Non esiste una scorciatoia per ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa. Gli acquirenti devono soddisfare le esigenze degli istituti di credito, dimostrando la loro capacità di fornire un acconto e tenere il passo con i pagamenti del mutuo. Fare riferimento a questa guida per i passaggi su come ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa.
Ricerca istituti di credito ipotecari
Il primo passo per ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa è trovare un prestatore che offra una lettera di pre-approvazione. Si consiglia di ricevere almeno tre lettere di preapprovazione da diversi istituti di credito. Queste lettere permettono di confrontare:
Importi del prestito Tassi di interesse Commissioni Vari costi di chiusura
Se possibile, ottieni segnalazioni da amici o familiari. Distribuire le richieste tra piccole banche, grandi società di mutui e cooperative di credito locali offre una buona gamma di opzioni.
Ottieni una lettera di pre-approvazione da un prestatore di mutui ipotecari
La preapprovazione è il primo passo “non ufficiale” per ottenere un mutuo. La maggior parte degli agenti immobiliari mostrerà le proprietà solo a qualcuno che è stato pre-approvato per un mutuo per la casa. Ottenere un mutuo per la casa pre-approvato mostra anche all'acquirente "quanta casa" può permettersi.
È meglio essere prequalificati o preapprovati?
Gli acquirenti speranzosi possono utilizzare una prequalificazione quando cercano una panoramica preliminare del potere d'acquisto personale. Tuttavia, non ha il peso di una lettera di pre-approvazione.
A differenza della pre-qualificazione per un mutuo ottenendo una stima approssimativa, ottenere una lettera di pre-approvazione richiede un'applicazione approfondita. Gli istituti di credito controllano il credito, verificano le risorse e confermano l'occupazione prima di emettere lettere di preapprovazione.
Di cosa ho bisogno per la pre-approvazione? Oltre a compilare una richiesta di mutuo, l'acquirente deve anche presentare quanto segue:
Prova patrimoniale: include estratti conto bancari e di investimento che dimostrano che un mutuatario può coprire un acconto, costi di chiusura e altri costi. Per i mutuatari che sperano di evitare il PMI (assicurazione ipotecaria privata), è necessario versare il 20%. Conferma del reddito: può includere dichiarazioni salariali W-2, dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni, buste paga recenti che mostrano i guadagni da inizio anno e prova di altre fonti di reddito. Prova di credito: quando si calcola il punteggio di credito di un mutuatario, un prestatore cerca un punteggio di credito minimo di 620 (prestito convenzionale) o 580 (prestito FHA). Verifica dell'occupazione: i finanziatori possono chiamare un datore di lavoro elencato in una richiesta di mutuo per confermare lo stato lavorativo e lo stipendio. Prova del reddito da lavoro autonomo: se lavoratore autonomo, il mutuatario dovrà fornire la documentazione del reddito e della solidità finanziaria.
Una volta che l'acquirente ha presentato domanda di pre-approvazione del mutuo, il creditore fornirà l'importo massimo del prestito per il quale è probabile che l'acquirente venga approvato al momento del completamento della richiesta di mutuo finale.
Cosa fare se viene negata la preapprovazione di un mutuo
Se hai una lettera di pre-approvazione, è il momento di trovare un agente immobiliare che ti aiuti a sfogliare le proprietà. Se non hai soddisfatto i requisiti di pre-approvazione del mutuo, risolvi il problema fornendo i documenti mancanti o correggendo il problema finanziario che ha causato il rifiuto.
La maggior parte degli istituti di credito fornisce suggerimenti su come un mutuatario può aumentare le proprie possibilità di essere approvato.
I rifiuti sono spesso causati da un rapporto debito/reddito (DTI) troppo elevato. DTI si riferisce alla percentuale del reddito mensile lordo di un mutuatario destinata al pagamento dei debiti mensili. Fondamentalmente pesa il denaro in entrata rispetto al denaro in uscita. I pagamenti esaminati dagli istituti di credito includono alloggio, carta di credito, rimborso del prestito e mantenimento dei figli.
Sebbene la regola generale sia mantenere il DTI al di sotto del 43%, alla maggior parte degli istituti di credito piace vedere un DTI non superiore al 36%. Di quel 36%, solo il 28% dovrebbe essere destinato al pagamento di un affitto o di un mutuo esistente. Alcuni modi per ridurre il DTI includono:
Pagare le carte di credito. Effettuare pagamenti più consistenti verso i debiti per ripagare rapidamente i saldi. Evitare qualsiasi debito aggiuntivo. Chiedere ai creditori di ridurre i tassi di interesse per creare pagamenti mensili più piccoli. Aumento del reddito.
Un altro motivo comune per cui viene negata la preapprovazione di un mutuo è un punteggio di credito basso. Ecco cosa conta nel punteggio di credito:
Durata della storia creditizia Storia dei pagamenti puntuali Come viene utilizzato il credito Numero di conti aperti di recente
Mantieni l'utilizzo del credito al di sotto del 30% quando segui i passaggi su come ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa. L’utilizzo del credito si riferisce alla quantità di credito utilizzato in relazione al potere di spesa. Ad esempio, qualcuno che addebita $ 3.000 al mese su una carta con un limite di $ 10.000 ha un utilizzo del credito del 30%.
Alcuni modi per aumentare il punteggio di credito per ottenere un mutuo includono:
Contestare qualsiasi informazione inesatta su un rapporto di credito. Paga i saldi sulle carte di credito. Chiedi di aumentare i limiti di credito sulle carte per ridurre immediatamente l'utilizzo del credito per impostazione predefinita. Se il credito è inesistente, chiedi di diventare utente autorizzato sulla carta di un familiare. Paga tutte le bollette in tempo. Se devi affrontare ritiri, contatta i collezionisti per vedere se smetteranno di segnalare gli addebiti in cambio del pagamento completo. Utilizzare una carta di credito garantita in contanti emessa da una banca. Iniziare a segnalare i pagamenti dell'affitto e delle utenze alle agenzie di credito. Evitare di chiudere le carte di credito.
Puoi anticipare i problemi di credito prima di passare attraverso il processo di preapprovazione del mutuo richiedendo un rapporto gratuito a tutte e tre le principali agenzie di credito. Verifica la presenza di errori, problemi che puoi correggere o attività negative troppo vecchie per rimanere su un rapporto di credito. La maggior parte delle informazioni negative scompare dopo sette o dieci anni.
Cosa fare dopo aver ricevuto la pre-approvazione per un mutuo per la casa
La maggior parte delle lettere di preapprovazione sono valide per 90 giorni. Ciò fornisce una finestra di 90 giorni per fare un'offerta prima che tu debba presentare nuovamente domanda. Ecco come potrebbe essere il percorso dalla preapprovazione alla chiusura del mutuo:
Trovare un agente immobiliare Ricerca casa entro la fascia di prezzo pre-approvazione Fare un'offerta Firmare un contratto di acquisto
Successivamente, l'acquirente ritorna al creditore con un contratto di acquisto firmato in mano per completare il processo di mutuo. L'accordo firmato è essenziale perché il creditore lo utilizzerà per la valutazione, garantendo che l'offerta del mutuatario sia in linea con il valore della casa.
Ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa dopo aver fatto un'offerta
Anche se non vi è alcun obbligo di completare la procedura di prestito con l'istituto di credito che ha fornito la lettera di preapprovazione, questa è l'opzione più comune. È anche il più semplice perché il creditore avrà già in archivio le informazioni necessarie per completare il processo di prestito.
Passaggi del mutuo dopo la preapprovazione
I finanziatori possono richiedere documentazione aggiuntiva in questa fase. Una volta che gli acquirenti hanno inviato tutte le informazioni chiave per una richiesta di mutuo, l'istituto di credito fornirà ai mutuatari una cosa chiamata stima del prestito entro tre giorni lavorativi.
Come una lettera di preapprovazione, una stima del prestito non è un'offerta ufficiale. Crea solo aspettative. Anche un preventivo di prestito con tasso bloccato non è un'offerta ufficiale. Ecco cosa fare dopo aver ottenuto un preventivo di prestito:
Leggilo attentamente. Confermare che il prestito offerto rispecchi il prestito discusso con un addetto ai prestiti. Controlla se il tasso di interesse è bloccato. Se il tasso è bloccato, non cambierà tra la data dell'offerta e la chiusura purché la chiusura venga effettuata entro la data specificata sul documento. Se la tariffa non è bloccata, potrebbe esserlo.
Durante il processo di sottoscrizione, un finanziatore può richiedere estratti conto bancari aggiornati o buste paga per confermare che la situazione finanziaria del mutuatario non è cambiata da quando è stata concessa l'approvazione preventiva. Quando ottiene un prestito garantito a livello federale, un mutuatario potrebbe anche dover presentare la documentazione richiesta dalla Federal Housing Administration (FHA).
Se si utilizza il denaro regalato per un acconto, il mutuatario deve fornire una lettera del donatore in cui si attesti che il denaro è un regalo e non un prestito.
I finanziatori possono anche chiedere chiarimenti durante il processo di sottoscrizione. Ad esempio, potrebbero richiedere una lettera di spiegazioni scritta per spiegare una specifica operazione bancaria.
Sebbene l'approvazione di un mutuo sia probabile purché non si verifichino cambiamenti significativi nella situazione finanziaria del mutuatario dopo la preapprovazione, gli acquirenti dovrebbero evitare di effettuare acquisti di grandi dimensioni tra la preapprovazione e il giorno di chiusura. Un nuovo prestito per un'auto, un prestito studentesco o una vacanza costosa potrebbero indurre la banca a respingere la richiesta.
Chiusura del mutuo ipotecario
Infine, l'istituto di credito emetterà una data di chiusura una volta che l'acquirente avrà soddisfatto tutti i requisiti di prova e documentazione.
Per legge, tutti i fornitori di mutui ipotecari devono presentare un modulo di cinque pagine chiamato informativa di chiusura almeno tre giorni lavorativi prima della data di chiusura del prestito. Un'informativa di chiusura descrive in dettaglio i termini del prestito, i pagamenti mensili previsti dal mutuatario, le commissioni totali e i costi di chiusura.
Lo scopo della finestra di tre giorni è quello di fornire ai mutuatari tempo sufficiente per confrontare i costi finali del prestito con le stime dei costi precedenti fornite da un prestatore. Un mutuatario può anche porre domande a un prestatore durante questa finestra.
Oltre ad aiutare i mutuatari a prendere decisioni informate, questo modulo indica loro anche la quantità di contanti da portare alla chiusura.
Un acquirente ha sempre il diritto di ricominciare da capo con un nuovo fornitore di mutui fino alla chiusura se non è soddisfatto dei termini del servizio. Tuttavia, il cambio di finanziatore può portare a ritardi nel processo di chiusura derivanti da una nuova revisione della domanda, da nuove linee guida e da cambiamenti nei costi di chiusura.
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