Når du kjøper en bolig, er budsjettering for avsluttende kostnader avgjørende. Gjennomsnittlige sluttkostnader for kjøpere utgjør mellom 3 % og 6 % av lånebeløpet.
Disse kostnadene inkluderer kontanter kjøperen må ta med til sluttbordet på toppen av forskuddsbetalingen. I denne artikkelen dekker vi typiske avsluttende kostnader.
Hvorfor må kjøpere betale sluttkostnader?
Avslutningskostnader er boligkjøpsrelaterte gebyrer. I løpet av prosessen med å opprette boliglånet ditt, tilbyr flere fagfolk og selskaper tjenester som lar långiveren din godkjenne boliglånet. Disse gebyrene kan inkludere vurderinger, pantegarantier, tittelsøk og mer.
Spesifikke avsluttende kostnader varierer basert på beliggenhet, eiendomstype og lånetype.
Hvor mye er lukkingskostnadene?
Med den gjennomsnittlige sluttkostnaden som faller mellom 3% og 6% av et boliglåns verdi, bør en kjøper forberede seg på å bringe flere tusen dollar til sluttbordet. Noen som kjøper et hus på 300 000 dollar kan forvente å betale mellom 9 000 og 18 000 dollar i sluttkostnader.
Avslutningskostnader er atskilt fra en forskuddsbetaling.
Er sluttkostnader kun for kjøperen?
Både kjøpere og selgere bør påregne sluttkostnader. Ansvaret for å dekke avsluttende kostnader faller imidlertid tyngre på kjøper.
En måte å redusere kjøpers lukkingskostnader på er å be en selger om å dekke delvis lukkingskostnader under forhandlinger. I "varme" markeder har kjøpere ofte lite spillerom for å få selgere til å dekke sluttkostnader. Dette kan imidlertid fortsatt være mulig for en eiendom som krever mye arbeid.
Når en selger er motivert for å få en bolig solgt, kan de bli enige om å dekke noen avsluttende kostnader som en del av selgerens konsesjoner.
På grunn av offentlige forskrifter kan ikke selgere betale alle sluttkostnader på vegne av kjøperen – en regel på plass for å unngå inflasjon i boligmarkedet.
Beløpet en selger lovlig kan bidra med til en kjøpers del av sluttkostnader bestemmes av belåningsgraden for salget. Det kan variere fra 3% til 9% av den totale verdien av salget. Hvis en kjøper bruker et FHA- eller USDA-lån til å kjøpe et hjem, begrenser forskriften selgerbidrag til 6 %. For et VA-lån faller det til 4%.
Ting blir mer komplisert med et konvensjonelt boliglån. Mens kjøpere med forskuddsbetalinger på 10 % eller mindre bare kan akseptere opptil 3 % av kjøpeverdien fra selgere, kan kjøpere som legger ned mellom 10 % og 25 % akseptere opptil 6 %. Det er et tak på 2 % for investeringseiendommer uavhengig av forskuddsbetalingen.
En eiendomsmegler kan hjelpe en kjøper med å finne ut om det er smart å be om selgerkonsesjoner eller forhandle om en lavere salgspris.
Hvordan beregnes sluttkostnader?
Det er ingen enkel formel for å bestemme sluttkostnader. Långiverregler, myndighetskrav, lånetype, eiendomsplassering, kjøper-selger-forhandlinger og andre faktorer bestemmer den endelige opptellingen.
Imidlertid bør en kjøper ha en solid ide om hvor mye de trenger å bringe til avslutning etter å ha mottatt noe som kalles en avsluttende avsløring fra utlåner. En avsluttende avsløring er et dokument som långivere gir til kjøpere minst tre virkedager før et planlagt avsluttende møte. Dokumentet spesifiserer alle sluttkostnadene en kjøper må dekke.
Hva er inkludert i avsluttende kostnader
I følge National Association of Realtors® er disse de typiske elementene inkludert i avsluttende kostnader:
Forskuddsbeløpet som långiveren har godtatt. Dette kan være så lavt som 3,5 % for låntakere med FHA-lån. Bare husk at en kredittscore på 580 er nødvendig for å kvalifisere for en 3,5 % forskuddsbetaling. Alle andre FHA-låntakere må sette ned 10%. Gebyrer for etablering av lån dekker långivers kostnader for behandling og forsikring av et lån. De fleste långivere tar rundt 1% av et låns verdi. Eventuelle poeng eller lånerabattgebyrer som kjøper betaler for å få bedre lånebetingelser og lavere rente. Boligkontrollgebyrer. Selv om det er populært å gi avkall på boliginspeksjon, er det smart for kjøpere å beholde retten til en boliginspeksjon. Noen typer lån krever inspeksjoner. For eksempel krever VA-lån inspeksjoner av skadedyr i mange stater. Boliginspeksjoner koster opptil $500. Takseringsgebyrer. Långivere krever vurderinger for å sikre at beløpet du låner er rimelig basert på den sanne verdien av et hjem. Hvis taksten kommer for lavt tilbake, må kjøperen gå bort fra salget, overbevise selgeren om å senke prisen, eller komme opp med kontantforskjellen mellom salgsprisen og takstbeløpet. Vurderingsgebyret varierer fra $300 til $800. Kredittrapport trekker. Gebyrer for å sjekke en låntakers kredittrapport varierer fra $10 til $100 dollar. Privat boliglånsforsikringspremie (PMI). Når du legger ned mindre enn 20 % på et hjem, må kjøpere betale for noe som kalles PMI som utgjør rundt 0,5 % til 1,5 % av lånebeløpet årlig. I noen tilfeller kan PMI utgjøre flere hundre dollar per måned. Depositum for huseierforsikring. Spærret eiendomsskatt. I dette tilfellet tar utlåner tak i penger for å dekke skatter og forsikringer på en sperret konto. Långiver betaler disse kostnadene på vegne av kjøper. Skjøteopptaksgebyrer dekker utgifter til å dokumentere boligsalg hos kommunen. Disse er rundt $200 eller mindre. Eiendomsforsikringspremiene varierer fra 0,5 % til 2 % av kjøpesummen. Tittelsøkgebyrer som koster opptil $400. Landundersøkelsesgebyrer fra $500 til $1000. Notarius honorar.
I noen tilfeller må en kjøper betale forholdsmessige boligkostnader allerede betalt av selger. Et eksempel kan være årlig eiendomsskatt.
Dersom selger har betalt hele året med eiendomsskatt for en bolig, selv om de flytter ut før årets slutt, vil kjøper ta på seg en forholdsmessig andel av kostnaden. Dette betyr at kjøper betaler skattegebyr til selger basert på antall måneder igjen av året som starter på lukkedag. Forholdsforhold kan også gjelde for bruksregninger, huseierforenings (HOA) avgifter, leilighetsavgifter og mer.
Advokathonorar regnes også som en del av avsluttende kostnader. En eiendomsadvokat bidrar til å sikre forsvarlig rettslig overføring av en eiendom fra selger til kjøper. Selv om bruk av en advokat er valgfritt i noen tilfeller, krever statlige lover i Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, North Carolina, South Carolina og West Virginia bruk av en lisensiert eiendomsadvokat for å håndtere minst noen deler av en eiendomstransaksjon.
Hvis du har valgt et prislåsgebyr, betaler du dette ved lukking. Rentelåser lar låntakere låse inn renten i tiden mellom forhåndsgodkjenning og lukking. Vanligvis kan et rentelåsgebyr være opptil 0,50 % av låneverdien. Spør alltid om gratis rentelås når du handler boliglån!
Kan du gjøre sluttkostnader til en del av boliglånet?
Hvis gjennomsnittlige sluttkostnader for kjøpere gjør det vanskelig å ha råd til et hjem, er det mulig å rulle inn sluttgebyrer inn i et boliglån i noen tilfeller, avhengig av en långivers regler.
Oppsiden til å rulle eiendomsmeglingskostnader inn i et boliglån er at kjøperen kan kjøpe et hjem selv om de ikke har mye penger å stenge. Ulempen er at kjøperen vil betale mer renter over tid fordi tilleggsgebyrene vil gjøre boliglånet større.
Er det en måte å redusere kostnadene ved å stenge hjemmet?
De fleste stengekostnader på et hus er uunngåelige. Kjøpere har imidlertid en viss kontroll.
Den beste måten å redusere avslutningskostnadene på er å shoppe rundt med forskjellige långivere. Noen långivere annonserer konkurransedyktige sluttkostnader. Dessuten vil en utlåner som tilbyr en lavere rente bidra til å kompensere for noen av de ubevegelige sluttkostnadene.
Å be om selgerkonsesjoner for å redusere sluttkostnader er selvfølgelig et annet alternativ. Når du tar denne veien, er det viktig å gjøre undersøkelser for å forstå hvor mye en selger lovlig kan bidra med basert på lånetypen. Med den informasjonen i hånden kan kjøper henvende seg til selgeren med en forespørsel om innrømmelser.
Bare husk at en selger står fritt til å avvise denne forespørselen!
Siste tanker om huslukkingskostnader
Avslutningskostnader er uunngåelige. Den gode nyheten er at de fleste avsluttende kostnadene går til gebyrer og tjenester som beskytter kjøperen fra å ta en dårlig beslutning.
Når du handler boliger, legg til ytterligere 3 % til 6 % på toppen av prisantydningen for å få en bedre ide om hvor mye hver bolig vil koste når sluttkostnader er tatt med i blandingen.
Til slutt, ikke godta å stenge før utlåner gir en lovpålagt avsluttende avsløring som er et estimat på hvor mye kontanter du trenger for å lukke. De må gi deg dette dokumentet minst tre virkedager før en planlagt stenging.
Hvis långiveren ikke svarer på å sende inn dette dokumentet, kan du sende inn en klage til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Hvis du liker siden vår, del gjerne med vennene dine & Facebook
