Privat boliglånsforsikring er et av de kontroversielle temaene knyttet til boligkjøp. Mens noen eksperter anbefaler å unngå PMI for enhver pris, sier andre at det er en pris som er mer enn verdt å betale for å kunne komme inn i et hjem tidligere. Hva er privat boliglånsforsikring? Denne typen boliglånsforsikring, mer kjent som PMI, er nødvendig når du betaler et lavt forskudd på et hjem. Bør du faktisk ta på deg PMI? Denne artikkelen dekker det grunnleggende om PMI på konvensjonelle lån.
Hvorfor trenger du PMI?
For det første trenger ikke alle som kjøper bolig PMI. Hvis du planlegger å sette ned 20 % eller mer som en forskuddsbetaling når du kjøper et hjem, kan du fullstendig ignorere PMI fordi du ikke vil bli pålagt å betale for det av utlåner. PMI-kostnader er kostnader kjøpere tar når de ønsker å kunne komme inn i et hjem selv om de ennå ikke har spart nok til en nedbetaling på 20 %.
Når kjøpere kjøper boliger med mindre enn 20 % ned med et vanlig boliglån, må de betale for PMI for å bli godkjent for et lån. PMI er ikke en valgfri utgift. Grunnen til at långivere krever PMI for forskuddsbetalinger under 20 % er fordi det beskytter dem i tilfelle en låntaker slutter å betale på et lån. Når boliglånsforsikring er nødvendig for et enfamilielån fra Federal Housing Administration (FHA), kalles det i stedet for boliglånsforsikringspremie (MIP).
Mens MIP ligner PMI, krever det en betaling ved lukking. I tillegg vil månedlige MIP-betalinger forfalle i løpet av et låns levetid hvis du legger ned mindre enn 10 % for en forskuddsbetaling. For låntakere som legger ned 10 % eller mer med FHA-lån, forsvinner MIP etter 11 år.
Hvor mye koster boliglånsforsikring?
"Selv om beløpet du betaler for PMI kan variere, kan du forvente å betale mellom $30 og $70 per måned for hver $100 000 lånt," ifølge informasjon om PMI-renten delt av Freddie Mac. Hvor mye er PMI vanligvis? Som de fleste typer forsikring, kan PMI-kostnadene svinge basert på gjeldende forsikringspriser. Imidlertid betaler de fleste mellom 0,1 % og 2 % av lånebeløpene sine årlig. Hvis du har et boliglån på $ 400 000, kan det tilsvare $ 8 000 per år.
Betaler alle samme beløp for PMI for boliglån?
PMI-renter for konvensjonelle lån kan faktisk svinge ganske mye etter låntaker. Långiveren din vil ta hensyn til flere faktorer når du bestemmer kostnadene for PMI-premiene dine. Her er en titt på hva som går inn i avgjørelsen:
Forskuddsbetalingsbeløpet ditt: Mens PMI er for forskuddsbetalinger under 20 %, kan det nøyaktige beløpet du legger ned avgjøre hvor mye du betaler for PMI. Mange låntakere gjør feilen ved å gå så lavt som de kan med forskuddsbetalingene når de vet at de skal betale for PMI. Lavere forskuddsbetalinger er mer risikofylte for långivere. Å øke forskuddsbeløpet ditt selv om du ikke kan nå 20 % kan fortsatt hjelpe deg med å spare penger ved å senke PMI-renten. Din kreditthistorikk: Når du bestemmer PMI-beløpet ditt, ser långiveren din på kreditthistorikken din for å måle hvor ansvarlig du har vært når du låner penger tidligere. En kreditthistorikk som viser at du har en historie med å betale regninger i tide, betale tilbake gjeld i tide og holde deg under kredittgrensen din, kan hjelpe deg med å nyte en lavere PMI-pris enn noen med en dårlig kreditthistorikk. Boliglånstype: PMI-premiene er generelt lavere med fastrentelån sammenlignet med boliglån med justerbar rente. Som et resultat er PMI-premiene for faste renter generelt lavere. Din utlåner: Kostnader for boliglånsforsikring er noe å diskutere med långivere mens du leter etter boliglånet ditt.
Som de fleste aspekter ved å få et boliglån, avhenger PMI-kostnadene sterkt av din økonomiske historie som låntaker. I tillegg er PMI en kostnad som kan variere basert på hvor mye du legger ned selv når du holder deg under 20 % for en forskuddsbetaling. Det kan være fordelaktig å be en utlåner om å gi deg forskjellige tilbud for PMI ved å bruke forskjellige forskuddsbeløp for å avgjøre når det er verdt det å sette ned litt mer penger i det lange løp.
Finnes det en type lån som ikke krever PMI hvis du legger ned mindre enn 20 %?
Det eneste lånet som ikke har noen form for boliglånsforsikring tilknyttet, er et Veterans Affairs (VA) lån. Selv om denne lånetypen bare er tilgjengelig for kvalifiserte veteraner med en tilgjengelig rett til boliglån, lar dette alternativet kjøpere kjøpe et hjem uten forskuddsbetalinger eller månedlig boliglånsforsikring. Imidlertid kan et engangsgebyr for VA-finansiering på totalt mellom 1,25 % og 3,3 % av lånebeløpet kreves enten ved avslutning eller som en del av lånebeløpet. Finansieringsgebyret frafalles for veteraner som mottar VA-funksjonshemming og kvalifiserende gjenlevende ektefeller.
Hvor lenge må du betale boliglånsforsikring?
PMI kan forsvinne når en kjøper har bygget en egenkapital på 20 % i en bolig. Når du har nådd den milepælen, må du begjære utlåneren din om å få den månedlige PMI-utgiften slettet. PMI vil imidlertid forsvinne selv om du ikke gjør noe. Huseiere som holder seg oppdatert med boliglånsbetalingene vil se PMI-en deres avsluttes automatisk når hovedbalansen når 78 % av boligens opprinnelige verdi.
Er det bedre å betale PMI eller vente til du har råd til 20 % ned?
Dette er en personlig vurderingssamtale for kjøperen. Vanligvis ser folk på PMI som et middel for å komme seg inn i et hjem tidligere. PMI kan være det riktige valget i følgende scenarier:
Du er bekymret for å bli priset ut av markedet hvis du venter. Du ønsker å kunne hoppe på et hjem fordi du handler i et område med lavt varelager. Du ønsker å kjøpe bolig mens rentene er på et godt sted. Du ønsker å kunne se på en rekke hjem og nabolag uten å bekymre deg for å komme opp med 20 % for en forskuddsbetaling. Du ønsker å komme inn i et hjem snart fordi økende leiepriser i ditt område vil tære på eventuelle besparelser du kan få ved å hoppe over PMI. Du tror det vil ta år å spare opp hele 20 % forskuddsbetaling. Du vil heller gjøre litt større månedlige innbetalinger hvis det lar deg beholde mer penger nå. Du vil bruke en lavere forskuddsbetaling fordi du sparer penger til oppussing eller ombygging av hjemmet.
Folk som fraråder PMI påpeker selvfølgelig at det vil ta år å nå terskelen hvor PMI kan fjernes. De kan også si at PMI er noe som beskytter utlåneren i stedet for kjøperen. Du betaler i hovedsak for en forsikring hver måned som ikke beskytter din eierandel i det du allerede har betalt inn i et hjem.
Er privat boliglånsforsikring det samme som huseierforsikring?
PMI er ikke relatert til en huseierforsikring. Mens huseierforsikring kreves av långivere når de får et boliglån, er den ikke knyttet til boliglånet eller forskuddsbetalingen. Huseierforsikringer dekker skade på ditt hjem, eiendom eller eiendeler på grunn av værhendelser, brann og andre forskjellige faktorer. En polise kjøpes gjennom et uavhengig forsikringsselskap som ikke er knyttet til din utlåner.
Er PMI det samme som Mortgage Protection Insurance (MPI)?
PMI og MPI er ikke relatert. MPI er en egen policy som du kan kjøpe for å få dekket boliglånsbetalingene dine etter at du går bort. I likhet med livsforsikring sikrer MPI at dine kjære får en fordel som kan hjelpe dem å unngå salg eller tvangssalg. Faktisk blir MPI noen ganger referert til som "livsforsikring på boliglån."
Siste tanker om privat boliglånsforsikring
PMI kan gi en sårt tiltrengt snarvei for å møte nedbetalingen på 20 % for låntakere som enten ikke er i stand til å spare nok eller foretrekker å ha mer penger for hånden til hjemmereparasjoner. Imidlertid kan PMI være betydelig på et større boliglån. Det er også en kostnad som teknisk sett ikke gir noen fordel eller beskyttelse for låntakeren utover den mindre forskuddsbetalingen på grunn av det faktum at PMI er ment å beskytte utlåneren i stedet for kjøperen.
Selv om PMI ikke er permanent, bør låntakere nøye overvåke utviklingen av boliglånene sine for å sikre at PMI forsvinner når det skal. Noen långivere krever faktisk at låntakere ber om å få fjernet PMI selv om de har nådd terskelen for å kvalifisere for å få den fjernet.
Til syvende og sist, avgjørelsen om PMI er smart kommer ned til å knuse tallene på noen forskjellige måter å veie litt større månedlige betalinger opp mot fordelene ved å sette ned mindre enn 20 % i det lange løp.
Hvis du liker siden vår, del gjerne med vennene dine & Facebook
