einhver sem kaupir $300.000 heimili getur búist við að borga á milli $9.000 og $18.000 í lokunarkostnað.
Lokunarkostnaður er aðskilinn frá útborgun.
Er lokakostnaður aðeins fyrir kaupandann?
Bæði kaupendur og seljendur ættu að gera ráð fyrir lokunarkostnaði. Ábyrgðin á að standa straum af lokunarkostnaði er hins vegar þyngri á kaupandanum.
Ein leið til að draga úr kostnaði við lokun kaupanda er að biðja seljanda um að standa straum af lokunarkostnaði að hluta meðan á samningaviðræðum stendur. Á „heitum“ mörkuðum hafa kaupendur oft lítið svigrúm til að fá seljendur til að standa straum af lokunarkostnaði. Hins vegar gæti þetta samt verið mögulegt fyrir eign sem krefst mikillar vinnu.
Þegar seljandi er hvattur til að fá heimili selt, gætu þeir samþykkt að standa straum af lokunarkostnaði sem hluta af ívilnunum seljanda.
Vegna reglna stjórnvalda geta seljendur ekki greitt allan lokakostnaðinn fyrir hönd kaupandans – regla sem er til staðar til að koma í veg fyrir verðbólgu á húsnæðismarkaði.
Fjárhæðin sem seljandi getur með lögum lagt í hluta kaupanda af lokunarkostnaði ræðst af lánshlutfalli sölunnar. Það getur verið á bilinu 3% til 9% af heildarverðmæti sölunnar. Ef kaupandi notar FHA eða USDA lán til að kaupa heimili, takmarka reglur framlög seljanda við 6%. Fyrir VA lán fer það niður í 4%.
Hlutirnir verða flóknari með hefðbundnu húsnæðisláni. Þó að kaupendur með 10% niðurgreiðslur eða minna geti aðeins samþykkt allt að 3% af kaupverði frá seljendum, geta kaupendur sem leggja niður á milli 10% og 25% samþykkt allt að 6%. Það er 2% hámark fyrir fjárfestingareignir óháð útborgun.
Fasteignasali getur hjálpað kaupanda að ákvarða hvort það sé snjallt að biðja um ívilnanir seljanda eða semja um lægra söluverð.
Hvernig er lokakostnaður reiknaður út?
Það er engin ein formúla til að ákvarða lokakostnað. Reglur lánveitenda, kröfur stjórnvalda, tegund láns, staðsetning eigna, samningaviðræður kaupanda og seljanda og aðrir þættir ákvarða lokatöluna.
Hins vegar ætti kaupandi að hafa trausta hugmynd um hversu mikið þeir þurfa að koma með til loka eftir að hafa fengið eitthvað sem kallast lokunarskýring frá lánveitanda sínum. Lokaupplýsing er skjal sem lánveitendur veita kaupendum að minnsta kosti þremur virkum dögum fyrir áætlaðan lokafund. Í skjalinu er sundurliðað allan lokakostnað sem kaupandi þarf að standa straum af.
Hvað er innifalið í lokunarkostnaði
Samkvæmt Landssamtökum fasteignasala® eru þetta dæmigerðu atriðin sem eru innifalin í lokunarkostnaði:
Útborgunarupphæðin sem lánveitandi þinn hefur samþykkt að samþykkja. Þetta getur verið allt að 3,5% fyrir lántakendur með FHA lán. Hafðu bara í huga að lánstraust upp á 580 þarf til að eiga rétt á 3,5% útborgun. Allir aðrir FHA lántakendur þurfa að leggja niður 10%. Stofnunargjöld lána standa undir kostnaði lánveitanda við afgreiðslu og sölutryggingu láns. Flestir lánveitendur rukka um 1% af verðmæti láns. Allir punktar eða lánaafsláttargjöld sem kaupandi greiðir til að fá betri lánskjör og lægri vexti. Heimilisskoðunargjöld. Þó að það sé vinsælt að afsala sér húsaskoðun er snjallt fyrir kaupendur að halda rétti til hússkoðunar. Sumar tegundir lána krefjast skoðunar. Til dæmis, VA lán krefjast meindýraskoðunar í mörgum ríkjum. Heimilisskoðun kostar allt að $500. Úttektargjöld. Lánveitendur krefjast úttektar til að tryggja að upphæðin sem þú ert að lána sé sanngjörn miðað við raunverulegt verðmæti heimilis. Ef verðmatið kemur of lágt til baka þarf kaupandinn að ganga í burtu frá sölunni, sannfæra seljandann um að lækka verðið eða koma með staðgreiðslumuninn á söluverði og matsupphæð. Úttektargjaldið er á bilinu $300 til $800. Lánsfjárskýrsla dregur. Gjöld fyrir að athuga lánshæfismatsskýrslu lántaka eru á bilinu $10 til $100 dollara. Iðgjald vegna einkaveðtrygginga (PMI). Þegar þú setur niður minna en 20% á heimili verða kaupendur að borga fyrir eitthvað sem kallast PMI sem er samtals um 0,5% til 1,5% af lánsfjárhæðinni árlega. Í sumum tilfellum getur PMI orðið nokkur hundruð dollara á mánuði. Tryggingaborg fyrir húseigendatryggingu. Álagning eignarskatts. Í þessu tilviki tekur lánveitandinn peninga til að standa straum af sköttum og tryggingum á vörslureikningi. Lánveitandi greiðir þennan kostnað fyrir hönd kaupanda. Skráningargjöld standa undir kostnaði við að skjalfesta húsnæðissölu hjá sveitarstjórn. Þetta eru um $200 eða minna. Iðgjöld eignatrygginga eru á bilinu 0,5% til 2% af kaupverði. Titilleitargjöld sem kosta allt að $400. Landmælingargjöld á bilinu $500 til $1.000. Gjöld lögbókanda.
Í sumum tilfellum þarf kaupandi að greiða hlutfallslegan heimiliskostnað sem þegar hefur verið greiddur af seljanda. Sem dæmi má nefna árlega fasteignaskatta.
Ef seljandi hefur greitt allt árið af fasteignagjöldum af húsnæði, þó að það flytji út fyrir áramót, tekur kaupandi á sig hlutfallslegan hlut í kostnaðinum. Þetta þýðir að kaupandi greiðir skattgjöld til seljanda miðað við fjölda mánaða sem eftir eru af árinu sem hefst á lokadegi. Hlutfallshlutföll geta einnig átt við um veitureikninga, gjöld húseigendafélaga (HOA), íbúðagjöld og fleira.
Þóknun lögfræðinga telst einnig hluti af lokunarkostnaði. Fasteignalögmaður hjálpar til við að tryggja rétta lagalega flutning eignar frá seljanda til kaupanda. Þó að það sé valfrjálst að nota lögfræðing í sumum tilfellum, krefjast ríkislög í Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, Norður-Karólínu, Suður-Karólínu og Vestur-Virginíu notkun löggilts fasteignalögfræðings til að sjá um að minnsta kosti suma hluta af a. eignaviðskipti.
Ef þú hefur valið gjald fyrir gjaldskrá greiðir þú það við lokun. Vaxtalásar gera lántakendum kleift að læsa vöxtum sínum á tímabilinu milli fyrirframsamþykkis og lokunar. Almennt getur vaxtalásgjald verið allt að 0,50% af lánsverðmæti. Spyrðu alltaf um ókeypis vaxtalás þegar þú verslar húsnæðislán!
Getur þú gert lokakostnað að hluta af veðinu?
Ef meðallokunarkostnaður fyrir kaupendur gerir það að verkum að erfitt er að hafa efni á húsnæði, er hægt að rúlla lokunargjöldum inn í húsnæðislán í sumum tilfellum, allt eftir reglum lánveitanda.
Ávinningurinn við að rúlla lokunarkostnaði fasteigna yfir í veð er að kaupandinn getur keypt húsnæði jafnvel þó hann hafi ekki mikið af peningum til að loka. Gallinn er sá að kaupandinn mun borga meiri vexti með tímanum vegna þess að aukagjöldin gera húsnæðislánið stærra.
Er einhver leið til að draga úr lokunarkostnaði heima?
Flest lokunarkostnaður á húsi er óhjákvæmilegur. Hins vegar hafa kaupendur einhverja stjórn.
Besta leiðin til að draga úr lokakostnaði er að versla við mismunandi lánveitendur. Sumir lánveitendur auglýsa samkeppnishæfan lokunarkostnað. Það sem meira er, lánveitandi sem býður lægri vexti mun hjálpa til við að vega upp á móti hluta af óhreyfanlegum lokunarkostnaði.
Að biðja um ívilnanir seljanda til að draga úr lokakostnaði er auðvitað annar valkostur. Þegar þú ferð þessa leið er mikilvægt að gera rannsóknir til að skilja hversu mikið seljandi getur lagt fram með löglegum hætti miðað við lánstegundina. Með þær upplýsingar undir höndum getur kaupandi leitað til seljanda með beiðni um ívilnanir.
Hafðu bara í huga að seljanda er frjálst að hafna þessari beiðni!
Lokahugsanir um húslokunarkostnað
Lokunarkostnaður er óhjákvæmilegur. Góðu fréttirnar eru þær að flestir lokakostnaður fer í gjöld og þjónustu sem vernda kaupandann frá því að taka slæma ákvörðun.
Þegar þú verslar fyrir heimili skaltu bæta við 3% til 6% ofan á ásett verð til að fá betri hugmynd um hvað hvert heimili mun kosta þegar lokakostnaður er tekinn inn í blönduna.
Að lokum skaltu ekki samþykkja að loka fyrr en lánveitandinn gefur upp lagalega áskilda lokunarupplýsingu sem er áætlun um hversu mikið reiðufé þú þarft til að loka. Þeir verða að gefa þér þetta skjal að minnsta kosti þremur virkum dögum fyrir áætlaða lokun.
Ef lánveitandinn bregst ekki við því að leggja fram þetta skjal geturðu lagt fram kvörtun til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Ef þér líkar við síðuna okkar vinsamlegast deildu með vinum þínum & Facebook
