Eigenwoningbezit is voor velen een droom en een belangrijke mijlpaal die een nieuw hoofdstuk in het leven markeert. Voor beginnende huizenkopers kan het proces ontmoedigend, overweldigend en soms verwarrend lijken. Het kopen van een huis brengt veel cruciale beslissingen en financiële investeringen met zich mee die een zorgvuldige planning en overweging vereisen. Van het kiezen van de juiste locatie tot het begrijpen van de juridische en financiële aspecten van eigenwoningbezit, er zijn verschillende essentiële dingen die elke huiseigenaar moet weten voordat hij een huis koopt. In dit artikel worden enkele van de belangrijkste essentiële zaken voor huiseigenaren onderzocht die u kunnen helpen weloverwogen beslissingen te nemen en uw droom over een eigen huis werkelijkheid te maken.
Definitie van eigenwoningbezit: dit is wat het betekent om een huis te bezitten
Huiseigenaren bezitten hun huis op twee verschillende manieren. Sommige huiseigenaren bezitten hun huis zonder hypotheek omdat ze het al hebben afbetaald of een huis met contant geld hebben gekocht. U bent nog steeds huiseigenaar, zelfs als u een hypotheek gebruikt om uw huis te betalen. Natuurlijk kan het niet betalen van een hypotheek ertoe leiden dat een bank beslag op uw huis legt.
Huiseigenaar worden
Voor de meesten betekent huiseigenaar worden een lener worden. Dat komt omdat de gemiddelde persoon een hypotheek nodig heeft van een bank of kredietinstelling om een huis te kunnen kopen. De gebruikelijke leningen die tegenwoordig in de Verenigde Staten worden gebruikt om huizen te kopen, zijn onder meer:
Conventionele lening: een populaire optie onder kredietnemers met een goede kredietwaardigheid. Een conventionele lening biedt doorgaans betere rentetarieven dan door de overheid gesteunde leningen. Het is echter moeilijker om voor deze lening in aanmerking te komen. Wees erop voorbereid dat u met een kredietscore van ten minste 620 op de proppen komt. Hoewel u bij een conventionele lening slechts 3% kunt neerleggen, leggen de meeste kredietnemers 20% neer om te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) hoeft te betalen. PMI Payments blijven bestaan totdat u 20% eigen vermogen in een woning heeft. FHA-lening: Deze lening wordt ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA) en is beschikbaar voor leners met een minimale kredietscore van 500. Terwijl leners met een kredietscore van 580 slechts 3% kunnen neerleggen, moeten leners met scores tussen 500 en 579 een kredietscore van 500 tot 579 minstens 10% gedaald. PMI is verplicht bij FHA-leningen. VA-lening: Deze lening, ondersteund door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA), is beschikbaar voor huidige militaire leden, veteranen en in aanmerking komende echtgenoten. Voor de meeste VA-leningen zijn geen aanbetalingen vereist. Er is geen minimale kredietscore vereist. USDA-lening: Als u op zoek bent naar huizen in aangewezen plattelandsgebieden, kan een lening van het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) kopers met een laag inkomen en een gemiddeld inkomen helpen huizen te kopen zonder aanbetaling of hypotheekverzekering. Jumbo Hypotheek: “Jumbo” verwijst naar deze lening die alle conforme leninglimieten overschrijdt. Het wordt gebruikt om luxe en hoogwaardige huizen te kopen die $ 1 miljoen of meer kunnen kosten. Kopers moeten doorgaans minimaal 20% neerleggen voor een aanbetaling zonder compromissen.
Bij het nemen van hypotheekbeslissingen kiezen de meeste kopers voor iets dat een hypotheek met vaste rente wordt genoemd. Bij een hypotheek met vaste rente blijft de rentevoet van een woninglening hetzelfde gedurende de looptijd van de lening, tenzij de eigenaar herfinanciert. Dat betekent dat het tarief dat uw kredietverstrekker op het slotdocument vermeldt, het tarief is dat u de komende 15 tot 30 jaar betaalt. Het voordeel van een hypotheek met een vaste rente is dat deze voorspelbaarheid biedt bij het budgetteren. Naast de onroerendgoedbelasting en de verzekeringstarieven voor huiseigenaren, staan uw maandelijkse kosten voor het eigenwoningbezit vast!
U zult moeten herfinancieren om een lagere rente te krijgen als de rente daalt nadat ze een hypotheek met vaste rente hebben afgesloten. Bovendien is de hypotheekrente met een vaste rente vaak hoger dan de concurrerende hypotheekrente met variabele rente (ARM). Daarom kunt u er de voorkeur aan geven leningen af te sluiten met fluctuerende rentetarieven op basis van de marktomstandigheden.
Een ARM wordt over het algemeen geleverd met lagere startrentetarieven die veranderen met de markt. U kunt zelfs een aantal jaren een lage rente vastzetten voordat de lening overgaat naar een variabele rente. De meeste ARM's worden elke zes maanden tot twaalf maanden aangepast zodra de variabele rente ingaat. Het risico hiervan is dat het onmogelijk is om te weten hoeveel u maandelijks betaalt zodra uw introductierente afloopt. Hoewel u aan het begin van uw lening veel kunt besparen, bestaat altijd de mogelijkheid dat een lening onbetaalbaar wordt als de rente stijgt.
Hypotheken met een vaste rente zijn stabiele, ‘zorgeloze’ leningen, ideaal voor iedereen die van plan is minimaal vijf jaar in een huis te blijven wonen. Hoewel ARM’s risico’s met zich meebrengen, kunnen ze goed zijn voor kopers die 100% van plan zijn om binnen twee tot vijf jaar te verhuizen. Het komt erop neer dat u de risico's moet kennen als u rentebesparingen nastreeft!
De voordelen van eigenwoningbezit
Iemand die voor het eerst een huis gaat kopen, vraagt zich misschien af waarom zovelen bereid zijn hoge aanbetalingen en afsluitkosten te betalen om een huis te bezitten.
De waarheid is dat een huis een middel is om rijkdom op te bouwen. In veel gevallen is een huis het grootste bezit dat iemand zal bezitten. Uit gegevens van de Federal Reserve blijkt dat huiseigenaren in de Verenigde Staten veertig maal zoveel vermogen hebben als huurders! Terwijl het gemiddelde nettovermogen voor huiseigenaren $ 255.000 bedraagt, is het gemiddelde nettovermogen voor huurders slechts $ 6.300. Hier is een duik in de voordelen van eigenwoningbezit:
De mogelijkheid om uw maandelijkse betalingen onder controle te houden in plaats van u zorgen te maken over stijgende huurprijzen. Het eigen vermogen zien groeien met elke maandelijkse betaling in plaats van alleen maar huurgeld te verliezen. Genieten van waardering als de waarde van uw woning stijgt. Onroerend goed kan een slimmere belegging zijn in vergelijking met aandelen voor iemand die niet met marktvolatiliteit wil omgaan. Onroerendgoedbelasting en hypotheekverzekeringskosten kunnen worden opgenomen in uw gespecificeerde belastingaftrek. Dat is hetzelfde als twee heffingskortingen krijgen als huiseigenaar. Het bezitten van een huis kan uw kredietscore verhogen, zodat u tegen betere tarieven leningen en financiering kunt krijgen.
Misschien wilt u 'vandaag' geen huis kopen, omdat u denkt dat u pas gebruik kunt maken van de rijkdom die hun huis opbouwt als u er klaar voor bent om het later in uw leven te verkopen. U kunt echter veel eerder profiteren van de overwaarde van uw woning dan u zou denken! Wanneer leners de overwaarde van hun huis gebruiken om leningen te krijgen, krijgen ze doorgaans betere tarieven zonder beperkingen over waar het geld voor kan worden gebruikt. Dat betekent dat de overwaarde van een huis kan helpen bij het financieren van bedrijfsplannen, schuldenbetalingen, onderwijs, vakanties, woningverbeteringen en meer. Hier volgen enkele manieren waarop u de waarde van een huis kunt benutten voordat een hypotheek zelfs maar is afbetaald:
Cash-out herfinanciering: Een huiseigenaar herfinanciert een lening die groter is dan nodig is om het extra geld op zak te hebben. Hypotheekleningen: met deze veel voorkomende optie kunt u lenen tegen de overwaarde van uw huis, terwijl u nog steeds uw bestaande hypotheek draagt. De lening wordt verstrekt in een vast bedrag met een vaste rente. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC's functioneren als creditcards die door uw huis worden ondersteund. Leners betalen alleen terug wat ze gebruiken. Dezelfde kredietlimiet kan zelfs herhaaldelijk worden gebruikt, zolang u maar volledig terugbetaalt wat u hebt opgenomen. Omgekeerde hypotheken: ook bekend als een Home Equity Conversion Mortgage (HECM), een omgekeerde hypotheek is een optie waarmee huiseigenaren van 62 jaar en ouder de overwaarde van hun huis in contanten kunnen omzetten.
Natuurlijk hoeft u geen van deze “luxe” technieken te gebruiken om geld te verdienen vanuit uw huis. De meeste huizenverkopers gebruiken het geld dat ze verdienen bij de verkoop van hun eerste huis simpelweg om bij de aankoop van hun tweede huis te verhuizen naar iets groters of duurders. In sommige gevallen kan de winst gemakkelijk de volledige aanbetaling op een duurder huis dekken.
Beslissen of eigenwoningbezit iets voor u is
Het vooraf goedkeuren van een lening is de eerste stap voor iedereen die een eigenwoningbezit overweegt. De meeste makelaars in onroerend goed zullen geen eigendommen tonen aan kopers die komen opdagen zonder voorafgaande goedkeuringsbrieven. Hoewel een voorafgaande goedkeuring niet in steen gebeiteld is, geeft het u een goed idee van het geleende bedrag en de voorwaarden waarvoor u wordt goedgekeurd wanneer u een echte lening aanvraagt nadat u het huis heeft gevonden dat u wilt kopen. Dit is wat een kredietverstrekker zal vragen:
Bewijs van inkomen in de vorm van stubs, W2-formulieren of kwitanties Bewijs van bezittingen waaruit de omvang van uw beschikbare aanbetaling blijkt Kredietscore Werkgelegenheidsverificatie
Stel dat uw leenvermogen lager uitvalt dan verwacht. In dat geval kunt u besluiten dat het tijd is om uw kredietscore te verhogen en uw schuld-inkomensratio (DTI) te verlagen door meer te sparen, rekeningen af te betalen, negatieve punten op uw kredietrapport aan te pakken of te proberen uw inkomensniveau te verhogen. .
Vragen die u uzelf moet stellen voordat u huiseigenaar wordt
Wees eerst eerlijk over uw vermogen om een huis te betalen. Kopers moeten bereid zijn een aanbetaling te betalen, afsluitkosten van in totaal 3% tot 6% van de lening, en alle kosten die verband houden met de verhuizing.
Als u zich eenmaal in een huis bevindt, kunnen reparaties, vervanging van apparaten of systemen, onderhoudsproblemen, landschapsarchitectuur en verbeteringen aan uw huis allemaal grote investeringen vergen. De kosten die voorheen de “problemen” van uw huisbaas waren, rusten nu volledig op uw schouders! Natuurlijk is de extra verantwoordelijkheid het meer dan waard als je graag een eigen plekje wilt hebben.
Bedenk vervolgens hoe lang u van plan bent in de omgeving te blijven. Als u door uw loopbaangeschiedenis elke drie tot vier jaar moet verhuizen, loont het kopen van een huis mogelijk niet, omdat u er niet lang genoeg in zult wonen om de waarde ervan te zien stijgen. Bovendien neigen de vroege stadia van hypotheekbetalingen sterk naar rentebetalingen in plaats van aflossingen. Dat betekent dat u niet meteen begint met het opbouwen van eigen vermogen. U kunt geld verliezen aan de afsluitingskosten en verhuiskosten als u elke keer dat u verhuist, moet verkopen.
Wees ten slotte eerlijk over uw bedoelingen. Als je wordt meegesleurd in de waanzin van het bezitten van een huis op sociale media, in je sociale kring of door het nieuws, kan dit ervoor zorgen dat je in iets terechtkomt waar je nog niet echt klaar voor bent! De beslissing om huiseigenaar te worden moet worden genomen op basis van zowel uw levensstijl als uw financiële gezondheid.
Als je onze pagina leuk vindt, deel hem dan met je vrienden & Facebook
