Possedere una casa è un sogno per molti e una pietra miliare significativa che segna un nuovo capitolo nella vita. Per chi acquista una casa per la prima volta, il processo può sembrare scoraggiante, travolgente e talvolta confuso. L'acquisto di una casa comporta molte decisioni critiche e investimenti finanziari che richiedono un'attenta pianificazione e considerazione. Dalla scelta della posizione giusta alla comprensione degli aspetti legali e finanziari della proprietà di una casa, ci sono diverse cose essenziali che ogni proprietario di casa dovrebbe sapere prima di acquistare una casa. Questo articolo esplorerà alcuni degli elementi essenziali più importanti per il proprietario di una casa che possono aiutarti a prendere decisioni informate e trasformare il tuo sogno di possedere una casa in realtà.
Definizione di proprietà di una casa: ecco cosa significa possedere una casa
I proprietari di case possiedono le loro case in due modi diversi. Alcuni proprietari di case possiedono le loro case senza mutuo perché l'hanno già pagato o hanno acquistato una casa in contanti. Sei ancora proprietario di una casa anche se usi un mutuo per pagare la tua casa. Naturalmente, il mancato pagamento di un mutuo può portare la banca a pignorare la tua casa.
Diventare proprietario di una casa
Per la maggior parte, diventare proprietario di una casa significa diventare un mutuatario. Questo perché la persona media richiede un mutuo da una banca o da un istituto di credito per acquistare una casa. I prestiti più comuni utilizzati oggi per acquistare case negli Stati Uniti includono:
Prestito convenzionale: un'opzione popolare tra i mutuatari con un buon credito, un prestito convenzionale offre in genere tassi di interesse migliori rispetto ai prestiti garantiti dal governo. Tuttavia, qualificarsi per questo prestito è più difficile. Preparati a presentarti con un punteggio di credito di almeno 620. Mentre con un prestito convenzionale puoi versare solo il 3%, la maggior parte dei mutuatari versa il 20% per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). I pagamenti PMI rimarranno attivi finché non avrai il 20% di capitale proprio in una casa. Prestito FHA: garantito dalla Federal Housing Administration (FHA), questo prestito è disponibile per i mutuatari con un punteggio di credito minimo di 500. Mentre i mutuatari con 580 punteggi di credito possono versare solo il 3%, i mutuatari con punteggi compresi tra 500 e 579 devono versare in calo almeno del 10%. Il PMI è obbligatorio con i prestiti FHA. Prestito VA: questo prestito sostenuto dal Dipartimento degli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti è disponibile per gli attuali militari, veterani e coniugi aventi diritto. La maggior parte dei prestiti VA non richiedono acconti. Non è richiesto un punteggio di credito minimo. Prestito USDA: se stai acquistando case in aree rurali designate, un prestito del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) può aiutare gli acquirenti a basso e moderato reddito ad acquistare case senza acconto o assicurazione ipotecaria. Mutuo Jumbo: "Jumbo" si riferisce a questo prestito che supera tutti i limiti di prestito conformi. Viene utilizzato per acquistare case di lusso e di alto valore che possono costare 1 milione di dollari o più. Gli acquirenti in genere devono versare almeno il 20% per un acconto senza compromessi.
Quando prendono decisioni sui mutui, la maggior parte degli acquirenti sceglie qualcosa chiamato mutuo a tasso fisso. Con un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse del mutuo per la casa rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, a meno che il proprietario non lo rifinanzia. Ciò significa che il tasso fornito dal prestatore nel documento informativo di chiusura è il tasso che pagherai per i prossimi 15-30 anni. Il vantaggio di un mutuo a tasso fisso è che offre prevedibilità per la pianificazione del budget. A parte le tasse sulla proprietà e le tariffe assicurative del proprietario della casa, il costo mensile della proprietà della casa è fisso!
Sarà necessario rifinanziare per ottenere un tasso più basso se il tasso di interesse scende dopo aver bloccato un mutuo a tasso fisso. Inoltre, i tassi di interesse dei mutui ipotecari a tasso fisso sono spesso più elevati rispetto ai mutui rivali a tasso variabile (ARM). Ecco perché potresti preferire contrarre prestiti con tassi di interesse variabili in base alle condizioni di mercato.
Un ARM generalmente viene fornito con tassi di interesse iniziali più bassi che cambiano con il mercato. Potresti anche bloccare un tasso basso per diversi anni prima che il prestito passi a un tasso variabile. La maggior parte degli ARM si adeguano ogni sei mesi a 12 mesi una volta entrato in vigore il tasso variabile. Il rischio è che sia impossibile sapere quanto pagherai mensilmente una volta scaduto il tasso di interesse introduttivo. Anche se potresti risparmiare molto all'inizio del tuo prestito, c'è sempre la possibilità che un prestito diventi inaccessibile se i tassi salgono.
I mutui a tasso fisso sono prestiti stabili e “senza preoccupazioni”, ideali per chi ha intenzione di restare in una casa per almeno cinque anni. Sebbene gli ARM comportino dei rischi, potrebbero essere utili per gli acquirenti che pianificano al 100% di trasferirsi entro due o cinque anni. La conclusione è che devi conoscere i rischi quando cerchi il risparmio sugli interessi!
I vantaggi della proprietà della casa
Qualcuno che sta cercando di acquistare una casa per la prima volta potrebbe chiedersi perché così tanti sono disposti a pagare ingenti acconti e costi di chiusura per possedere una casa.
La verità è che una casa è un veicolo per costruire ricchezza. In molti casi, una casa è il bene più grande che una persona possiede. I dati della Federal Reserve mostrano che i proprietari di case negli Stati Uniti hanno 40 volte la ricchezza degli affittuari! Mentre il patrimonio netto medio per i proprietari di case è di $ 255.000, il patrimonio netto medio per gli affittuari è di soli $ 6.300. Ecco un tuffo nei vantaggi della proprietà di una casa:
La possibilità di controllare il pagamento mensile invece di preoccuparsi dell'aumento degli affitti. Guardare il capitale crescere con ogni pagamento mensile invece di perdere semplicemente i soldi dell’affitto. Godere dell'apprezzamento se il valore della tua casa aumenta. Il settore immobiliare può essere un investimento più intelligente rispetto alle azioni per chi non vuole affrontare la volatilità del mercato. Le tasse sulla proprietà e i costi dell'assicurazione ipotecaria possono essere inclusi nelle detrazioni fiscali dettagliate. È come ottenere due crediti d'imposta per essere proprietario di una casa. Possedere una casa può aumentare il tuo punteggio di credito per aiutarti a ottenere prestiti e finanziamenti a tassi migliori.
Potresti non voler acquistare una casa “oggi” perché pensi di non poter attingere alla ricchezza che la loro casa sta costruendo finché non sarai pronto a venderla più avanti nella vita. Tuttavia, puoi attingere al patrimonio netto della tua casa molto prima di quanto potresti pensare! Quando i mutuatari utilizzano il capitale immobiliare per ottenere prestiti, tendono a ottenere tassi migliori senza restrizioni sull’utilizzo del denaro. Ciò significa che il capitale proprio di una casa può aiutare a finanziare piani aziendali, pagamenti di debiti, istruzione, vacanze, miglioramenti domestici e altro ancora. Ecco alcuni modi per sfruttare il valore di una casa prima ancora che un mutuo venga estinto:
Rifinanziamento del cash-out: Il proprietario di una casa si rifinanzia con un prestito più grande del necessario per intascare il denaro extra. Prestiti per la casa: questa opzione comune ti consente di prendere in prestito il capitale della tua casa pur mantenendo il tuo mutuo esistente. Il prestito viene erogato in un'unica soluzione a tasso fisso. Home Equity Line of Credit (HELOC): gli HELOC funzionano come carte di credito garantite da casa tua. I mutuatari restituiscono solo ciò che utilizzano. La stessa linea di credito può essere utilizzata anche più volte purché si restituisca per intero l'importo sottoscritto. Mutui inversi: noto anche come mutuo per la conversione di equità domestica (HECM), un mutuo inverso è un'opzione che consente ai proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni di trasformare il capitale immobiliare in contanti.
Naturalmente, non è necessario utilizzare nessuna di queste tecniche “fantasiose” per guadagnare soldi da casa tua. La maggior parte dei venditori di case utilizza semplicemente i soldi guadagnati vendendo la prima casa per passare a qualcosa di più grande o più costoso quando acquistano la seconda casa. In alcuni casi, il profitto può facilmente coprire l’intero acconto su una casa più costosa.
Decidere se la proprietà della casa è giusta per te
Ottenere la preapprovazione per un prestito è il primo passo per chiunque consideri la proprietà di una casa. La maggior parte degli agenti immobiliari non mostrerà le proprietà agli acquirenti che si presentano senza lettere di pre-approvazione. Anche se la preapprovazione non è fissa, ti dà una buona idea dell'importo del prestito e dei termini per i quali sarai approvato quando richiedi un prestito reale dopo aver trovato la casa che desideri acquistare. Ecco cosa chiederà un finanziatore:
Prova di reddito sotto forma di matrici, moduli W2 o ricevute Prova di beni che mostra l'entità dell'acconto disponibile Punteggio di credito Verifica dell'occupazione
Supponiamo che il tuo potere di indebitamento sia inferiore al previsto. In tal caso, potresti decidere che è il momento di aumentare il tuo punteggio di credito e ridurre il rapporto debito/reddito (DTI) risparmiando di più, pagando le bollette, affrontando le voci negative sul tuo rapporto di credito o cercando di aumentare il tuo livello di reddito. .
Domande da porsi prima di diventare proprietario di una casa
Innanzitutto, sii onesto riguardo alla tua capacità di permetterti una casa. Gli acquirenti devono essere pronti a pagare un acconto, i costi di chiusura per un totale compreso tra il 3% e il 6% del prestito e tutti i costi associati al trasloco.
Una volta che sei in una casa, le riparazioni, la sostituzione di elettrodomestici o sistemi, i problemi di manutenzione, il paesaggio e i miglioramenti della casa possono richiedere investimenti importanti. I costi che prima costituivano i “problemi” del vostro padrone di casa ora gravano direttamente sulle vostre spalle! Naturalmente, la responsabilità extra vale più che la pena se sei desideroso di possedere una casa tutta tua.
Successivamente, considera quanto tempo prevedi di rimanere nella zona. Se la tua carriera ti ha portato a trasferirti ogni tre o quattro anni, l'acquisto di una casa potrebbe non ripagare perché non rimarrai lì abbastanza a lungo per vederne aumentare il valore. Inoltre, le prime fasi del pagamento del mutuo sono fortemente orientate al pagamento degli interessi invece che al pagamento del capitale. Ciò significa che non inizierai subito a costruire equità. Puoi perdere denaro nei costi di chiusura e nei costi di trasloco se hai bisogno di vendere ogni volta che ti trasferisci.
Infine, sii onesto riguardo alle tue intenzioni. Essere travolti dalla frenesia di possedere una casa sui social media, nella tua cerchia sociale o dalle notizie può farti tuffare in qualcosa per cui non sei ancora veramente pronto! La decisione di diventare proprietario di una casa dovrebbe essere presa in base sia al tuo stile di vita che alla tua salute finanziaria.
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