Mājas īpašums ir daudzu sapnis un nozīmīgs pavērsiens, kas iezīmē jaunu dzīves nodaļu. Pirmreizējiem mājokļa pircējiem process var šķist biedējošs, satriecošs un dažreiz mulsinošs. Mājas iegāde ir saistīta ar daudziem kritiskiem lēmumiem un finanšu ieguldījumiem, kas prasa rūpīgu plānošanu un pārdomāšanu. No pareizās atrašanās vietas izvēles līdz mājokļa juridisko un finansiālo aspektu izpratnei ir vairākas būtiskas lietas, kas jāzina ikvienam mājas īpašniekam pirms mājas iegādes. Šajā rakstā tiks apskatītas dažas no vissvarīgākajām mājas īpašniekam būtiskām lietām, kas var palīdzēt pieņemt pārdomātus lēmumus un pārvērst jūsu sapni par īpašumtiesībām mājās.
Mājas īpašumtiesību definīcija: lūk, ko nozīmē piederēt mājai
Māju īpašniekiem savas mājas pieder divos dažādos veidos. Dažiem māju īpašniekiem savas mājas pieder bez hipotēkas, jo viņi to jau ir samaksājuši vai iegādājušies māju ar skaidru naudu. Jūs joprojām esat mājas īpašnieks, pat ja izmantojat hipotēku, lai samaksātu par savu māju. Protams, nemaksājot hipotēku, banka var atņemt jūsu māju.
Kļūstot par mājas īpašnieku
Lielākajai daļai kļūt par mājas īpašnieku nozīmē kļūt par aizņēmēju. Tas ir tāpēc, ka vidusmēra cilvēkam mājokļa iegādei ir nepieciešama hipotēka no bankas vai kredītiestādes. Mūsdienās Amerikas Savienotajās Valstīs mājokļu iegādei izmantotie parastie aizdevumi ir:
Parastais aizdevums: populārs risinājums aizņēmēju vidū ar labu kredītvēsturi, parasts aizdevums parasti piedāvā labākas procentu likmes nekā valdības nodrošināti aizdevumi. Tomēr kvalificēties šim aizdevumam ir grūtāk. Esiet gatavs parādīties ar vismaz 620 kredītreitingu. Lai gan ar parasto aizdevumu varat atmaksāt pat 3%, lielākā daļa aizņēmēju atlaiž 20%, lai izvairītos no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI) maksāšanas. PMI maksājumi turpināsies līdz brīdim, kad jūsu mājās būs 20% pašu kapitāla. FHA aizdevums: ar Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) atbalstu, šis aizdevums ir pieejams aizņēmējiem, kuru minimālais kredītreitings ir 500. Lai gan aizņēmēji ar 580 kredītreitingiem var atlaist tikai 3%, aizņēmējiem ar punktu skaitu no 500 līdz 579 ir jāiesniedz uz leju vismaz 10%. PMI ir obligāts FHA aizdevumiem. VA aizdevums: Šis aizdevums, ko nodrošina ASV Veterānu lietu departaments (VA), ir pieejams pašreizējiem militārpersonām, veterāniem un tiesīgajiem laulātajiem. Lielākajai daļai VA aizdevumu nav nepieciešama pirmā iemaksa. Nav nepieciešams minimālais kredītreitings. USDA aizdevums: ja jūs iepērkaties mājas noteiktos lauku apvidos, ASV Lauksaimniecības departamenta (USDA) aizdevums var palīdzēt pircējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem iegādāties mājas bez pirmās iemaksas vai hipotēkas apdrošināšanas. Jumbo hipotēka: “Jumbo” attiecas uz šo aizdevumu, kas pārsniedz visus atbilstošos aizdevuma limitus. To izmanto, lai iegādātos luksusa un augstvērtīgas mājas, kas var maksāt USD 1 miljonu vai vairāk. Pircējiem parasti ir jāsamaksā vismaz 20% pirmā iemaksa bez kompromisiem.
Pieņemot lēmumus par hipotēku, lielākā daļa pircēju izvēlas kaut ko, ko sauc par fiksētas procentu likmes hipotēku. Saskaņā ar fiksētas procentu likmes hipotēku mājokļa aizdevuma procentu likme paliek nemainīga visu aizdevuma laiku, ja vien īpašnieks neveic refinansēšanu. Tas nozīmē, ka likme, ko jūsu aizdevējs norāda noslēguma informācijas dokumentā, ir likme, ko maksāsit nākamos 15 līdz 30 gadus. Fiksētas procentu likmes hipotēkas priekšrocība ir tā, ka tā piedāvā paredzamību budžeta plānošanai. Papildus īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieka apdrošināšanas likmēm jūsu ikmēneša mājokļa izmaksas ir fiksētas!
Jums būs jārefinansē, lai iegūtu zemāku likmi, ja procentu likme samazināsies pēc fiksētas procentu likmes hipotēkas bloķēšanas. Turklāt fiksētas procentu likmes hipotēkas procentu likmes bieži ir augstākas nekā konkurējošais hipotēkas ar regulējamu likmi (ARM). Šī iemesla dēļ, iespējams, vēlēsities ņemt kredītus ar mainīgām procentu likmēm atkarībā no tirgus apstākļiem.
ARM parasti tiek piedāvātas ar zemākām sākuma procentu likmēm, kas mainās atkarībā no tirgus. Jūs pat varat fiksēt zemu likmi vairākus gadus, pirms aizdevums pāriet uz mainīgu likmi. Lielākā daļa ARM pielāgojas ik pēc sešiem mēnešiem līdz 12 mēnešiem, tiklīdz tiek aktivizēta mainīgā procentu likme. Risks ir tāds, ka nav iespējams zināt, cik daudz jūs maksāsit mēnesī, tiklīdz jūsu ievadprocentu likme tiks pārtraukta. Lai gan aizdevuma sākumā jūs varat daudz ietaupīt, vienmēr pastāv iespēja, ka aizdevums kļūst nepieejams, ja likmes tiek mainītas.
Fiksētas procentu likmes hipotēkas ir stabili, “bez raizēm” aizdevumi, kas ir ideāli piemēroti ikvienam, kurš plāno palikt mājā vismaz piecus gadus. Lai gan ARM ir saistīti ar riskiem, tie varētu būt noderīgi pircējiem, kuri 100% plāno pārcelties divu līdz piecu gadu laikā. Galvenais ir tas, ka, veidojot procentu uzkrājumus, jums jāzina riski!
Mājas īpašumtiesību priekšrocības
Ikviens, kurš plāno iegādāties māju pirmo reizi, var brīnīties, kāpēc tik daudzi ir gatavi maksāt lielas pirmās iemaksas un slēgšanas izmaksas, lai iegūtu īpašumā māju.
Patiesība ir tāda, ka mājoklis ir līdzeklis bagātības veidošanai. Daudzos gadījumos mājoklis ir lielākais īpašums, kas cilvēkam piederēs. Federālo rezervju dati liecina, ka ASV māju īpašniekiem ir 40 reizes lielāka bagātība nekā īrniekiem! Kamēr māju īpašnieku vidējā tīrā vērtība ir USD 255 000, īrnieku vidējā tīrā vērtība ir tikai USD 6 300. Tālāk ir sniegts ieskats mājas īpašumtiesību priekšrocībās.
Iespēja kontrolēt savu ikmēneša maksājumu, nevis uztraukties par īres maksas pieaugumu. Vērojot, kā ar katru ikmēneša maksājumu pieaug pašu kapitāls, nevis vienkārši zaudē īres naudu. Izbaudiet atzinību, ja jūsu mājas vērtība pieaug. Nekustamais īpašums var būt gudrāks ieguldījums salīdzinājumā ar akcijām tiem, kas nevēlas tikt galā ar tirgus nestabilitāti. Īpašuma nodokļus un hipotēkas apdrošināšanas izmaksas var iekļaut jūsu detalizētajos nodokļu atskaitījumos. Tas ir tāpat kā divu nodokļu kredītu saņemšana par mājas īpašnieku. Mājas īpašums var uzlabot jūsu kredītvēsturi, lai palīdzētu iegūt aizdevumus un finansējumu par labākām likmēm.
Jūs, iespējams, nevēlaties iegādāties māju “šodien”, jo domājat, ka nevarat izmantot bagātību, ko uzkrāj viņu māja, kamēr neesat gatavs to pārdot vēlāk. Tomēr jūs varat izmantot savas mājas kapitālu daudz ātrāk, nekā jūs varētu domāt! Ja aizņēmēji izmanto mājokļa kapitālu, lai saņemtu aizdevumus, viņi mēdz saņemt labākas likmes bez ierobežojumiem par to, kam var izmantot naudu. Tas nozīmē, ka mājas kapitāls var palīdzēt finansēt biznesa plānus, parādu maksājumus, izglītību, atvaļinājumus, mājas uzlabojumus un daudz ko citu. Šeit ir apskatīti daži veidi, kā izmantot mājas vērtību, pirms hipotēka ir pat atmaksāta:
Naudas izņemšanas refinansēšana: mājas īpašnieks refinansē aizdevumu, kas ir lielāks nekā nepieciešams, lai iegūtu papildu naudu. Mājas kapitāla aizdevumi: šī izplatītā iespēja ļauj aizņemties pret pašu kapitālu jūsu mājās, vienlaikus saglabājot esošo hipotēku. Aizdevums tiek izsniegts vienreizējā maksājumā ar fiksētu likmi. Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC): HELOC darbojas kā kredītkartes, ko nodrošina jūsu mājoklis. Aizņēmēji atmaksā tikai to, ko izmanto. Vienu un to pašu kredītlīniju var izmantot pat atkārtoti, ja vien jūs pilnībā atmaksājat to, ko esat paņēmis. Reversās hipotēkas: pazīstama arī kā mājas kapitāla konvertācijas hipotēka (HECM), reversā hipotēka ir iespēja, kas ļauj māju īpašniekiem, kas vecāki par 62 gadiem, pārvērst mājas kapitālu naudā.
Protams, jums nav jāizmanto neviena no šīm "iedomātajām" metodēm, lai pelnītu naudu no mājām. Lielākā daļa māju pārdevēju vienkārši izmanto naudu, ko viņi nopelna, pārdodot savu pirmo māju, lai, iegādājoties otro māju, pārietu uz kaut ko lielāku vai dārgāku. Dažos gadījumos peļņa var viegli segt visu pirmo iemaksu par dārgāku māju.
Izlemiet, vai īpašumtiesības jums ir piemērotas
Iepriekšēja aizdevuma apstiprināšana ir pirmais solis ikvienam, kas apsver iespēju iegūt īpašumā māju. Lielākā daļa nekustamo īpašumu aģentu nerādīs īpašumus pircējiem, kuri ierodas bez iepriekšēja apstiprinājuma vēstulēm. Lai gan iepriekšējs apstiprinājums nav cirsts akmenī, tas sniedz jums labu priekšstatu par aizdevuma summu un nosacījumiem, kas jums tiks apstiprināti, piesakoties reālam aizdevumam pēc tam, kad esat atradis māju, kuru vēlaties iegādāties. Lūk, ko aizdevējs lūgs:
Ienākumu apliecinājums veidlapu, W2 veidlapu vai kvīšu veidā Aktīvu apliecinājums, kas parāda jūsu pieejamās pirmās iemaksas lielumu Kredītreitings Nodarbinātības pārbaude
Pieņemsim, ka jūsu aizņemšanās spēja ir mazāka, nekā gaidīts. Tādā gadījumā jūs varat izlemt, ka ir pienācis laiks uzlabot savu kredītreitingu un samazināt parāda un ienākumu (DTI) attiecību, ietaupot vairāk, apmaksājot rēķinus, novēršot negatīvus jautājumus savā kredītvēstures pārskatā vai mēģinot palielināt ienākumu līmeni. .
Jautājumi, kas jāuzdod sev, pirms kļūstat par mājas īpašnieku
Pirmkārt, esiet godīgs par savu spēju atļauties māju. Pircējiem ir jābūt gataviem samaksāt pirmo iemaksu, slēgšanas izmaksas, kas kopā veido 3% līdz 6% no aizdevuma, un visas izmaksas, kas saistītas ar pārcelšanos.
Kad esat mājās, remontam, ierīču vai sistēmu nomaiņai, uzturēšanas problēmām, ainavu veidošanai un mājas uzlabojumiem var būt nepieciešami lieli ieguldījumi. Izmaksas, kas agrāk bija jūsu saimnieka “problēmas”, tagad gulstas uz jūsu pleciem! Protams, papildu atbildība ir vairāk nekā tā vērta, ja vēlaties iegūt savu vietu.
Pēc tam apsveriet, cik ilgi plānojat uzturēties apgabalā. Ja jūsu karjeras vēsture ir likusi jums pārcelties uz dzīvi ik pēc trīs līdz četriem gadiem, mājokļa iegāde var neatmaksāties, jo jūs tajā nebūsiet pietiekami ilgi, lai noskatītos, kā pieaug tā vērtība. Turklāt hipotēkas maksājumu sākumposms ir ļoti novirzīts uz procentu maksājumiem, nevis uz pamatsummas maksājumiem. Tas nozīmē, ka jūs nesāksit veidot pašu kapitālu uzreiz. Jūs varat zaudēt naudu slēgšanas un pārvietošanas izmaksās, ja jums ir jāpārdod katru reizi, kad pārvācaties.
Visbeidzot, esiet godīgs par saviem nodomiem. Ja sociālajos saziņas līdzekļos, sociālajos tīklos vai ziņās kļūstat aizrautīgs ar mājas neprātu, jūs varat pārņemt kaut ko tādu, kam vēl neesat īsti gatavs! Lēmums kļūt par mājas īpašnieku ir jāpieņem, ņemot vērā gan savu dzīvesveidu, gan finansiālo stāvokli.
Ja jums patīk mūsu lapa, lūdzu, dalieties ar saviem draugiem & Facebook
