Einkaveðtrygging er eitt af þessum umdeildu efnum sem tengjast íbúðakaupum. Þó að sumir sérfræðingar mæli með því að forðast PMI hvað sem það kostar, segja aðrir að það sé verð sem er meira en þess virði að borga til að geta komist fyrr inn á heimili. Hvað er einkaveðtrygging? Þessi tegund veðtrygginga, sem er oftar þekkt sem PMI, er nauðsynleg þegar þú greiðir lága útborgun á heimili. Ættir þú í raun að taka á þig PMI? Þessi grein fjallar um grunnatriði PMI á hefðbundnum lánum.
Af hverju þarftu PMI?
Í fyrsta lagi þurfa ekki allir sem kaupa heimili PMI. Ef þú ætlar að leggja niður 20% eða meira sem útborgun þegar þú kaupir húsnæði geturðu alveg hunsað PMI vegna þess að lánveitandinn þinn þarf ekki að borga fyrir það. PMI kostnaður er kostnaður sem kaupendur taka á sig þegar þeir vilja geta komist inn á heimili þó þeir hafi ekki enn sparað nóg fyrir 20% útborgun.
Þegar kaupendur kaupa heimili með minna en 20% niður með hefðbundnu húsnæðisláni, þurfa þeir að greiða fyrir PMI til að fá samþykki fyrir láni. PMI er ekki valfrjáls kostnaður. Ástæðan fyrir því að lánveitendur krefjast PMI fyrir niðurgreiðslur undir 20% er vegna þess að það verndar þá ef lántaki hættir að greiða af láni. Þegar þörf er á veðtryggingu fyrir alríkishúsnæðisstofnun (FHA) einbýlislán, er það kallað veðtryggingaiðgjald (MIP) í staðinn.
Þó að MIP sé svipað og PMI, krefst það greiðslu við lokun. Það sem meira er, mánaðarlegar MIP greiðslur verða gjalddagar á líftíma láns ef þú setur niður minna en 10% fyrir útborgun. Fyrir lántakendur sem leggja niður 10% eða meira með FHA lánum, hverfur MIP eftir 11 ár.
Hversu mikið er húsnæðislánatrygging?
„Þó að upphæðin sem þú borgar fyrir PMI getur verið breytileg, geturðu búist við að borga um það bil $30 til $70 á mánuði fyrir hverja $100.000 að láni,“ samkvæmt upplýsingum um PMI-gengi sem Freddie Mac deilir. Hversu mikið er PMI venjulega? Eins og flestar tegundir trygginga getur PMI kostnaður sveiflast miðað við núverandi tryggingarvexti. Hins vegar eru flestir að borga á milli 0,1% og 2% af lánsfjárhæðum sínum árlega. Ef þú ert með $400.000 veð gæti það jafngilt $8.000 á ári.
Borga allir sömu upphæð fyrir PMI húsnæðislána?
Hefðbundnir PMI vextir lána geta í raun sveiflast töluvert eftir lántaka. Lánveitandi þinn mun taka nokkra þætti með í reikninginn þegar hann ákvarðar kostnaðinn fyrir PMI iðgjöldin þín. Hér má sjá hvað felst í ákvörðuninni:
Útborgunarupphæð þín: Þó að PMI sé fyrir niðurgreiðslur undir 20%, getur nákvæmlega upphæðin sem þú setur niður ákvarðað hversu mikið þú borgar fyrir PMI. Margir lántakendur gera þau mistök að fara eins lágt og þeir geta með útborgunum sínum þegar þeir vita að þeir munu borga fyrir PMI. Lægri niðurgreiðslur eru áhættusamari fyrir lánveitendur. Að hækka útborgunarupphæðina þína, jafnvel þó þú getir ekki náð 20%, getur samt hjálpað þér að spara peninga með því að lækka PMI hlutfallið þitt. Lánasaga þín: Þegar þú ákveður PMI upphæð þína, lítur lánveitandi þinn á lánshæfismatssögu þína til að mæla hversu ábyrgur þú hefur verið þegar þú lánaðir peninga í fortíðinni. Lánasaga sem sýnir að þú hefur sögu um að borga reikninga á réttum tíma, borga til baka skuldir á réttum tíma og halda þig undir lánamörkum þínum getur hjálpað þér að njóta lægra PMI verðs en einhver með grýttan lánstraust. Tegund húsnæðislána: PMI iðgjöld eru almennt lægri með húsnæðislánum með föstum vöxtum samanborið við húsnæðislán með stillanlegum vöxtum. Þess vegna eru PMI iðgjöld fyrir fasta vexti almennt lægri. Lánveitandinn þinn: Kostnaður við veðtryggingu er eitthvað til að ræða við lánveitendur á meðan þú verslar þér um húsnæðislánið þitt.
Eins og flestir þættir þess að fá húsnæðislán fer PMI kostnaður mjög eftir fjárhagssögu þinni sem lántaka. Að auki er PMI kostnaður sem getur sveiflast eftir því hversu mikið þú setur niður jafnvel þegar þú ert undir 20% fyrir útborgun. Það getur verið hagkvæmt að biðja lánveitanda um að veita þér mismunandi verðtilboð fyrir PMI með því að nota mismunandi útborgunarupphæðir til að ákveða hvenær það er þess virði til lengri tíma litið að leggja niður aðeins meiri peninga.
Er einhver tegund lána sem krefst ekki PMI ef þú setur niður minna en 20%?
Eina lánið sem er ekki með einhvers konar veðtryggingu tengd er Veterans Affairs (VA) lán. Þó að þessi lánstegund sé aðeins í boði fyrir gjaldgenga vopnahlésdaga með tiltækan húsnæðislánarétt, gerir þessi valkostur kaupendum kleift að kaupa heimili án útborgana eða mánaðarlegrar veðtryggingar. Hins vegar getur verið krafist einskiptis VA-fjármögnunargjalds, samtals á bilinu 1,25% til 3,3% af lánsfjárhæð, annað hvort við lokun eða sem hluta af lánsfjárhæðinni. Fjármögnunargjaldið er fellt niður fyrir vopnahlésdaga sem fá VA fötlun og hæfa eftirlifandi maka.
Hversu lengi þarftu að borga húsnæðislánatryggingu?
PMI getur horfið þegar kaupandi hefur byggt upp eigið fé upp á 20% í heimili. Þegar þú hefur náð þeim áfanga þarftu að biðja lánveitandann þinn um að láta þurrka út mánaðarlegan PMI kostnað þinn. Hins vegar mun PMI hverfa jafnvel þótt þú grípur ekki til aðgerða. Húseigendur sem halda áfram með húsnæðislánagreiðslur munu sjá PMI þeirra lýkur sjálfkrafa þegar höfuðstóllinn nær 78% af upprunalegu mati heimilis.
Er betra að borga PMI eða bíða þar til þú hefur efni á 20% niður?
Þetta er persónulegt mat á kaupanda. Almennt lítur fólk á PMI sem tæki til að komast fyrr inn á heimili. PMI gæti verið rétti kosturinn í eftirfarandi tilfellum:
Þú hefur áhyggjur af því að verða verðlagður út af markaðnum ef þú bíður. Þú vilt geta hoppað á heimili vegna þess að þú ert að versla á svæði með litla lager. Þú vilt kaupa húsnæði á meðan vextirnir eru á góðum stað. Þú vilt geta skoðað ýmis heimili og hverfi án þess að hafa áhyggjur af því að fá 20% fyrir útborgun. Þú vilt komast inn á heimili fljótlega vegna þess að hækkandi leiguverð á þínu svæði mun éta inn í allan sparnað sem þú færð með því að sleppa PMI. Þú heldur að það muni taka mörg ár að spara upp fulla 20% útborgun. Þú vilt frekar gera aðeins stærri mánaðarlegar greiðslur ef það gerir þér kleift að geyma meira reiðufé núna. Þú vilt nota lægri útborgun vegna þess að þú ert að spara peninga fyrir endurbætur á heimili eða endurgerð.
Auðvitað benda þeir sem ráðleggja PMI á að það muni taka mörg ár að ná þeim þröskuldi að hægt sé að fjarlægja PMI. Þeir gætu líka sagt að PMI sé eitthvað sem verndar lánveitandann í stað kaupandans. Þú ert í raun að borga fyrir tryggingarskírteini í hverjum mánuði sem verndar ekki hlut þinn í því sem þú hefur þegar greitt inn á heimili.
Er einkaveðtrygging það sama og húseigendatrygging?
PMI er ekki tengt húseigendatryggingu. Þó að húseigendatrygging sé krafist af lánveitendum þegar þeir fá veð, er hún ekki bundin við veð eða útborgun. Húseigendatryggingar taka til tjóns á heimili þínu, eignum eða munum vegna veðurs, elds og annarra þátta. Stefna er keypt í gegnum óháð tryggingafélag sem er ekki bundið við lánveitandann þinn.
Er PMI það sama og veðverndartrygging (MPI)?
PMI og MPI eru ekki tengd. MPI er sérstök stefna sem þú getur keypt til að fá greiðslur af húsnæðislánum þínum tryggðar eftir að þú lést. Eins og líftryggingar tryggir MPI að ástvinir þínir fái ávinning sem getur hjálpað þeim að forðast sölu eða eignaupptöku. Reyndar er MPI stundum nefnt „líftrygging húsnæðislána“.
Lokahugsanir um einkaveðtryggingu
PMI getur veitt bráðnauðsynlega flýtileið til að mæta 20% útborgun fyrir lántakendur sem annað hvort geta ekki sparað nóg eða kjósa að hafa meira reiðufé við höndina fyrir viðgerðir á heimili. Hins vegar getur PMI verið verulegt á stærra húsnæðisláni. Það er líka kostnaður sem veitir ekki tæknilega neinum ávinningi eða vernd fyrir lántaka umfram minni útborgun vegna þess að PMI er ætlað að vernda lánveitandann í stað kaupandans.
Þó PMI sé ekki varanlegt, ættu lántakendur að fylgjast vandlega með framvindu húsnæðislána sinna til að tryggja að PMI hverfur þegar það ætti að vera. Sumir lánveitendur krefjast þess í raun að lántakendur biðji um að fá PMI fjarlægt jafnvel þó að þeir hafi náð þröskuldinum til að eiga rétt á að fá það fjarlægt.
Að lokum, að ákveða hvort PMI sé snjöll, kemur niður á því að kreppa tölurnar nokkrar mismunandi leiðir til að vega aðeins stærri mánaðarlegar greiðslur á móti ávinningi þess að leggja niður minna en 20% til lengri tíma litið.
Ef þér líkar við síðuna okkar vinsamlegast deildu með vinum þínum & Facebook
