Кога купувате дом, буџетирањето за трошоците за затворање е од суштинско значење. Просечните трошоци за затворање за купувачите изнесуваат помеѓу 3% и 6% од износот на заемот.
Овие трошоци вклучуваат готовина што купувачот треба да ги донесе на завршната маса покрај авансното плаќање. Во оваа статија, ќе ги покриеме типичните трошоци за затворање.
Зошто купувачите треба да ги платат трошоците за затворање?
Трошоците за затворање се такси поврзани со купување дом. Во текот на процесот на креирање на вашиот станбен кредит, неколку професионалци и компании обезбедуваат услуги кои му овозможуваат на вашиот заемодавач да ја одобри хипотеката. Овие такси може да вклучуваат проценки, преземачи на хипотека, пребарување на наслови и многу повеќе.
Специфичните трошоци за затворање варираат врз основа на локацијата, видот на имотот и видот на заемот.
Колку се трошоците за затворање?
Со просечниот трошок за затворање кој паѓа помеѓу 3% и 6% од вредноста на хипотеката, купувачот треба да се подготви да донесе неколку илјади долари на масата за затворање. Некој што купува дом од 300.000 долари може да очекува да плати помеѓу 9.000 и 18.000 долари за затворање трошоци.
Трошоците за затворање се одвоени од аванс.
Дали трошоците за затворање се само за купувачот?
И купувачите и продавачите треба да ги предвидат трошоците за затворање. Сепак, одговорноста за покривање на трошоците за затворање паѓа посилно на купувачот.
Еден начин да се намалат трошоците за затворање на купувачот е да побарате од продавачот да ги покрие делумните трошоци за затворање за време на преговорите. На „жешките“ пазари, купувачите често имаат мал простор за да ги натераат продавачите да ги покријат трошоците за затворање. Сепак, ова сè уште е можно за имот кој бара многу работа.
Кога продавачот е мотивиран да продаде дом, тој може да се согласи да покрие некои трошоци за затворање како дел од концесиите на продавачот.
Поради владините регулативи, продавачите не можат да ги платат сите трошоци за затворање во име на купувачот – правило кое постои за да помогне да се избегне инфлација на пазарот на домување.
Износот што продавачот може законски да придонесе за делот на купувачот од трошоците за затворање се одредува според односот заем-вредност на продажбата. Може да се движи од 3% до 9% од вкупната вредност на продажбата. Ако купувачот користи заем за FHA или USDA за да купи дом, прописите ги ограничуваат придонесите на продавачот на 6%. За заем за VA, тој се спушта на 4%.
Работите стануваат покомплицирани со конвенционалната хипотека. Додека купувачите со авансни плаќања од 10% или помалку можат да прифатат само до 3% од куповната вредност од продавачите, купувачите кои фрлаат помеѓу 10% и 25% можат да прифатат до 6%. Има ограничување од 2% за инвестициски имоти, без оглед на авансното плаќање.
Агентот за недвижнини може да му помогне на купувачот да одреди дали е паметно да бара отстапки од продавачот или да преговара за пониска продажна цена.
Како се пресметуваат трошоците за затворање?
Не постои единствена формула за одредување на трошоците за затворање. Правилата на заемодавачите, владините барања, видот на заемот, локацијата на имотот, преговорите меѓу купувачот и продавачот и други фактори, сите ја одредуваат конечната пресметка.
Сепак, купувачот треба да има солидна идеја за тоа колку ќе треба да доведе до затворање откако ќе добие нешто што се нарекува затворање обелоденување од нивниот заемодавач. Завршното обелоденување е документ што заемодавачите им го обезбедуваат на купувачите најмалку три работни дена пред закажаниот завршен состанок. Документот ги набројува сите трошоци за затворање што купувачот мора да ги покрие.
Што е вклучено во трошоците за затворање
Според Националната асоцијација на Брокерите®, ова се типични ставки вклучени во трошоците за затворање:
Износот на аванс што вашиот заемодавач се согласил да го прифати. Ова може да биде дури 3,5% за должници со FHA заеми. Само имајте на ум дека е потребен кредитен резултат од 580 за да се квалификувате за аванс од 3,5%. Сите други заемопримачи на FHA треба да намалат 10%. Надоместоците за отварање на заемот ги покриваат трошоците на заемодавачот за обработка и преземање заем. Повеќето заемодавачи наплатуваат околу 1% од вредноста на заемот. Сите поени или надоместоци за попуст за заем што купувачот ги плаќа за да добие подобри услови за заем и пониска каматна стапка. Надоместоци за инспекција на домот. Иако откажувањето од инспекција на домот е популарно, паметно е купувачите да го задржат правото на домашна инспекција. Некои видови заеми бараат инспекции. На пример, VA заемите бараат инспекции на штетници во многу држави. Домашните контроли чинат до 500 долари. Надоместоци за проценка. Заемодавачите бараат проценки за да се осигураат дека износот што го позајмувате е разумен врз основа на вистинската вредност на домот. Ако проценката се врати премногу ниска, купувачот ќе треба да се оддалечи од продажбата, да го убеди продавачот да ја намали цената или да ја открие готовинската разлика помеѓу продажната цена и износот на проценката. Надоместокот за проценка се движи од 300 до 800 долари. Кредитниот извештај повлекува. Надоместоците за проверка на кредитниот извештај на заемопримачот се движат од 10 до 100 долари. Премија за осигурување на приватна хипотека (PMI). Кога оставаат помалку од 20% за домот, купувачите мора да платат за нешто што се нарекува PMI што изнесува околу 0,5% до 1,5% од износот на заемот годишно. Во некои случаи, PMI може да изнесува неколку стотици долари месечно. Заштита за осигурување за осигурување на сопственици на куќи. Зачувување на данокот на имот. Во овој случај, заемодавачот зема пари за покривање на даноците и осигурувањето во зачувана сметка. Заемодавачот ги плаќа овие трошоци во име на купувачот. Надоместоците за евидентирање на акти ги покриваат трошоците за документирање на продажба на дом кај локалната самоуправа. Овие се околу 200 долари или помалку. Премиите за полиса за осигурување на сопственост се движат од 0,5% до 2% од куповната цена. Надоместоците за пребарување на наслови чинат до 400 долари. Надоместоците за истражување на земјиштето се движат од 500 до 1.000 долари. Нотарски такси.
Во некои случаи, купувачот мора да плати пропорционални трошоци за домот што веќе ги платил продавачот. Пример би биле годишните даноци на имот.
Ако продавачот ја платил целата година даноци на имот за дом, иако тие се иселуваат пред крајот на годината, купувачот ќе преземе пропорционален дел од трошоците. Ова значи дека купувачот ќе плати даночни давачки на продавачот врз основа на бројот на преостанати месеци во годината почнувајќи од денот на затворањето. Пропорциите може да се применат и на сметките за комунални услуги, таксите за здружение на сопственици на куќи (HOA), такси за станови и многу повеќе.
Адвокатските такси исто така се сметаат за дел од трошоците за затворање. Адвокатот за недвижности помага да се обезбеди правилен правен пренос на имотот од продавачот на купувачот. Иако користењето адвокат е опционално во некои случаи, државните закони во Конектикат, Делавер, Џорџија, Масачусетс, Њујорк, Северна Каролина, Јужна Каролина и Западна Вирџинија бараат употреба на лиценциран адвокат за недвижности за да се справи со барем некои делови од имотна трансакција.
Ако сте се одлучиле за такса за заклучување на стапката, ќе ја платите при затворањето. Заклучувањето на стапките им овозможува на позајмувачите да ги заклучат своите каматни стапки во периодот помеѓу претходното одобрување и затворањето. Општо земено, провизијата за заклучување на стапката може да биде до 0,50% од вредноста на заемот. Секогаш прашувајте за бесплатна стапка за заклучување кога купувате за хипотеки!
Можете ли да ги направите трошоците за затворање дел од хипотеката?
Ако просечните трошоци за затворање за купувачите го отежнуваат купувањето на дом, можно е таксите за затворање да се префрлат во станбен заем во некои случаи, во зависност од правилата на заемодавачот.
Добрата страна на превртувањето на трошоците за затворање на недвижен имот во хипотека е тоа што купувачот може да купи дом дури и ако нема многу пари за затворање. Лошата страна е што купувачот со текот на времето ќе плати повеќе камата бидејќи дополнителните давачки ќе ја направат хипотеката поголема.
Дали постои начин да се намалат трошоците за затворање домови?
Повеќето трошоци за затворање на куќа се неизбежни. Сепак, купувачите имаат одредена контрола.
Најдобар начин да се намалат трошоците за затворање е да купувате кај различни заемодавачи. Некои заемодавци рекламираат конкурентни трошоци за затворање. Уште повеќе, заемодавачот кој нуди пониска каматна стапка ќе помогне да се надоместат некои од неподвижните трошоци за затворање.
Се разбира, барањето отстапки од продавачот за да се намалат трошоците за затворање е друга опција. Кога се движите по овој пат, важно е да направите истражување за да разберете колку продавачот може законски да придонесе врз основа на видот на заемот. Со тие информации во рака, купувачот може да му пристапи на продавачот со барање за отстапки.
Само имајте на ум дека продавачот може слободно да го одбие ова барање!
Конечни размислувања за трошоците за затворање на куќи
Трошоците за затворање се неизбежни. Добрата вест е дека најголем дел од трошоците за затворање одат кон такси и услуги кои го штитат купувачот од донесување лоша одлука.
Кога купувате домови, додадете уште 3% до 6% над бараната цена за да добиете подобра идеја за тоа колку ќе чини секој дом откако трошоците за затворање ќе се вклучат во мешавината.
Конечно, не се согласувајте да затворите додека заемодавачот не обезбеди законски задолжително обелоденување за затворање што е проценка за тоа колку готовина ќе ви треба да затворите. Тие мора да ви го дадат овој документ најмалку три работни дена пред закажаното затворање.
Ако заемодавачот не реагира во врска со поднесувањето на овој документ, можете да поднесете жалба до Бирото за финансиска заштита на потрошувачите (CFPB).
Доколку ви се допаѓа нашата страница, споделете ја со вашите пријатели & Фејсбук
