तपाईंले आफ्नो पहिलो घर किन्नु अघि जान्नको लागि गृह मालिकको आवश्यक कुराहरू

घरको स्वामित्व धेरैको लागि सपना हो र जीवनमा नयाँ अध्यायको चिन्ह लगाउने महत्त्वपूर्ण माइलस्टोन हो। पहिलो पटक घर खरीद गर्नेहरूका लागि, प्रक्रिया चुनौतीपूर्ण, भारी, र कहिलेकाहीं भ्रामक लाग्न सक्छ। घर किन्नुमा धेरै महत्त्वपूर्ण निर्णयहरू र वित्तीय लगानीहरू समावेश हुन्छन् जसलाई सावधान योजना र विचार आवश्यक पर्दछ। घरमालिकताको कानुनी र आर्थिक पक्षहरू बुझ्न सही स्थान छनौट गर्नदेखि लिएर, त्यहाँ धेरै आवश्यक चीजहरू छन् जुन प्रत्येक घरमालिकले घर किन्नु अघि जान्नुपर्दछ। यस लेखले तपाईंलाई सूचित निर्णयहरू गर्न र तपाईंको गृहस्वामित्वको सपनालाई वास्तविकतामा परिणत गर्न मद्दत गर्न सक्ने सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण घर मालिकका आवश्यक कुराहरू अन्वेषण गर्नेछ।

गृहस्वामित्व परिभाषा: यहाँ घरको स्वामित्वको अर्थ के हो

घर मालिकहरूले दुई फरक तरिकामा आफ्नो घरको स्वामित्व लिन्छन्। केही घरमालिकहरूले धितो बिना नै आफ्नो घरको स्वामित्व लिन्छन् किनभने तिनीहरूले पहिले नै भुक्तान गरिसकेका छन् वा नगदले घर किनेका छन्। तपाईंले आफ्नो घरको लागि भुक्तान गर्न धितो प्रयोग गर्नुभयो भने पनि तपाईं अझै पनि घरमालिक हुनुहुन्छ। निस्सन्देह, धितो तिर्न असफल हुँदा बैंकले तपाइँको घरमा रोक लगाउन सक्छ।

घरको मालिक बन्ने

अधिकांशको लागि, घरमालिक बन्नु भनेको उधारकर्ता बन्नु हो। त्यो किनभने औसत व्यक्तिलाई घर खरिद गर्न बैंक वा ऋण दिने संस्थाबाट धितो चाहिन्छ। संयुक्त राज्य अमेरिकामा आज घरहरू किन्न प्रयोग गरिने साधारण ऋणहरू समावेश छन्:

पारम्परिक ऋण: राम्रो क्रेडिट संग उधारकर्ताहरु बीच एक लोकप्रिय विकल्प, एक परम्परागत ऋण सामान्यतया सरकारी-समर्थित ऋण भन्दा राम्रो ब्याज दर प्रदान गर्दछ। यद्यपि, यो ऋणको लागि योग्य हुन गाह्रो छ। कम्तिमा 620 को क्रेडिट स्कोर संग देखाउन तयार हुनुहोस्। जब तपाइँ एक पारंपरिक ऋण संग 3% सम्म कम गर्न सक्नुहुन्छ, प्रायजसो ऋणीहरूले निजी धितो बीमा (PMI) तिर्नबाट बच्नको लागि 20% तल राख्छन्। तपाईंसँग घरमा २०% इक्विटी नभएसम्म PMI भुक्तानीहरू वरिपरि रहनेछन्। FHA ऋण: संघीय आवास प्रशासन (FHA,) द्वारा समर्थित, यो ऋण न्यूनतम 500 क्रेडिट स्कोर भएका उधारकर्ताहरूका लागि उपलब्ध छ। जबकि 580 क्रेडिट स्कोर भएका उधारकर्ताहरूले मात्र 3% कम गर्न सक्छन्, 500 र 579 बीचको स्कोर भएका उधारकर्ताहरूले राख्नु पर्छ। कम्तिमा 10% तल। FHA ऋणको साथ PMI अनिवार्य छ। VA ऋण: अमेरिकी डिपार्टमेन्ट अफ वेटरन्स अफेयर्स (VA) द्वारा समर्थित यो ऋण हालको सैन्य सदस्यहरू, दिग्गजहरू, र योग्य जोडीहरूका लागि उपलब्ध छ। धेरैजसो VA ऋणहरूलाई तल भुक्तानी आवश्यक पर्दैन। त्यहाँ कुनै न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आवश्यक छैन। USDA ऋण: यदि तपाइँ तोकिएको ग्रामीण क्षेत्रहरूमा घरहरूको लागि किनमेल गर्दै हुनुहुन्छ भने, अमेरिकी कृषि विभाग (USDA) को ऋणले कम आय र मध्यम आय भएका खरिदकर्ताहरूलाई कुनै डाउन पेमेन्ट वा धितो बीमा बिना घरहरू खरिद गर्न मद्दत गर्न सक्छ। जम्बो मोर्टगेज: "जम्बो" ले सबै अनुरूप ऋण सीमा नाघेको ऋणलाई बुझाउँछ। यो विलासी र उच्च-मूल्य घरहरू किन्न प्रयोग गरिन्छ जसको लागत $1 मिलियन वा बढी हुन सक्छ। क्रेताहरूले सामान्यतया कम्तिमा 20% डाउन पेमेन्टको लागि बिना सम्झौता गर्न आवश्यक छ।

मोर्टगेज निर्णय गर्दा, धेरैजसो खरिदकर्ताहरूले निश्चित-दर धितो भनिने कुरा रोज्छन्। निश्चित-दर धितो अन्तर्गत, मालिकले पुनर्वित्त नगरेसम्म घर ऋणको ब्याज दर ऋणको अवधिको लागि समान रहन्छ। यसको मतलब तपाईंको ऋणदाताले बन्द खुलासा कागजातमा प्रदान गर्ने दर भनेको तपाईंले अर्को 15 देखि 30 वर्षको लागि तिर्नु पर्ने दर हो। निश्चित-दर धितोको फाइदा यो हो कि यसले बजेटको लागि भविष्यवाणी प्रदान गर्दछ। सम्पत्ति कर र घरमालिक बीमा दरहरू बाहेक, तपाईंको मासिक घरमालिक लागत निश्चित छ!

यदि तिनीहरूले निश्चित-दर धितोमा लक गरेपछि ब्याज दर घट्यो भने तपाईंले कम दर प्राप्त गर्न पुन: वित्त पोषण गर्न आवश्यक हुनेछ। यसबाहेक, स्थिर-दर धितो ब्याज दर प्रायः प्रतिद्वन्द्वी समायोजन-दर धितो (ARM) भन्दा उच्च हुन्छ। यसकारण तपाईले बजार अवस्थाको आधारमा घटबढ हुने ब्याजदरमा ऋण लिन रुचाउन सक्नुहुन्छ।

एआरएम सामान्यतया कम शुरुवात ब्याज दर संग आउँछ जुन बजार संग परिवर्तन हुन्छ। ऋण परिवर्तनशील दरमा स्विच गर्नु अघि तपाईले धेरै वर्षको लागि कम दरमा लक गर्न सक्नुहुन्छ। धेरैजसो एआरएमहरू चर दर सुरु भएपछि प्रत्येक छ महिनामा १२ महिनामा समायोजन हुन्छन्। यसको जोखिम यो हो कि तपाइँको परिचयात्मक ब्याज दर चरण समाप्त भएपछि तपाइँले मासिक कति तिर्नुहुनेछ भनेर थाहा पाउन असम्भव छ। जब तपाइँ तपाइँको ऋणको सुरुमा धेरै बचत गर्न सक्नुहुन्छ, त्यहाँ सधैं सम्भावना हुन्छ कि यदि दर बेलुनमा ऋण अयोग्य हुन्छ।

निश्चित-दर धितो स्थिर, "चिन्ता-रहित" ऋणहरू कम्तिमा पाँच वर्षसम्म घरमा बस्ने योजना गर्ने जो कोहीको लागि उपयुक्त छन्। ARM हरू जोखिमका साथ आउँछन्, तिनीहरू खरीददारहरूका लागि दुई देखि पाँच वर्ष भित्रमा 100% सार्न योजना बनाउनका लागि राम्रो हुन सक्छन्। तल्लो रेखा यो हो कि तपाईंले ब्याज बचत गर्दा जोखिमहरू जान्नुपर्छ!

गृहस्वामित्वका लाभहरू

पहिलो पटक घर किन्न हेर्दा धेरैजना किन घरको स्वामित्व लिनको लागि भारी तल भुक्तानी र बन्द लागत तिर्न इच्छुक छन् भनेर सोच्न सक्छ।

सत्य यो हो कि घर धन निर्माणको साधन हो। धेरै अवस्थामा, एक व्यक्तिले स्वामित्व पाउने सबैभन्दा ठूलो सम्पत्ति घर हो। फेडरल रिजर्भको तथ्याङ्कले देखाउँछ कि संयुक्त राज्यमा घर मालिकहरूसँग भाडामा लिनेहरूको 40 गुणा सम्पत्ति छ! जबकि घर मालिकहरूको लागि औसत नेट वर्थ $ 255,000 हो, भाडामा लिनेहरूको लागि औसत नेट वर्थ मात्र $ 6,300 हो। यहाँ गृहस्वामित्व को लाभ मा एक डुबकी छ:

बढ्दो भाडाको बारेमा चिन्ता गर्नुको सट्टा तपाईंको मासिक भुक्तानी नियन्त्रण गर्ने क्षमता। भाडाको पैसा गुमाउनुको सट्टा प्रत्येक मासिक भुक्तानीको साथ इक्विटी बढ्दै गएको हेर्दै। यदि तपाईंको घरको मूल्य बढ्छ भने प्रशंसाको आनन्द लिनुहोस्। बजार अस्थिरतासँग सम्झौता गर्न नचाहने व्यक्तिको लागि स्टकको तुलनामा रियल इस्टेट एक स्मार्ट लगानी हुन सक्छ। सम्पत्ति कर र धितो बीमा लागतहरू तपाईंको वस्तुगत कर कटौतीहरूमा समावेश गर्न सकिन्छ। त्यो घरमालिक हुनको लागि दुईवटा कर क्रेडिटहरू पाउनु जस्तै हो। घरको स्वामित्वले तपाईंलाई राम्रो दरहरूमा ऋण र वित्तपोषण प्राप्त गर्न मद्दत गर्न तपाईंको क्रेडिट स्कोर बढाउन सक्छ।

तपाईं "आज" घर किन्न चाहनुहुन्न किनभने तपाईं जीवनमा पछि बेच्न तयार नहुन्जेल तिनीहरूको घर निर्माण गरिरहेको सम्पत्तिमा ट्याप गर्न सक्नुहुन्न। जे होस्, तपाईले सोचे भन्दा धेरै चाँडो आफ्नो घरको इक्विटीमा ट्याप गर्न सक्नुहुन्छ! जब उधारकर्ताहरूले ऋण प्राप्त गर्न गृह इक्विटी प्रयोग गर्छन्, उनीहरूले नगद के प्रयोग गर्न सकिन्छ भन्ने बारे कुनै प्रतिबन्ध बिना राम्रो दरहरू प्राप्त गर्ने प्रवृत्ति हुन्छ। यसको मतलब घरको इक्विटीले व्यापार योजना, ऋण भुक्तानी, शिक्षा, बिदा, घर सुधार, र थप वित्त गर्न मद्दत गर्न सक्छ। धितो पनि भुक्तान गर्नु अघि घरको मूल्यमा ट्याप गर्ने केही तरिकाहरू यहाँ हेर्नुहोस्:

नगद आउट रिफाइनान्सिङ: एक घर मालिकले अतिरिक्त नगद खल्ती गर्न को लागी आवश्यक भन्दा ठूलो ऋण को लागी पुनर्वित्त गर्दछ। गृह इक्विटी ऋण: यो सामान्य विकल्पले तपाइँलाई तपाइँको अवस्थित धितो बोक्दा तपाइँको घरमा इक्विटी विरुद्ध उधारो लिन अनुमति दिन्छ। ऋण एक निश्चित दर संग एकमुश्त मा आउँछ। गृह इक्विटी लाइन अफ क्रेडिट (HELOC): HELOC ले क्रेडिट कार्डहरू जस्तै कार्य गर्दछ जुन तपाईंको घरद्वारा समर्थित हुन्छ। उधारकर्ताहरूले उनीहरूले प्रयोग गरेको मात्र फिर्ता तिर्छन्। एउटै क्रेडिट लाइन पनि बारम्बार प्रयोग गर्न सकिन्छ जबसम्म तपाईंले पूर्ण रूपमा लिएको कुरा फिर्ता तिर्दै हुनुहुन्छ। रिभर्स मोर्टगेज: होम इक्विटी रूपान्तरण मोर्टगेज (HECM) भनेर पनि चिनिन्छ, रिभर्स मोर्टगेज भनेको ६२ वर्ष वा सोभन्दा माथिका घरधनीहरूलाई घरको इक्विटीलाई नगदमा परिणत गर्न अनुमति दिने विकल्प हो।

निस्सन्देह, तपाईंले आफ्नो घरबाट पैसा कमाउन यी "फ्यान्सी" प्रविधिहरू प्रयोग गर्न आवश्यक छैन। धेरैजसो घर बिक्रेताहरूले आफ्नो पहिलो घर बेच्दा आफूले कमाएको पैसा प्रयोग गरेर आफ्नो दोस्रो घर खरिद गर्दा ठूलो वा बढी महँगो कुरामा जान प्रयोग गर्छन्। कतिपय अवस्थामा, नाफाले अझ महँगो घरमा पूरा डाउन पेमेन्ट सजिलै कभर गर्न सक्छ।

यदि घरको स्वामित्व तपाईंको लागि सही छ भने निर्णय गर्दै

घरको स्वामित्वमा विचार गर्ने जो कोहीको लागि ऋणको लागि पूर्व स्वीकृति प्राप्त गर्नु पहिलो चरण हो। धेरैजसो घर जग्गा एजेन्टहरूले पूर्व-अनुमोदन पत्रहरू बिना देखाइएका खरीददारहरूलाई सम्पत्तिहरू देखाउँदैनन्। पूर्व-अनुमोदन ढुङ्गामा सेट गरिएको छैन, यसले तपाईंलाई ऋण रकम र सर्तहरूको राम्रो विचार दिन्छ जुन तपाईंले किन्न चाहनु भएको घर फेला पारेपछि वास्तविक ऋणको लागि आवेदन गर्दा स्वीकृत हुनुहुनेछ। यहाँ के एक ऋणदाताले सोध्नेछ:

स्टबहरू, W2 फारमहरू, वा रसिदहरूको रूपमा आयको प्रमाण तपाईंको उपलब्ध डाउन भुक्तानीको आकार देखाउने सम्पत्तिहरूको प्रमाण क्रेडिट स्कोर रोजगार प्रमाणीकरण

मान्नुहोस् कि तपाईंको उधारो शक्ति अपेक्षित भन्दा कम आउँछ। त्यस अवस्थामा, तपाइँ निर्णय गर्न सक्नुहुन्छ कि यो तपाइँको क्रेडिट स्कोर बढाउने र तपाइँको ऋण-देखि-आय (DTI) अनुपात घटाउने समय हो अधिक बचत गरेर, बिलहरू भुक्तान गरेर, तपाइँको क्रेडिट रिपोर्टमा नकारात्मक वस्तुहरूलाई सम्बोधन गरेर, वा तपाइँको आय स्तर बढाउने प्रयास गर्दै। ।

घरमालिक बन्नु अघि आफैलाई सोध्ने प्रश्नहरू

पहिले, आफ्नो घर किन्न सक्ने क्षमताको बारेमा इमानदार हुनुहोस्। खरिदकर्ताहरू डाउन पेमेन्ट, 3% देखि 6% ऋणको कुल लागत, र सार्नका लागि सम्बन्धित सबै लागतहरू तिर्न तयार हुनुपर्छ।

एकपटक तपाईं घरमा हुनुभएपछि, मर्मत, उपकरण वा प्रणालीको प्रतिस्थापन, मर्मतका समस्याहरू, ल्याण्डस्केपिङ, र घर सुधारहरू सबैलाई ठूलो लगानीको आवश्यकता पर्दछ। तपाईंको जग्गा मालिकको "समस्याहरू" हुने लागतहरू अब तपाईंको काँधमा पूर्ण रूपमा रहन्छन्! निस्सन्देह, अतिरिक्त जिम्मेवारी यसको लायक भन्दा बढी छ यदि तपाईं आफ्नै ठाउँको स्वामित्व लिन उत्सुक हुनुहुन्छ भने।

अर्को, विचार गर्नुहोस् कि तपाईं कति लामो क्षेत्रमा बस्ने योजना बनाउनुहुन्छ। यदि तपाइँको क्यारियर इतिहासले तपाइँलाई हरेक तीन देखि चार वर्षमा सार्नु भएको छ भने, एक घर किन्न भुक्तान नहुन सक्छ किनभने तपाइँ यसको मूल्य वृद्धि हेर्नको लागि पर्याप्त समय सम्म हुनुहुने छैन। यसबाहेक, धितो भुक्तानीको प्रारम्भिक चरणहरू मूल भुक्तानीहरूको सट्टा ब्याज भुक्तानी तिर धेरै तिर्छन्। यसको मतलब तपाईंले तुरुन्तै इक्विटी निर्माण गर्न सुरु गर्नुहुने छैन। तपाईंले बन्द लागत र चल्ने लागतहरूमा पैसा गुमाउन सक्नुहुन्छ यदि तपाईंले प्रत्येक पटक सर्दा बेच्न आवश्यक छ।

अन्तमा, आफ्नो मनसाय बारे इमानदार हुनुहोस्। सामाजिक सञ्जालमा, तपाईंको सामाजिक सर्कलमा, वा समाचारहरूले तपाईंलाई त्यस्तो चीजमा हाम फाल्न सक्छ जसको लागि तपाईं अझै तयार हुनुहुन्न! घरमालिक बन्ने निर्णय तपाईंको जीवनशैली र आर्थिक स्वास्थ्य दुवैमा आधारित हुनुपर्छ।

यदि तपाईलाई हाम्रो पेज मन पर्यो भने आफ्ना साथीहरूसँग सेयर गर्नुहोस् & फेसबुक