Сопственоста на домот е сон за многумина и значајна пресвртница што означува ново поглавје во животот. За оние што првпат купуваат домови, процесот може да изгледа застрашувачки, поразителен и понекогаш збунувачки. Купувањето куќа вклучува многу критични одлуки и финансиски инвестиции кои бараат внимателно планирање и разгледување. Од изборот на вистинската локација до разбирањето на правните и финансиските аспекти на сопственоста на домот, постојат неколку суштински работи што секој сопственик треба да ги знае пред да купи куќа. Оваа статија ќе ги истражи некои од најважните основни работи за сопствениците на куќи кои можат да ви помогнат да донесувате информирани одлуки и да го претворите вашиот сон за сопствеништво во реалност.
Дефиниција за сопственост на дом: Еве што значи да се поседува дом
Сопствениците на куќи ги поседуваат своите домови на два различни начини. Некои сопственици ги поседуваат своите домови без хипотека затоа што или веќе го исплатиле или купиле дом со готовина. Сè уште сте сопственик на куќа, дури и ако користите хипотека за да платите за вашиот дом. Се разбира, неплаќањето на хипотеката може да предизвика банката да го заземе вашиот дом.
Станете сопственик на дом
За повеќето, да се стане сопственик на куќа значи да се стане заемопримач. Тоа е затоа што просечниот човек бара хипотека од банка или институција за заем за да купи дом. Вообичаените заеми што се користат за купување домови во Соединетите држави денес вклучуваат:
Конвенционален заем: Популарна опција меѓу должниците со добар кредит, конвенционалниот заем обично нуди подобри каматни стапки од заемите поддржани од владата. Сепак, квалификациите за овој заем е потешко. Бидете подготвени да се појавите со кредитен рејтинг од најмалку 620. Иако можете да намалите дури 3% со конвенционален заем, повеќето заемопримачи одложуваат 20% за да избегнат плаќање на приватно осигурување на хипотека (PMI). Плаќањата на PMI ќе останат додека не имате 20% капитал во домот. FHA заем: Поддржан од Федералната администрација за домување (FHA), овој заем е достапен за заемопримачи со минимален кредитен резултат од 500. Додека заемопримачите со 580 кредитни оценки можат да намалат само 3%, заемопримачите со оценки помеѓу 500 и 579 мора да стават намален за најмалку 10%. PMI е задолжителен со FHA заеми. VA заем: Овој заем поддржан од Министерството за ветерани на САД (VA) е достапен за сегашните воени членови, ветерани и сопружници што ги исполнуваат условите. Повеќето VA заеми не бараат авансни плаќања. Не е потребен минимален кредитен рејтинг. Заем од USDA: Ако купувате домови во одредени рурални области, заемот од Министерството за земјоделство на САД (USDA) може да им помогне на купувачите со ниски и умерени приходи да купат домови без аванс или осигурување од хипотека. Џамбо хипотека: „Џамбо“ се однесува на овој заем кој ги надминува сите усогласени лимити на заемот. Се користи за купување луксузни домови со висока вредност кои може да чинат 1 милион долари или повеќе. Купувачите обично треба да издвојат најмалку 20% за авансно плаќање без компромис.
Кога донесуваат одлуки за хипотека, повеќето купувачи избираат нешто што се нарекува хипотека со фиксна стапка. Според хипотеката со фиксна стапка, каматната стапка на станбениот кредит останува иста за време на траењето на заемот, освен ако сопственикот не се рефинансира. Тоа значи дека стапката што ја дава вашиот заемодавач на документот за затворање е стапката што ќе ја плаќате во следните 15 до 30 години. Придобивката од хипотеката со фиксна стапка е тоа што нуди предвидливост за буџетирање. Настрана од даноците на имот и стапките за осигурување на сопствениците на куќи, вашите месечни трошоци за сопственост се фиксни!
Ќе треба да рефинансирате за да добиете пониска стапка ако каматната стапка падне откако ќе заклучат хипотека со фиксна стапка. Згора на тоа, хипотекарните каматни стапки со фиксна стапка често се повисоки од конкурентската хипотека со прилагодлива стапка (ARM). Ова е причината зошто можеби претпочитате да земате заеми со флуктуирачки каматни стапки врз основа на пазарните услови.
АРМ генерално доаѓа со пониски почетни каматни стапки кои се менуваат со пазарот. Може дури и да заклучите со ниска стапка неколку години пред заемот да се префрли на променлива стапка. Повеќето АРМ се приспособуваат на секои шест месеци до 12 месеци откако ќе започне променливата стапка. Ризикот со ова е што е невозможно да се знае колку ќе плаќате месечно откако ќе се укине вашата воведна каматна стапка. Иако може да заштедите многу на почетокот на вашиот заем, секогаш постои можност заемот да стане недостапен ако стапките се зголемуваат.
Хипотеките со фиксна стапка се стабилни, „без грижи“ заеми идеални за секој што планира да остане во дом најмалку пет години. Иако АРМ има ризици, тие би можеле да бидат добри за купувачите кои 100% планираат да се преселат во рок од две до пет години. Во крајна линија е дека мора да ги знаете ризиците кога се додворувате на каматните заштеди!
Придобивките од сопственоста на домови
Некој што првпат гледа да купи дом може да се запраша зошто толку многу се подготвени да платат големи аванси и трошоци за затворање за да поседуваат дом.
Вистината е дека домот е средство за градење богатство. Во многу случаи, домот е најголемото богатство што едно лице ќе го поседува. Податоците на Федералните резерви покажуваат дека сопствениците на куќи во САД имаат 40 пати поголемо богатство од изнајмувачите! Додека просечната нето вредност за сопствениците на куќи е 255.000 долари, просечната нето вредност за изнајмувачите е само 6.300 долари. Еве нурне во поволностите на сопственоста на куќи:
Способност да ја контролирате вашата месечна исплата наместо да се грижите за зголемените кирии. Гледањето на капиталот како расте со секоја месечна исплата наместо едноставно губење пари за кирија. Уживајте во благодарност ако вредноста на вашиот дом расте. Недвижниот имот може да биде попаметна инвестиција во споредба со акциите за некој што не сака да се справи со нестабилноста на пазарот. Даноците на имот и трошоците за осигурување на хипотека може да бидат вклучени во вашите детални даночни одбивања. Тоа е како да добиете два даночни кредити за да бидете сопственик на куќа. Сопственикот на дом може да го зголеми вашиот кредитен рејтинг за да ви помогне да добиете заеми и финансирање со подобри стапки.
Можеби не сакате да купите дом „денес“ затоа што мислите дека не можете да го искористите богатството што нивниот дом го гради додека не бидете подготвени да го продадете подоцна во животот. Сепак, можете да го искористите капиталот на вашиот дом многу порано отколку што мислите! Кога позајмувачите користат домашен капитал за да добијат заеми, тие имаат тенденција да добиваат подобри стапки без ограничувања за тоа за што може да се користи готовината. Тоа значи дека капиталот на домот може да помогне во финансирањето на деловни планови, исплати на долгови, образование, одмори, подобрувања на домот и многу повеќе. Еве еден поглед на неколку начини како да ја искористите вредноста на домот пред да се исплати хипотеката:
Рефинансирање со готовина: Сопственикот на домот рефинансира на заем поголем отколку што е потребно за да ги собере дополнителните пари во џеб. Домашни капитални заеми: Оваа вообичаена опција ви овозможува да позајмите во однос на капиталот во вашиот дом додека сеуште ја носите вашата постоечка хипотека. Заемот доаѓа во паушален износ со фиксна стапка. Кредитна линија за домашен капитал (HELOC): HELOC функционира како кредитни картички кои се поддржани од вашиот дом. Заемопримачите го враќаат само она што го користат. Истата кредитна линија дури може да се користи повеќекратно се додека целосно го враќате она што сте го извадиле. Обратна хипотека: Исто така позната како хипотека за конверзија на капитал во домот (HECM), обратна хипотека е опција што им овозможува на сопствениците на куќи од 62 години и постари да го претворат капиталот во домот во готовина.
Се разбира, не треба да користите некоја од овие „фенси“ техники за да заработите пари од вашиот дом. Повеќето продавачи на куќи едноставно ги користат парите што ги заработуваат кога го продаваат својот прв дом за да се преселат на нешто поголемо или поскапо кога го купуваат својот втор дом. Во некои случаи, профитот лесно може да го покрие целосниот аванс на поскап дом.
Одлучување дали сопственоста на домот е соодветна за вас
Добивањето однапред одобрение за заем е првиот чекор за секој што размислува да поседува куќа. Повеќето агенти за недвижности нема да ги прикажуваат имотите на купувачите што ќе се појават без писма за претходно одобрување. Иако претходното одобрување не е поставено во камен, тоа ви дава добра идеја за износот на заемот и условите за кои ќе бидете одобрени кога аплицирате за вистински заем откако ќе го најдете домот што сакате да го купите. Еве што ќе побара заемодавачот:
Доказ за приход во форма на никулци, формулари W2 или сметки Доказ за средства што ја покажува големината на вашето достапно авансно плаќање Кредитен резултат Потврда за вработување
Да претпоставиме дека вашата позајмувачка моќ е помала од очекуваното. Во тој случај, може да одлучите дека е време да го зголемите вашиот кредитен рејтинг и да го намалите односот долг кон приход (DTI) со заштеда повеќе, отплаќање сметки, решавање на негативни ставки во вашиот кредитен извештај или обид да го зголемите нивото на вашиот приход. .
Прашања што треба да си ги поставите пред да станете сопственик на куќа
Прво, бидете искрени за вашата способност да си дозволите дом. Купувачите мора да бидат подготвени да платат за аванс, трошоци за затворање во вкупна вредност од 3% до 6% од заемот и сите трошоци поврзани со преселувањето.
Штом сте во домот, поправки, замена на апарати или системи, проблеми со одржување, уредување и подобрувања на домот може да бараат големи инвестиции. Трошоците што порано беа „проблеми“ на вашиот сопственик сега стојат целосно на вашите раменици! Се разбира, дополнителната одговорност е повеќе од вредна ако сте желни да поседувате свое место.
Следно, размислете колку долго планирате да останете во областа. Ако вашата историја на кариера ве натера да се селите на секои три до четири години, купувањето дом можеби нема да ви се исплати бидејќи нема да бидете доволно долго во него за да гледате како неговата вредност се зголемува. Згора на тоа, раните фази на исплатата на хипотеката во голема мера се свртуваат кон плаќањата на каматите наместо плаќањата на главнината. Тоа значи дека нема веднаш да започнете со градење капитал. Може да изгубите пари во трошоците за затворање и трошоците за преместување ако треба да продавате секогаш кога ќе се преселите.
Конечно, бидете искрени за вашите намери. Зафаќањето на бесот да поседувате дом на социјалните мрежи, во вашиот социјален круг или вестите може да ве натера да скокнете во нешто за што сè уште не сте навистина подготвени! Одлуката да станете сопственик на куќа треба да се донесе врз основа на вашиот начин на живот и на финансиската состојба.
Доколку ви се допаѓа нашата страница, споделете ја со вашите пријатели & Фејсбук
