Posiadanie domu to marzenie wielu osób i ważny kamień milowy wyznaczający nowy rozdział w życiu. Dla osób kupujących dom po raz pierwszy proces ten może wydawać się zniechęcający, przytłaczający, a czasem zagmatwany. Kupno domu wiąże się z wieloma krytycznymi decyzjami i inwestycjami finansowymi, które wymagają dokładnego planowania i przemyślenia. Od wyboru właściwej lokalizacji po zrozumienie prawnych i finansowych aspektów posiadania domu – jest kilka podstawowych rzeczy, które każdy właściciel domu powinien wiedzieć przed zakupem domu. W tym artykule omówimy niektóre z najważniejszych rzeczy niezbędnych dla właściciela domu, które mogą pomóc w podejmowaniu świadomych decyzji i przekształceniu marzeń o posiadaniu domu w rzeczywistość.
Definicja posiadania domu: oto, co to znaczy posiadać dom
Właściciele domów posiadają swoje domy na dwa różne sposoby. Niektórzy właściciele domów posiadają domy bez kredytu hipotecznego, ponieważ albo już go spłacili, albo kupili dom za gotówkę. Nadal jesteś właścicielem domu do wynajęcia, nawet jeśli korzystasz z kredytu hipotecznego na opłacenie domu. Oczywiście niespłacanie kredytu hipotecznego może spowodować, że bank przejmie Twój dom.
Zostać właścicielem domu
Dla większości bycie właścicielem domu oznacza zostanie pożyczkobiorcą. Dzieje się tak dlatego, że przeciętny człowiek na zakup domu potrzebuje kredytu hipotecznego w banku lub instytucji udzielającej kredytu. Do popularnych kredytów używanych obecnie na zakup domów w Stanach Zjednoczonych należą:
Pożyczka konwencjonalna: popularna opcja wśród pożyczkobiorców z dobrym kredytem, pożyczka konwencjonalna zazwyczaj oferuje lepsze oprocentowanie niż pożyczki wspierane przez rząd. Jednak zakwalifikowanie się do tej pożyczki jest trudniejsze. Przygotuj się na to, że będziesz miał ocenę kredytową co najmniej 620. Podczas gdy w przypadku kredytu konwencjonalnego możesz odłożyć zaledwie 3%, większość pożyczkobiorców odkłada 20%, aby uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI). Płatności PMI będą obowiązywać do momentu uzyskania 20% kapitału własnego w domu. Pożyczka FHA: Pożyczka ta, wspierana przez Federal Housing Administration (FHA), jest dostępna dla kredytobiorców z minimalną oceną kredytową 500. Podczas gdy kredytobiorcy z oceną kredytową 580 mogą obniżyć jedynie 3%, pożyczkobiorcy z wynikami od 500 do 579 muszą oddać spadek o co najmniej 10%. PMI jest obowiązkowy w przypadku pożyczek FHA. Pożyczka VA: Ta pożyczka wspierana przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA) jest dostępna dla obecnych członków wojska, weteranów i uprawnionych małżonków. Większość pożyczek VA nie wymaga zaliczek. Nie jest wymagana minimalna zdolność kredytowa. Pożyczka USDA: Jeśli kupujesz domy na wyznaczonych obszarach wiejskich, pożyczka od Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) może pomóc nabywcom o niskich i średnich dochodach w zakupie domów bez zaliczki lub ubezpieczenia hipotecznego. Kredyt hipoteczny Jumbo: „Jumbo” odnosi się do tego kredytu przekraczającego wszystkie zgodne limity kredytowe. Służy do zakupu luksusowych i wartościowych domów, które mogą kosztować 1 milion dolarów lub więcej. Kupujący zazwyczaj muszą bezkompromisowo wpłacić co najmniej 20% zaliczki.
Podejmując decyzje dotyczące kredytu hipotecznego, większość kupujących wybiera coś, co nazywa się kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oprocentowanie kredytu mieszkaniowego pozostaje takie samo przez cały okres trwania kredytu, chyba że właściciel dokona refinansowania. Oznacza to, że stopa podana przez pożyczkodawcę w dokumencie ujawniającym zamknięcie jest stopą, którą będziesz płacić przez następne 15 do 30 lat. Zaletą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest to, że zapewnia przewidywalność w zakresie budżetowania. Oprócz podatków od nieruchomości i stawek ubezpieczenia domu, Twoje miesięczne koszty posiadania domu są stałe!
Będziesz musiał refinansować, aby uzyskać niższą stopę, jeśli stopa procentowa spadnie po zablokowaniu kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Co więcej, oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest często wyższe niż w przypadku konkurencyjnych kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Z tego powodu możesz preferować zaciąganie pożyczek o zmiennym oprocentowaniu w oparciu o warunki rynkowe.
ARM zazwyczaj ma niższe początkowe stopy procentowe, które zmieniają się wraz z rynkiem. Możesz nawet zablokować niską stopę procentową na kilka lat, zanim pożyczka zmieni się na zmienną stopę procentową. Większość ARM dostosowuje okres co sześć miesięcy do 12 miesięcy, gdy zacznie obowiązywać zmienna stopa procentowa. Ryzyko polega na tym, że nie można wiedzieć, ile będziesz płacić miesięcznie po wygaśnięciu początkowej stopy procentowej. Chociaż możesz dużo zaoszczędzić na początku pożyczki, zawsze istnieje możliwość, że pożyczka stanie się niedostępna, jeśli stopy wzrosną.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu to stabilne, bezproblemowe pożyczki, idealne dla każdego, kto planuje pozostać w domu przez co najmniej pięć lat. Chociaż ARM wiążą się z ryzykiem, mogą być dobre dla kupujących, którzy w 100% planują przeprowadzkę w ciągu dwóch do pięciu lat. Najważniejsze jest to, że musisz znać ryzyko, gdy zabiegasz o oszczędności odsetkowe!
Korzyści z posiadania domu
Ktoś, kto po raz pierwszy zastanawia się nad kupnem domu, może zastanawiać się, dlaczego tak wiele osób jest skłonnych płacić ogromne zaliczki i koszty zamknięcia, aby posiadać dom.
Prawda jest taka, że dom jest narzędziem budowania bogactwa. W wielu przypadkach dom jest największym aktywem, jaki dana osoba będzie posiadać. Dane Rezerwy Federalnej pokazują, że właściciele domów w Stanach Zjednoczonych mają 40 razy większy majątek niż najemcy! Podczas gdy średnia wartość netto właścicieli domów wynosi 255 000 dolarów, średnia wartość netto najemców wynosi zaledwie 6300 dolarów. Oto szczegółowe informacje na temat zalet posiadania domu:
Możliwość kontrolowania miesięcznych płatności, zamiast martwić się rosnącymi czynszami. Oglądanie wzrostu kapitału własnego z każdą miesięczną ratą, zamiast po prostu tracić pieniądze z czynszu. Ciesz się uznaniem, jeśli wartość Twojego domu wzrasta. Nieruchomości mogą być mądrzejszą inwestycją w porównaniu do akcji dla kogoś, kto nie chce radzić sobie ze zmiennością rynku. Podatki od nieruchomości i koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego można uwzględnić w wyszczególnionych ulgach podatkowych. To jakby otrzymać dwie ulgi podatkowe za bycie właścicielem domu do wynajęcia. Posiadanie domu może poprawić Twoją zdolność kredytową, co pomoże Ci uzyskać pożyczki i finansowanie po lepszych stawkach.
Możesz nie chcieć kupować domu „dzisiaj”, ponieważ uważasz, że nie możesz wykorzystać bogactwa, jakie buduje jego dom, dopóki nie będziesz gotowy go sprzedać w późniejszym życiu. Możesz jednak wykorzystać kapitał własnego domu znacznie wcześniej, niż myślisz! Kiedy pożyczkobiorcy korzystają z kapitału własnego w celu uzyskania pożyczki, zwykle uzyskują lepsze oprocentowanie bez ograniczeń co do tego, na co można wykorzystać gotówkę. Oznacza to, że kapitał własny domu może pomóc w sfinansowaniu planów biznesowych, spłaty zadłużenia, edukacji, wakacji, remontów domu i nie tylko. Oto kilka sposobów wykorzystania wartości domu przed spłatą kredytu hipotecznego:
Refinansowanie w formie wypłaty: właściciel domu refinansuje pożyczkę większą niż potrzeba, aby przeznaczyć dodatkową gotówkę. Pożyczki pod zastaw domu: Ta powszechna opcja umożliwia zaciągnięcie pożyczki pod zastaw kapitału własnego w domu, jednocześnie utrzymując istniejący kredyt hipoteczny. Pożyczka jest jednorazowa i ma stałą stopę procentową. Linia kredytowa Home Equity (HELOC): HELOC działają jak karty kredytowe zabezpieczone przez Twój dom. Kredytobiorcy spłacają tylko to, z czego korzystają. Z tej samej linii kredytowej można nawet korzystać wielokrotnie, pod warunkiem, że spłacisz w całości to, co zaciągnąłeś. Odwrócona hipoteka: Znana również jako hipoteka z konwersją na kapitał własny (HECM), odwrócona hipoteka to opcja, która pozwala właścicielom domów w wieku 62 lat i starszym zamienić kapitał własny w gotówkę.
Oczywiście nie musisz używać żadnej z tych „wymyślnych” technik, aby zarabiać pieniądze w domu. Większość sprzedawców domów po prostu wykorzystuje pieniądze zarobione na sprzedaży pierwszego domu, aby przy zakupie drugiego domu przenieść się na coś większego lub droższego. W niektórych przypadkach zysk może z łatwością pokryć całą zaliczkę na droższy dom.
Podejmowanie decyzji, czy posiadanie domu jest dla Ciebie odpowiednie
Uzyskanie wstępnej zgody na pożyczkę jest pierwszym krokiem dla każdego, kto rozważa zakup domu. Większość agentów nieruchomości nie pokaże nieruchomości kupującym, którzy pojawią się bez pism potwierdzających zgodę. Chociaż wstępne zatwierdzenie nie jest wyryte w kamieniu, daje dobre pojęcie o kwocie pożyczki i warunkach, na jakie zostaniesz zatwierdzony, ubiegając się o prawdziwą pożyczkę po znalezieniu domu, który chcesz kupić. Oto, o co poprosi pożyczkodawca:
Dowód dochodów w formie odcinków, formularzy W2 lub rachunków Dowód majątku przedstawiający wielkość dostępnej zaliczki Ocena kredytowa Weryfikacja zatrudnienia
Załóżmy, że Twoja zdolność kredytowa jest niższa niż oczekiwano. W takim przypadku możesz zdecydować, że nadszedł czas, aby poprawić swoją zdolność kredytową i zmniejszyć stosunek długu do dochodu (DTI) poprzez zwiększenie oszczędności, spłatę rachunków, zajęcie się negatywnymi pozycjami w raporcie kredytowym lub próbę zwiększenia poziomu dochodów .
Pytania, które należy sobie zadać, zanim zostanie się właścicielem domu do wynajęcia
Po pierwsze, bądź uczciwy co do swoich możliwości, aby pozwolić sobie na dom. Kupujący muszą być gotowi zapłacić zaliczkę, koszty zamknięcia w wysokości od 3% do 6% pożyczki oraz wszystkie koszty związane z przeprowadzką.
Gdy już znajdziesz się w domu, naprawy, wymiana urządzeń lub systemów, problemy konserwacyjne, kształtowanie krajobrazu i ulepszenia domu mogą wymagać dużych inwestycji. Koszty, które kiedyś były „problemami” wynajmującego, teraz spoczywają na Twoich barkach! Oczywiście dodatkowa odpowiedzialność jest więcej niż tego warta, jeśli chcesz posiadać własne miejsce.
Następnie zastanów się, jak długo planujesz pozostać w okolicy. Jeśli Twoja kariera zawodowa spowodowała, że przeprowadzasz się co trzy do czterech lat, zakup domu może się nie opłacić, ponieważ nie będziesz w nim mieszkać wystarczająco długo, aby obserwować wzrost jego wartości. Co więcej, wczesne etapy spłaty kredytu hipotecznego w dużym stopniu skupiają się na spłacie odsetek zamiast spłaty kwoty głównej. Oznacza to, że nie zaczniesz od razu budować kapitału własnego. Możesz stracić pieniądze na kosztach zamknięcia i kosztach przeprowadzki, jeśli musisz sprzedawać przy każdej przeprowadzce.
Na koniec szczerze powiedz o swoich intencjach. Wpadnięcie w szał posiadania domu w mediach społecznościowych, w kręgu znajomych lub w wiadomościach może spowodować, że wskoczysz w coś, na co nie jesteś jeszcze gotowy! Decyzję o zostaniu właścicielem domu do wynajęcia należy podjąć w oparciu o styl życia i sytuację finansową.
Jeśli podoba Ci się nasza strona, udostępnij ją swoim znajomym & Facebook
