Qual è il costo reale di possedere una casa? Mentre la maggior parte delle persone è disposta ad accettare acconti e costi mensili del mutuo, le bollette di routine e di “emergenza” che derivano dal possesso di una casa costituiscono il vero costo della proprietà della casa. Alcuni costi aggiuntivi inseriti nei pagamenti ipotecari standard fanno sì che le spese mensili di proprietà della casa vadano oltre ciò che mostrano le stime rapide dei mutui.
Ecco uno sguardo ad alcuni dei costi non così ovvi per l'acquisto di una casa.
Quanto dovrebbe ammontare il costo mensile totale di proprietà di una casa?
"Gli istituti di credito di solito richiedono che il PITI (capitale, interessi, tasse e assicurazione), o le spese di alloggio, siano inferiori o uguali al 25%-28% del reddito lordo mensile", secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . È più importante considerare i costi in relazione al reddito personale e al prezzo della casa quando si considera la fattibilità finanziaria. Ecco uno sguardo ai costi mensili comuni di proprietà della casa.
Tasse di proprietà
Mentre i mutui possono scadere dopo 30 anni, le tasse sulla proprietà sono per sempre. Le tasse sulla proprietà variano in base alla località. Sebbene l'imposta sulla proprietà venga valutata in base al valore di una casa, i paesi e le città di diversi stati utilizzano aliquote fiscali diverse. In alcuni stati a bassa tassazione, le tasse sulla proprietà ammontano a poche centinaia di dollari all’anno. I residenti di stati ad alta tassazione possono vedere fatture fiscali a cinque cifre.
Osservare la cronologia fiscale di una proprietà darà al potenziale acquirente un'idea di quanto dovrà. La maggior parte dei proprietari di case inserisce le tasse sulla proprietà nelle rate mensili del mutuo. I finanziatori mettono i fondi fiscali in garanzia per pagare l'intera fattura prima della data di scadenza.
Assicurazione per il proprietario della casa
È necessaria la prova di una polizza del proprietario della casa per chiudere una casa quando si finanzia tramite una società di mutuo o una banca. Secondo Forbes, il costo medio per una polizza da 350.000 dollari è di 1.582 dollari all’anno.
L’assicurazione per la casa protegge da danni catastrofici. Sebbene l'assicurazione contro le alluvioni non sia standard, i finanziatori richiedono ai proprietari di case nelle aree soggette a inondazioni di ottenere un'assicurazione speciale contro le alluvioni. I proprietari di casa possono scegliere una copertura aggiuntiva per decine di articoli.
Commissioni dell'Associazione dei proprietari di case (HOA).
Se una proprietà fa parte di un'associazione di proprietari di case, i proprietari devono pagare tariffe HOA che vanno da pochi dollari al mese a diverse centinaia di dollari al mese. Queste commissioni HOA servono a coprire i costi di manutenzione, manutenzione della piscina, assicurazione dell'edificio e altre spese "comuni".
I proprietari di case devono pagare le quote HOA mensilmente o annualmente. In alcuni casi, potrebbero essere dovuti dall'acquirente al momento della chiusura. A differenza delle spese che i proprietari di casa possono tagliare dal budget o negoziare, le tariffe HOA non hanno un'opzione di rinuncia. Inoltre tendono ad aumentare ogni anno.
Manutenzione ordinaria della casa
Mentre alcune case sono proprietà “chiavi in mano”, consentendo al proprietario di trasferirsi senza lavori di ristrutturazione, nessuna casa è una proprietà esente da manutenzione. I proprietari di case devono occuparsi quotidianamente della manutenzione estetica e della sicurezza.
Ecco uno sguardo ai potenziali costi di manutenzione nascosti a cui molti acquirenti stellati non pensano quando scorrono le proprietà disponibili:
Falciatura, diserbo, semina, irrigazione, rastrellatura e altre forme di cura del prato. Ritocchi di vernice interna o esterna. Sostituzione lampadari rotti. Prevenire/eliminare i parassiti. Sgombero delle grondaie. Installazione di protezioni per grondaie. Pulizia di piscine e vasche idromassaggio (se applicabile). Rifinitura e sigillatura di ponti e portici. Riparazione o sostituzione di elettrodomestici rotti. Spalare. Paesaggistica generale.
Un approccio fai-da-te è un modo per ridurre i costi di manutenzione della casa. Tuttavia, anche i proprietari di case frugali potrebbero dover finanziare l’acquisto di strumenti e attrezzature essenziali che consentano loro di affrontare le attività da soli.
Utilità
Che bollette paghi per una casa? L'elenco delle bollette da pagare quando si possiede una casa comprende riscaldamento, raffreddamento, elettricità, acqua, fognature, Internet e telefono. Anche se pozzi, sistemi settici e altre fonti di servizi “indipendenti” potrebbero non comportare costi mensili, i proprietari di casa sono responsabili della manutenzione e della sostituzione di questi sistemi.
Gli abitanti degli appartamenti in cerca di una casa non sono estranei ai costi delle utenze. Tuttavia, forse non si aspettano l’aumento dei costi che si verifica quando si passa da un appartamento a una casa. Per gli affittuari che già affittano case o condomini senza utenze incluse, non dovrebbero esserci sorprese. Tuttavia, l’aumento quando si passa da un appartamento con una camera da letto a una casa con una superficie compresa tra 1.500 e 3.000 piedi quadrati può essere sostanziale. Chiedere di vedere gli estratti conto recenti delle utenze prima della chiusura può aiutare l'acquirente ad anticipare fatture specifiche.
Spese e riparazioni principali
Sebbene le spese di routine per possedere una casa possano sembrare molto da affrontare, i proprietari di casa devono prepararsi per riparazioni di emergenza, sostituzioni e altre spese importanti. Quando un sistema importante in una casa si guasta, spesso è necessario risolvere immediatamente il problema per evitare gravi danni a lungo termine. Le principali spese comuni che i proprietari di casa dovrebbero preventivare includono:
Sostituzione dei sistemi HVAC. Guasti del sistema idraulico. Riparazioni e bonifiche a seguito di danni causati dall'acqua. Sostituzione del tetto. Secondo il Dipartimento dell’Energia degli Stati Uniti, il costo medio per sostituire un tetto è di circa 10.000 dollari. Ripavimentazione vialetto. Riparazioni di porte o finestre. Bonifica muffe. Sostituzioni di pozzi o impianti idrici. Riparazioni per una fondazione difettosa.
Ciascuna di queste riparazioni può costare da diverse centinaia a diverse migliaia di dollari. Mentre i proprietari di casa possono finanziare alcune importanti spese domestiche attraverso prestiti personali o linee di credito per la casa, i proprietari di casa dovrebbero mettere da parte i soldi per costi imprevisti.
Assicurazione ipotecaria privata (PMI)
Per gli acquirenti che versano meno del 20% alla chiusura, gli istituti di credito richiedono qualcosa chiamato assicurazione ipotecaria privata (PMI) che viene aggiunta a ogni rata mensile del mutuo fino a quando il mutuo non viene ripagato fino al rapporto prestito/valore (LTV) dell'80%. Il PMI può ammontare tra lo 0,5% e il 5% dell'importo originario di un mutuo.
Pagamenti mensili del mutuo "veri".
I “rapidi calcoli” utilizzati per scomporre il costo mensile totale della proprietà della casa sulla base delle sole rate del mutuo non sono tutta la storia. La maggior parte delle persone guarda solo il capitale per avere un'idea approssimativa di quanto costa possedere una casa. Tuttavia, il capitale si riferisce solo alla parte del pagamento di un mutuo che va a ridurre il saldo del prestito fino a quando la casa non viene ripagata.
Il costo mensile totale di proprietà di una casa prima di considerare manutenzione, utenze e altri extra è determinato utilizzando l'acronimo PITI che sta per capitale, interessi, tasse e assicurazione. L'interesse è il tasso che il creditore applica sul prestito. Come spiegato sopra, sia le tasse che l'assicurazione aumentano le spese mensili della proprietà della casa in base alle tariffe applicate per una proprietà specifica.
Costi per l'acquisto della casa
Alcune delle spese di proprietà di una casa devono essere pagate prima ancora che gli acquirenti possano ottenere le chiavi. I costi di chiusura e i contanti per la chiusura sono i due principali tipi di costi della casa pre-acquisto.
Mentre i costi di chiusura si riferiscono a tutte le commissioni di servizio necessarie per chiudere un prestito, i contanti per chiudere si riferiscono all'importo totale che l'acquirente dovrà portare alla chiusura. La liquidità per la chiusura include i costi di chiusura.
Secondo Freddie Mac, l’importo medio necessario per chiudere una casa da 250.000 dollari dopo aver versato il 20% su un mutuo trentennale è di 7.625 dollari. Freddie Mac suggerisce inoltre che gli acquirenti tengano conto di questi importi nel costo di acquisto di una casa:
Acconto: per un totale compreso tra il 3% e il 20% del prezzo di acquisto di una casa, un acconto aiuta a determinare quali saranno i pagamenti mensili tagliando l'importo del prestito. Deposito anticipato: gli acquirenti devono produrre dall'1% al 2% del prezzo di acquisto di una casa quando fanno un'offerta. Conosciuto anche come deposito in buona fede, lo scopo di questo pagamento è dimostrare serietà al venditore. Il totale della caparra può essere utilizzato per coprire i costi di chiusura o l'acconto. Ispezione domestica: la maggior parte delle ispezioni domestiche costa tra $ 300 e $ 600. Quando si verifica la presenza di muffe o altri problemi non standard, i prezzi sono più alti. Costi di chiusura: rappresentano dal 2% al 5% del prezzo di acquisto di una casa, i costi di chiusura vengono pagati al creditore, all'agente immobiliare, alla società di proprietà e ad altre persone coinvolte nella transazione. I costi di chiusura comuni includono le spese di registrazione governativa, le spese di valutazione, le spese di rapporto di credito, le spese di concessione del creditore, le spese di servizio del titolo, le spese di servizio fiscale, le spese di indagine, le spese legali e le spese di sottoscrizione. Spese di trasloco: anche se spesso trascurate durante l'eccitazione di trovare una casa, le spese di trasloco possono diventare considerevoli quando si effettua un trasloco a lunga distanza che coinvolge traslochi professionisti o camion a noleggio.
Quanto costa essere proprietario di una casa?
La risposta dipende dalle dimensioni, dalla posizione e dal valore di una casa. Una volta terminati i pagamenti forfettari per la chiusura e l'acconto, i proprietari di casa devono concentrarsi sul mantenimento di una fattura mensile del mutuo che includa tasse e assicurazione.
È necessario dare priorità anche al budget per i costi ricorrenti di utilità, manutenzione e riparazione. Per alcuni proprietari di case, le tasse rappresentano la spesa annuale più importante per la casa, al di fuori del pagamento effettivo del mutuo.
Per altri, vivere in una zona con servizi costosi richiede un budget speciale. Naturalmente, i proprietari di case più vecchie dovrebbero mettere da parte più soldi ogni mese per gestire riparazioni e aggiornamenti importanti.
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