Det er ingen snarvei til å bli godkjent for et boliglån. Kjøpere må tilfredsstille kravene til långivere, bevise deres evne til å gi en forskuddsbetaling og holde tritt med boliglånsbetalinger. Se denne veiledningen for fremgangsmåten for hvordan du får godkjent et boliglån.
Forskning Boliglån långivere
Det første trinnet for å få godkjent et boliglån er å finne en utlåner som tilbyr et forhåndsgodkjenningsbrev. Det anbefales å få minst tre forhåndsgodkjenningsbrev fra forskjellige långivere. Disse bokstavene gjør det mulig å sammenligne:
Lånebeløp Renter Gebyrer Diverse sluttkostnader
Hvis mulig, få henvisninger fra venner eller familiemedlemmer. Å spre søknader over små banker, store kredittforetak og lokale kredittforeninger tilbyr et godt utvalg av alternativer.
Få et forhåndsgodkjenningsbrev fra en boliglånsutlåner
Forhåndsgodkjenning er det første "uoffisielle" trinnet for å få et boliglån. De fleste eiendomsmeglere vil kun vise eiendommer til noen som er forhåndsgodkjent for boliglån. Å få forhåndsgodkjent et boliglån viser også en kjøper «hvor mye bolig» de har råd til.
Er det bedre å bli forhåndskvalifisert eller forhåndsgodkjent?
Håpefulle kjøpere kan bruke en prekvalifisering når de leter etter en foreløpig oversikt over personlig kjøpekraft. Det holder imidlertid ikke vekten av et forhåndsgodkjenningsbrev.
I motsetning til å prekvalifisere for et boliglån ved å få et grovt estimat, krever det å få et forhåndsgodkjenningsbrev en omfattende søknad. Långivere sjekker kreditt, verifiserer eiendeler og bekrefter ansettelse før de utsteder forhåndsgodkjenningsbrev.
Hva trenger jeg for forhåndsgodkjenning? I tillegg til å fylle ut en boliglånssøknad, må en kjøper også sende inn følgende:
Bevis på eiendeler: Inkluderer bank- og investeringsutskrifter som beviser at en låntaker kan dekke en forskuddsbetaling, avsluttende kostnader og andre kostnader. For låntakere som håper å unngå PMI (privat boliglånsforsikring), er det nødvendig å sette ned 20 %. Bekreftelse av inntekt: Kan inkludere W-2-lønnsoppgaver, selvangivelser fra de siste to årene, nylige lønnsslipper som viser inntjening hittil i år, og bevis på andre inntektskilder. Kredittbevis: Når du trekker en låntakers kredittscore, er en långiver på utkikk etter en minimumskredittscore på enten 620 (konvensjonelt lån) eller 580 (FHA-lån). Sysselsettingsbekreftelse: Långivere kan ringe en arbeidsgiver som er oppført på en boliglånssøknad for å bekrefte ansettelsesstatus og lønn. Bevis på næringsinntekt: Hvis selvstendig næringsdrivende, må en låntaker fremlegge dokumentasjon på inntekt og soliditet.
Når en kjøper har sendt inn for forhåndsgodkjenning av boliglån, vil utlåner gi et maksimalt lånebeløp som en kjøper sannsynligvis vil bli godkjent for når han fullfører en endelig søknad om boliglån.
Hva du skal gjøre hvis en forhåndsgodkjenning av boliglån blir nektet
Hvis du har et forhåndsgodkjenningsbrev, er det på tide å finne en eiendomsmegler som kan hjelpe deg å bla gjennom eiendommer. Hvis du ikke klarte å oppfylle kravene til forhåndsgodkjenning av boliglån, fiks dette ved enten å oppgi manglende dokumenter eller korrigere det økonomiske problemet som forårsaket avslaget.
De fleste långivere gir forslag til hvordan en låntaker kan forbedre sjansen for å bli godkjent.
Avslag er ofte forårsaket av å ha en gjeld-til-inntekt (DTI) ratio som er for høy. DTI refererer til prosentandelen av en låntakers brutto månedlige inntekt som går til å betale månedlig gjeld. Det veier i utgangspunktet penger som går inn mot penger som går ut. Betalinger som långivere ser på inkluderer bolig, kredittkort, tilbakebetaling av lån og barnebidrag.
Mens den generelle regelen er å holde DTI under 43%, liker de fleste långivere å se en DTI som ikke er høyere enn 36%. Av disse 36 % bør bare 28 % gå til en eksisterende leie eller boliglån. Noen måter å redusere DTI på inkluderer:
Betaling av kredittkort. Foreta større innbetalinger til gjeld for å betale ned saldoer raskt. Unngå eventuell tilleggsgjeld. Be kreditorer redusere renten for å skape mindre månedlige betalinger. Økende inntekt.
En annen vanlig årsak til avslag på forhåndsgodkjenning av boliglån er lav kredittscore. Her er hva som går inn i en kredittscore:
Lengde på kreditthistorikk Historikk for retttidige betalinger Hvordan kreditt brukes Antall nylig åpnede kontoer
Hold kredittutnyttelsen under 30 % når du følger trinnene for hvordan du får godkjent et boliglån. Kredittutnyttelse refererer til hvor mye kreditt som brukes i forhold til kjøpekraft. For eksempel, noen som belaster $ 3000 per måned på et kort med en grense på $ 10 000 er på 30 % kredittutnyttelse.
Noen måter å øke kredittscore for å få et boliglån inkluderer:
Bestride eventuell unøyaktig informasjon på en kredittrapport. Betal ned saldo på kredittkort. Be om å få økt kredittgrensene på kort for å umiddelbart redusere kredittutnyttelsen som standard. Hvis kreditt ikke eksisterer, be om å bli autorisert bruker på et familiemedlems kort. Betal alle regninger i tide. Hvis du står overfor innkreving, kontakt innkreverne for å se om de vil slutte å rapportere gebyrer i bytte mot full betaling. Bruk et sikret kontantbasert kredittkort fra en bank. Begynn å ha husleie og bruksbetalinger rapportert til kredittbyråer. Unngå å stenge kredittkort.
Du kan forutse kredittproblemer før du går gjennom prosessen for forhåndsgodkjenning av boliglån ved å be om en gratis rapport fra alle de tre store kredittbyråene. Se etter feil, problemer du kan korrigere eller negativ aktivitet som er for gammel til å forbli på en kredittrapport. Mest negativ informasjon fases ut etter syv til 10 år.
Hva du skal gjøre etter å ha blitt forhåndsgodkjent for et boliglån
De fleste forhåndsgodkjenningsbrev er gyldige i 90 dager. Dette gir et 90-dagers vindu for å gi et tilbud før du må søke på nytt. Slik kan reisen fra forhåndsgodkjenning til stenging av boliglån se ut:
Få en eiendomsmegler Hussøker innenfor forhåndsgodkjenning prisklasse Komme med tilbud Signere kjøpsavtale
Deretter går en kjøper tilbake til utlåner med en signert kjøpsavtale i hånden for å fullføre boliglånsprosessen. Den undertegnede avtalen er viktig fordi utlåner vil bruke den til vurderingen, og sikrer at låntakerens tilbud stemmer overens med boligens verdi.
Å bli godkjent for et boliglån etter å ha gitt et tilbud
Selv om det ikke er noen forpliktelse til å fullføre låneprosessen med utlåneren som ga forhåndsgodkjenningsbrevet, er det det vanligste alternativet. Det er også det enkleste fordi utlåner allerede vil ha informasjonen de trenger for å fullføre låneprosessen.
Trinn for boliglån etter forhåndsgodkjenning
Långivere kan be om ytterligere dokumentasjon på dette stadiet. Når kjøpere har sendt inn all viktig informasjon for en boliglånssøknad, vil långiver gi låntakere noe som kalles et låneanslag innen tre virkedager.
Som et forhåndsgodkjenningsbrev er et låneanslag ikke et offisielt tilbud. Det setter bare forventninger. Selv et låneanslag med rentelås er ikke et offisielt tilbud. Her er hva du skal gjøre etter å ha fått et låneanslag:
Les den nøye. Bekreft at lånet som tilbys gjenspeiler lånet diskutert med en låneansvarlig. Sjekk om renten er låst. Hvis prisen er låst, vil den ikke endres mellom tilbudsdatoen og avsluttende så lenge du avslutter datoen som er angitt på dokumentet. Hvis kursen ikke er låst, kan den.
I løpet av garantiprosessen kan en långiver be om oppdaterte kontoutskrifter eller lønnsslipper for å bekrefte at en låntakers økonomiske situasjon ikke har endret seg siden forhåndsgodkjenningen ble gitt. Når du får et føderalt garantert lån, kan en låntaker også måtte sende inn papirene som kreves av Federal Housing Administration (FHA).
Ved bruk av gavepenger til forskuddsbetaling, må en låntaker gi et brev fra giveren om at pengene er en gave og ikke et lån.
Långivere kan også be om avklaring under underwritingsprosessen. For eksempel kan de be om et skriftlig forklaringsbrev for å forklare en spesifikk banktransaksjon.
Mens en godkjenning av boliglån er sannsynlig så lenge det ikke er noen vesentlige endringer i en låntakers økonomiske situasjon siden forhåndsgodkjenningen, bør kjøpere unngå å gjøre store kjøp mellom forhåndsgodkjenning og sluttdagen. Et nytt billån, studielån eller dyr ferie kan få banken til å avslå søknaden.
Avslutning av boliglån
Til slutt vil långiver gi en frist når kjøper har oppfylt alle krav til bevis og dokumentasjon.
I henhold til loven må alle boliglånsleverandører sende inn et fem-siders skjema som kalles en avsluttende avsløring minst tre virkedager før et låns utløpsdato. En avsluttende avsløring beskriver lånevilkår, en låntakers forventede månedlige betalinger, og totale gebyrer og avsluttende kostnader.
Hensikten med det tre dager lange vinduet er å gi låntakere nok tid til å sammenligne sine endelige lånekostnader med tidligere kostnadsestimater gitt av en långiver. En låntaker kan også stille spørsmål til en långiver i løpet av dette vinduet.
I tillegg til å hjelpe låntakere med å ta informerte beslutninger, forteller dette skjemaet dem også hvor mye penger de skal ha med til avslutning.
En kjøper har alltid rett til å starte på nytt med en ny boliglånsleverandør frem til stenging hvis de er misfornøyd med vilkårene for bruk. Imidlertid kan bytte av långivere føre til forsinkelser i avslutningsprosessen som følge av en ny søknadsgjennomgang, nye retningslinjer og endringer i avsluttende kostnader.
Hvis du liker siden vår, del gjerne med vennene dine & Facebook
