Huseierskap er en drøm for mange og en betydelig milepæl som markerer et nytt kapittel i livet. For førstegangshuskjøpere kan prosessen virke skremmende, overveldende og noen ganger forvirrende. Å kjøpe et hus innebærer mange kritiske beslutninger og økonomiske investeringer som krever nøye planlegging og vurdering. Fra å velge riktig sted til å forstå de juridiske og økonomiske aspektene ved huseierskap, er det flere viktige ting som enhver huseier bør vite før de kjøper et hus. Denne artikkelen vil utforske noen av de viktigste huseiere som kan hjelpe deg med å ta informerte beslutninger og gjøre boligdrømmen din til virkelighet.
Definisjon av huseierskap: Her er hva det betyr å eie et hjem
Huseiere eier boligene sine på to forskjellige måter. Noen huseiere eier hjemmene sine uten boliglån fordi de enten har betalt det ned allerede eller kjøpt et hjem med kontanter. Du er fortsatt huseier selv om du bruker et boliglån til å betale for boligen din. Å ikke betale et boliglån kan selvfølgelig føre til at en bank tvangsutlegger boligen din.
Å bli huseier
For de fleste betyr å bli boligeier å bli låntaker. Det er fordi den gjennomsnittlige personen krever et boliglån fra en bank eller låneinstitusjon for å kjøpe bolig. De vanlige lånene som brukes til å kjøpe boliger i USA i dag inkluderer:
Konvensjonelt lån: Et populært alternativ blant låntakere med god kreditt, et konvensjonelt lån gir vanligvis bedre renter enn statsstøttede lån. Det er imidlertid vanskeligere å kvalifisere for dette lånet. Vær forberedt på å møte opp med en kredittscore på minst 620. Mens du kan sette ned så lite som 3 % med et konvensjonelt lån, legger de fleste låntakere ned 20 % for å unngå å betale privat boliglånsforsikring (PMI). PMI-betalinger vil holde seg til du har 20 % egenkapital i et hjem. FHA-lån: Støttet av Federal Housing Administration (FHA,), er dette lånet tilgjengelig for låntakere med en minimumskredittscore på 500. Mens låntakere med 580 kredittpoeng kan sette ned bare 3 %, må låntakere med score mellom 500 og 579 sette ned minst 10 %. PMI er obligatorisk med FHA-lån. VA-lån: Dette lånet støttet av US Department of Veterans Affairs (VA) er tilgjengelig for nåværende militærmedlemmer, veteraner og kvalifiserte ektefeller. De fleste VA-lån krever ikke nedbetalinger. Det kreves ingen minimumskredittscore. USDA-lån: Hvis du handler boliger i utpekte landlige områder, kan et lån fra US Department of Agriculture (USDA) hjelpe kjøpere med lav inntekt og moderat inntekt med å kjøpe boliger uten forskuddsbetaling eller boliglånsforsikring. Jumbo boliglån: "Jumbo" refererer til at dette lånet overskrider alle gjeldende lånegrenser. Den brukes til å kjøpe luksusboliger med høy verdi som kan koste 1 million dollar eller mer. Kjøpere må vanligvis sette ned minst 20 % for en forskuddsbetaling uten kompromisser.
Når de tar boliglånsbeslutninger, velger de fleste kjøpere noe som kalles et fastrentelån. Under et boliglån med fast rente forblir renten på et boliglån den samme i løpet av lånet med mindre eieren refinansierer. Det betyr at prisen din utlåner gir på det avsluttende avsløringsdokumentet er prisen du betaler for de neste 15 til 30 årene. Fordelen med et fastrentelån er at det gir forutsigbarhet for budsjettering. Bortsett fra eiendomsskatt og huseierforsikringspriser, er din månedlige boligkostnad fast!
Du må refinansiere for å få en lavere rente dersom renten faller etter at de har låst et fastrenteboliglån. Dessuten er fastrente boliglånsrenter ofte høyere enn det konkurrerende boliglånet med justerbar rente (ARM). Det er derfor du kanskje foretrekker å ta opp lån med svingende renter basert på markedsforhold.
En ARM kommer vanligvis med lavere startrenter som endres med markedet. Du kan til og med låse en lav rente i flere år før lånet går over til variabel rente. De fleste ARM-er justerer hver sjette måned til 12 måneder når den variable renten starter. Risikoen med dette er at det er umulig å vite hvor mye du vil betale månedlig når den innledende renten fases ut. Selv om du kan spare mye i starten av lånet ditt, er det alltid en mulighet for at et lån blir uoverkommelig hvis prisene går i luften.
Fastrentelån er stabile, "bekymringsfrie" lån ideelle for alle som planlegger å bo i et hjem i minst fem år. Mens ARM-er kommer med risiko, kan de være bra for kjøpere som 100% planlegger å flytte innen to til fem år. Poenget er at du må kjenne til risikoen når du frier til rentesparing!
Fordelene ved huseierskap
Noen som ser på å kjøpe et hjem for første gang, lurer kanskje på hvorfor så mange er villige til å betale store forskuddsbetalinger og stengekostnader for å eie et hjem.
Sannheten er at et hjem er et redskap for å bygge rikdom. I mange tilfeller er et hjem den største eiendelen en person vil eie. Data fra Federal Reserve viser at huseiere i USA har 40 ganger formuen til leietakere! Mens median nettoverdi for huseiere er $255 000, er median nettoverdi for leietakere bare $6300. Her er et dykk inn i fordelene ved huseierskap:
Muligheten til å kontrollere den månedlige betalingen din i stedet for å bekymre deg for stigende husleie. Å se egenkapital vokse med hver månedlige betaling i stedet for bare å tape leiepenger. Nyter påskjønnelse hvis verdien av boligen din stiger. Eiendom kan være en smartere investering sammenlignet med aksjer for noen som ikke ønsker å håndtere markedsvolatilitet. Eiendomsskatt og boliglånsforsikringskostnader kan inkluderes i dine spesifiserte skattefradrag. Det er som å få to skattefradrag for å være huseier. Å eie et hjem kan øke kredittscore for å hjelpe deg med å få lån og finansiering til bedre priser.
Du vil kanskje ikke kjøpe et hjem "i dag" fordi du tror du ikke kan utnytte rikdommen hjemmet deres bygger før du er klar til å selge det senere i livet. Du kan imidlertid utnytte boligens egenkapital mye raskere enn du kanskje tror! Når låntakere bruker egenkapital for å få lån, har de en tendens til å få bedre priser uten restriksjoner på hva kontantene kan brukes til. Det betyr at hjemmets egenkapital kan bidra til å finansiere forretningsplaner, gjeldsbetalinger, utdanning, ferier, forbedringer av hjemmet og mer. Her er en titt på noen måter å utnytte boligens verdi før et boliglån er nedbetalt:
Utbetalingsrefinansiering: En huseier refinansierer til et lån som er større enn nødvendig for å punge ut de ekstra pengene. Egenkapitallån: Dette vanlige alternativet lar deg låne mot egenkapitalen i hjemmet ditt mens du fortsatt har ditt eksisterende boliglån. Lånet kommer i et engangsbeløp med fast rente. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC fungerer som kredittkort som er støttet av hjemmet ditt. Låntakere betaler bare tilbake det de bruker. Den samme kredittgrensen kan til og med brukes gjentatte ganger så lenge du betaler tilbake det du har tatt ut i sin helhet. Omvendt boliglån: Også kjent som et boliglån (HECM), et omvendt boliglån er et alternativ som lar huseiere 62 år og eldre omgjøre egenkapital til kontanter.
Selvfølgelig trenger du ikke bruke noen av disse "fancy" teknikkene for å tjene penger på hjemmet ditt. De fleste boligselgere bruker ganske enkelt pengene de tjener når de selger sin første bolig til å flytte opp til noe større eller dyrere når de kjøper sitt andre hjem. I noen tilfeller kan overskuddet enkelt dekke hele nedbetalingen på en dyrere bolig.
Bestem om boligeierskap er riktig for deg
Å bli forhåndsgodkjent for et lån er det første trinnet for alle som vurderer å eie bolig. De fleste eiendomsmeglere vil ikke vise eiendommer til kjøpere som dukker opp uten forhåndsgodkjenningsbrev. Selv om en forhåndsgodkjenning ikke er hugget i stein, gir den deg en god idé om lånebeløpet og vilkårene du vil bli godkjent for når du søker om et ekte lån etter å ha funnet boligen du ønsker å kjøpe. Her er hva en utlåner vil be om:
Bevis på inntekt i form av stubber, W2-skjemaer eller kvitteringer Bevis på eiendeler som viser størrelsen på din tilgjengelige forskuddsbetaling Kredittscore Ansettelsesbekreftelse
Anta at lånekraften din er lavere enn forventet. I så fall kan du bestemme deg for at det er på tide å øke kredittscore og redusere gjeld-til-inntektsforholdet ditt (DTI) ved å spare mer, betale ned regninger, adressere negative elementer på kredittrapporten din eller prøve å øke inntektsnivået. .
Spørsmål du bør stille deg selv før du blir huseier
Først, vær ærlig om din evne til å ha råd til et hjem. Kjøpere må være forberedt på å betale for en forskuddsbetaling, avsluttende kostnader på totalt 3 % til 6 % av lånet, og alle kostnader forbundet med flytting.
Når du først er i et hjem, kan reparasjoner, utskifting av apparater eller systemer, vedlikeholdsproblemer, landskapsarbeid og forbedringer av hjemmet kreve store investeringer. Kostnadene som tidligere var din utleiers "problemer" hviler nå rett og slett på dine skuldre! Selvfølgelig er det ekstra ansvaret mer enn verdt det hvis du er ivrig etter å eie et eget sted.
Deretter bør du vurdere hvor lenge du planlegger å bli i området. Hvis karrierehistorien din har fått deg til å flytte hvert tredje til fjerde år, kan det hende det ikke lønner seg å kjøpe et hjem fordi du ikke vil være i det lenge nok til å se verdien øke. Dessuten, de tidlige stadiene av boliglånsbetaling skjev kraftig mot rentebetalinger i stedet for hovedstolbetalinger. Det betyr at du ikke begynner å bygge egenkapital med en gang. Du kan tape penger i sluttkostnader og flyttekostnader hvis du trenger å selge hver gang du flytter.
Til slutt, vær ærlig om intensjonene dine. Å bli revet med i vanviddet av å eie et hjem på sosiale medier, i omgangskretsen din eller nyhetene kan føre til at du hopper inn i noe du ikke er helt klar for ennå! Beslutningen om å bli huseier bør tas basert på både din livsstil og økonomiske helse.
Hvis du liker siden vår, del gjerne med vennene dine & Facebook
