Jaki jest prawdziwy koszt posiadania domu? Podczas gdy większość ludzi jest przygotowana na zaliczki i miesięczne koszty kredytu hipotecznego, rachunki rutynowe i „awaryjne” związane z posiadaniem domu stanowią prawdziwy koszt posiadania domu. Niektóre dodatkowe koszty wliczone w standardowe spłaty kredytu hipotecznego powodują również, że miesięczne wydatki na posiadanie domu przekraczają to, co pokazują szybkie szacunki kredytów hipotecznych.
Oto kilka nieoczywistych kosztów zakupu domu.
Ile powinien wynosić całkowity miesięczny koszt posiadania domu?
„Kredytodawcy zazwyczaj wymagają, aby PITI (kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie) lub wydatki mieszkaniowe były mniejsze lub równe 25–28% miesięcznego dochodu brutto” – twierdzi Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). . Rozważając wykonalność finansową, ważniejsze jest spojrzenie na koszty w odniesieniu do dochodów osobistych i ceny domu. Oto przegląd typowych miesięcznych kosztów posiadania domu.
Podatki od nieruchomości
Podczas gdy kredyty hipoteczne mogą wygasnąć po 30 latach, podatki od nieruchomości są na zawsze. Podatki od nieruchomości różnią się w zależności od lokalizacji. Chociaż podatek od nieruchomości jest naliczany na podstawie wartości domu, miasta w różnych stanach stosują różne stawki podatkowe. W niektórych stanach o niskich podatkach podatek od nieruchomości wynosi zaledwie kilkaset dolarów rocznie. Mieszkańcy stanów o wysokich podatkach mogą zobaczyć pięciocyfrowe rachunki podatkowe.
Przegląd historii podatkowej nieruchomości da potencjalnemu nabywcy wyobrażenie o tym, ile będzie winien. Większość właścicieli domów wlicza podatek od nieruchomości do miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Kredytodawcy lokują środki podatkowe na rachunku depozytowym, aby spłacić cały rachunek przed terminem płatności.
Ubezpieczenie właściciela domu
Aby zamknąć dom w przypadku finansowania za pośrednictwem firmy hipotecznej lub banku, potrzebny jest dowód polisy właściciela domu. Według Forbesa średni koszt polisy na kwotę 350 000 dolarów wynosi 1582 dolarów rocznie.
Ubezpieczenie domu chroni przed katastrofalnymi szkodami. Chociaż ubezpieczenie od powodzi nie jest standardem, pożyczkodawcy wymagają od właścicieli domów na obszarach zagrożonych powodzią uzyskania specjalnego ubezpieczenia od powodzi. Właściciele domów mogą wybrać dodatkowe ubezpieczenie dla kilkudziesięciu pozycji.
Opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA).
Jeśli nieruchomość jest częścią stowarzyszenia właścicieli domów, właściciele nieruchomości muszą uiszczać opłaty HOA, które wahają się od kilku dolarów miesięcznie do kilkuset dolarów miesięcznie. Opłaty HOA przeznaczone są na pokrycie kosztów konserwacji, utrzymania basenu, ubezpieczenia budynku i innych „typowych” wydatków.
Właściciele domów muszą płacić składki HOA miesięcznie lub rocznie. W niektórych przypadkach mogą być należne od kupującego w momencie zamknięcia transakcji. W przeciwieństwie do wydatków, które właściciele domów mogą obciąć z budżetu lub negocjować, opłaty HOA nie mają możliwości rezygnacji. Co roku też rosną.
Rutynowa konserwacja domu
Podczas gdy niektóre domy są nieruchomościami „pod klucz”, co pozwala właścicielowi na wprowadzenie się bez remontu, żaden dom nie jest nieruchomością bezobsługową. Właściciele domów muszą na co dzień dbać zarówno o estetykę, jak i bezpieczeństwo.
Oto spojrzenie na potencjalne ukryte koszty utrzymania, o których wielu bystrych nabywców nie myśli, przeglądając dostępne nieruchomości:
Koszenie, pielenie, siew, podlewanie, grabienie i inne formy pielęgnacji trawnika. Retusz farby wewnętrznej lub zewnętrznej. Wymiana uszkodzonych opraw oświetleniowych. Zapobieganie/eliminowanie szkodników. Oczyszczanie rynien. Montaż osłon rynien. Czyszczenie basenów i wanien z hydromasażem (jeśli dotyczy). Renowacja i ponowne uszczelnienie tarasów i werand. Naprawa lub wymiana zepsutych urządzeń. Odgarnianie. Ogólne zagospodarowanie terenu.
Podejście typu „zrób to sam” to sposób na obniżenie kosztów utrzymania domu. Jednak nawet oszczędni właściciele domów mogą potrzebować środków na zakup niezbędnych narzędzi i sprzętu, które pozwolą im samodzielnie wykonywać zadania.
Narzędzia
Jakie rachunki płacisz za dom? Lista rachunków do zapłaty w przypadku posiadania domu obejmuje ogrzewanie, chłodzenie, prąd, wodę, kanalizację, internet i telefon. Chociaż studnie, szamba i inne „niezależne” źródła mediów mogą nie wiązać się z miesięcznymi opłatami, właściciele domów są odpowiedzialni za utrzymanie i wymianę tych systemów.
Mieszkańcom apartamentów poszukującym domów nie są obce koszty mediów. Nie mogą jednak spodziewać się skoku kosztów, jaki ma miejsce w przypadku przeprowadzki z mieszkania do domu. Dla najemców, którzy już wynajmują domy lub mieszkania bez opłat za media, nie powinno być żadnych niespodzianek. Jednak wzrost w przypadku przejścia z mieszkania z jedną sypialnią do domu o powierzchni od 1500 do 3000 stóp kwadratowych może być znaczny. Poproszenie o sprawdzenie ostatnich zestawień mediów przed zamknięciem może pomóc kupującemu przewidzieć konkretne rachunki.
Główne wydatki i naprawy
Podczas gdy rutynowe wydatki związane z posiadaniem domu mogą wydawać się trudne, właściciele domów muszą przygotować się na awaryjne naprawy, wymiany i inne poważne wydatki. Kiedy główny system w domu ulegnie awarii, często konieczne jest natychmiastowe naprawienie problemu, aby uniknąć poważnych, długotrwałych uszkodzeń. Typowe główne wydatki, na które właściciele domów powinni planować budżet, obejmują:
Wymiana systemów HVAC. Awarie instalacji wodno-kanalizacyjnej. Naprawy i środki zaradcze po szkodach spowodowanych przez wodę. Wymiana dachu. Według Departamentu Energii Stanów Zjednoczonych średni koszt wymiany dachu wynosi około 10 000 dolarów. Remont podjazdu. Naprawa drzwi lub okien. Usuwanie pleśni. Wymiana studni lub instalacji wodnej. Naprawy wadliwego fundamentu.
Każda z tych napraw może kosztować od kilkuset do kilku tysięcy dolarów. Chociaż właściciele domów mogą finansować niektóre większe wydatki domowe za pośrednictwem pożyczek osobistych lub linii kredytowych pod zastaw domu, właściciele domów powinni odkładać pieniądze na nieoczekiwane koszty.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)
W przypadku kupujących, którzy w momencie zamknięcia transakcji wpłacają mniej niż 20%, pożyczkodawcy wymagają czegoś, co nazywa się prywatnym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego (PMI), które jest dodawane do każdej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, aż do momentu spłaty kredytu hipotecznego do poziomu współczynnika kredytu do wartości (LTV) wynoszącego 80%. PMI może wynosić od 0,5% do 5% pierwotnej kwoty kredytu hipotecznego.
„Prawdziwe” miesięczne spłaty kredytu hipotecznego
„Szybka matematyka” zastosowana do rozbicia całkowitego miesięcznego kosztu posiadania domu na podstawie samych spłat kredytu hipotecznego to nie cała historia. Większość ludzi patrzy na dyrektora dopiero wtedy, gdy z grubsza zdaje sobie sprawę, ile kosztuje posiadanie domu. Jednak kwota główna odnosi się tylko do części spłaty kredytu hipotecznego, która ma na celu zmniejszenie salda kredytu do czasu spłaty domu.
Całkowity miesięczny koszt posiadania domu przed uwzględnieniem kosztów utrzymania, mediów i innych dodatków określa się za pomocą akronimu PITI, który oznacza kwotę główną, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Odsetki to stopa pobierana przez pożyczkodawcę od pożyczki. Jak wspomniano powyżej, zarówno podatki, jak i ubezpieczenie zwiększają miesięczne wydatki związane z posiadaniem domu w oparciu o stawki pobierane za konkretną nieruchomość.
Koszty zakupu domu
Niektóre wydatki związane z posiadaniem domu muszą zostać poniesione, zanim kupujący będą mogli w ogóle odebrać klucze. Koszty zamknięcia i gotówka na zamknięcie to dwa główne rodzaje kosztów domu przed zakupem.
Podczas gdy koszty zamknięcia odnoszą się do wszystkich opłat za usługi potrzebne do zamknięcia pożyczki, gotówka do zamknięcia odnosi się do całkowitej kwoty, którą kupujący będzie musiał doprowadzić do zamknięcia. Gotówka do zamknięcia obejmuje koszty zamknięcia.
Według Freddiego Maca średnia kwota potrzebna do zamknięcia domu o wartości 250 000 dolarów po odłożeniu 20% kredytu hipotecznego na 30 lat wynosi 7625 dolarów. Freddie Mac sugeruje również, aby kupujący uwzględnili te kwoty w kosztach zakupu domu:
Zaliczka: W sumie od 3% do 20% ceny zakupu domu, zaliczka pomaga określić, jak wyglądają miesięczne płatności, poprzez zmniejszenie kwoty pożyczki. Poważny depozyt pieniężny: Kupujący muszą przedstawić ofertę w wysokości od 1% do 2% ceny zakupu domu. Ta płatność, znana również jako depozyt w dobrej wierze, ma na celu wykazanie powagi wobec sprzedawcy. Całkowitą kwotę zadatku można przeznaczyć na poczet kosztów zamknięcia lub zaliczki. Inspekcja domu: Większość inspekcji domów kosztuje od 300 do 600 dolarów. Przy sprawdzaniu pod kątem pleśni lub innych niestandardowych problemów ceny są wyższe. Koszty zamknięcia: stanowiące od 2% do 5% ceny zakupu domu, koszty zamknięcia są płacone pożyczkodawcy, agentowi nieruchomości, firmie zajmującej się nieruchomościami i innym osobom zaangażowanym w transakcję. Typowe koszty zamknięcia obejmują opłaty rządowe za rejestrację, opłaty za wycenę, opłaty za raport kredytowy, opłaty za udzielenie pożyczkodawcy, opłaty za obsługę tytułu, opłaty za obsługę podatkową, opłaty za ankiety, opłaty adwokackie i opłaty ubezpieczeniowe. Wydatki na przeprowadzkę: Choć często są pomijane podczas ekscytacji związanej ze znalezieniem domu, wydatki na przeprowadzkę mogą stać się znaczne w przypadku przeprowadzki na duże odległości, która obejmuje profesjonalną firmę przeprowadzkową lub wynajęte ciężarówki.
Ile kosztuje bycie właścicielem domu do wynajęcia?
Odpowiedź zależy od wielkości, lokalizacji i wartości domu. Po zakończeniu płatności ryczałtowych za zamknięcie i zaliczki właściciele domów muszą skupić się na utrzymaniu miesięcznego rachunku za kredyt hipoteczny, który obejmuje podatki i ubezpieczenie.
Należy również nadać priorytet budżetowi na powtarzające się koszty mediów, konserwacji i napraw. Dla niektórych właścicieli domów podatki stanowią największy roczny wydatek domu, poza faktyczną spłatą kredytu hipotecznego.
Dla innych życie na obszarze z drogimi mediami wymaga specjalnego budżetu. Oczywiście właściciele starszych domów powinni co miesiąc odkładać więcej pieniędzy na naprawy i większe modernizacje.
Jeśli podoba Ci się nasza strona, udostępnij ją swoim znajomym & Facebook
