Нема кратенка за добивање одобрение за станбен кредит. Купувачите треба да ги задоволат барањата на заемодавачите, докажувајќи ја нивната способност да обезбедат аванс и да бидат во тек со плаќањата за хипотека. Погледнете го ова упатство за чекорите за тоа како да добиете одобрение за станбен кредит.
Истражување на хипотекарни кредитори
Првиот чекор за добивање одобрение за станбен заем е наоѓање заемодавач кој нуди писмо за претходно одобрување. Се препорачува да добиете најмалку три писма за претходно одобрување од различни заемодавачи. Овие букви овозможуваат да се споредат:
Износи на заемот Каматни стапки Надоместоци Различни трошоци за затворање
Ако е можно, добијте препораки од пријатели или членови на семејството. Ширењето на апликациите преку малите банки, големите хипотекарни компании и локалните кредитни унии нуди добар опсег на опции.
Добијте писмо за претходно одобрување од хипотекар
Предодобрувањето е првиот „неофицијален“ чекор за добивање хипотека. Повеќето агенти за недвижности ќе покажат имот само на некој што е претходно одобрен за станбен кредит. Добивањето на однапред одобрен станбен кредит, исто така, му покажува на купувачот „колку дом“ може да си дозволи.
Дали е подобро да се добие претходно квалификуван или претходно одобрен?
Надежните купувачи можат да користат претквалификација кога бараат прелиминарен преглед на личната куповна моќ. Сепак, тоа не ја држи тежината на писмото за претходно одобрување.
За разлика од претквалификациите за хипотека со добивање груба проценка, добивањето писмо за претходно одобрување бара обемна апликација. Заемодавачите го проверуваат кредитот, ги потврдуваат средствата и го потврдуваат вработувањето пред да издадат писма за претходно одобрување.
Што ми е потребно за претходно одобрување? Покрај пополнувањето на апликацијата за хипотека, купувачот мора да го достави и следново:
Доказ за имот: Вклучува банкарски и инвестициски извештаи кои докажуваат дека заемопримачот може да покрие аванс, трошоци за затворање и други трошоци. За должници кои се надеваат дека ќе избегнат PMI (приватно осигурување на хипотека), неопходно е да се спуштат 20%. Потврда за приход: Може да вклучи извештаи за плати на W-2, даночни пријави од изминатите две години, неодамнешни никулци за плати кои покажуваат заработка од година до датум и доказ за други извори на приход. Доказ за кредит: Кога го повлекува кредитниот рејтинг на заемопримачот, заемодавачот бара минимален кредитен резултат од 620 (конвенционален заем) или 580 (FHA заем). Потврда за вработување: Заемодавачите може да повикаат работодавач наведен во апликација за хипотека за да го потврдат работниот статус и платата. Доказ за приход од самовработување: Доколку е самовработен, заемопримачот ќе треба да обезбеди документација за приходот и финансиската моќ.
Откако купувачот ќе поднесе претходно одобрување на хипотека, заемодавачот ќе обезбеди максимален износ на заем за кој купувачот најверојатно ќе биде одобрен при пополнување на конечната апликација за хипотека.
Што да направите ако е одбиено претходно одобрение за хипотека
Ако имате претходно писмо за одобрение, време е да најдете агент за недвижности кој ќе ви помогне да пребарувате имот. Ако не успеавте да ги исполните барањата за претходно одобрување на хипотека, поправете го ова или со обезбедување на документи што недостасуваат или со коригирање на финансискиот проблем што го предизвика одбивањето.
Повеќето заемодавачи даваат предлози за тоа како заемопримачот може да ја подобри својата шанса да биде одобрен.
Одбивањата често се предизвикани од тоа што соодносот долг-до-приход (DTI) е превисок. DTI се однесува на процентот од бруто месечен приход на заемопримачот кој оди за плаќање месечни долгови. Во основа ги мери парите што влегуваат против парите што излегуваат. Плаќањата што ги разгледуваат заемодавачите вклучуваат домување, кредитна картичка, отплата на заем и детска поддршка.
Додека општо правило е да се задржи DTI под 43%, повеќето заемодавци сакаат да видат DTI не повисок од 36%. Од тие 36%, само 28% треба да одат кон постоечка исплата на кирија или хипотека. Некои начини за намалување на ДТИ вклучуваат:
Исплата на кредитни картички. Вршење поголеми плаќања кон долгови за брзо плаќање на салда. Избегнување на дополнителен долг. Барање од доверителите да ги намалат каматните стапки за да создадат помали месечни исплати. Зголемување на приходите.
Друга честа причина за одбиено однапред одобрение за хипотека е нискиот кредитен резултат. Еве што влегува во кредитниот рејтинг:
Должина на кредитна историја Историја на навремени плаќања Како се користи кредитот Број на неодамна отворени сметки
Чувајте го искористувањето на кредитот под 30% кога ги следите чекорите за тоа како да добиете одобрение за станбен кредит. Искористувањето на кредитот се однесува на тоа колку кредит се користи во однос на моќта на трошење. На пример, некој што наплаќа 3.000 долари месечно на картичка со лимит од 10.000 долари, има 30% искористување на кредитот.
Некои начини за зголемување на кредитниот рејтинг за да добиете хипотека вклучуваат:
Оспорете ги сите неточни информации за кредитниот извештај. Исплати салда на кредитни картички. Побарајте да ги зголемите кредитните лимити на картичките за веднаш да го намалите искористувањето на кредитот стандардно. Ако кредитот не постои, побарајте да станете овластен корисник на картичката на член на семејството. Платете ги сите сметки на време. Ако се соочувате со наплата, контактирајте со инкасаторите за да видите дали ќе престанат да пријавуваат трошоци во замена за целосно плаќање. Користете обезбедена кредитна картичка заснована на готовина од банка. Започнете да ги известувате кредитните агенции за киријата и комуналните услуги. Избегнувајте затворање на какви било кредитни картички.
Можете да ги предвидите кредитните прашања пред да поминете низ процесот на претходно одобрување на хипотеката со барање бесплатен извештај од сите три главни кредитни бироа. Проверете дали има грешки, проблеми што можете да ги поправите или негативна активност што е премногу стара за да остане во кредитен извештај. Повеќето негативни информации исчезнуваат по седум до 10 години.
Што да направите откако претходно ќе бидете одобрени за станбен кредит
Повеќето писма за претходно одобрување важат 90 дена. Ова обезбедува 90-дневен прозорец за давање понуда пред да треба повторно да аплицирате. Еве како може да изгледа патувањето од претходно одобрување до затворање на хипотека:
Добивање агент за недвижности Пребарување куќа во опсегот на цени за претходно одобрување Поднесување понуда Потпишување купопродажен договор
Следно, купувачот се враќа кај заемодавачот со потпишан купопродажен договор при рака за да го заврши процесот на хипотека. Потпишаниот договор е од суштинско значење бидејќи заемодавачот ќе го користи за проценка, осигурувајќи дека понудата на заемопримачот е усогласена со вредноста на домот.
Добивање одобрение за станбен заем по давање понуда
Иако нема обврска да се заврши процесот на заем кај заемодавачот што го дал писмото за претходно одобрување, тоа е најчеста опција. Тоа е исто така наједноставно бидејќи давателот веќе ќе ги има информациите што им се потребни за да го заврши процесот на заем во датотека.
Хипотека чекори по претходно одобрување
Заемодавачите може да побараат дополнителна документација во оваа фаза. Откако купувачите ќе ги поднесат сите клучни информации за апликација за хипотека, заемодавачот ќе им обезбеди на позајмувачите нешто што се нарекува проценка на заемот во рок од три работни дена.
Како писмо за претходно одобрување, проценката на заемот не е официјална понуда. Тоа само поставува очекувања. Дури и проценката на заемот со заклучување на стапката не е официјална понуда. Еве што да направите откако ќе добиете проценка за заемот:
Прочитајте го внимателно. Потврдете дека понудениот заем го отсликува заемот за кој е разговарано со службеник за заем. Проверете дали каматната стапка е заклучена. Ако цената е заклучена, таа нема да се промени помеѓу датумот на понудата и затворањето сè додека затворите до датумот наведен во документот. Ако стапката не е заклучена, може.
За време на процесот на преземање заеми, заемодавачот може да побара ажурирани банкарски изводи или никулци за да потврди дека финансиската состојба на заемопримачот не се променила од претходното одобрување. Кога добивате федерално гарантиран заем, заемопримачот можеби ќе треба да ја поднесе и документацијата што ја бара Федералната администрација за домување (FHA).
Ако користите пари за подарок за аванс, заемопримачот мора да достави писмо од давателот во кое се наведува дека парите се подарок, а не заем.
Заемодавачите, исто така, може да побараат појаснување за време на процесот на преземање. На пример, тие може да побараат писмено писмо со објаснување за да објаснат одредена банкарска трансакција.
Иако одобрувањето на хипотека е веројатно сè додека нема значителни промени во финансиската состојба на заемопримачот од претходното одобрување, купувачите треба да избегнуваат да прават големи купувања помеѓу претходното одобрение и денот на затворањето. Нов заем за автомобил, студентски заем или скап одмор може да предизвикаат банката да ја одбие апликацијата.
Затворање на хипотекарниот заем
Конечно, заемодавачот ќе издаде датум на затворање откако купувачот ќе ги исполни сите барања за доказ и документација.
Според законот, сите даватели на хипотека мора да поднесат формулар од пет страници наречен затворање обелоденување најмалку три работни дена пред датумот на затворање на заемот. Завршното обелоденување ги детализира условите за заемот, проектираните месечни исплати на заемопримачот и вкупните надоместоци и трошоците за затворање.
Целта на тридневниот прозорец е да им обезбеди на заемопримачите доволно време да ги споредат нивните финални трошоци за заем со претходните проценки на трошоците обезбедени од заемодавачот. Заемопримачот исто така може да донесе прашања до заемодавачот во текот на овој прозорец.
Покрај тоа што им помага на позајмувачите да донесуваат информирани одлуки, овој формулар исто така им кажува колку готовина да донесат до затворање.
Купувачот секогаш има право да започне одново со нов давател на хипотека до затворање доколку не е задоволен со условите за користење. Сепак, менувањето на заемодавците може да доведе до одложување на процесот на затворање што произлегува од новото разгледување на апликацијата, новите упатства и промените во трошоците за затворање.
Доколку ви се допаѓа нашата страница, споделете ја со вашите пријатели & Фејсбук
