როგორ გამოვთვალოთ სახლის დახურვის ხარჯები ნებისმიერი სესხისთვის

სახლის შეძენისას აუცილებელია დახურვის ხარჯების ბიუჯეტირება. მყიდველებისთვის დახურვის საშუალო ხარჯები შეადგენს სესხის თანხის 3%-დან 6%-მდე.

ეს ხარჯები მოიცავს ნაღდ ფულს, რომელიც მყიდველმა უნდა მიიტანოს დახურვის მაგიდასთან, წინასწარი გადახდის თავზე. ამ სტატიაში ჩვენ დავფარავთ დახურვის ტიპურ ხარჯებს.

რატომ უნდა გადაიხადონ მყიდველებმა დახურვის ხარჯები?

დახურვის ხარჯები არის სახლის შეძენასთან დაკავშირებული გადასახადები. თქვენი სახლის სესხის შექმნის პროცესში, რამდენიმე პროფესიონალი და კომპანია გთავაზობთ მომსახურებას, რომელიც თქვენს კრედიტორს საშუალებას აძლევს დაამტკიცოს იპოთეკა. ეს გადასახადები შეიძლება მოიცავდეს შეფასებას, იპოთეკის ანდერრაიტერებს, სათაურების ძიებას და სხვა.

დახურვის კონკრეტული ხარჯები განსხვავდება მდებარეობის, ქონების ტიპისა და სესხის ტიპის მიხედვით.

რამდენია დახურვის ხარჯები?

როდესაც საშუალო დახურვის ღირებულება ეცემა იპოთეკის ღირებულების 3%-დან 6%-მდე, მყიდველი უნდა მოემზადოს დახურვის მაგიდასთან რამდენიმე ათასი დოლარის მოსატანად. ვინმე, ვინც ყიდულობს $300,000 სახლს, შეიძლება გადაიხადოს $9,000-დან $18,000-მდე დახურვის ხარჯებში.

დახურვის ხარჯები განცალკევებულია წინასწარი გადახდისგან.

დახურვის ხარჯები მხოლოდ მყიდველისთვისაა?

მყიდველებმაც და გამყიდველებმაც უნდა იცოდნენ დახურვის ხარჯები. თუმცა, დახურვის ხარჯების დაფარვაზე პასუხისმგებლობა უფრო მეტად ეკისრება მყიდველს.

მყიდველის დახურვის ხარჯების შემცირების ერთ-ერთი გზაა სთხოვოთ გამყიდველს დაფაროს ნაწილობრივი დახურვის ხარჯები მოლაპარაკების დროს. "ცხელ" ბაზრებზე, მყიდველებს ხშირად აქვთ მცირე ადგილი, რათა გამყიდველებმა დაფარონ დახურვის ხარჯები. თუმცა, ეს შეიძლება მაინც იყოს შესაძლებელი იმ ქონებისთვის, რომელიც ბევრ სამუშაოს მოითხოვს.

როდესაც გამყიდველი მოტივირებულია გაიყიდოს სახლი, ისინი შეიძლება დათანხმდნენ დაფარონ დახურვის ხარჯები, როგორც გამყიდველის დათმობების ნაწილი.

სამთავრობო რეგულაციების გამო, გამყიდველებს არ შეუძლიათ მყიდველის სახელით გადაიხადონ დახურვის ყველა ხარჯი – ეს წესი მოქმედებს საბინაო ბაზარზე ინფლაციის თავიდან ასაცილებლად.

თანხა, რომელსაც გამყიდველს შეუძლია კანონიერად შეიტანოს მყიდველის ნაწილის დახურვის ხარჯებში, განისაზღვრება გაყიდვის სესხისა და ღირებულების თანაფარდობით. ის შეიძლება მერყეობდეს გაყიდვის მთლიანი ღირებულების 3%-დან 9%-მდე. თუ მყიდველი იყენებს FHA-ს ან USDA სესხს სახლის შესაძენად, რეგულაციები ზღუდავს გამყიდველს 6%. VA სესხისთვის, ეს ეცემა 4%-მდე.

საქმე უფრო რთულდება ჩვეულებრივი იპოთეკით. მაშინ როცა მყიდველებს, რომლებსაც აქვთ 10% ან ნაკლები წინასწარი გადახდები, შეუძლიათ მიიღონ შესყიდვის ღირებულების მხოლოდ 3%-მდე გამყიდველებისგან, მყიდველებს, რომლებიც ამცირებენ 10%-დან 25%-მდე, შეუძლიათ მიიღონ 6%-მდე. არსებობს 2% ლიმიტი საინვესტიციო ქონებაზე, განურჩევლად წინასწარი გადახდისა.

უძრავი ქონების აგენტს შეუძლია დაეხმაროს მყიდველს, დაადგინოს, გონივრულია თუ არა გამყიდველის დათმობის მოთხოვნა ან დაბალ გასაყიდ ფასზე მოლაპარაკება.

როგორ გამოითვლება დახურვის ხარჯები?

არ არსებობს ერთიანი ფორმულა დახურვის ხარჯების დასადგენად. კრედიტორების წესები, მთავრობის მოთხოვნები, სესხის ტიპი, ქონების მდებარეობა, მყიდველ-გამყიდველის მოლაპარაკებები და სხვა ფაქტორები განსაზღვრავს საბოლოო ანგარიშს.

თუმცა, მყიდველს უნდა ჰქონდეს მყარი წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ რამდენის მიტანა დასჭირდება დახურვამდე მას შემდეგ, რაც მიიღებს კრედიტორისგან რაღაცას, რომელსაც ეწოდება დახურვის გამჟღავნება. დახურვის გამჟღავნება არის დოკუმენტი, რომელსაც კრედიტორები აწვდიან მყიდველებს დაგეგმილ დახურვამდე მინიმუმ სამი სამუშაო დღით ადრე. დოკუმენტი ასახავს ყველა დახურვის ხარჯს, რომელიც მყიდველმა უნდა დაფაროს.

რა შედის დახურვის ხარჯებში

რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის თანახმად, ეს არის ტიპიური ელემენტები, რომლებიც შედის დახურვის ხარჯებში:

წინასწარი გადახდის თანხა, რომლის მიღებაზეც დათანხმდა თქვენი კრედიტორი. ეს შეიძლება იყოს 3.5% -მდე მსესხებლებისთვის FHA სესხით. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ 580 საკრედიტო ქულაა საჭირო 3.5% განვადებით. ყველა სხვა FHA მსესხებელმა უნდა ჩამოაგდოს 10%. სესხის წარმოშობის საკომისიო ფარავს გამსესხებლის ხარჯებს სესხის დამუშავებისა და გაფორმებისთვის. კრედიტორების უმეტესობა იხდის სესხის ღირებულების დაახლოებით 1%-ს. ნებისმიერი ქულა ან სესხის ფასდაკლების საკომისიო, რომელსაც მყიდველი იხდის უკეთესი სესხის პირობებისა და დაბალი საპროცენტო განაკვეთის მისაღებად. სახლის შემოწმების საფასური. მიუხედავად იმისა, რომ სახლის შემოწმებაზე უარის თქმა პოპულარულია, მყიდველებისთვის გონივრულია შეინარჩუნონ სახლის შემოწმების უფლება. ზოგიერთი ტიპის სესხი მოითხოვს შემოწმებას. მაგალითად, VA სესხები მოითხოვს მავნებლების შემოწმებას ბევრ შტატში. სახლის შემოწმება 500 დოლარამდე ღირს. შეფასების საფასური. კრედიტორები ითხოვენ შეფასებებს, რათა დარწმუნდნენ, რომ სესხის თანხა გონივრულია სახლის ნამდვილ ღირებულებაზე დაყრდნობით. თუ შეფასება ძალიან დაბალია, მყიდველს მოუწევს უარი თქვას გაყიდვიდან, დაარწმუნოს გამყიდველი, შეამციროს ფასი, ან დაადგინოს ფულადი განსხვავება გასაყიდ ფასსა და შეფასების თანხას შორის. შეფასების საფასური მერყეობს $300-დან $800-მდე. საკრედიტო ანგარიში იზიდავს. მსესხებლის საკრედიტო ანგარიშის შემოწმების საფასური მერყეობს $10-დან $100$-მდე. კერძო იპოთეკის დაზღვევის პრემია (PMI). სახლზე 20%-ზე ნაკლების დადებისას, მყიდველებმა უნდა გადაიხადონ ისეთ რამეზე, რომელსაც ეწოდება PMI, რომელიც შეადგენს სესხის თანხის დაახლოებით 0,5%-დან 1,5%-მდე ყოველწლიურად. ზოგიერთ შემთხვევაში, PMI შეიძლება იყოს რამდენიმე ასეული დოლარი თვეში. სადაზღვევო ესქრო სახლის მესაკუთრის დაზღვევისთვის. ქონების გადასახადის ესქრო. ამ შემთხვევაში, გამსესხებელი იღებს ფულს გადასახადებისა და დაზღვევის დასაფარად ესქროულ ანგარიშზე. კრედიტორი იხდის ამ ხარჯებს მყიდველის სახელით. აქტის ჩაწერის საფასური ფარავს ადგილობრივ ხელისუფლებასთან სახლის გაყიდვის დოკუმენტაციის ხარჯებს. ეს არის დაახლოებით $200 ან ნაკლები. საკუთრების დაზღვევის პოლისის პრემია მერყეობს შესყიდვის ფასის 0,5%-დან 2%-მდე. სათაურის ძიების საფასური $400-მდე ღირს. მიწის კვლევის საფასური $500-დან $1000-მდე მერყეობს. სანოტარო გადასახადი.

ზოგიერთ შემთხვევაში, მყიდველმა უნდა გადაიხადოს პროპორციული სახლის ხარჯები, რომლებიც უკვე გადაიხადა გამყიდველმა. მაგალითი იქნება წლიური ქონების გადასახადი.

თუ გამყიდველმა გადაიხადა ქონების გადასახადის მთელი წელი სახლისთვის, მიუხედავად იმისა, რომ ისინი წლის ბოლომდე სახლდებიან, მყიდველი აიღებს ღირებულების პროპორციულ წილს. ეს ნიშნავს, რომ მყიდველი გადაუხდის გადასახადს გამყიდველს წლის განმავლობაში დარჩენილი თვეების რაოდენობის მიხედვით დახურვის დღიდან. პროპორციები ასევე შეიძლება გავრცელდეს კომუნალურ გადასახადებზე, სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის (HOA) გადასახადებზე, ბინების გადასახადებზე და სხვა.

ადვოკატის საფასური ასევე განიხილება დახურვის ხარჯების ნაწილად. უძრავი ქონების ადვოკატი ეხმარება უზრუნველვყოთ ქონების კანონიერი გადაცემა გამყიდველიდან მყიდველზე. მიუხედავად იმისა, რომ ადვოკატის გამოყენება ზოგიერთ შემთხვევაში არასავალდებულოა, კონექტიკუტის, დელავერის, ჯორჯიის, მასაჩუსეტსის, ნიუ-იორკის, ჩრდილოეთ კაროლინას, სამხრეთ კაროლინასა და დასავლეთ ვირჯინიის შტატის კანონები მოითხოვს უძრავი ქონების ლიცენზირებული ადვოკატის გამოყენებას. ქონების გარიგება.

თუ თქვენ აირჩიეთ ტარიფის დაბლოკვის საკომისიო, ამას გადაიხდით დახურვისას. საპროცენტო განაკვეთები საშუალებას აძლევს მსესხებლებს დაბლოკონ თავიანთი საპროცენტო განაკვეთები წინასწარ დამტკიცებასა და დახურვას შორის პერიოდში. ზოგადად, განაკვეთის დაბლოკვის საკომისიო შეიძლება იყოს სესხის ღირებულების 0.50%-მდე. იპოთეკის ყიდვისას ყოველთვის იკითხეთ უფასო ტარიფის დაბლოკვის შესახებ!

შეგიძლიათ დახურვის ხარჯები იპოთეკის ნაწილად აქციოთ?

თუ მყიდველებისთვის საშუალო დახურვის ხარჯები ართულებს სახლის შეძენას, შესაძლებელია დახურვის საფასურის გადატანა სახლის სესხად ზოგიერთ შემთხვევაში, კრედიტორის წესებიდან გამომდინარე.

უძრავი ქონების დახურვის ხარჯების იპოთეკაში გადატანის დადებითი მხარე არის ის, რომ მყიდველს შეუძლია შეიძინოს სახლი მაშინაც კი, თუ მას არ აქვს ბევრი ფული დასახურავად. მინუსი არის ის, რომ მყიდველი დროთა განმავლობაში მეტ პროცენტს გადაიხდის, რადგან დამატებითი გადასახადი იპოთეკას უფრო დიდს გახდის.

არსებობს გზა სახლის დახურვის ხარჯების შესამცირებლად?

სახლის დახურვის ხარჯების უმეტესობა გარდაუვალია. თუმცა, მყიდველებს აქვთ გარკვეული კონტროლი.

დახურვის ხარჯების შესამცირებლად საუკეთესო გზაა სხვადასხვა კრედიტორებთან საყიდლები. ზოგიერთი კრედიტორი აქვეყნებს კონკურენტულ დახურვის ხარჯებს. უფრო მეტიც, კრედიტორი, რომელიც გვთავაზობს დაბალ საპროცენტო განაკვეთს, დაეხმარება ანაზღაურდეს ზოგიერთი გადაუადგილებელი დახურვის ხარჯები.

რა თქმა უნდა, გამყიდველის დათმობის მოთხოვნა დახურვის ხარჯების შესამცირებლად კიდევ ერთი ვარიანტია. ამ მარშრუტის გავლისას მნიშვნელოვანია კვლევის ჩატარება იმის გასაგებად, თუ რამდენად შეუძლია გამყიდველს იურიდიულად წვლილი შეიტანოს სესხის ტიპის მიხედვით. ამ ინფორმაციის ხელთ, მყიდველს შეუძლია მიმართოს გამყიდველს დათმობის მოთხოვნით.

უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ გამყიდველს შეუძლია უარყოს ეს მოთხოვნა!

საბოლოო აზრები სახლის დახურვის ხარჯებზე

დახურვის ხარჯები გარდაუვალია. კარგი ამბავი ის არის, რომ დახურვის ხარჯების უმეტესობა მიდის საფასურებსა და სერვისებზე, რომლებიც იცავს მყიდველს ცუდი გადაწყვეტილების მიღებისგან.

სახლების ყიდვისას, დაამატეთ კიდევ 3%-დან 6%-მდე მოთხოვნილ ფასზე, რათა უკეთ წარმოიდგინოთ, რა დაჯდება თითოეული სახლი, როგორც კი დახურვის ხარჯები ერთმანეთში აისახება.

დაბოლოს, არ დათანხმდეთ დახურვას, სანამ კრედიტორი არ მოგაწოდებთ კანონიერად საჭირო დახურვის შესახებ ინფორმაციას, რომელიც არის იმის შეფასება, თუ რამდენი ნაღდი ფული დაგჭირდებათ დახურვისთვის. მათ უნდა მოგაწოდოთ ეს დოკუმენტი დაგეგმილ დახურვამდე მინიმუმ სამი სამუშაო დღით ადრე.

თუ კრედიტორი არ პასუხობს ამ დოკუმენტის წარდგენას, შეგიძლიათ საჩივარი შეიტანოთ მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროში (CFPB).

თუ მოგწონთ ჩვენი გვერდი გთხოვთ გაუზიაროთ თქვენს მეგობრებს & ფეისბუქი