Nav īsceļa, lai saņemtu apstiprinājumu mājokļa aizdevumam. Pircējiem ir jāapmierina aizdevēju prasības, apliecinot savu spēju nodrošināt pirmo iemaksu un sekot līdzi hipotēkas maksājumiem. Skatiet šo rokasgrāmatu, lai uzzinātu, kā saņemt apstiprinājumu mājokļa kredītam.
Izpētiet hipotēkas aizdevējus
Pirmais solis, lai saņemtu apstiprinājumu mājokļa kredītam, ir aizdevēja atrašana, kas piedāvā iepriekšēja apstiprinājuma vēstuli. Ieteicams saņemt vismaz trīs iepriekšējas apstiprināšanas vēstules no dažādiem aizdevējiem. Šie burti ļauj salīdzināt:
Aizdevuma summas Procentu likmes Maksas Dažādas slēgšanas izmaksas
Ja iespējams, saņemiet ieteikumus no draugiem vai ģimenes locekļiem. Pieteikumu izplatīšana mazās bankās, lielākajās hipotēku sabiedrībās un vietējās krājaizdevu sabiedrībās piedāvā labu iespēju klāstu.
Saņemiet iepriekšēja apstiprinājuma vēstuli no hipotēkas aizdevēja
Iepriekšēja apstiprināšana ir pirmais “neoficiālais” solis, lai saņemtu hipotēku. Lielākā daļa nekustamo īpašumu aģentu rādīs īpašumus tikai tiem, kas ir iepriekš apstiprinājuši mājokļa kredītu. Mājas aizdevuma iepriekšēja apstiprināšana parāda arī pircējam, “cik daudz mājokļa” viņš var atļauties.
Vai labāk ir iegūt iepriekšēju kvalifikāciju vai iepriekšēju apstiprinājumu?
Cerīgie pircēji var izmantot iepriekšēju kvalifikāciju, meklējot provizorisku pārskatu par personīgo pirktspēju. Tomēr tas neiztur iepriekšējas apstiprināšanas vēstules svaru.
Atšķirībā no hipotēkas iepriekšējas kvalifikācijas, iegūstot aptuvenu tāmi, iepriekšējas apstiprināšanas vēstules saņemšanai ir nepieciešams plašs pieteikums. Pirms iepriekšēja apstiprinājuma vēstuļu izsniegšanas aizdevēji pārbauda kredītu, pārbauda aktīvus un apstiprina nodarbinātību.
Kas ir nepieciešams iepriekšējai apstiprināšanai? Papildus hipotēkas pieteikuma aizpildīšanai pircējam jāiesniedz arī:
Aktīvu apliecinājums: ietver bankas un ieguldījumu pārskatus, kas apliecina, ka aizņēmējs var segt pirmo iemaksu, slēgšanas izmaksas un citas izmaksas. Aizņēmējiem, kuri cer izvairīties no PMI (privātās hipotēkas apdrošināšanas), ir nepieciešams samazināt 20%. Ienākumu apstiprinājums: var ietvert W-2 algu deklarācijas, nodokļu deklarācijas par pēdējiem diviem gadiem, nesenās algas veidlapas, kas parāda ienākumus no gada līdz datumam, un pierādījumus par citiem ienākumu avotiem. Kredīta apliecinājums: Nosakot aizņēmēja kredītreitingu, aizdevējs meklē minimālo kredītreitingu 620 (parastais aizdevums) vai 580 (FHA aizdevums). Nodarbinātības pārbaude: aizdevēji var piezvanīt hipotēkas pieteikumā norādītajam darba devējam, lai apstiprinātu nodarbinātības statusu un algu. Pašnodarbinātās personas ienākumu apliecinājums: ja aizņēmējs ir pašnodarbināta persona, viņam būs jāiesniedz dokumenti par ienākumiem un finansiālo stāvokli.
Kad pircējs ir iesniedzis hipotēkas iepriekšēju apstiprinājumu, aizdevējs, aizpildot galīgo hipotēkas pieteikumu, nodrošinās maksimālo aizdevuma summu, par kādu pircējs, visticamāk, tiks apstiprināts.
Ko darīt, ja hipotēkas iepriekšēja apstiprināšana ir atteikta
Ja jums ir iepriekšēja apstiprinājuma vēstule, ir pienācis laiks atrast nekustamā īpašuma aģentu, kas palīdzēs jums pārlūkot īpašumus. Ja neizpildījāt hipotēkas iepriekšējas apstiprināšanas prasības, novērsiet to, iesniedzot trūkstošos dokumentus vai labojot finanšu problēmu, kas izraisīja atteikumu.
Lielākā daļa aizdevēju sniedz ieteikumus, kā aizņēmējs var uzlabot savas iespējas tikt apstiprinātam.
Atteikumus bieži izraisa pārāk augsta parāda un ienākumu (DTI) attiecība. DTI attiecas uz procentuālo daļu no aizņēmēja ikmēneša bruto ienākumiem, kas tiek novirzīti ikmēneša parādu samaksai. Tas būtībā nosver naudas ienākšanu pret naudas aizplūšanu. Maksājumi, ko aizdevēji aplūko, ietver mājokli, kredītkarti, aizdevuma atmaksu un bērnu uzturlīdzekļus.
Lai gan vispārējais noteikums ir saglabāt DTI zem 43%, lielākā daļa aizdevēju vēlas redzēt DTI, kas nepārsniedz 36%. No šiem 36% tikai 28% vajadzētu novirzīt uz esošo īres vai hipotēkas maksājumu. Daži veidi, kā samazināt DTI, ir:
Nomaksājot kredītkartes. Lielāku maksājumu veikšana par parādiem, lai ātri nomaksātu atlikumus. Izvairieties no jebkādiem papildu parādiem. Lūgums kreditoriem samazināt procentu likmes, lai izveidotu mazākus ikmēneša maksājumus. Ienākumu palielināšana.
Vēl viens izplatīts iemesls atteiktai hipotēkas iepriekšējai apstiprināšanai ir zems kredītreitings. Lūk, kas tiek iekļauts kredītreitingā:
Kredītvēstures ilgums Savlaicīgo maksājumu vēsture Kā kredīts tiek izmantots Nesen atvērto kontu skaits
Saglabājiet kredīta izlietojumu zem 30%, veicot soļus, lai saņemtu apstiprinājumu mājokļa aizdevumam. Kredīta izlietojums attiecas uz to, cik daudz kredīta tiek izmantots saistībā ar pirktspēju. Piemēram, kāds, kurš iekasē 3000 USD mēnesī no kartes ar 10 000 USD limitu, izmanto 30% kredīta.
Daži veidi, kā palielināt kredītreitingu, lai saņemtu hipotēku, ir šādi:
Apstrīdiet jebkādu neprecīzu informāciju par kredītvēsturi. Apmaksājiet kredītkaršu atlikumus. Lūdziet palielināt kredītlimitu kartēm, lai pēc noklusējuma nekavējoties samazinātu kredīta izmantošanu. Ja kredīta nav, lūdziet kļūt par ģimenes locekļa kartes autorizētu lietotāju. Apmaksājiet visus rēķinus laikā. Ja jūs saskaraties ar iekasēšanu, sazinieties ar kolekcionāriem, lai noskaidrotu, vai viņi pārtrauks ziņot par izmaksām apmaiņā pret pilnu samaksu. Izmantojiet bankas nodrošināto skaidras naudas kredītkarti. Sāciet ziņot par īres un komunālajiem maksājumiem kredītaģentūrām. Izvairieties no kredītkaršu aizvēršanas.
Pirms hipotēkas iepriekšējas apstiprināšanas procesa varat paredzēt kredīta problēmas, pieprasot bezmaksas ziņojumu no visiem trim lielākajiem kredītu birojiem. Pārbaudiet, vai nav kļūdu, problēmu, kuras varat labot, vai negatīvas darbības, kas ir pārāk vecas, lai tās paliktu kredītvēstures pārskatā. Lielākā daļa negatīvās informācijas pakāpeniski izzūd pēc septiņiem līdz 10 gadiem.
Ko darīt pēc mājokļa kredīta iepriekšēja apstiprinājuma
Lielākā daļa iepriekšējas apstiprināšanas vēstuļu ir derīgas 90 dienas. Tas nodrošina 90 dienu periodu piedāvājuma iesniegšanai, pirms jums būs jāpiesakās vēlreiz. Lūk, kā varētu izskatīties ceļš no iepriekšējas apstiprināšanas līdz hipotēkas slēgšanai:
Nekustamā īpašuma aģenta piesaiste Mājas meklēšana pirmssaskaņošanas cenu diapazonā Piedāvājuma izteikšana Pirkuma līguma parakstīšana
Pēc tam pircējs atgriežas pie aizdevēja ar parakstītu pirkuma līgumu, lai pabeigtu hipotēkas procesu. Parakstītais līgums ir būtisks, jo aizdevējs to izmantos novērtējumam, nodrošinot, ka aizņēmēja piedāvājums atbilst mājokļa vērtībai.
Mājas aizdevuma apstiprināšana pēc piedāvājuma izteikšanas
Lai gan nav pienākuma pabeigt aizdevuma procesu ar aizdevēju, kurš ir iesniedzis iepriekšēju apstiprinājuma vēstuli, tā ir visizplatītākā iespēja. Tas ir arī vienkāršākais, jo aizdevējam jau būs informācija, kas nepieciešama, lai pabeigtu aizdevuma procesu.
Hipotēkas darbības pēc iepriekšējas apstiprināšanas
Šajā posmā aizdevēji var lūgt papildu dokumentus. Kad pircēji ir iesnieguši visu galveno informāciju hipotēkas pieteikumam, aizdevējs trīs darba dienu laikā aizņēmējiem sniegs kaut ko, ko sauc par aizdevuma tāmi.
Tāpat kā iepriekšēja apstiprinājuma vēstule, aizdevuma tāme nav oficiāls piedāvājums. Tas tikai rada cerības. Pat aizdevuma tāme ar likmes bloķēšanu nav oficiāls piedāvājums. Lūk, kā rīkoties pēc aizdevuma tāmes saņemšanas:
Izlasiet to uzmanīgi. Apstipriniet, ka piedāvātais aizdevums atspoguļo ar aizdevuma speciālistu apspriesto aizdevumu. Pārbaudiet, vai procentu likme ir bloķēta. Ja kurss ir bloķēts, tas nemainīsies no piedāvājuma datuma līdz slēgšanas datumam, ja vien jūs aizvērsit līdz dokumentā norādītajam datumam. Ja likme nav bloķēta, tā var būt.
Parakstīšanas procesa laikā aizdevējs var lūgt atjauninātus bankas izrakstus vai maksājumu izrakstus, lai apstiprinātu, ka aizņēmēja finansiālais stāvoklis nav mainījies kopš iepriekšēja apstiprinājuma došanas. Saņemot federāli garantētu aizdevumu, aizņēmējam, iespējams, būs jāiesniedz arī Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) pieprasītie dokumenti.
Ja pirmo iemaksu izmanto dāvanu naudu, aizņēmējam ir jāiesniedz dāvinātāja vēstule, kurā norādīts, ka nauda ir dāvana, nevis aizdevums.
Aizdevēji var arī lūgt paskaidrojumus parakstīšanas procesa laikā. Piemēram, viņi var pieprasīt rakstisku paskaidrojuma vēstuli, lai izskaidrotu konkrētu bankas darījumu.
Lai gan hipotēkas apstiprināšana ir iespējama tik ilgi, kamēr aizņēmēja finansiālajā situācijā nav notikušas būtiskas izmaiņas kopš iepriekšējas apstiprināšanas, pircējiem ir jāizvairās no lielu pirkumu veikšanas laikā no iepriekšējas apstiprināšanas līdz slēgšanas dienai. Jauns automašīnas kredīts, studentu kredīts vai dārgs atvaļinājums var likt bankai noraidīt pieteikumu.
Hipotekārā kredīta slēgšana
Visbeidzot, aizdevējs izsniegs beigu datumu, kad pircējs būs izpildījis visas prasības attiecībā uz pierādījumiem un dokumentāciju.
Saskaņā ar likumu visiem hipotēkas sniedzējiem vismaz trīs darba dienas pirms aizdevuma beigu datuma ir jāiesniedz piecu lappušu veidlapa, ko sauc par beigu informāciju. Noslēguma informācijā ir sniegta informācija par aizdevuma noteikumiem, aizņēmēja prognozētajiem ikmēneša maksājumiem un kopējām nodevām un slēgšanas izmaksām.
Trīs dienu perioda mērķis ir nodrošināt aizņēmējiem pietiekami daudz laika, lai salīdzinātu galīgās aizdevuma izmaksas ar iepriekšējām aizdevēja sniegtajām izmaksu aplēsēm. Šajā laikā aizņēmējs var arī uzdot jautājumus aizdevējam.
Papildus tam, ka šī veidlapa palīdz aizņēmējiem pieņemt apzinātus lēmumus, tā arī norāda, cik daudz skaidras naudas jāienes līdz slēgšanai.
Pircējam vienmēr ir tiesības sākt no jauna ar jaunu hipotēkas sniedzēju līdz pat slēgšanai, ja viņš nav apmierināts ar pakalpojumu sniegšanas noteikumiem. Tomēr aizdevēju maiņa var aizkavēt slēgšanas procesu, ko izraisa jauna pieteikuma izskatīšana, jaunas vadlīnijas un izmaiņas slēgšanas izmaksās.
Ja jums patīk mūsu lapa, lūdzu, dalieties ar saviem draugiem & Facebook
