კერძო იპოთეკური დაზღვევა არის ერთ-ერთი იმ საკამათო თემა, რომელიც დაკავშირებულია სახლის ყიდვასთან. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი ექსპერტი გვირჩევს, თავიდან აიცილოთ PMI ნებისმიერ ფასად, სხვები ამბობენ, რომ ეს არის ფასი, რომლის გადახდაზე მეტი ღირს, რათა შეძლოთ სახლში ადრე შესვლა. რა არის კერძო იპოთეკის დაზღვევა? უფრო ხშირად ცნობილია როგორც PMI, ამ ტიპის იპოთეკური დაზღვევა საჭიროა სახლზე დაბალი წინასწარი გადახდისას. რეალურად უნდა აიღოთ PMI? ეს სტატია მოიცავს PMI-ის საფუძვლებს ჩვეულებრივი სესხების შესახებ.
რატომ გჭირდებათ PMI?
პირველი, ყველას, ვინც ყიდულობს სახლს, არ სჭირდება PMI. თუ სახლის შეძენისას გეგმავთ 20%-ის ან მეტის გადახდას, შეგიძლიათ მთლიანად უგულებელყოთ PMI, რადგან კრედიტორმა არ მოგიწევთ მისი გადახდა. PMI ხარჯები არის ხარჯები, რომლებსაც მყიდველები იღებენ, როდესაც მათ სურთ სახლში შესვლა, მიუხედავად იმისა, რომ ჯერ კიდევ არ აქვთ საკმარისი დაზოგვა 20% წინასწარი გადახდისთვის.
როდესაც მყიდველები ყიდულობენ სახლებს 20%-ზე ნაკლები ფასდაკლებით ჩვეულებრივი იპოთეკის გამოყენებით, მათ მოეთხოვებათ გადაიხადონ PMI სესხის მისაღებად. PMI არ არის არჩევითი ხარჯი. მიზეზი, რის გამოც კრედიტორები ითხოვენ PMI-ს 20%-ზე დაბალი განვადებით, არის ის, რომ ის იცავს მათ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი შეწყვეტს სესხის გადახდას. როდესაც იპოთეკური დაზღვევა საჭიროა ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) ერთი ოჯახის იპოთეკისთვის, მას სანაცვლოდ უწოდებენ იპოთეკური დაზღვევის პრემიას (MIP).
მიუხედავად იმისა, რომ MIP მსგავსია PMI-ს, ის მოითხოვს გადახდას დახურვისას. უფრო მეტიც, ყოველთვიური MIP გადასახადები გადასახდელი იქნება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, თუ თქვენ დადებთ 10%-ზე ნაკლებს წინასწარ გადახდაზე. მსესხებლებისთვის, რომლებიც ჩამოდებენ 10% ან მეტს FHA სესხებით, MIP ქრება 11 წლის შემდეგ.
რა ღირს იპოთეკის დაზღვევა?
„მიუხედავად იმისა, რომ თანხა, რომელსაც თქვენ იხდით PMI-სთვის, შეიძლება განსხვავდებოდეს, შეგიძლიათ ველოდოთ, რომ გადაიხდით დაახლოებით $30-დან $70-მდე თვეში ყოველი ნასესხები $100,000-ზე“, – ნათქვამია Freddie Mac-ის მიერ გაზიარებული PMI განაკვეთის შესახებ ინფორმაციის მიხედვით. რამდენია PMI ჩვეულებრივ? დაზღვევის უმეტესობის მსგავსად, PMI ხარჯები შეიძლება მერყეობდეს მიმდინარე სადაზღვევო განაკვეთების მიხედვით. თუმცა, ადამიანების უმეტესობა ყოველწლიურად იხდის სესხის თანხის 0.1%-დან 2%-მდე. თუ თქვენ გაქვთ $400,000 იპოთეკა, ეს შეიძლება იყოს $8,000 წელიწადში.
ყველა იხდის ერთსა და იმავე თანხას იპოთეკური PMI-სთვის?
ჩვეულებრივი სესხის PMI განაკვეთები რეალურად შეიძლება საკმაოდ მერყეობდეს მსესხებლის მიერ. თქვენი კრედიტორი გაითვალისწინებს რამდენიმე ფაქტორს თქვენი PMI პრემიების ღირებულების განსაზღვრისას. აი, რა შედის გადაწყვეტილებაში:
თქვენი წინასწარი გადახდის ოდენობა: მიუხედავად იმისა, რომ PMI არის 20%-ზე ნაკლები წინასწარი გადახდებისთვის, თქვენ მიერ ჩამოთვლილ ზუსტ თანხას შეუძლია განსაზღვროს რამდენს გადაიხდით PMI-სთვის. ბევრი მსესხებელი უშვებს შეცდომას და რაც შეიძლება დაბალ გადასახადს ახორციელებს, როგორც კი გაიგებს, რომ გადაიხდიან PMI-ს. უფრო დაბალი განვადება უფრო სარისკოა კრედიტორებისთვის. თქვენი წინასწარი გადახდის თანხის გაზრდა მაშინაც კი, თუ 20%-ს ვერ მიაღწევთ, მაინც დაგეხმარებათ ფულის დაზოგვაში თქვენი PMI განაკვეთის შემცირებით. თქვენი საკრედიტო ისტორია: თქვენი PMI თანხის განსაზღვრისას, თქვენი კრედიტორი უყურებს თქვენს საკრედიტო ისტორიას, რათა გაზომოს რამდენად პასუხისმგებელი იყავით წარსულში ფულის სესხებისას. საკრედიტო ისტორია, რომელიც აჩვენებს, რომ თქვენ გაქვთ გადასახადების დროულად გადახდის, ვალების დროულად დაფარვისა და თქვენი საკრედიტო ლიმიტის ქვეშ ყოფნის ისტორია, დაგეხმარებათ ისარგებლოთ უფრო დაბალი PMI ფასით, ვიდრე ვინმეს, რომელსაც აქვს რთული საკრედიტო ისტორია. იპოთეკის ტიპი: PMI პრემიები ზოგადად უფრო დაბალია ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკური სესხით, რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკებთან შედარებით. შედეგად, PMI პრემიები ფიქსირებული ტარიფებისთვის ზოგადად უფრო დაბალია. თქვენი გამსესხებელი: იპოთეკის დაზღვევის ღირებულება არის ის, რაც განიხილება კრედიტორებთან თქვენი იპოთეკის ყიდვისას.
იპოთეკის მიღების უმეტესი ასპექტის მსგავსად, PMI-ის ხარჯები დიდად არის დამოკიდებული თქვენს ფინანსურ ისტორიაზე, როგორც მსესხებელზე. გარდა ამისა, PMI არის ღირებულება, რომელიც შეიძლება მერყეობდეს იმის მიხედვით, თუ რამდენს დახარჯავთ მაშინაც კი, როდესაც თქვენ რჩებით 20%-ზე ქვემოთ წინასწარ გადახდისთვის. შეიძლება მომგებიანი იყოს, სთხოვოთ კრედიტორს, მოგაწოდოთ სხვადასხვა შეთავაზებები PMI-სთვის, სხვადასხვა თანხების გამოყენებით, რათა გადაწყვიტოთ, გრძელვადიან პერსპექტივაში რა ღირს ცოტა მეტი ფულის დახარჯვა.
არის თუ არა სესხის ტიპი, რომელიც არ საჭიროებს PMI-ს, თუ 20%-ზე ნაკლებს განახორციელებთ?
ერთადერთი სესხი, რომელსაც არ გააჩნია რაიმე სახის იპოთეკური დაზღვევა, არის ვეტერანთა საქმეთა (VA) სესხი. მიუხედავად იმისა, რომ სესხის ეს ტიპი ხელმისაწვდომია მხოლოდ უფლებამოსილი ვეტერანებისთვის, რომლებსაც აქვთ ხელმისაწვდომი საცხოვრებლის სესხის უფლება, ეს ვარიანტი მყიდველებს საშუალებას აძლევს შეიძინონ სახლი წინასწარი გადახდების ან ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევის გარეშე. თუმცა, ერთჯერადი VA დაფინანსების საკომისიო, რომელიც შეადგენს სესხის თანხის 1,25%-დან 3,3%-მდე, შეიძლება მოითხოვოს ან დახურვისას, ან როგორც სესხის თანხის ნაწილი. დაფინანსების საფასური მოხსნილია ვეტერანებისთვის, რომლებიც იღებენ VA ინვალიდობას და კვალიფიციურ გადარჩენილ მეუღლეებს.
რამდენ ხანს უნდა გადაიხადოთ იპოთეკური დაზღვევა?
PMI შეიძლება გაქრეს მას შემდეგ, რაც მყიდველმა ააშენა 20%-იანი კაპიტალი სახლში. მას შემდეგ რაც მიაღწევთ ამ ეტაპს, თქვენ მოგიწევთ შუამდგომლობით მიმართოთ თქვენს კრედიტორს, რომ გააუქმოს თქვენი ყოველთვიური PMI ხარჯი. თუმცა, PMI გაქრება მაშინაც კი, თუ თქვენ არ მიიღებთ რაიმე ზომებს. სახლის მესაკუთრეები, რომლებიც აგრძელებენ იპოთეკის გადახდას, დაინახავენ, რომ მათი PMI ავტომატურად წყდება, როგორც კი ძირითადი ბალანსი მიაღწევს სახლის თავდაპირველი შეფასებული ღირებულების 78%-ს.
ჯობია გადაიხადოთ PMI თუ დაელოდოთ სანამ შეძლებთ 20%-ით დაკლებას?
ეს არის მყიდველის პირადი განსჯის მოწოდება. ზოგადად, ადამიანები PMI-ს უყურებენ, როგორც სახლში უფრო ადრე შესვლის საშუალებას. PMI შეიძლება იყოს სწორი არჩევანი შემდეგ სცენარებში:
თუ დაელოდებით, თქვენ წუხხართ იმაზე, რომ ბაზრიდან გასული ფასი გაქვთ. გინდათ შეძლოთ სახლზე გადასვლა, რადგან ყიდულობთ ისეთ უბანში, სადაც დაბალი ინვენტარია. გსურთ იყიდოთ სახლი, სანამ საპროცენტო განაკვეთები კარგ ადგილზეა. თქვენ გინდათ შეგეძლოთ დაათვალიეროთ სხვადასხვა სახლები და უბნები ისე, რომ არ ინერვიულოთ, რომ მიიღოთ 20% წინასწარ გადახდაზე. გსურთ მალე შეხვიდეთ სახლში, რადგან თქვენს რაიონში გაქირავების ტარიფების ზრდა გამოიწვევს ნებისმიერ დანაზოგს, რომელსაც მიიღებთ PMI-ის გამოტოვებით. თქვენ ფიქრობთ, რომ წლები დასჭირდება სრული 20%-იანი შენატანის დაზოგვას. თქვენ გირჩევნიათ ოდნავ უფრო დიდი ყოველთვიური გადასახადები, თუ ეს საშუალებას მოგცემთ შეინახოთ მეტი ნაღდი ფული ახლა. გსურთ გამოიყენოთ უფრო დაბალი წინასწარი გადახდა, რადგან ზოგავთ ფულს სახლის რემონტისთვის ან რემონტისთვის.
რა თქმა უნდა, ადამიანები, რომლებიც ურჩევენ PMI-ს წინააღმდეგ, აღნიშნავენ, რომ წლები დასჭირდება იმ ზღურბლის მიღწევას, სადაც PMI შეიძლება მოიხსნას. მათ ასევე შეიძლება თქვან, რომ PMI არის ის, რაც იცავს კრედიტორს მყიდველის ნაცვლად. თქვენ არსებითად იხდით სადაზღვევო პოლისს ყოველთვიურად, რომელიც არ იცავს თქვენს წილს იმაში, რაც უკვე გადაიხადეთ სახლში.
არის თუ არა კერძო იპოთეკის დაზღვევა იგივე, რაც სახლის მესაკუთრის დაზღვევა?
PMI არ არის დაკავშირებული სახლის მფლობელის სადაზღვევო პოლისთან. მიუხედავად იმისა, რომ სახლის მფლობელის დაზღვევა მოითხოვს კრედიტორებს იპოთეკის მიღებისას, ის არ არის დაკავშირებული თქვენს იპოთეკასთან ან წინასწარ გადახდასთან. სახლის მფლობელის სადაზღვევო პოლისი ფარავს თქვენს სახლს, ქონებას ან ნივთებს ამინდის მოვლენების, ხანძრის და სხვა სხვადასხვა ფაქტორების გამო. პოლისი შეძენილია დამოუკიდებელი სადაზღვევო კომპანიის მეშვეობით, რომელიც არ არის დაკავშირებული თქვენს კრედიტორთან.
PMI იგივეა, რაც იპოთეკური დაცვის დაზღვევა (MPI)?
PMI და MPI არ არის დაკავშირებული. MPI არის ცალკე პოლიტიკა, რომელიც შეგიძლიათ შეიძინოთ, რათა დაიფაროთ თქვენი იპოთეკური გადახდები სიკვდილის შემდეგ. სიცოცხლის დაზღვევის მსგავსად, MPI უზრუნველყოფს, რომ თქვენი ახლობლები მიიღებენ სარგებელს, რომელიც დაეხმარება მათ, თავიდან აიცილონ გაყიდვები ან დაყადაღება. სინამდვილეში, MPI-ს ზოგჯერ უწოდებენ "იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევას".
საბოლოო აზრები კერძო იპოთეკის დაზღვევაზე
PMI-ს შეუძლია უზრუნველყოს ძალიან საჭირო მალსახმობი მსესხებლებისთვის 20%-იანი წინასწარი გადახდის დასაკმაყოფილებლად, რომლებიც ან ვერ ახერხებენ საკმარისად დაზოგვას ან ურჩევნიათ მეტი ნაღდი ფულის შენარჩუნება სახლის რემონტისთვის. თუმცა, PMI შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი უფრო დიდ იპოთეკაზე. ეს არის ასევე ხარჯი, რომელიც ტექნიკურად არ იძლევა რაიმე სარგებელს ან დაცვას მსესხებლისთვის უფრო მცირე წინასწარი გადახდის გარდა, იმის გამო, რომ PMI გამიზნულია მყიდველის ნაცვლად კრედიტორის დასაცავად.
მიუხედავად იმისა, რომ PMI არ არის მუდმივი, მსესხებლებმა ყურადღებით უნდა აკონტროლონ თავიანთი იპოთეკის პროგრესი, რათა უზრუნველყონ, რომ PMI გაქრება, როცა ეს საჭიროა. ზოგიერთი გამსესხებელი რეალურად მოითხოვს მსესხებლებს, მოითხოვონ PMI-ის მოხსნა, მიუხედავად იმისა, რომ მათ მიაღწიეს მის მოხსნის კვალიფიკაციის ზღვარს.
საბოლოო ჯამში, გადაწყვეტილების მიღება, არის თუ არა PMI ჭკვიანი, მთავრდება ნომრების შეკუმშვაზე რამდენიმე განსხვავებული გზით, რათა მოხდეს ოდნავ უფრო დიდი ყოველთვიური გადასახადები გრძელვადიან პერსპექტივაში 20%-ზე ნაკლების დაკლების უპირატესობებთან შედარებით.
თუ მოგწონთ ჩვენი გვერდი გთხოვთ გაუზიაროთ თქვენს მეგობრებს & ფეისბუქი
