Particuliere hypotheekverzekeringen zijn een van de controversiële onderwerpen die te maken hebben met het kopen van een huis. Terwijl sommige experts aanbevelen om PMI ten koste van alles te vermijden, zeggen anderen dat het een prijs is die het meer dan waard is om te betalen om eerder een huis te kunnen betreden. Wat is een particuliere hypotheekverzekering? Dit type hypotheekverzekering, beter bekend als PMI, is vereist bij het doen van een lage aanbetaling op een huis. Moet u eigenlijk PMI aanpakken? Dit artikel behandelt de basisprincipes van PMI voor conventionele leningen.
Waarom heb je PMI nodig?
Ten eerste heeft niet iedereen die een huis koopt PMI nodig. Als u van plan bent 20% of meer als aanbetaling te doen bij de aankoop van een huis, kunt u PMI volledig negeren, omdat uw kredietverstrekker er niet voor hoeft te betalen. PMI-kosten zijn kosten die kopers maken als ze een woning willen betrekken, ook al hebben ze nog niet genoeg gespaard voor een aanbetaling van 20%.
Wanneer kopers huizen kopen met minder dan 20% aanbetaling met behulp van een conventionele hypotheek, moeten ze betalen voor PMI om goedgekeurd te worden voor een lening. PMI is geen optionele uitgave. De reden waarom kredietverstrekkers PMI eisen voor aanbetalingen van minder dan 20% is omdat het hen beschermt in het geval dat een kredietnemer stopt met het betalen van een lening. Wanneer een hypotheekverzekering nodig is voor een eengezinshypotheek van de Federal Housing Administration (FHA), wordt dit in plaats daarvan een hypotheekverzekeringspremie (MIP) genoemd.
Hoewel MIP vergelijkbaar is met PMI, is er een betaling bij afsluiting vereist. Bovendien zijn maandelijkse MIP-betalingen verschuldigd gedurende de looptijd van een lening als u minder dan 10% stort voor een aanbetaling. Voor kredietnemers die 10% of meer hebben afgelost met FHA-leningen, verdwijnt de MIP na elf jaar.
Hoeveel kost een hypotheekverzekering?
“Hoewel het bedrag dat u voor PMI betaalt, kan variëren, kunt u verwachten dat u voor elke geleende $ 30.000 ongeveer tussen de $ 30 en $ 70 per maand betaalt”, aldus Freddie Mac. Hoeveel bedraagt PMI gewoonlijk? Zoals de meeste soorten verzekeringen kunnen de PMI-kosten fluctueren op basis van de huidige verzekeringstarieven. De meeste mensen betalen echter jaarlijks tussen de 0,1% en 2% van hun leenbedrag. Als u een hypotheek van $ 400.000 heeft, kan dat gelijk zijn aan $ 8.000 per jaar.
Betaalt iedereen hetzelfde bedrag voor hypotheek-PMI?
De PMI-tarieven voor conventionele leningen kunnen behoorlijk fluctueren per lener. Uw kredietverstrekker zal rekening houden met verschillende factoren bij het bepalen van de kosten voor uw PMI-premies. Hier ziet u wat er in het besluit staat:
Uw aanbetalingsbedrag: Hoewel PMI bedoeld is voor aanbetalingen onder de 20%, kan het exacte bedrag dat u inlegt, bepalen hoeveel u voor PMI betaalt. Veel leners maken de fout om zo laag mogelijk te gaan met hun aanbetalingen zodra ze weten dat ze voor PMI gaan betalen. Lagere aanbetalingen zijn riskanter voor kredietverstrekkers. Het verhogen van uw aanbetalingsbedrag, zelfs als u de 20% niet haalt, kan u nog steeds helpen geld te besparen door uw PMI-tarief te verlagen. Uw kredietgeschiedenis: Bij het bepalen van uw PMI-bedrag kijkt uw kredietverstrekker naar uw kredietgeschiedenis om te meten hoe verantwoordelijk u in het verleden bent geweest bij het lenen van geld. Een kredietgeschiedenis waaruit blijkt dat u een geschiedenis heeft van het op tijd betalen van rekeningen, het op tijd terugbetalen van schulden en het onder uw kredietlimiet blijven, kan u helpen te genieten van een lagere PMI-prijs dan iemand met een wankele kredietgeschiedenis. Hypotheektype: PMI-premies zijn over het algemeen lager bij hypotheken met een vaste rente dan bij hypotheken met een variabele rente. Als gevolg hiervan zijn de PMI-premies voor vaste tarieven over het algemeen lager. Uw kredietverstrekker: De kosten van een hypotheekverzekering zijn iets dat u met kredietverstrekkers moet bespreken terwijl u rondkijkt voor uw hypotheek.
Zoals de meeste aspecten van het verkrijgen van een hypotheek, zijn de PMI-kosten sterk afhankelijk van uw financiële geschiedenis als kredietnemer. Bovendien zijn PMI kosten die kunnen fluctueren op basis van hoeveel u neerlegt, zelfs als u onder de 20% blijft voor een aanbetaling. Het kan voordelig zijn om een kredietverstrekker te vragen om u verschillende offertes voor PMI te geven met verschillende aanbetalingsbedragen, om te beslissen of het op de lange termijn de moeite waard is om net iets meer geld neer te leggen.
Is er een type lening waarvoor geen PMI vereist is als u minder dan 20% neerlegt?
De enige lening waaraan geen enkele hypotheekverzekering is verbonden, is een lening van Veterans Affairs (VA). Hoewel dit type lening alleen beschikbaar is voor in aanmerking komende veteranen met een beschikbaar recht op een woninglening, kunnen kopers met deze optie een huis kopen zonder aanbetalingen of maandelijkse hypotheekverzekering. Er kan echter een eenmalige VA-financieringsvergoeding van in totaal tussen 1,25% en 3,3% van het geleende bedrag vereist zijn, hetzij bij afsluiting, hetzij als onderdeel van het geleende bedrag. De financieringskosten worden kwijtgescholden voor veteranen die een VA-handicap ontvangen en in aanmerking komende overlevende echtgenoten.
Hoe lang moet u de hypotheekverzekering betalen?
PMI kan verdwijnen zodra een koper een eigen vermogen van 20% in een woning heeft opgebouwd. Zodra u die mijlpaal heeft bereikt, moet u uw kredietverstrekker verzoeken om uw maandelijkse PMI-uitgaven weg te vagen. PMI verdwijnt echter, zelfs als u geen actie onderneemt. Huiseigenaren die hun hypotheekbetalingen op peil houden, zullen zien dat hun PMI automatisch wordt beëindigd zodra het hoofdsaldo 78% van de oorspronkelijke getaxeerde waarde van een huis bereikt.
Is het beter om PMI te betalen of te wachten tot u zich een korting van 20% kunt veroorloven?
Dit is een persoonlijk oordeel voor de koper. Over het algemeen beschouwen mensen PMI als een middel om sneller een huis binnen te komen. PMI kan de juiste keuze zijn in de volgende scenario's:
Als u wacht, bent u bang dat u uit de markt wordt geprijsd. U wilt op een huis kunnen springen omdat u winkelt in een gebied met weinig voorraad. U wilt een huis kopen terwijl de rente op een goede plek staat. U wilt verschillende huizen en buurten kunnen bekijken zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over een aanbetaling van 20%. U wilt snel een huis betrekken, omdat stijgende huurprijzen in uw regio de besparingen die u zou kunnen behalen door PMI over te slaan, zullen aantasten. U denkt dat het jaren zal duren om een volledige aanbetaling van 20% te sparen. U doet liever iets hogere maandlasten als u nu meer contant geld overhoudt. U wilt een lagere aanbetaling gebruiken omdat u geld bespaart voor de renovatie of verbouwing van uw huis.
Natuurlijk wijzen mensen die PMI afraden erop dat het jaren zal duren voordat de drempel wordt bereikt waarop PMI kan worden afgeschaft. Ze zouden ook kunnen zeggen dat PMI iets is dat de kredietverstrekker beschermt in plaats van de koper. U betaalt in wezen elke maand voor een verzekeringspolis die uw belang in wat u al in een huis hebt betaald, niet beschermt.
Is een particuliere hypotheekverzekering hetzelfde als een huiseigenaarverzekering?
PMI heeft geen betrekking op een huiseigenarenverzekering. Hoewel een huiseigenarenverzekering door kredietverstrekkers vereist is bij het verkrijgen van een hypotheek, is deze niet gebonden aan uw hypotheek of aanbetaling. Huiseigenarenverzekeringen dekken schade aan uw huis, eigendommen of bezittingen als gevolg van weersomstandigheden, brand en andere verschillende factoren. Een polis wordt aangeschaft via een onafhankelijke verzekeringsmaatschappij die niet gebonden is aan uw kredietverstrekker.
Is PMI hetzelfde als een hypotheekbeschermingsverzekering (MPI)?
PMI en MPI zijn niet gerelateerd. MPI is een afzonderlijke polis die u kunt afsluiten om uw hypotheekbetalingen te dekken nadat u bent overleden. Net als bij een levensverzekering zorgt MPI ervoor dat uw dierbaren een uitkering ontvangen waarmee ze een verkoop of uitsluiting kunnen voorkomen. In feite wordt MPI soms 'hypotheeklevensverzekering' genoemd.
Laatste gedachten over particuliere hypotheekverzekeringen
PMI kan een broodnodige kortere weg bieden om aan de aanbetaling van 20% te voldoen voor leners die niet genoeg kunnen sparen of liever meer geld achter de hand houden voor reparaties aan hun huis. Bij een grotere hypotheek kan de PMI echter aanzienlijk zijn. Het zijn ook kosten die technisch gezien geen enkel voordeel of bescherming bieden voor de lener, afgezien van de kleinere aanbetaling, omdat PMI bedoeld is om de kredietverstrekker te beschermen in plaats van de koper.
Hoewel de PMI niet permanent is, moeten kredietnemers de voortgang van hun hypotheken nauwlettend in de gaten houden om ervoor te zorgen dat de PMI verdwijnt wanneer dat zou moeten. Sommige kredietverstrekkers eisen zelfs dat kredietnemers vragen om PMI te laten verwijderen, ook al hebben ze de drempel bereikt om in aanmerking te komen om de PMI te laten verwijderen.
Uiteindelijk komt de beslissing of PMI slim is neer op het doorgronden van de cijfers op een aantal verschillende manieren om iets grotere maandelijkse betalingen af te wegen tegen de voordelen van een daling van minder dan 20% op de lange termijn.
Als je onze pagina leuk vindt, deel hem dan met je vrienden & Facebook
