Hva er den reelle kostnaden ved å eie et hjem? Mens de fleste er forberedt på forskuddsbetalinger og månedlige boliglånskostnader, utgjør rutine- og "nødregningene" som følger med å eie et hus de sanne kostnadene ved huseierskap. Noen ekstra kostnader bakt inn i standard boliglånsbetalinger fører også til at månedlige huseierutgifter kryper utover det raske boliglånsestimater viser.
Her er en titt på noen av de ikke så åpenbare kostnadene ved å kjøpe et hus.
Hvor mye bør de totale månedlige kostnadene ved å eie et hjem være?
"Långivere krever vanligvis at PITI (hovedstol, renter, skatter og forsikring), eller boligutgiftene dine, skal være mindre enn eller lik 25% til 28% av månedlig bruttoinntekt," ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Det er viktigere å se på kostnader i forhold til personinntekt og boligpris når man vurderer den økonomiske gjennomførbarheten. Her er en titt på vanlige månedlige boligkostnader.
Eiendomsskatt
Mens boliglån kan ende etter 30 år, er eiendomsskatten for alltid. Eiendomsskatt varierer fra sted til sted. Mens eiendomsskatt vurderes basert på boligens verdi, bruker byer og byer i forskjellige stater forskjellige satser for beskatning. I noen lavskattestater er eiendomsskatten bare noen få hundre dollar per år. Innbyggere i stater med høy skatt kan se femsifrede skatteregninger.
Å se på en eiendoms skattehistorikk vil gi en potensiell kjøper en ide om hvor mye de skylder. De fleste huseiere klumper eiendomsskatten inn i sine månedlige avdrag på boliglån. Långivere setter skattemidler i depot for å betale hele regningen før forfallsdatoen.
Huseierforsikring
Bevis på en huseierpolitikk er nødvendig for å stenge et hjem ved finansiering gjennom et kredittforetak eller bank. I følge Forbes er gjennomsnittskostnaden for en $350.000-policy $1.582 per år.
Huseierforsikring beskytter mot katastrofale skader. Selv om flomforsikring ikke er standard, er huseiere i flomutsatte områder pålagt av långivere å skaffe seg spesiell flomforsikring. Huseiere kan velge tilleggsdekning for dusinvis av varer.
Huseierforeningens (HOA) gebyrer
Hvis en eiendom er en del av en huseierforening, må eiendomseiere betale HOA-avgifter som varierer fra noen få dollar per måned til flere hundre dollar per måned. Disse HOA-gebyrene går til å dekke kostnader for vedlikehold, bassengvedlikehold, bygningsforsikring og andre "vanlige" utgifter.
Huseiere må betale HOA-kontingent månedlig eller årlig. I noen tilfeller kan de forfalle fra kjøperen ved lukking. I motsetning til utgifter som huseiere kan kutte fra budsjettet eller forhandle seg til, har ikke HOA-avgifter et fravalgsalternativ. De har også en tendens til å gå opp hvert år.
Rutinemessig vedlikehold av hjemmet
Mens noen boliger er "nøkkelferdige" eiendommer, som lar huseieren flytte inn uten oppussing, er ingen bolig en vedlikeholdsfri eiendom. Huseiere må ta tak i både estetisk og sikkerhetsmessig vedlikehold på daglig basis.
Her er en titt på de potensielle skjulte vedlikeholdskostnadene som mange stjerneklare kjøpere ikke tenker på når de blar gjennom tilgjengelige eiendommer:
Klipping, luking, såing, vanning, raking og andre former for plenpleie. Utbedring av innvendig eller utvendig maling. Bytte ødelagte lysarmaturer. Forebygging/eliminering av skadedyr. Rydding av takrenner. Montering av takrennebeskyttere. Rengjøring av bassenger og boblebad (hvis aktuelt). Etterlakkering og forsegling av dekk og verandaer. Reparere eller erstatte ødelagte apparater. Måke. Generell landskapsarbeid.
En DIY-tilnærming er en måte å kutte kostnader på vedlikehold av hjemmet. Imidlertid kan selv nøysomme huseiere trenge å finansiere kjøp av viktige verktøy og utstyr som lar dem takle oppgaver på egenhånd.
Verktøy
Hvilke regninger betaler du for et hus? Listen over regninger som skal betales når du eier et hus inkluderer oppvarming, kjøling, strøm, vann, kloakk, internett og telefon. Mens brønner, septiske systemer og andre "uavhengige" forsyningskilder kanskje ikke involverer månedlige avgifter, er huseiere ansvarlige for vedlikehold og utskifting av disse systemene.
Leilighetsbeboere på jakt etter boliger er ikke fremmede for brukskostnader. Imidlertid forventer de kanskje ikke kostnadshoppet som skjer ved flytting fra leilighet til hus. For leietakere som allerede leier hus eller leiligheter uten verktøy inkludert, bør det ikke være noen overraskelser. Økningen når man går fra en ettromsleilighet til et hus med 1500 til 3000 kvadratmeter plass kan imidlertid være betydelig. Å be om å se nylige brukserklæringer før stenging kan hjelpe en kjøper med å forutse spesifikke regninger.
Store utgifter og reparasjoner
Mens de rutinemessige utgiftene ved å eie et hjem kan føles som mye å kjempe, må huseiere forberede seg på nødreparasjoner, utskiftninger og andre store utgifter. Når et større system i et hus svikter, er det ofte nødvendig å fikse problemet umiddelbart for å unngå alvorlig langsiktig skade. Vanlige store utgifter som huseiere bør budsjettere med inkluderer:
Utskifting av VVS-anlegg. Feil i rørleggersystemet. Reparasjoner og utbedring etter vannskader. Utskifting av tak. I følge det amerikanske energidepartementet er den gjennomsnittlige kostnaden for å erstatte et tak rundt 10 000 dollar. Omlegging av innkjørsel. Dør- eller vindusreparasjoner. Muggsanering. Erstatninger av brønn eller vannsystem. Reparasjoner for et defekt fundament.
Hver av disse reparasjonene kan koste alt fra flere hundre til flere tusen dollar. Mens huseiere kan finansiere noen store boligutgifter gjennom personlige lån eller boligkredittlinjer, bør huseiere legge bort penger for uventede kostnader.
Privat boliglånsforsikring (PMI)
For kjøpere som legger ned mindre enn 20 % ved avslutning, krever långivere noe som kalles privat boliglånsforsikring (PMI) som legges til hver månedlige boliglånsbetaling inntil boliglånet er betalt ned til belåningsgraden (LTV) på 80 %. PMI kan utgjøre mellom 0,5 % og 5 % av det opprinnelige beløpet på et boliglån.
"Ekte" månedlige boliglånsbetalinger
Den "raske matematikken" som brukes til å bryte ned de totale månedlige kostnadene ved boligeierskap basert på boliglånsbetalinger alene, er ikke hele historien. De fleste ser kun på rektor når de får en grov oppfatning av hvor mye det er å eie et hus. Hovedstolen refererer imidlertid bare til den delen av en boliglånsbetaling som går mot å redusere lånesaldoen til boligen er nedbetalt.
Den totale månedlige kostnaden for å eie et hjem før du tar hensyn til vedlikehold, verktøy og annet tilleggsutstyr bestemmes ved å bruke akronymet PITI som står for hovedstol, renter, skatter og forsikring. Renter er prisen en utlåner krever på lånet. Som dekket ovenfor, øker både skatter og forsikring månedlige utgifter til huseierskap basert på prisene som belastes for en bestemt eiendom.
Boligkjøpskostnader
Noen av utgiftene ved å eie en bolig må betales før kjøpere i det hele tatt kan få nøklene. Avslutningskostnader og kontanter for å stenge er de to store typene av boligkostnader før kjøp.
Mens avsluttende kostnader refererer til alle servicegebyrene som kreves for å stenge et lån, refererer kontanter for å stenge til det totale beløpet som kjøperen må ta med for å avslutte. Cash to close inkluderer avsluttende kostnader.
I følge Freddie Mac er det gjennomsnittlige beløpet som trengs for å stenge et hus på $250.000 etter å ha satt ned 20% på et 30-års boliglån $7.625. Freddie Mac foreslår også at kjøpere tar disse beløpene inn i kostnadene for å kjøpe et hus:
Forskuddsbetaling: Totalt alt fra 3 % til 20 % av boligens kjøpspris, hjelper en forskuddsbetaling å bestemme hvordan månedlige betalinger ser ut ved å kutte i lånebeløpet. Alvorlig pengeinnskudd: Kjøpere må produsere 1 % til 2 % av boligens kjøpspris når de gir et tilbud. Også kjent som depositum i god tro, er formålet med denne betalingen å demonstrere seriøsitet overfor en selger. Den seriøse summen av penger kan brukes mot avsluttende kostnader eller forskuddsbetalingen. Hjemmeinspeksjon: De fleste boliginspeksjoner koster mellom $300 og $600. Når du ser etter mugg eller andre ikke-standard problemer, er prisene høyere. Avslutningskostnader: Står for 2% til 5% av boligens kjøpspris, sluttkostnader betales til utlåner, eiendomsmegler, tittelselskap og andre personer som er involvert i transaksjonen. Vanlige avsluttende kostnader inkluderer offentlige rekordgebyrer, takseringsgebyrer, kredittrapportgebyrer, utlåners opprinnelsesgebyrer, tittelservicegebyrer, skattetjenestegebyrer, undersøkelseshonorarer, advokathonorarer og forsikringsgebyrer. Flytteutgifter: Selv om de ofte blir oversett under spenningen ved å finne et hjem, kan flytteutgifter bli betydelige når du foretar en langdistanseflytting som involverer profesjonelle flyttere eller leiebiler.
Hvor mye koster det å være huseier?
Svaret avhenger av størrelsen, beliggenheten og verdien av en bolig. Når engangsbetalingene for stenging og forskuddsbetaling er fullført, må huseiere fokusere på å opprettholde en månedlig boliglånsregning som inkluderer skatter og forsikring.
Budsjettering for tilbakevendende kostnader for bruk, vedlikehold og reparasjoner må også prioriteres. For noen huseiere representerer skatter den største årlige boligutgiften utenom selve boliglånsbetalingen.
For andre krever det spesiell budsjettering å bo i et område med dyre verktøy. Selvfølgelig bør huseiere med eldre boliger kaste bort mer penger hver måned for å håndtere reparasjoner og større oppgraderinger.
Hvis du liker siden vår, del gjerne med vennene dine & Facebook
