Приватното осигурување на хипотека е една од оние контроверзни теми поврзани со купувањето дом. Додека некои експерти препорачуваат избегнување на PMI по секоја цена, други велат дека тоа е цена која е повеќе од вредна да се плати за да може побрзо да се влезе во домот. Што е приватно осигурување на хипотека? Попознат како PMI, овој тип на осигурување на хипотека е потребен кога се врши ниска аванс за дом. Дали всушност треба да преземете PMI? Оваа статија ги опфаќа основите на PMI за конвенционалните заеми.
Зошто ви треба PMI?
Прво, не секој што купува дом има потреба од PMI. Ако планирате да одложите 20% или повеќе како авансно плаќање кога купувате дом, можете целосно да го игнорирате PMI бидејќи нема да ви се бара да платите за тоа од вашиот заемодавач. Трошоците за PMI се трошоци што ги преземаат купувачите кога сакаат да можат да влезат во домот, иако сè уште не заштедиле доволно за аванс од 20%.
Кога купувачите купуваат домови со помалку од 20% попуст користејќи конвенционална хипотека, од нив се бара да платат за PMI за да добијат одобрение за заем. PMI не е изборен трошок. Причината зошто заемодавачите бараат PMI за авансни плаќања под 20% е затоа што ги заштитува во случај заемопримачот да престане да плаќа за заем. Кога е потребно осигурување за хипотека за хипотека за едно семејство на Федералната управа за домување (FHA), наместо тоа се нарекува премија за осигурување на хипотека (MIP).
Додека MIP е сличен на PMI, тој бара плаќање при затворање. Уште повеќе, месечните исплати на MIP ќе доспеваат за време на траењето на заемот, ако вложите помалку од 10% за авансно плаќање. За заемопримачите кои спуштија 10% или повеќе со FHA заеми, MIP исчезнува по 11 години.
Колку е осигурувањето на хипотеката?
„Иако износот што го плаќате за PMI може да варира, можете да очекувате да плаќате приближно помеѓу 30 и 70 долари месечно за секои 100.000 долари позајмени“, според информациите за стапката на PMI споделени од Freddie Mac. Колку е PMI обично? Како и повеќето видови осигурување, трошоците за PMI може да варираат врз основа на тековните стапки на осигурување. Сепак, повеќето луѓе плаќаат помеѓу 0,1% и 2% од износите на заемот годишно. Ако имате хипотека од 400.000 долари, тоа би можело да биде 8.000 долари годишно.
Дали сите плаќаат ист износ за хипотека PMI?
Конвенционалните стапки на PMI заеми, всушност, може да флуктуираат доста според заемопримачот. Вашиот заемодавач ќе земе предвид неколку фактори кога ќе ги одреди трошоците за вашите премии за PMI. Еве поглед на она што влегува во одлуката:
Вашиот износ на авансно плаќање: додека PMI е за авансни плаќања под 20%, точниот износ што ќе го одредите може да одреди колку ќе платите за PMI. Многу заемопримачи грешат да одат што е можно пониско со нивните авансни плаќања откако ќе знаат дека ќе плаќаат за PMI. Пониските аванси се поризични за заемодавачите. Зголемувањето на износот на аванс дури и ако не можете да достигнете 20% сепак може да ви помогне да заштедите пари со намалување на стапката на PMI. Вашата кредитна историја: Кога го одредувате вашиот износ на PMI, вашиот заемодавач ја разгледува вашата кредитна историја за да измери колку сте одговорни кога позајмувате пари во минатото. Кредитната историја која покажува дека имате историја на навремено плаќање на сметки, навремена отплата на долгот и останување под вашиот кредитен лимит може да ви помогне да уживате во пониска цена на PMI од некој со тешка кредитна историја. Тип на хипотека: Премиите за PMI се генерално пониски кај хипотеките со фиксна стапка во споредба со хипотеките со прилагодлива стапка. Како резултат на тоа, премиите за PMI за фиксни стапки се генерално пониски. Вашиот заемодавач: Цената на осигурувањето на хипотеката е нешто за кое треба да се разговара со заемодавачите додека купувате наоколу за вашата хипотека.
Како и повеќето аспекти на добивање хипотека, трошоците за PMI силно зависат од вашата финансиска историја како заемопримач. Дополнително, PMI е трошок што може да варира врз основа на тоа колку сте вложиле дури и кога останувате под 20% за аванс. Можеби е поволно да побарате од заемодавачот да ви обезбеди различни понуди за PMI користејќи различни износи на аванс за да одлучите кога долгорочно вреди да вложите само малку повеќе пари.
Дали постои тип на заем што не бара PMI ако одложите помалку од 20%?
Единствениот заем што нема приложено некаков вид на хипотекарно осигурување е заем за прашања на ветераните (VA). Иако овој тип на заем е достапен само за квалификуваните ветерани со достапно право на станбен кредит, оваа опција им овозможува на купувачите да купат дом без авансни плаќања или месечно осигурување од хипотека. Сепак, може да се бара еднократна провизија за финансирање VA во вкупна вредност помеѓу 1,25% и 3,3% од износот на заемот или при затворање или како дел од износот на заемот. Надоместокот за финансирање е укинат за ветераните кои добиваат VA попреченост и ги исполнуваат условите за преживеаните сопружници.
Колку долго треба да плаќате хипотекарно осигурување?
PMI може да исчезне откако купувачот ќе изгради капитал од 20% во домот. Откако ќе ја достигнете таа пресвртница, ќе мора да поднесете петиција до вашиот заемодавач да го избрише вашиот месечен PMI трошок. Сепак, PMI ќе исчезне дури и ако не преземете ништо. Сопствениците на домови кои ги одржуваат тековните плаќања за хипотека ќе видат дека нивниот PMI автоматски се прекинува штом главниот биланс ќе достигне 78% од оригиналната проценета вредност на домот.
Дали е подобро да платите PMI или да почекате додека не можете да си дозволите 20% надолу?
Ова е личен повик за проценка за купувачот. Општо земено, луѓето го гледаат PMI како средство за побрзо влегување во домот. PMI може да биде вистинскиот избор во следниве сценарија:
Загрижени сте дали ќе ве исцедат од пазарот ако чекате. Сакате да можете да скокнете на дом затоа што купувате во област со низок залихи. Сакате да купите дом додека каматните стапки се на добро место. Сакате да можете да гледате различни домови и населби без да се грижите дали ќе добиете 20% за аванс. Сакате наскоро да влезете во дом затоа што зголемувањето на цените за изнајмување во вашата област ќе ви ја намали секоја заштеда што ќе ја добиете со прескокнување на PMI. Мислите дека ќе бидат потребни години за да заштедите целосни 20% аванс. Претпочитате да правите малку поголеми месечни плаќања ако тоа ви овозможува да задржите повеќе готовина сега. Сакате да користите помал аванс затоа што заштедувате пари за реновирање или преуредување на домот.
Се разбира, луѓето кои советуваат против PMI истакнуваат дека ќе бидат потребни години за да се достигне прагот каде што може да се отстрани PMI. Тие, исто така, може да кажат дека PMI е нешто што го штити давателот наместо купувачот. Вие во суштина плаќате за полиса за осигурување секој месец што не го штити вашиот удел во она што веќе сте го платиле во домот.
Дали приватното осигурување на хипотека е исто како и осигурувањето на сопственици?
PMI не е поврзан со полиса за осигурување на сопственици на куќи. Додека осигурувањето на сопствениците на куќи е потребно од заемодавачите при добивање хипотека, тоа не е поврзано со вашата хипотека или аванс. Осигурителните полиси за сопственици на дом покриваат штета на вашиот дом, имот или предмети поради временски настани, пожар и други различни фактори. Полиса се купува преку независна осигурителна компанија која не е поврзана со вашиот заемодавач.
Дали PMI е исто како и осигурувањето за заштита од хипотеки (MPI)?
PMI и MPI не се поврзани. MPI е посебна политика што можете да ја купите за да ги покриете вашите исплати за хипотека откако ќе умрете. Како и осигурувањето на живот, MPI гарантира дека вашите најблиски добиваат корист што може да им помогне да избегнат продажба или запленување. Всушност, MPI понекогаш се нарекува „животно осигурување на хипотека“.
Конечни размислувања за приватно осигурување на хипотеки
PMI може да обезбеди многу потребна кратенка за исполнување на 20% аванс за должници кои или не можат да заштедат доволно или претпочитаат да чуваат повеќе готовина при рака за поправки на домот. Сепак, PMI може да биде значителен за поголема хипотека. Тоа е исто така трошок кој технички не обезбедува никаква корист или заштита за заемопримачот освен помалиот аванс поради фактот што PMI е наменет да го заштити давателот наместо купувачот.
Иако PMI не е постојан, заемопримачите треба внимателно да ја следат прогресијата на нивните хипотеки за да се осигураат дека PMI исчезнува кога треба. Некои заемодавачи всушност бараат од позајмувачите да побараат отстранување на PMI иако го достигнале прагот за да се квалификуваат да го отстранат.
На крајот на краиштата, одлучувањето дали PMI е паметен се сведува на крцкање на бројките на неколку различни начини за да се пресметаат малку поголемите месечни исплати наспроти придобивките од намалувањето на помалку од 20% на долг рок.
Доколку ви се допаѓа нашата страница, споделете ја со вашите пријатели & Фејсбук
