L'assicurazione ipotecaria privata è uno di quegli argomenti controversi legati all'acquisto di una casa. Mentre alcuni esperti raccomandano di evitare il PMI a tutti i costi, altri dicono che è un prezzo che vale più che la pena pagare per poter entrare prima in una casa. Cos’è l’assicurazione ipotecaria privata? Conosciuto più comunemente come PMI, questo tipo di assicurazione ipotecaria è richiesta quando si effettua un acconto basso su una casa. Dovresti davvero assumere il PMI? Questo articolo copre le basi del PMI sui prestiti convenzionali.
Perché hai bisogno del PMI?
Innanzitutto, non tutti coloro che acquistano una casa hanno bisogno del PMI. Se hai intenzione di versare il 20% o più come acconto al momento dell'acquisto di una casa, puoi ignorare completamente il PMI perché non ti verrà richiesto di pagarlo dal tuo prestatore. I costi PMI sono i costi che gli acquirenti si fanno carico quando vogliono poter entrare in una casa anche se non hanno ancora risparmiato abbastanza per un acconto del 20%.
Quando gli acquirenti acquistano case con uno sconto inferiore al 20% utilizzando un mutuo convenzionale, sono tenuti a pagare il PMI per ottenere l'approvazione per un prestito. Il PMI non è una spesa facoltativa. Il motivo per cui i finanziatori richiedono il PMI per acconti inferiori al 20% è perché li protegge nel caso in cui un mutuatario smetta di effettuare i pagamenti su un prestito. Quando è necessaria un'assicurazione ipotecaria per un mutuo unifamiliare della Federal Housing Administration (FHA), si chiama invece premio assicurativo ipotecario (MIP).
Sebbene il MIP sia simile al PMI, richiede un pagamento alla chiusura. Inoltre, i pagamenti mensili MIP saranno dovuti per tutta la durata del prestito se si versa meno del 10% per un acconto. Per i mutuatari che versano il 10% o più con i prestiti FHA, il MIP svanisce dopo 11 anni.
Quanto costa l'assicurazione ipotecaria?
"Sebbene l'importo pagato per il PMI possa variare, puoi aspettarti di pagare circa tra $ 30 e $ 70 al mese per ogni $ 100.000 presi in prestito", secondo le informazioni sul tasso PMI condivise da Freddie Mac. Quanto costa solitamente il PMI? Come la maggior parte dei tipi di assicurazione, i costi del PMI possono variare in base alle tariffe assicurative attuali. Tuttavia, la maggior parte delle persone paga annualmente tra lo 0,1% e il 2% dell’importo del prestito. Se hai un mutuo da $ 400.000, potrebbe equivalere a $ 8.000 all'anno.
Tutti pagano lo stesso importo per il PMI ipotecario?
I tassi PMI dei prestiti convenzionali possono effettivamente variare notevolmente a seconda del mutuatario. Il tuo prestatore terrà conto di diversi fattori nel determinare il costo dei premi PMI. Ecco uno sguardo a ciò che implica la decisione:
Importo dell'acconto: mentre il PMI è per acconti inferiori al 20%, l'importo esatto versato può determinare quanto pagherai per il PMI. Molti mutuatari commettono l'errore di abbassare il più possibile gli acconti una volta che sanno che pagheranno per il PMI. Gli acconti più bassi sono più rischiosi per i finanziatori. Aumentare l'importo dell'acconto anche se non riesci a raggiungere il 20% può comunque aiutarti a risparmiare denaro abbassando il tasso PMI. La tua storia creditizia: quando determini l'importo PMI, il tuo prestatore esamina la tua storia creditizia per misurare quanto sei stato responsabile quando hai preso in prestito denaro in passato. Una storia creditizia che dimostri che hai una storia di pagamento delle bollette in tempo, di rimborso del debito in tempo e di rimanere al di sotto del limite di credito può aiutarti a godere di un prezzo PMI inferiore rispetto a qualcuno con una storia creditizia difficile. Tipo di mutuo: i premi PMI sono generalmente inferiori con i mutui a tasso fisso rispetto ai mutui a tasso variabile. Di conseguenza, i premi PMI per i tassi fissi sono generalmente più bassi. Il tuo prestatore: Il costo dell'assicurazione ipotecaria è qualcosa di cui discutere con gli istituti di credito mentre fai acquisti per il tuo mutuo.
Come la maggior parte degli aspetti relativi all'ottenimento di un mutuo, i costi del PMI dipendono fortemente dalla tua storia finanziaria come mutuatario. Inoltre, il PMI è un costo che può variare in base all'importo versato anche quando si rimane al di sotto del 20% per un acconto. Potrebbe essere vantaggioso chiedere a un finanziatore di fornirti preventivi diversi per PMI utilizzando diversi importi di acconto per decidere quando vale la pena versare solo un po' più di denaro nel lungo periodo.
Esiste un tipo di prestito che non richiede il PMI se si versa meno del 20%?
L'unico prestito che non ha alcun tipo di assicurazione ipotecaria allegata è un prestito Veterans Affairs (VA). Sebbene questo tipo di prestito sia disponibile solo per i veterani idonei con diritto al mutuo per la casa, questa opzione consente agli acquirenti di acquistare una casa senza acconti o assicurazione ipotecaria mensile. Tuttavia, al momento della chiusura o come parte dell'importo del prestito, potrebbe essere richiesta una commissione di finanziamento VA una tantum compresa tra l'1,25% e il 3,3% dell'importo del prestito. La tassa di finanziamento non viene pagata per i veterani che ricevono disabilità VA e per i coniugi sopravvissuti qualificati.
Quanto tempo devi pagare l'assicurazione sul mutuo?
Il PMI può scomparire una volta che un acquirente ha costruito un patrimonio netto del 20% in una casa. Una volta raggiunto questo traguardo, dovrai presentare una petizione al tuo prestatore per cancellare la tua spesa mensile PMI. Tuttavia, il PMI scomparirà anche se non intraprendi alcuna azione. I proprietari di case che si tengono aggiornati con i pagamenti del mutuo vedranno il loro PMI terminare automaticamente una volta che il saldo principale raggiunge il 78% del valore stimato originale di una casa.
È meglio pagare il PMI o aspettare di potersi permettere uno sconto del 20%?
Questa è una richiesta di giudizio personale per l'acquirente. In generale, le persone vedono il PMI come un veicolo per entrare prima in una casa. Il PMI può essere la scelta giusta nei seguenti scenari:
Hai paura di essere escluso dal mercato se aspetti. Vuoi poter saltare su una casa perché stai facendo acquisti in un'area con scarse scorte. Vuoi acquistare una casa mentre i tassi di interesse sono in una buona posizione. Vuoi essere in grado di esaminare una varietà di case e quartieri senza preoccuparti di trovare il 20% per un acconto. Vuoi entrare presto in una casa perché l'aumento dei tassi di affitto nella tua zona consumerà tutti i risparmi che otterresti saltando il PMI. Pensi che ci vorranno anni per risparmiare l'intero acconto del 20%. Preferiresti effettuare pagamenti mensili leggermente più grandi se ciò ti consente di conservare più contanti adesso. Desideri utilizzare un acconto più basso perché stai risparmiando denaro per lavori di ristrutturazione o ristrutturazione della casa.
Naturalmente, coloro che sconsigliano il PMI sottolineano che ci vorranno anni per raggiungere la soglia dalla quale il PMI potrà essere rimosso. Potrebbero anche dire che il PMI è qualcosa che protegge il creditore anziché l’acquirente. In sostanza, stai pagando ogni mese una polizza assicurativa che non protegge la tua partecipazione in ciò che hai già pagato in una casa.
L'assicurazione ipotecaria privata è uguale all'assicurazione per il proprietario della casa?
Il PMI non è correlato a una polizza assicurativa per il proprietario della casa. Sebbene l'assicurazione del proprietario della casa sia richiesta dagli istituti di credito quando si ottiene un mutuo, non è legata al mutuo o all'acconto. Le polizze assicurative per i proprietari di casa coprono i danni alla casa, alla proprietà o ai beni dovuti a eventi meteorologici, incendi e altri vari fattori. Una polizza viene acquistata tramite una compagnia assicurativa indipendente che non è legata al tuo prestatore.
PMI è uguale a Mortgage Protection Insurance (MPI)?
PMI e MPI non sono correlati. MPI è una polizza separata che puoi acquistare per coprire le rate del tuo mutuo dopo la tua morte. Come l'assicurazione sulla vita, MPI garantisce che i tuoi cari ricevano un vantaggio che può aiutarli a evitare una vendita o un pignoramento. In effetti, l’MPI viene talvolta definita “assicurazione sulla vita ipotecaria”.
Considerazioni finali sull'assicurazione ipotecaria privata
Il PMI può fornire una scorciatoia tanto necessaria per soddisfare l'acconto del 20% per i mutuatari che non sono in grado di risparmiare abbastanza o preferiscono tenere più contanti a portata di mano per le riparazioni domestiche. Tuttavia, il PMI può essere sostanziale su un mutuo più grande. È anche un costo che tecnicamente non fornisce alcun beneficio o protezione per il mutuatario oltre al piccolo acconto dovuto al fatto che il PMI è destinato a proteggere il mutuante anziché l'acquirente.
Sebbene il PMI non sia permanente, i mutuatari dovrebbero monitorare attentamente la progressione dei loro mutui per garantire che il PMI scompaia quando dovrebbe. Alcuni istituti di credito richiedono effettivamente ai mutuatari di chiedere la rimozione del PMI anche se hanno raggiunto la soglia per qualificarsi per rimuoverlo.
In definitiva, decidere se il PMI è intelligente si riduce a analizzare i numeri in alcuni modi diversi per soppesare pagamenti mensili leggermente più alti rispetto ai vantaggi di versare meno del 20% nel lungo termine.
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