Wat zijn de werkelijke kosten van het bezitten van een huis? Hoewel de meeste mensen voorbereid zijn op aanbetalingen en maandelijkse hypotheekkosten, vormen de routine- en ‘noodrekeningen’ die gepaard gaan met het bezitten van een huis de werkelijke kosten van het eigenwoningbezit. Sommige extra kosten die in de standaard hypotheekbetalingen zijn ingebakken, zorgen er ook voor dat de maandelijkse kosten voor huisbezit hoger uitvallen dan wat snelle hypotheekschattingen laten zien.
Hier is een blik op enkele van de niet zo voor de hand liggende kosten van het kopen van een huis.
Hoeveel moeten uw totale maandelijkse kosten voor het bezitten van een huis bedragen?
“Kredietverstrekkers eisen doorgaans dat de PITI (hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen), of uw woonlasten, minder dan of gelijk zijn aan 25% tot 28% van het maandelijkse bruto-inkomen”, aldus de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Het is belangrijker om te kijken naar de kosten in relatie tot het persoonlijk inkomen en de huizenprijs bij het beoordelen van de financiële haalbaarheid. Hier vindt u een overzicht van de gebruikelijke maandelijkse kosten voor huiseigendom.
Eigendom belasting
Terwijl hypotheken na 30 jaar kunnen eindigen, zijn onroerendgoedbelastingen voor altijd. Onroerendgoedbelasting verschilt per locatie. Terwijl de onroerendgoedbelasting wordt beoordeeld op basis van de waarde van een huis, gebruiken dorpen en steden in verschillende staten verschillende belastingtarieven. In sommige landen met lage belastingen bedraagt de onroerendgoedbelasting slechts een paar honderd dollar per jaar. Inwoners van staten met hoge belastingen kunnen vijfcijferige belastingaanslagen zien.
Als u naar de belastinggeschiedenis van een onroerend goed kijkt, krijgt een potentiële koper een idee van hoeveel hij verschuldigd is. De meeste huiseigenaren verwerken hun onroerendgoedbelasting in hun maandelijkse hypotheekafbetalingen. Kredietverstrekkers zetten belastinggelden in bewaring om de volledige factuur vóór de vervaldatum te betalen.
Verzekering voor huiseigenaren
Bewijs van een huiseigenarenpolis is nodig om een huis te sluiten bij financiering via een hypotheekmaatschappij of bank. Volgens Forbes bedragen de gemiddelde kosten voor een polis van $350.000 $1.582 per jaar.
Een huiseigenarenverzekering beschermt tegen catastrofale schade. Hoewel een overstromingsverzekering niet standaard is, zijn huiseigenaren in overstromingsgevoelige gebieden door kredietverstrekkers verplicht een speciale overstromingsverzekering af te sluiten. Huiseigenaren kunnen kiezen voor een aanvullende dekking voor tientallen items.
Kosten Vereniging van Eigenaren (HOA).
Als een woning deel uitmaakt van een vereniging van huiseigenaren, moeten vastgoedeigenaren VvE-kosten betalen die variëren van een paar dollar per maand tot enkele honderden dollars per maand. Deze VvE-kosten gaan naar het dekken van kosten voor onderhoud, zwembadonderhoud, opstalverzekering en andere ‘gewone’ uitgaven.
Huiseigenaren moeten VvE-contributie maandelijks of jaarlijks betalen. In sommige gevallen kunnen ze bij de sluiting door de koper worden betaald. In tegenstelling tot uitgaven die huiseigenaren uit het budget kunnen halen of kunnen onderhandelen, hebben VvE-kosten geen opt-outoptie. Ze gaan ook elk jaar omhoog.
Routinematig huisonderhoud
Hoewel sommige woningen “turn-key”-woningen zijn, waardoor de huiseigenaar er zonder renovatiewerkzaamheden in kan trekken, is geen enkel huis onderhoudsvrij. Huiseigenaren moeten dagelijks aandacht besteden aan zowel esthetisch als veiligheidsonderhoud.
Hier is een blik op de potentiële verborgen onderhoudskosten waar veel oplettende kopers niet aan denken als ze door de beschikbare eigendommen scrollen:
Maaien, wieden, zaaien, water geven, harken en andere vormen van gazononderhoud. Het bijwerken van binnen- of buitenverf. Het vervangen van kapotte lampen. Voorkomen/elimineren van ongedierte. Goten opruimen. Het plaatsen van dakgootbeschermers. Zwembaden en bubbelbaden schoonmaken (indien van toepassing). Het afwerken en opnieuw afdichten van terrassen en veranda's. Het repareren of vervangen van kapotte apparaten. Scheppen. Algemene groenvoorziening.
Een doe-het-zelf-aanpak is een manier om kosten te besparen op het onderhoud van uw huis. Het kan echter zijn dat zelfs zuinige huiseigenaren de aanschaf van essentiële gereedschappen en apparatuur moeten financieren waarmee ze hun taken zelf kunnen uitvoeren.
Nutsvoorzieningen
Welke rekeningen betaal je voor een huis? De lijst met rekeningen die u moet betalen als u een huis bezit, omvat verwarming, koeling, elektriciteit, water, riolering, internet en telefoon. Hoewel voor waterputten, septische systemen en andere ‘onafhankelijke’ nutsvoorzieningen geen maandelijkse kosten nodig zijn, zijn huiseigenaren verantwoordelijk voor het onderhoud en de vervanging van deze systemen.
Appartementsbewoners die op zoek zijn naar huizen zijn geen onbekenden met energiekosten. Ze verwachten echter misschien niet de stijging van de kosten die optreedt bij het verhuizen van een appartement naar een huis. Voor huurders die al huizen of appartementen huren zonder nutsvoorzieningen, mogen er geen verrassingen zijn. De toename bij het overstappen van een appartement met één slaapkamer naar een huis met een oppervlakte van 1.500 tot 3.000 vierkante meter kan echter aanzienlijk zijn. Door vóór sluitingstijd te vragen om recente energieoverzichten te zien, kan een koper anticiperen op specifieke facturen.
Grote uitgaven en reparaties
Hoewel de routinematige kosten van het bezitten van een huis een hele opgave kunnen zijn, moeten huiseigenaren zich voorbereiden op noodreparaties, vervangingen en andere grote uitgaven. Wanneer een groot systeem in een huis uitvalt, is het vaak nodig om het probleem onmiddellijk op te lossen om ernstige schade op de lange termijn te voorkomen. Veelvoorkomende grote uitgaven waar huiseigenaren rekening mee moeten houden, zijn onder meer:
Vervanging van HVAC-systemen. Storingen in het sanitairsysteem. Reparaties en saneringen na waterschade. Vervanging van het dak. Volgens het Amerikaanse ministerie van Energie bedragen de gemiddelde kosten voor het vervangen van een dak ongeveer $10.000. Herbestrating van oprit. Reparatie van deuren of ramen. Schimmelsanering. Vervanging van putten of watersystemen. Reparaties van een defecte fundering.
Elk van deze reparaties kan enkele honderden tot enkele duizenden dollars kosten. Hoewel huiseigenaren een aantal grote woninguitgaven kunnen financieren via persoonlijke leningen of kredietlijnen, moeten huiseigenaren geld opzijzetten voor onverwachte kosten.
Particuliere hypotheekverzekering (PMI)
Voor kopers die bij sluiting minder dan 20% inleggen, hebben kredietverstrekkers een zogenaamde particuliere hypotheekverzekering (PMI) nodig die wordt toegevoegd aan elke maandelijkse hypotheekbetaling totdat de hypotheek is afbetaald tot de lening-naar-waarde (LTV)-ratio van 80%. De PMI kan in totaal tussen 0,5% en 5% van het oorspronkelijke bedrag van een hypotheek bedragen.
‘Echte’ maandelijkse hypotheekbetalingen
De 'snelle rekensom' die wordt gebruikt om de totale maandelijkse kosten van een eigen huis uit te splitsen op basis van alleen de hypotheekbetalingen, is niet het hele verhaal. De meeste mensen kijken alleen naar de opdrachtgever als ze een globaal idee krijgen van hoeveel het kost om een huis te bezitten. De hoofdsom heeft echter alleen betrekking op het deel van een hypotheekbetaling dat bestemd is voor het verlagen van het leningsaldo totdat het huis is afbetaald.
De totale maandelijkse kosten voor het bezitten van een huis, exclusief onderhoud, nutsvoorzieningen en andere extra's, worden bepaald met behulp van de afkorting PITI, wat staat voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen. Rente is het tarief dat een kredietverstrekker op de lening rekent. Zoals hierboven besproken, verhogen belastingen en verzekeringen beide de maandelijkse kosten van het huisbezit op basis van de tarieven die voor een specifiek onroerend goed in rekening worden gebracht.
Kosten voor het kopen van een huis
Sommige kosten voor het bezitten van een huis moeten worden betaald voordat kopers zelfs maar de sleutels kunnen krijgen. Sluitingskosten en contant geld om te sluiten zijn de twee grote soorten huiskosten voorafgaand aan de aankoop.
Terwijl de afsluitingskosten verwijzen naar alle servicekosten die nodig zijn om een lening af te sluiten, verwijst contant geld naar het totale bedrag dat de koper moet inbrengen om de lening af te sluiten. Cash to close omvat sluitingskosten.
Volgens Freddie Mac is het gemiddelde bedrag dat nodig is om een huis van €250.000 te sluiten na een hypotheek van 20% te hebben afgelost op een hypotheek met een looptijd van 30 jaar €7.625. Freddie Mac suggereert ook dat kopers deze bedragen meenemen in de kosten om een huis te kopen:
Aanbetaling: Met een totaalbedrag van 3% tot 20% van de aankoopprijs van een huis, helpt een aanbetaling te bepalen hoe de maandelijkse betalingen eruit zien door te snijden in het geleende bedrag. Earnest Money Deposit: Kopers moeten 1% tot 2% van de aankoopprijs van een huis produceren wanneer ze een bod uitbrengen. Deze betaling, ook wel bekend als de aanbetaling te goeder trouw, is bedoeld om de ernst aan een verkoper te tonen. Het totaalbedrag van het serieuze geld kan worden toegepast op de afsluitingskosten of de aanbetaling. Huisinspectie: De meeste huisinspecties kosten tussen $ 300 en $ 600. Bij het controleren op schimmel of andere niet-standaard problemen zijn de prijzen hoger. Sluitingskosten: De sluitingskosten bedragen 2% tot 5% van de aankoopprijs van een huis en worden betaald aan de kredietverstrekker, makelaar, eigendomsmaatschappij en andere mensen die bij de transactie betrokken zijn. Veel voorkomende sluitingskosten zijn onder meer overheidsregistratiekosten, taxatiekosten, kosten voor kredietrapporten, kosten voor het ontstaan van kredietverstrekkers, kosten voor eigendomsrechten, belastingdienstkosten, enquêtekosten, advocaatkosten en acceptatiekosten. Verhuiskosten: Hoewel ze vaak over het hoofd worden gezien tijdens de opwinding van het vinden van een huis, kunnen de verhuiskosten aanzienlijk worden als u een verhuizing over lange afstanden maakt waarbij professionele verhuizers of huurtrucks betrokken zijn.
Hoeveel kost het om huiseigenaar te zijn?
Het antwoord hangt af van de grootte, locatie en waarde van een huis. Zodra de afbetalingen voor de afsluiting en een aanbetaling zijn afgerond, moeten huiseigenaren zich concentreren op het onderhouden van een maandelijkse hypotheekrekening, inclusief belastingen en verzekeringen.
Het budgetteren voor terugkerende nuts-, onderhouds- en reparatiekosten moet ook prioriteit krijgen. Voor sommige huiseigenaren vertegenwoordigen belastingen de grootste jaarlijkse woningkosten, afgezien van de daadwerkelijke hypotheekbetaling.
Voor anderen vereist het leven in een gebied met dure nutsvoorzieningen een speciale budgettering. Natuurlijk moeten huiseigenaren met oudere huizen elke maand meer geld opzijzetten om reparaties en grote upgrades uit te voeren.
Als je onze pagina leuk vindt, deel hem dan met je vrienden & Facebook