არ არსებობს მალსახმობი სახლის სესხის დამტკიცებისთვის. მყიდველებმა უნდა დააკმაყოფილონ კრედიტორების მოთხოვნები, დაამტკიცონ მათი უნარი, უზრუნველყონ წინასწარი გადახდა და შეინარჩუნონ იპოთეკური გადასახადები. მიმართეთ ამ სახელმძღვანელოს ნაბიჯებს, თუ როგორ უნდა მიიღოთ საცხოვრებლის სესხის დამტკიცება.
იპოთეკური კრედიტორების კვლევა
საშინაო სესხის დამტკიცების პირველი ნაბიჯი არის კრედიტორის პოვნა, რომელიც გთავაზობთ წინასწარ დამტკიცების წერილს. რეკომენდირებულია მიიღოთ მინიმუმ სამი წინასწარი დამტკიცების წერილი სხვადასხვა კრედიტორებისგან. ეს ასოები შესაძლებელს ხდის შედარებას:
სესხის თანხები საპროცენტო განაკვეთები საკომისიოები დახურვის სხვადასხვა ხარჯები
თუ შესაძლებელია, მიიღეთ რეკომენდაციები მეგობრებისგან ან ოჯახის წევრებისგან. განაცხადების გავრცელება მცირე ბანკებზე, მსხვილ იპოთეკურ კომპანიებსა და ადგილობრივ საკრედიტო კავშირებზე გთავაზობთ კარგ ვარიანტებს.
მიიღეთ წინასწარი დამტკიცების წერილი იპოთეკური კრედიტორისგან
წინასწარი დამტკიცება არის პირველი „არაოფიციალური“ ნაბიჯი იპოთეკის მისაღებად. უძრავი ქონების აგენტების უმეტესობა უჩვენებს ქონებას მხოლოდ მათ, ვინც წინასწარ არის დამტკიცებული სახლის სესხზე. საბინაო სესხის წინასწარ დამტკიცება ასევე აჩვენებს მყიდველს „რამდენი სახლის“ შეძენა შეუძლია.
ჯობია წინასწარ კვალიფიკაციის მიღება თუ წინასწარ დამტკიცება?
იმედისმომცემ მყიდველებს შეუძლიათ გამოიყენონ წინასწარი კვალიფიკაცია, როდესაც ეძებენ პერსონალური მსყიდველუნარიანობის წინასწარ მიმოხილვას. თუმცა, მას არ აქვს წინასწარი დამტკიცების წერილის წონა.
უხეში შეფასებით იპოთეკის წინასწარი კვალიფიკაციისგან განსხვავებით, წინასწარი დამტკიცების წერილის მიღება მოითხოვს ვრცელ განაცხადს. კრედიტორები ამოწმებენ კრედიტს, ამოწმებენ აქტივებს და ადასტურებენ დასაქმებას წინასწარი დამტკიცების წერილების გაცემამდე.
რა მჭირდება წინასწარი დამტკიცებისთვის? იპოთეკის განაცხადის შევსების გარდა, მყიდველმა ასევე უნდა წარადგინოს შემდეგი:
აქტივების მტკიცებულება: მოიცავს საბანკო და საინვესტიციო ანგარიშებს, რომლებიც ადასტურებს, რომ მსესხებელს შეუძლია დაფაროს წინასწარი გადახდა, დახურვის ხარჯები და სხვა ხარჯები. მსესხებლებისთვის, რომლებიც იმედოვნებენ, რომ თავიდან აიცილონ PMI (პირადი იპოთეკური დაზღვევა), აუცილებელია 20%-ის დაკლება. შემოსავლის დადასტურება: შეიძლება მოიცავდეს W-2 სახელფასო ანგარიშებს, საგადასახადო დეკლარაციას ბოლო ორი წლის განმავლობაში, ბოლო ანაზღაურების საბუთებს, რომლებიც გვიჩვენებს წლიდან წლამდე შემოსავალს და სხვა შემოსავლის წყაროების მტკიცებულებას. კრედიტის დამადასტურებელი საბუთი: მსესხებლის საკრედიტო ქულის მიღებისას, გამსესხებელი ეძებს მინიმალურ საკრედიტო ქულას 620 (ჩვეულებრივი სესხი) ან 580 (FHA სესხი). დასაქმების შემოწმება: კრედიტორებმა შეიძლება დაურეკონ იპოთეკის განაცხადში ჩამოთვლილ დამსაქმებელს დასაქმების სტატუსისა და ხელფასის დასადასტურებლად. თვითდასაქმებული შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი: თუ თვითდასაქმებულია, მსესხებელს დასჭირდება შემოსავლისა და ფინანსური სიძლიერის დოკუმენტაციის წარდგენა.
მას შემდეგ, რაც მყიდველი წარადგენს იპოთეკის წინასწარ დამტკიცებას, გამსესხებელი უზრუნველყოფს სესხის მაქსიმალურ თანხას, რომელიც მყიდველი სავარაუდოდ დამტკიცებული იქნება იპოთეკის საბოლოო განაცხადის შევსებისას.
რა უნდა გააკეთოს, თუ იპოთეკის წინასწარი დამტკიცება უარყოფილია
თუ თქვენ გაქვთ წინასწარი დამტკიცების წერილი, დროა იპოვოთ უძრავი ქონების აგენტი, რომელიც დაგეხმარებათ ქონების დათვალიერებაში. თუ თქვენ ვერ შეასრულეთ იპოთეკის წინასწარი დამტკიცების მოთხოვნები, გამოასწორეთ ეს ან დაკარგული დოკუმენტების მიწოდებით ან ფინანსური პრობლემის გამოსწორებით, რამაც გამოიწვია უარი.
კრედიტორების უმეტესობა გთავაზობთ წინადადებებს, თუ როგორ შეუძლია მსესხებელს გააუმჯობესოს დამტკიცების შანსი.
უარყოფა ხშირად გამოწვეულია ვალი-შემოსავლის (DTI) თანაფარდობით, რომელიც ძალიან მაღალია. DTI ეხება მსესხებლის მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის პროცენტს, რომელიც მიდის ყოველთვიური ვალების გადახდაზე. ის ძირითადად აწონასწორებს შემოსულ ფულს გასული ფულის წინააღმდეგ. კრედიტორების გადახდები მოიცავს საცხოვრებელს, საკრედიტო ბარათს, სესხის დაფარვას და ბავშვის დახმარებას.
მიუხედავად იმისა, რომ ზოგადი წესია DTI-ს 43%-ზე დაბლა შენარჩუნება, კრედიტორების უმეტესობას მოსწონს DTI 36%-ზე მაღალი არ იყოს. ამ 36%-დან მხოლოდ 28% უნდა მიდიოდეს არსებული ქირის ან იპოთეკის გადახდაზე. DTI შემცირების რამდენიმე გზა მოიცავს:
საკრედიტო ბარათების გადახდა. ვალების უფრო დიდი გადახდების გაკეთება ნაშთების სწრაფად დასაფარად. ნებისმიერი დამატებითი დავალიანების თავიდან აცილება. კრედიტორებს სთხოვენ საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას უფრო მცირე ყოველთვიური გადახდების შესაქმნელად. შემოსავლის გაზრდა.
იპოთეკის წინასწარი დამტკიცების უარყოფის კიდევ ერთი გავრცელებული მიზეზი არის დაბალი საკრედიტო ქულა. აი, რა შედის საკრედიტო ქულაში:
საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა დროული გადახდების ისტორია როგორ გამოიყენება კრედიტი ახლახან გახსნილი ანგარიშების რაოდენობა
შეინახეთ საკრედიტო სარგებლობა 30%-ზე დაბლა, როდესაც მიჰყვებით საცხოვრებლის სესხის დამტკიცების ნაბიჯებს. კრედიტის უტილიზაცია ეხება იმას, თუ რამდენი კრედიტი გამოიყენება ხარჯვის ძალასთან მიმართებაში. მაგალითად, ვინმე, ვინც თვეში 3000 დოლარს იხდის ბარათზე 10000 აშშ დოლარის ლიმიტით არის 30%-იანი კრედიტის გამოყენება.
იპოთეკის მისაღებად საკრედიტო ქულის გაზრდის რამდენიმე გზა მოიცავს:
საკრედიტო ანგარიშის შესახებ ნებისმიერი არაზუსტი ინფორმაციის სადავო საკითხი. გადაიხადეთ ნაშთები საკრედიტო ბარათებზე. მოითხოვეთ, გაიზარდოს საკრედიტო ლიმიტები ბარათებზე, რათა მყისიერად შემცირდეს კრედიტის გამოყენება ნაგულისხმევად. თუ კრედიტი არ არსებობს, სთხოვეთ გახდეთ ავტორიზებული მომხმარებელი ოჯახის წევრის ბარათზე. გადაიხადეთ ყველა გადასახადი დროულად. თუ შეგროვების წინაშე დგას, დაუკავშირდით კოლექციონერებს, რათა ნახოთ, შეწყვეტენ თუ არა ისინი გადასახადების მოხსენებას სრული გადახდის სანაცვლოდ. გამოიყენეთ დაცული ნაღდი ფულის საკრედიტო ბარათი ბანკიდან. დაიწყეთ ქირისა და კომუნალური გადასახადების მოხსენება საკრედიტო სააგენტოებისთვის. მოერიდეთ ნებისმიერი საკრედიტო ბარათის დახურვას.
იპოთეკის წინასწარი დამტკიცების პროცესის დაწყებამდე შეგიძლიათ წინასწარ განსაზღვროთ საკრედიტო საკითხები, სამივე ძირითადი საკრედიტო ბიუროსგან უფასო ანგარიშის მოთხოვნით. შეამოწმეთ შეცდომები, პრობლემები, რომელთა გამოსწორებაც შეგიძლიათ, ან უარყოფითი აქტივობა, რომელიც ძალიან ძველია საკრედიტო ანგარიშში დარჩენისთვის. ნეგატიური ინფორმაციის უმეტესობა ქრება შვიდიდან 10 წლის შემდეგ.
რა უნდა გააკეთოთ სახლის სესხის წინასწარ დამტკიცების შემდეგ
წინასწარი დამტკიცების წერილების უმეტესობა მოქმედებს 90 დღის განმავლობაში. ეს უზრუნველყოფს 90-დღიან ფანჯარას შეთავაზების გასაკეთებლად, სანამ ხელახლა განაცხადის გაკეთება დაგჭირდებათ. აი, როგორი შეიძლება იყოს მოგზაურობა წინასწარი დამტკიცებიდან იპოთეკის დახურვამდე:
უძრავი ქონების აგენტის მიღება სახლის ძიება წინასწარ დამტკიცების ფასების დიაპაზონში შეთავაზების გაკეთება ნასყიდობის ხელშეკრულების ხელმოწერა
შემდეგი, მყიდველი უბრუნდება კრედიტორს ხელმოწერილი ნასყიდობის ხელშეკრულებით, რათა დაასრულოს იპოთეკური პროცესი. ხელმოწერილი ხელშეკრულება მნიშვნელოვანია, რადგან გამსესხებელი გამოიყენებს მას შეფასებისთვის, რაც უზრუნველყოფს მსესხებლის შეთავაზების შესაბამისობას სახლის ღირებულებასთან.
საცხოვრებლის სესხის დამტკიცება შეთავაზების გაკეთების შემდეგ
მიუხედავად იმისა, რომ არ არსებობს ვალდებულება სესხის პროცესის დასრულება კრედიტორთან, რომელმაც წინასწარი დამტკიცების წერილი მიაწოდა, ეს ყველაზე გავრცელებული ვარიანტია. ეს ასევე ყველაზე მარტივია, რადგან გამსესხებელს უკვე ექნება ინფორმაცია, რომელიც მას სჭირდება სესხის პროცესის დასასრულებლად ფაილში.
იპოთეკის ნაბიჯები წინასწარი დამტკიცების შემდეგ
კრედიტორებმა შეიძლება მოითხოვონ დამატებითი დოკუმენტაცია ამ ეტაპზე. მას შემდეგ, რაც მყიდველები წარადგენენ ყველა ძირითად ინფორმაციას იპოთეკური განაცხადისთვის, კრედიტორი მიაწვდის მსესხებლებს რაღაცას, რასაც სესხის შეფასება ეწოდება სამი სამუშაო დღის განმავლობაში.
წინასწარი დამტკიცების წერილის მსგავსად, სესხის შეფასება არ არის ოფიციალური შეთავაზება. ეს მხოლოდ მოლოდინს აყალიბებს. სესხის შეფასებაც კი არ არის ოფიციალური შეთავაზება. აი, რა უნდა გააკეთოთ სესხის შეფასების მიღების შემდეგ:
წაიკითხეთ ყურადღებით. დაადასტურეთ, რომ შეთავაზებული სესხი ასახავს სესხის ოფიცერთან განხილულ სესხს. შეამოწმეთ დაბლოკილია თუ არა საპროცენტო განაკვეთი. თუ ტარიფი დაბლოკილია, ის არ შეიცვლება შეთავაზების თარიღსა და დახურვას შორის, სანამ დახურავთ დოკუმენტში მითითებულ თარიღს. თუ ტარიფი არ არის ჩაკეტილი, შეიძლება.
ანდერრაიტინგის პროცესის დროს კრედიტორს შეუძლია მოითხოვოს განახლებული საბანკო ამონაწერი ან გადახდის საბუთები, რათა დაადასტუროს, რომ მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა არ შეცვლილა წინასწარი დამტკიცების შემდეგ. ფედერალური გარანტირებული სესხის მიღებისას, მსესხებელს შეიძლება ასევე დასჭირდეს ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) მიერ მოთხოვნილი დოკუმენტაციის წარდგენა.
თუ საჩუქრის ფულს იყენებთ წინასწარი გადახდისთვის, მსესხებელმა უნდა მიაწოდოს წერილი გამცემისგან, რომელშიც ნათქვამია, რომ ფული არის საჩუქარი და არა სესხი.
კრედიტორებმა ასევე შეიძლება მოითხოვონ განმარტება ანდერრაიტინგის პროცესში. მაგალითად, მათ შეუძლიათ მოითხოვონ წერილობითი ახსნა-განმარტების წერილი კონკრეტული საბანკო ტრანზაქციის ასახსნელად.
მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკის დამტკიცება სავარაუდოა, სანამ არ არის მნიშვნელოვანი ცვლილებები მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობაში წინასწარი დამტკიცების შემდეგ, მყიდველებმა თავიდან უნდა აიცილონ დიდი შესყიდვები წინასწარ დამტკიცებამდე და დახურვის დღეს შორის. ახალი მანქანის სესხი, სტუდენტური სესხი ან ძვირადღირებული შვებულება შეიძლება გამოიწვიოს ბანკმა უარი თქვას განაცხადზე.
იპოთეკური სესხის დახურვა
საბოლოოდ, გამსესხებელი გამოსცემს დახურვის თარიღს მას შემდეგ, რაც მყიდველი შეასრულებს ყველა მოთხოვნას მტკიცებულებისა და დოკუმენტაციისთვის.
კანონის თანახმად, ყველა იპოთეკის პროვაიდერმა უნდა წარადგინოს ხუთგვერდიანი ფორმა, რომელსაც ეწოდება დახურვის გამჟღავნება, სესხის დახურვის თარიღამდე მინიმუმ სამი სამუშაო დღით ადრე. საბოლოო გამჟღავნებაში დეტალურადაა აღწერილი სესხის პირობები, მსესხებლის მიერ დაგეგმილი ყოველთვიური გადასახადები და მთლიანი საკომისიო და დახურვის ხარჯები.
სამდღიანი ფანჯრის მიზანია მსესხებლებს მიაწოდოს საკმარისი დრო, რათა შეადარონ სესხის საბოლოო ხარჯები კრედიტორის მიერ მოწოდებულ წინა ხარჯებთან. ამ ფანჯრის დროს მსესხებელს ასევე შეუძლია კითხვები დაუსვას კრედიტორს.
გარდა იმისა, რომ ეხმარება მსესხებლებს ინფორმირებული გადაწყვეტილებების მიღებაში, ეს ფორმა ასევე ეუბნება მათ, თუ რამდენი ფული უნდა მოიტანონ დახურვამდე.
მყიდველს ყოველთვის აქვს უფლება, თავიდან დაიწყოს იპოთეკის ახალი პროვაიდერი დახურვამდე, თუ ის უკმაყოფილოა მომსახურების პირობებით. თუმცა, კრედიტორების გადართვამ შეიძლება გამოიწვიოს დახურვის პროცესის შეფერხება, რაც გამოწვეულია ახალი განაცხადის განხილვით, ახალი სახელმძღვანელო პრინციპებით და დახურვის ხარჯების ცვლილებებით.
თუ მოგწონთ ჩვენი გვერდი გთხოვთ გაუზიაროთ თქვენს მეგობრებს & ფეისბუქი
