निजी धितो बीमा एक घर खरीद संग संलग्न ती विवादास्पद विषयहरु मध्ये एक हो। जबकि केही विशेषज्ञहरूले सबै लागतहरूमा PMI बेवास्ता गर्न सिफारिस गर्छन्, अरूहरू भन्छन् कि यो एक मूल्य हो जुन छिट्टै घरमा पुग्न सक्षम हुन भुक्तान गर्न लायक भन्दा बढी छ। निजी बंधक बीमा के हो? PMI को रूपमा सामान्य रूपमा चिनिन्छ, घरमा कम तल भुक्तानी गर्दा यस प्रकारको धितो बीमा आवश्यक हुन्छ। के तपाइँ वास्तवमा PMI मा लिनु पर्छ? यस लेखले परम्परागत ऋणहरूमा PMI को आधारभूत कुराहरू समावेश गर्दछ।
तपाईलाई PMI किन चाहिन्छ?
पहिलो, घर किन्ने सबैलाई PMI आवश्यक पर्दैन। यदि तपाइँ घर खरिद गर्दा डाउन पेमेन्टको रूपमा 20% वा बढी राख्ने योजना गर्दै हुनुहुन्छ भने, तपाइँ PMI लाई पूर्ण रूपमा बेवास्ता गर्न सक्नुहुन्छ किनभने तपाइँले तपाइँको ऋणदाताद्वारा यसको लागि तिर्न आवश्यक पर्दैन। PMI लागतहरू खरिदकर्ताहरूले 20% डाउन पेमेन्टको लागि पर्याप्त बचत नगरे पनि घरमा प्रवेश गर्न सक्षम हुन चाहँदा लिने लागतहरू हुन्।
जब खरिदकर्ताहरूले परम्परागत धितो प्रयोग गरेर 20% भन्दा कम घरहरू खरिद गर्छन्, उनीहरूले ऋणको लागि अनुमोदित हुनको लागि PMI तिर्न आवश्यक हुन्छ। PMI एक वैकल्पिक खर्च होइन। उधारकर्ताहरूलाई 20% भन्दा कम डाउन पेमेन्टहरूको लागि PMI आवश्यक हुनुको कारण यो हो कि यसले उनीहरूलाई सुरक्षित गर्छ कि उधारकर्ताले ऋणमा भुक्तानी गर्न बन्द गर्छ। जब संघीय आवास प्रशासन (FHA) एकल-परिवार धितोको लागि धितो बीमा आवश्यक हुन्छ, त्यसको सट्टा यसलाई मोर्टगेज बीमा प्रिमियम (MIP) भनिन्छ।
जबकि MIP PMI सँग मिल्दोजुल्दो छ, यसलाई बन्द गर्दा भुक्तानी चाहिन्छ। थप के हो, मासिक MIP भुक्तानीहरू ऋणको जीवनभरको लागि बाँकी हुनेछ यदि तपाईंले डाउन पेमेन्टको लागि 10% भन्दा कम राख्नुभयो भने। FHA ऋणको साथ 10% वा सो भन्दा बढी कम गर्ने उधारकर्ताहरूका लागि, MIP 11 वर्ष पछि गायब हुन्छ।
धितो बीमा कति हुन्छ?
फ्रेडी म्याकले साझा गरेको PMI दरको जानकारी अनुसार, "जब तपाइँ PMI को लागी तिर्नुहुने रकम फरक हुन सक्छ, तपाइँ प्रत्येक $ 100,000 उधारोको लागि प्रति महिना $ 30 र $ 70 को बीचमा तिर्न अपेक्षा गर्न सक्नुहुन्छ।" PMI सामान्यतया कति हुन्छ? धेरै प्रकारका बीमाहरू जस्तै, PMI लागतहरू हालको बीमा दरहरूको आधारमा उतार चढाव हुन सक्छ। यद्यपि, अधिकांश मानिसहरूले वार्षिक रूपमा आफ्नो ऋण रकमको ०.१% र २% को बीचमा तिरिरहेका छन्। यदि तपाइँसँग $400,000 धितो छ भने, त्यो प्रति वर्ष $8,000 बराबर हुन सक्छ।
के सबैले मोर्टगेज PMI को लागि समान रकम तिर्छन्?
परम्परागत ऋण पीएमआई दर वास्तवमा उधारकर्ता द्वारा एकदम अलिकति उतार चढाव हुन सक्छ। तपाईंको PMI प्रिमियमहरूको लागत निर्धारण गर्दा तपाईंको ऋणदाताले धेरै कारकहरूलाई ध्यानमा राख्नेछ। यस्तो छ निर्णयमा के हुन्छ हेरौँ :
तपाइँको डाउन पेमेन्ट रकम: PMI २०% भन्दा कम डाउन पेमेन्टको लागि हो भने, तपाइँले राख्नुभएको सही रकमले तपाइँले PMI को लागि कति तिर्नु हुनेछ भनेर निर्धारण गर्न सक्छ। धेरै उधारकर्ताहरूले उनीहरूले PMI को लागि भुक्तान गर्दैछन् भन्ने थाहा पाएपछि उनीहरूको डाउन पेमेन्टको साथ सकेसम्म कम जाने गल्ती गर्छन्। तल्लो तल भुक्तानी ऋणदाताहरूको लागि जोखिमपूर्ण छ। तपाइँको डाउन पेमेन्ट रकम बढाएर तपाइँ २०% हिट गर्न सक्नुहुन्न भने तपाइँको PMI दर घटाएर तपाइँलाई पैसा बचत गर्न मद्दत गर्न सक्छ। तपाईंको क्रेडिट इतिहास: तपाईंको PMI रकम निर्धारण गर्दा, तपाईंको ऋणदाताले विगतमा पैसा उधार्दा तपाईं कत्तिको जिम्मेवार हुनुहुन्थ्यो मापन गर्न तपाईंको क्रेडिट इतिहास हेर्छ। एक क्रेडिट इतिहास जसले देखाउँछ कि तपाइँसँग समयमै बिलहरू तिर्ने इतिहास छ, समयमै ऋण फिर्ता गर्ने, र तपाइँको क्रेडिट सीमा अन्तर्गत रहनले तपाइँलाई चट्टान क्रेडिट इतिहास भएको व्यक्तिको तुलनामा कम PMI मूल्यको मजा लिन मद्दत गर्न सक्छ। मोर्टगेज प्रकार: PMI प्रिमियमहरू सामान्यतया समायोज्य-दर धितोहरूको तुलनामा निश्चित-दर धितोहरूसँग कम हुन्छन्। नतिजाको रूपमा, निश्चित दरहरूको लागि PMI प्रिमियमहरू सामान्यतया कम हुन्छन्। तपाइँको ऋणदाता: धितो बीमा को लागत तपाइँको धितो को लागी वरपर किनमेल गर्दा उधारदाताहरु संग छलफल गर्न को लागी केहि चीज हो।
धितो प्राप्त गर्ने धेरै पक्षहरू जस्तै, PMI लागतहरू उधारकर्ताको रूपमा तपाईंको वित्तीय इतिहासमा धेरै निर्भर हुन्छन्। थप रूपमा, PMI एक लागत हो जुन तपाइँले डाउन पेमेन्टको लागि 20% भन्दा कम रहँदा पनि तपाईले कति तल राख्नुहुन्छ भन्ने आधारमा उतार चढाव हुन सक्छ। लामो समयको लागि अलिकति बढी पैसा राख्नु उचित हुन्छ भन्ने निर्णय गर्न विभिन्न डाउन पेमेन्ट रकमहरू प्रयोग गरी PMI का लागि विभिन्न उद्धरणहरू उपलब्ध गराउन ऋणदातालाई सोध्नु फाइदाजनक हुन सक्छ।
यदि तपाइँ 20% भन्दा कम राख्नुहुन्छ भने PMI आवश्यक पर्दैन ऋणको एक प्रकार छ?
एक मात्र ऋण जसमा केहि प्रकारको धितो बीमा संलग्न छैन एक वेटरन्स अफेयर्स (VA) ऋण हो। जबकि यो ऋण प्रकार उपलब्ध गृह ऋण हकदार योग्य दिग्गजहरूका लागि मात्र उपलब्ध छ, यो विकल्पले खरिदकर्ताहरूलाई बिना भुक्तानी वा मासिक धितो बीमा बिना घर खरीद गर्न अनुमति दिन्छ। यद्यपि, ऋण रकमको 1.25% र 3.3% को बीचमा जम्मा भएको एक पटकको VA कोष शुल्क कि त बन्द हुँदा वा ऋण रकमको अंशको रूपमा आवश्यक हुन सक्छ। VA असक्षमता प्राप्त गर्ने दिग्गजहरू र जीवित जीवनसाथीहरूको योग्यता प्राप्त गर्नेहरूका लागि कोष शुल्क माफ गरिएको छ।
तपाईले कति समयसम्म धितो बीमा तिर्नुपर्छ?
एक पटक खरिदकर्ताले घरमा २०% इक्विटी बनाएपछि PMI गायब हुन सक्छ। एकचोटि तपाईंले त्यो माइलस्टोनमा पुग्नुभयो भने, तपाईंले आफ्नो मासिक PMI खर्च हटाउनको लागि आफ्नो ऋणदातालाई निवेदन गर्नुपर्नेछ। यद्यपि, तपाईंले कुनै पनि कदम चाल्नुभएन भने पनि PMI जान्छ। घरमालिकहरू जसले आफ्नो धितो भुक्तानीको साथ हाल राखिरहेका छन् तिनीहरूको PMI स्वचालित रूपमा समाप्त भएको देख्नेछन् जब मूल ब्यालेन्स घरको मूल मूल्याङ्कन गरिएको मूल्यको 78% पुग्छ।
के यो PMI भुक्तान गर्न वा तपाईं 20% तल खर्च गर्न नसक्ने सम्म पर्खनु राम्रो छ?
यो खरिदकर्ताको लागि व्यक्तिगत निर्णय कल हो। सामान्यतया, मानिसहरूले PMI लाई घरमा छिट्टै पुग्नको लागि एक वाहनको रूपमा हेर्छन्। निम्न परिदृश्यहरूमा PMI सही छनौट हुन सक्छ:
यदि तपाइँ पर्खनुभयो भने तपाइँ बजार बाहिर मूल्य भएको बारे चिन्तित हुनुहुन्छ। तपाईं घरमा हाम फाल्न सक्षम हुन चाहनुहुन्छ किनभने तपाईं कम सूची भएको क्षेत्रमा किनमेल गर्दै हुनुहुन्छ। ब्याज दर राम्रो ठाउँमा हुँदा तपाईं घर किन्न चाहनुहुन्छ। तपाइँ डाउन पेमेन्टको लागि 20% संग आउने बारे चिन्ता नगरिकन विभिन्न घर र छिमेकहरू हेर्न सक्षम हुन चाहनुहुन्छ। तपाईं चाँडै घरमा जान चाहनुहुन्छ किनभने तपाईंको क्षेत्रमा भाडा दरहरू बढ्दै जाँदा तपाईंले PMI छोडेर प्राप्त गर्नुहुनेछ। तपाईलाई लाग्छ कि पूर्ण २०% डाउन भुक्तानी बचत गर्न वर्षौं लाग्नेछ। यदि यसले तपाईलाई अहिले थप नगद राख्न सक्षम बनाउँछ भने तपाईले थोरै ठूलो मासिक भुक्तानीहरू गर्नुहुनेछ। तपाईं कम डाउन भुक्तानी प्रयोग गर्न चाहनुहुन्छ किनभने तपाईं घर नवीकरण वा पुन: निर्माणको लागि पैसा बचत गर्दै हुनुहुन्छ।
निस्सन्देह, PMI विरुद्ध सल्लाह दिने मानिसहरूले PMI हटाउन सकिने थ्रेसहोल्डमा पुग्न वर्षौं लाग्ने बताउँछन्। तिनीहरूले यो पनि भन्न सक्छन् कि PMI त्यस्तो चीज हो जसले क्रेताको सट्टा ऋणदातालाई बचाउँछ। तपाईंले अनिवार्य रूपमा प्रत्येक महिना बीमा नीतिको लागि भुक्तान गर्दै हुनुहुन्छ जसले तपाईंले पहिले नै घरमा भुक्तान गरिसक्नुभएको कुरामा तपाईंको हिस्सेदारीलाई सुरक्षित गर्दैन।
के निजी धितो बीमा घरमालिक बीमा जस्तै हो?
PMI घरमालिक बीमा नीतिसँग सम्बन्धित छैन। धितो प्राप्त गर्दा घरमालिक बिमा ऋणदाताहरूद्वारा आवश्यक हुँदा, यो तपाईंको धितो वा तल भुक्तानीसँग जोडिएको छैन। घरमालिक बीमा नीतिहरूले मौसम घटनाहरू, आगलागी, र अन्य विभिन्न कारकहरूका कारण तपाईंको घर, सम्पत्ति, वा सामानहरूमा हुने क्षतिलाई कभर गर्दछ। एक नीति एक स्वतन्त्र बीमा कम्पनी मार्फत खरिद गरिएको छ जुन तपाईंको ऋणदातासँग जोडिएको छैन।
के PMI मोर्टगेज प्रोटेक्शन इन्स्योरेन्स (MPI) जस्तै हो?
PMI र MPI सम्बन्धित छैनन्। MPI एउटा छुट्टै नीति हो जुन तपाईंले आफ्नो मृत्यु पछि आफ्नो धितो भुक्तानीहरू कभर गर्न खरीद गर्न सक्नुहुन्छ। जीवन बीमा जस्तै, MPI ले सुनिश्चित गर्दछ कि तपाइँका प्रियजनहरूले एक लाभ प्राप्त गर्दछ जसले उनीहरूलाई बिक्री वा फोरक्लोजरबाट बच्न मद्दत गर्न सक्छ। वास्तवमा, MPI कहिलेकाहीं "बंधक जीवन बीमा" को रूपमा उल्लेख गरिएको छ।
निजी बंधक बीमा मा अन्तिम विचार
PMI ले पर्याप्त बचत गर्न नसक्ने वा घर मर्मतका लागि हातमा थप नगद राख्न रुचाउने उधारकर्ताहरूका लागि 20% डाउन पेमेन्ट पूरा गर्न धेरै आवश्यक सर्टकट प्रदान गर्न सक्छ। यद्यपि, PMI ठूलो धितोमा पर्याप्त हुन सक्छ। यो एक लागत पनि हो जसले प्राविधिक रूपमा उधारकर्तालाई सानो डाउन भुक्तानी भन्दा बाहिर कुनै लाभ वा सुरक्षा प्रदान गर्दैन भन्ने तथ्यको कारणले गर्दा PMI ले खरिदकर्ताको सट्टा ऋणदातालाई बचाउनको लागि हो।
जब PMI स्थायी हुँदैन, उधारकर्ताहरूले उनीहरूको धितोको प्रगतिलाई ध्यानपूर्वक अनुगमन गर्नुपर्छ कि यो सुनिश्चित गर्नको लागि PMI गायब हुन्छ। केही ऋणदाताहरूले वास्तवमा उधारकर्ताहरूलाई PMI हटाउनको लागि योग्यताको थ्रेसहोल्डमा पुगिसके पनि यसलाई हटाउनको लागि सोध्न आवश्यक छ।
अन्ततः, PMI स्मार्ट छ कि छैन भनेर निर्णय गर्दा लामो अवधिमा 20% भन्दा कम राख्ने सुविधाहरूको विरुद्धमा थोरै ठूला मासिक भुक्तानीहरू तौलने केही फरक तरिकाहरू संख्याहरू क्रन्च गर्न तल आउँछ।
यदि तपाईलाई हाम्रो पेज मन पर्यो भने आफ्ना साथीहरूसँग सेयर गर्नुहोस् & फेसबुक