Privātā hipotēkas apdrošināšana ir viens no strīdīgajiem jautājumiem, kas saistīti ar mājokļa iegādi. Lai gan daži eksperti iesaka izvairīties no PMI par katru cenu, citi saka, ka tā ir cena, ko ir vairāk vērts maksāt, lai varētu ātrāk iekļūt mājā. Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana? Biežāk pazīstams kā PMI, šāda veida hipotēkas apdrošināšana ir nepieciešama, veicot zemu pirmo iemaksu par māju. Vai jums tiešām vajadzētu uzņemties PMI? Šajā rakstā ir apskatīti PMI pamati parastajiem aizdevumiem.
Kāpēc jums ir nepieciešams PMI?
Pirmkārt, ne visiem, kas pērk māju, ir nepieciešams PMI. Ja plānojat iemaksāt 20% vai vairāk kā pirmo iemaksu, iegādājoties māju, varat pilnībā ignorēt PMI, jo jūsu aizdevējs jums par to nebūs jāmaksā. PMI izmaksas ir izmaksas, ko pircēji uzņemas, kad viņi vēlas iekļūt mājā, lai gan viņi vēl nav pietiekami ietaupījuši 20% pirmo iemaksu.
Ja pircēji, izmantojot parasto hipotēku, iegādājas mājas ar zemāku par 20% atlaidi, viņiem ir jāmaksā par PMI, lai viņi varētu saņemt aizdevumu. PMI nav izvēles izdevumi. Iemesls, kāpēc aizdevēji pieprasa PMI priekš iemaksām, kas ir mazākas par 20%, ir tas, ka tas tos aizsargā gadījumā, ja aizņēmējs pārtrauc veikt maksājumus par aizdevumu. Ja ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšana Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) vienas ģimenes hipotēkai, to sauc par hipotēkas apdrošināšanas prēmiju (MIP).
Lai gan MIP ir līdzīgs PMI, tas prasa maksājumu slēgšanas brīdī. Turklāt ikmēneša MIP maksājumi būs jāmaksā visu aizdevuma darbības laiku, ja iemaksāsiet mazāk nekā 10%. Aizņēmējiem, kuri ir samazinājuši 10% vai vairāk ar FHA aizdevumiem, MIP pazūd pēc 11 gadiem.
Cik maksā hipotēkas apdrošināšana?
"Lai gan summa, ko maksājat par PMI, var atšķirties, jūs varat maksāt aptuveni no 30 līdz 70 ASV dolāriem mēnesī par katriem aizņemtajiem 100 000 ASV dolāriem," liecina informācija par PMI likmi, ko kopīgo Fredijs Mac. Cik parasti ir PMI? Tāpat kā lielākā daļa apdrošināšanas veidu, PMI izmaksas var svārstīties atkarībā no pašreizējām apdrošināšanas likmēm. Tomēr lielākā daļa cilvēku katru gadu maksā no 0,1% līdz 2% no aizdevuma summas. Ja jums ir 400 000 USD hipotēka, tas varētu būt USD 8000 gadā.
Vai visi maksā vienādu summu par hipotēkas PMI?
Parastās aizdevuma PMI likmes faktiski var nedaudz svārstīties atkarībā no aizņēmēja. Nosakot jūsu PMI prēmiju izmaksas, jūsu aizdevējs ņems vērā vairākus faktorus. Lūk, ieskats lēmumā:
Jūsu pirmās iemaksas summa: lai gan PMI ir paredzēta iemaksām, kas ir mazākas par 20%, precīza jūsu iemaksātā summa var noteikt, cik daudz jūs maksāsit par PMI. Daudzi aizņēmēji pieļauj kļūdu, maksājot pēc iespējas zemāku iemaksu, tiklīdz viņi zina, ka maksās par PMI. Mazākas pirmās iemaksas ir riskantākas aizdevējiem. Pirmās iemaksas summas palielināšana, pat ja nevarat sasniegt 20%, joprojām var palīdzēt ietaupīt naudu, samazinot PMI likmi. Jūsu kredītvēsture: Nosakot jūsu PMI summu, jūsu aizdevējs aplūko jūsu kredītvēsturi, lai noteiktu, cik atbildīgs esat bijis, aizņemoties naudu pagātnē. Kredītvēsture, kas parāda, ka esat laicīgi maksājis rēķinus, laikus atmaksājis parādus un saglabājies zem sava kredītlimita, var palīdzēt jums baudīt zemāku PMI cenu nekā kādam, kuram ir nestabila kredītvēsture. Hipotēkas veids: PMI prēmijas parasti ir zemākas ar fiksētas likmes hipotēkām, salīdzinot ar hipotēkām ar regulējamu likmi. Tā rezultātā PMI prēmijas par fiksētām likmēm parasti ir zemākas. Jūsu aizdevējs: hipotēkas apdrošināšanas izmaksas ir jāapspriež ar aizdevējiem, iegādājoties hipotēku.
Tāpat kā lielākā daļa hipotēkas iegūšanas aspektu, PMI izmaksas ir ļoti atkarīgas no jūsu kā aizņēmēja finanšu vēstures. Turklāt PMI ir izmaksas, kas var svārstīties atkarībā no tā, cik daudz jūs noguldāt, pat ja pirmā iemaksa nepārsniedz 20%. Var būt izdevīgi lūgt aizdevējam sniegt jums dažādus PMI piedāvājumus, izmantojot dažādas pirmās iemaksas summas, lai izlemtu, vai ilgtermiņā ir vērts ieguldīt tikai nedaudz vairāk naudas.
Vai ir kāds aizdevuma veids, kuram nav nepieciešams PMI, ja atlaižat mazāk nekā 20%?
Vienīgais aizdevums, kuram nav piesaistīta kāda veida hipotēkas apdrošināšana, ir veterānu lietu (VA) aizdevums. Lai gan šis aizdevuma veids ir pieejams tikai tiem veterāniem, kuriem ir tiesības uz mājokļa kredītu, šī iespēja ļauj pircējiem iegādāties mājokli bez pirmās iemaksas vai ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas. Tomēr var tikt pieprasīta vienreizēja VA finansējuma maksa, kas ir no 1,25% līdz 3,3% no aizdevuma summas, vai nu slēdzot, vai kā daļu no aizdevuma summas. Finansējuma maksa tiek atcelta veterāniem, kuri saņem VA invaliditāti, un kvalificētiem pārdzīvojušajiem laulātajiem.
Cik ilgi jums ir jāmaksā hipotēkas apdrošināšana?
PMI var pazust, tiklīdz pircējs ir izveidojis 20% pašu kapitālu mājā. Kad esat sasniedzis šo pagrieziena punktu, jums būs jāiesniedz lūgums aizdevējam, lai jūsu ikmēneša PMI izdevumi tiktu noņemti. Tomēr PMI pazudīs pat tad, ja neveiksit nekādas darbības. Māju īpašniekiem, kuri pastāvīgi maksā savus hipotēkas maksājumus, viņu PMI automātiski tiks pārtraukta, tiklīdz pamatsumma sasniegs 78% no mājas sākotnējās novērtētās vērtības.
Vai ir labāk maksāt PMI vai gaidīt, līdz varēsit atļauties 20% samazinājumu?
Tas ir pircēja personisks spriedums. Parasti cilvēki PMI uzskata par līdzekli, lai ātrāk iekļūtu mājā. PMI var būt pareizā izvēle šādos gadījumos:
Ja gaidīsit, jūs uztraucaties par to, ka cena tiks izmesta no tirgus. Jūs vēlaties, lai jūs varētu pāriet uz mājām, jo iepērkaties apgabalā ar zemu krājumu daudzumu. Jūs vēlaties iegādāties māju, kamēr procentu likmes ir labā vietā. Jūs vēlaties, lai jūs varētu apskatīt dažādas mājas un mikrorajonus, neuztraucoties par 20% iemaksu. Jūs vēlaties drīzumā iekļūt mājā, jo pieaugošās īres cenas jūsu reģionā ietaupīs visus ietaupījumus, ko jūs varētu iegūt, izlaižot PMI. Jūs domājat, ka būs nepieciešami gadi, lai iekrātu pilnu 20% pirmo iemaksu. Jūs labprātāk veiktu nedaudz lielākus ikmēneša maksājumus, ja tas ļauj jums saglabāt vairāk skaidras naudas tagad. Jūs vēlaties izmantot mazāku pirmo iemaksu, jo jūs ietaupāt naudu mājas atjaunošanai vai pārbūvei.
Protams, cilvēki, kuri neiesaka PMI, norāda, ka būs vajadzīgi gadi, lai sasniegtu slieksni, kurā PMI var noņemt. Viņi varētu arī teikt, ka PMI ir kaut kas tāds, kas aizsargā aizdevēju, nevis pircēju. Būtībā jūs katru mēnesi maksājat par apdrošināšanas polisi, kas neaizsargā jūsu līdzdalību tajā, ko jau esat samaksājis par māju.
Vai privātā hipotēkas apdrošināšana ir tāda pati kā mājas īpašnieka apdrošināšana?
PMI nav saistīts ar mājas īpašnieka apdrošināšanas polisi. Lai gan, saņemot hipotēku, aizdevēji pieprasa mājokļa apdrošināšanu, tā nav saistīta ar jūsu hipotēku vai pirmo iemaksu. Mājas īpašnieka apdrošināšanas polises sedz zaudējumus jūsu mājoklim, īpašumam vai mantām, ko izraisījuši laikapstākļi, ugunsgrēks un citi dažādi faktori. Polise tiek iegādāta, izmantojot neatkarīgu apdrošināšanas sabiedrību, kas nav saistīta ar jūsu aizdevēju.
Vai PMI ir tas pats, kas hipotēkas aizsardzības apdrošināšana (MPI)?
PMI un MPI nav saistīti. MPI ir atsevišķa polise, ko varat iegādāties, lai segtu hipotēkas maksājumus pēc aizsaules. Tāpat kā dzīvības apdrošināšana, MPI nodrošina, ka jūsu tuvinieki saņem pabalstu, kas var palīdzēt viņiem izvairīties no pārdošanas vai atsavināšanas. Faktiski MPI dažreiz sauc par "hipotēkas dzīvības apdrošināšanu".
Pēdējās domas par privāto hipotēku apdrošināšanu
PMI var nodrošināt ļoti nepieciešamo īsceļu, lai izpildītu 20% pirmo iemaksu aizņēmējiem, kuri vai nu nespēj pietiekami ietaupīt, vai arī dod priekšroku glabāt vairāk skaidras naudas mājas remontam. Tomēr PMI var būt ievērojams ar lielāku hipotēku. Tās ir arī izmaksas, kas aizņēmējam tehniski nesniedz nekādu labumu vai aizsardzību, izņemot mazāko pirmo iemaksu, jo PMI ir paredzēts, lai aizsargātu aizdevēju, nevis pircēju.
Lai gan PMI nav pastāvīgs, aizņēmējiem rūpīgi jāuzrauga savu hipotēku attīstība, lai nodrošinātu, ka PMI pazūd, kad tam vajadzētu. Daži aizdevēji faktiski pieprasa, lai aizņēmēji pieprasītu PMI noņemšanu, pat ja viņi ir sasnieguši slieksni, lai to varētu noņemt.
Galu galā, lai izlemtu, vai PMI ir gudrs, ir jāsamazina skaitļi dažos dažādos veidos, kā nedaudz lielākus ikmēneša maksājumus salīdzināt ar priekšrocībām, kas ilgtermiņā samazinās par 20%.
Ja jums patīk mūsu lapa, lūdzu, dalieties ar saviem draugiem & Facebook
