Er is geen kortere weg om goedkeuring te krijgen voor een woninglening. Kopers moeten voldoen aan de eisen van kredietverstrekkers en bewijzen dat ze in staat zijn een aanbetaling te doen en de hypotheekbetalingen bij te houden. Raadpleeg deze gids voor de stappen om goedkeuring te krijgen voor een woninglening.
Onderzoek hypotheekverstrekkers
De eerste stap om goedkeuring te krijgen voor een woninglening is het vinden van een kredietverstrekker die een voorafgaande goedkeuringsbrief aanbiedt. Het wordt aanbevolen om ten minste drie voorafgaande goedkeuringsbrieven van verschillende kredietverstrekkers te ontvangen. Deze letters maken het mogelijk om te vergelijken:
Leningsbedragen Rentetarieven Vergoedingen Diverse afsluitkosten
Vraag indien mogelijk om verwijzingen van vrienden of familieleden. Het spreiden van aanvragen over kleine banken, grote hypotheekmaatschappijen en lokale kredietverenigingen biedt een goed scala aan opties.
Ontvang een voorafgaande goedkeuringsbrief van een hypotheekverstrekker
Voorafgaande goedkeuring is de eerste “onofficiële” stap naar het verkrijgen van een hypotheek. De meeste makelaars in onroerend goed tonen alleen eigendommen aan iemand die vooraf is goedgekeurd voor een woninglening. Als een woninglening vooraf wordt goedgekeurd, kan een koper ook zien hoeveel huis hij zich kan veroorloven.
Is het beter om vooraf gekwalificeerd of vooraf goedgekeurd te worden?
Hoopvolle kopers kunnen een prekwalificatie gebruiken bij het zoeken naar een voorlopig overzicht van de persoonlijke koopkracht. Het heeft echter niet het gewicht van een brief van voorafgaande goedkeuring.
In tegenstelling tot het vooraf in aanmerking komen voor een hypotheek door een ruwe schatting te krijgen, vereist het verkrijgen van een voorafgaande goedkeuringsbrief een uitgebreide aanvraag. Kredietverstrekkers controleren het krediet, verifiëren bezittingen en bevestigen het dienstverband voordat ze goedkeuringsbrieven afgeven.
Wat heb ik nodig voor voorafgaande goedkeuring? Naast het invullen van een hypotheekaanvraag moet een koper ook het volgende overleggen:
Bewijs van activa: Bevat bank- en investeringsafschriften waaruit blijkt dat een lener een aanbetaling, sluitingskosten en andere kosten kan dekken. Voor kredietnemers die een PMI (particuliere hypotheekverzekering) willen vermijden, is een korting van 20% noodzakelijk. Bevestiging van inkomen: Kan bestaan uit W-2-loonverklaringen, belastingaangiften van de afgelopen twee jaar, recente loonstrookjes met de inkomsten tot nu toe en bewijs van andere inkomstenbronnen. Bewijs van krediet: Bij het opvragen van de kredietscore van een lener zoekt een kredietverstrekker naar een minimale kredietscore van 620 (conventionele lening) of 580 (FHA-lening). Werkgelegenheidsverificatie: Kredietverstrekkers kunnen een werkgever bellen die op een hypotheekaanvraag staat vermeld om de arbeidsstatus en het salaris te bevestigen. Bewijs van inkomen als zelfstandige: Als u als zelfstandige werkt, moet een kredietnemer documentatie over het inkomen en de financiële draagkracht overleggen.
Zodra een koper zich vooraf heeft aangemeld voor hypotheekgoedkeuring, zal de kredietverstrekker bij het invullen van een definitieve hypotheekaanvraag een maximaal leningbedrag opgeven waarvoor een koper waarschijnlijk zal worden goedgekeurd.
Wat te doen als een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek wordt geweigerd
Als u een voorafgaande goedkeuringsbrief heeft, is het tijd om een makelaar te zoeken die u kan helpen bij het zoeken naar eigendommen. Als u niet heeft voldaan aan de vereisten voor voorafgaande goedkeuring van uw hypotheek, kunt u dit oplossen door ontbrekende documenten aan te leveren of door het financiële probleem te corrigeren dat de weigering heeft veroorzaakt.
De meeste kredietverstrekkers geven suggesties voor hoe een kredietnemer zijn kans op goedkeuring kan vergroten.
Weigeringen worden vaak veroorzaakt door een te hoge schuld-inkomensratio (DTI). DTI verwijst naar het percentage van het bruto maandinkomen van een lener dat gaat naar het betalen van maandelijkse schulden. Het weegt feitelijk het geld dat binnenkomt af tegen het geld dat eruit gaat. Betalingskredietverstrekkers kijken onder meer naar huisvesting, creditcard, terugbetalingen van leningen en kinderalimentatie.
Hoewel de algemene regel is om de DTI onder de 43% te houden, zien de meeste kredietverstrekkers een DTI graag niet hoger dan 36%. Van die 36% zou slechts 28% naar een bestaande huur- of hypotheekbetaling moeten gaan. Enkele manieren om DTI te verminderen zijn onder meer:
Creditcards afbetalen. Grotere betalingen doen aan schulden om saldi snel af te betalen. Het vermijden van extra schulden. Schuldeisers vragen de rente te verlagen om kleinere maandelijkse betalingen te creëren. Het verhogen van het inkomen.
Een andere veel voorkomende reden voor een geweigerde hypotheekvoorafkeuring is een lage kredietscore. Dit is wat er in een credit score zit:
Lengte van de kredietgeschiedenis Geschiedenis van tijdige betalingen Hoe krediet wordt gebruikt Aantal recent geopende rekeningen
Houd het kredietgebruik onder de 30% wanneer u de stappen volgt om goedkeuring te krijgen voor een woninglening. Kredietgebruik verwijst naar de hoeveelheid krediet die wordt gebruikt in relatie tot de koopkracht. Als iemand bijvoorbeeld $ 3.000 per maand in rekening brengt op een kaart met een limiet van $ 10.000, is het kredietgebruik 30%.
Enkele manieren om de kredietscore te verhogen om een hypotheek te krijgen zijn onder meer:
Betwist eventuele onjuiste informatie op een kredietrapport. Betaal saldi op creditcards. Vraag om de kredietlimieten op kaarten te verhogen om het kredietgebruik standaard onmiddellijk te verminderen. Als er geen krediet beschikbaar is, vraag dan om een geautoriseerde gebruiker te worden op de kaart van een familielid. Betaal alle rekeningen op tijd. Als u te maken krijgt met incasso's, neem dan contact op met de incassobureaus om te zien of zij stoppen met het rapporteren van kosten in ruil voor volledige betaling. Gebruik een beveiligde contante creditcard van een bank. Begin met het rapporteren van huur- en nutsbetalingen aan kredietbureaus. Sluit geen creditcards af.
U kunt anticiperen op kredietproblemen voordat u het proces van voorafgaande goedkeuring van de hypotheek doorloopt door een gratis rapport aan te vragen bij alle drie de grote kredietbureaus. Controleer op fouten, problemen die u kunt corrigeren of negatieve activiteiten die te oud zijn om in een kredietrapport te blijven staan. De meeste negatieve informatie verdwijnt na zeven tot tien jaar.
Wat te doen nadat u vooraf bent goedgekeurd voor een woninglening
De meeste brieven met voorafgaande goedkeuring zijn 90 dagen geldig. Dit biedt een periode van 90 dagen waarin u een aanbieding kunt doen voordat u opnieuw een aanvraag moet indienen. Hier ziet u hoe het traject van voorafgaande goedkeuring tot hypotheekafsluiting eruit zou kunnen zien:
Een makelaar inschakelen Woning zoeken binnen de prijsklasse van de voorafgaande goedkeuring Een bod uitbrengen Ondertekening van een koopovereenkomst
Vervolgens keert een koper terug naar de kredietverstrekker met een ondertekende koopovereenkomst in de hand om het hypotheekproces af te ronden. De ondertekende overeenkomst is essentieel omdat de kredietverstrekker deze zal gebruiken voor de taxatie, zodat het aanbod van een kredietnemer in lijn is met de waarde van het huis.
Goedgekeurd worden voor een woninglening na het doen van een bod
Hoewel er geen verplichting bestaat om het leningproces af te ronden bij de kredietverstrekker die de brief met voorafgaande goedkeuring heeft verstrekt, is dit de meest gebruikelijke optie. Het is ook het eenvoudigste omdat de kredietverstrekker al over de informatie beschikt die hij nodig heeft om het leenproces te voltooien.
Hypotheekstappen na voorafgaande goedkeuring
Kredietverstrekkers kunnen in dit stadium om aanvullende documentatie vragen. Zodra kopers alle belangrijke gegevens voor een hypotheekaanvraag hebben ingediend, zal de kredietverstrekker de kredietnemers binnen drie werkdagen voorzien van een zogenaamde leningschatting.
Net als een brief met voorafgaande goedkeuring is een leningraming geen officieel aanbod. Het schept alleen maar verwachtingen. Zelfs een leningraming met een renteslot is geen officieel aanbod. Dit is wat u moet doen nadat u een schatting van de lening heeft ontvangen:
Lees het aandachtig. Bevestig dat de aangeboden lening een afspiegeling is van de lening die met een leningfunctionaris is besproken. Controleer of de rente vaststaat. Als de koers is vergrendeld, verandert deze niet tussen de aanbiedingsdatum en de sluiting, zolang u sluit vóór de datum die op het document staat vermeld. Als de koers niet vaststaat, kan dat wel het geval zijn.
Tijdens het acceptatieproces kan een kredietverstrekker om bijgewerkte bankafschriften of loonstrookjes vragen om te bevestigen dat de financiële situatie van een kredietnemer niet is veranderd sinds de voorafgaande goedkeuring werd gegeven. Bij het verkrijgen van een federaal gegarandeerde lening moet een lener mogelijk ook het papierwerk indienen dat vereist is door de Federal Housing Administration (FHA).
Als u cadeaugeld gebruikt als aanbetaling, moet een lener een brief van de gever overleggen waarin staat dat het geld een geschenk is en geen lening.
Kredietverstrekkers kunnen tijdens het acceptatieproces ook om opheldering vragen. Zij kunnen bijvoorbeeld om een schriftelijke toelichting vragen om een specifieke banktransactie toe te lichten.
Hoewel een hypotheekgoedkeuring waarschijnlijk is zolang er geen significante veranderingen zijn in de financiële situatie van een kredietnemer sinds de voorafgaande goedkeuring, moeten kopers vermijden grote aankopen te doen tussen de goedkeuring en de sluitingsdag. Een nieuwe autolening, studielening of dure vakantie kunnen ertoe leiden dat de bank de aanvraag afwijst.
Hypotheeklening afsluiten
Ten slotte zal de kredietverstrekker een sluitingsdatum afgeven zodra de koper aan alle vereisten voor bewijs en documentatie heeft voldaan.
Volgens de wet moeten alle hypotheekverstrekkers ten minste drie werkdagen vóór de sluitingsdatum van een lening een formulier van vijf pagina's indienen, een zogenaamde afsluitingsverklaring. Een afsluitende openbaarmaking geeft details over de leningvoorwaarden, de verwachte maandelijkse betalingen van een lener en de totale vergoedingen en sluitingskosten.
Het doel van de periode van drie dagen is om leners voldoende tijd te geven om hun uiteindelijke leningkosten te vergelijken met eerdere kostenramingen van een kredietverstrekker. Tijdens dit venster kan een lener ook vragen aan een kredietverstrekker voorleggen.
Dit formulier helpt leners niet alleen om weloverwogen beslissingen te nemen, maar vertelt hen ook hoeveel contant geld ze moeten meenemen bij de afsluiting.
Een koper heeft altijd het recht om tot de sluiting opnieuw te beginnen bij een nieuwe hypotheekverstrekker als hij niet tevreden is met de servicevoorwaarden. Het overstappen naar een andere kredietverstrekker kan echter leiden tot vertragingen in het afsluitingsproces als gevolg van een nieuwe aanvraagbeoordeling, nieuwe richtlijnen en wijzigingen in de afsluitingskosten.
Als je onze pagina leuk vindt, deel hem dan met je vrienden & Facebook
