Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego to jeden z tych kontrowersyjnych tematów związanych z zakupem domu. Choć niektórzy eksperci zalecają unikanie PMI za wszelką cenę, inni twierdzą, że jest to cena, którą warto zapłacić, aby móc szybciej dostać się do domu. Czym jest prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Ten rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego, znany częściej jako PMI, jest wymagany w przypadku dokonywania niskiej zaliczki na dom. Czy rzeczywiście warto zająć się PMI? W tym artykule omówiono podstawy wskaźnika PMI dotyczącego kredytów konwencjonalnych.
Dlaczego potrzebujesz PMI?
Po pierwsze, nie każdy, kto kupuje dom, potrzebuje PMI. Jeśli planujesz wpłacić 20% lub więcej jako zaliczkę przy zakupie domu, możesz całkowicie zignorować PMI, ponieważ pożyczkodawca nie będzie musiał za to płacić. Koszty PMI to koszty, które kupujący ponoszą, gdy chcą móc dostać się do domu, nawet jeśli nie zaoszczędzili jeszcze wystarczająco dużo, aby wpłacić 20% zaliczki.
Kupujący, którzy kupują domy ze spadkiem niższym o mniej niż 20%, korzystając z tradycyjnego kredytu hipotecznego, muszą opłacić wskaźnik PMI, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. PMI nie jest opcjonalnym wydatkiem. Powodem, dla którego kredytodawcy wymagają PMI w przypadku zaliczek poniżej 20%, jest to, że chroni ich to w przypadku, gdy pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę. Kiedy w przypadku kredytu hipotecznego Federal Housing Administration (FHA) wymagane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego, nazywa się ono składką na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP).
Chociaż MIP jest podobny do PMI, wymaga płatności przy zamknięciu. Co więcej, miesięczne płatności MIP będą należne przez cały okres pożyczki, jeśli wpłacisz mniej niż 10% na zaliczkę. W przypadku pożyczkobiorców, którzy odłożyli 10% lub więcej pożyczek FHA, MIP znika po 11 latach.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
„Chociaż kwota, jaką płacisz za PMI, może się różnić, możesz spodziewać się, że będziesz płacić od 30 do 70 dolarów miesięcznie za każde pożyczone 100 000 dolarów” – wynika z informacji na temat wskaźnika PMI udostępnionych przez Freddiego Maca. Ile zazwyczaj wynosi PMI? Podobnie jak większość rodzajów ubezpieczeń, koszty PMI mogą się zmieniać w zależności od aktualnych stawek ubezpieczenia. Jednak większość ludzi płaci od 0,1% do 2% kwoty pożyczki rocznie. Jeśli masz kredyt hipoteczny o wartości 400 000 USD, może to być równowartość 8 000 USD rocznie.
Czy wszyscy płacą tę samą kwotę za PMI hipoteczny?
Konwencjonalne wskaźniki PMI pożyczek mogą w rzeczywistości znacznie się zmieniać w zależności od pożyczkobiorcy. Twój pożyczkodawca weźmie pod uwagę kilka czynników przy ustalaniu kosztu składek PMI. Oto treść decyzji:
Kwota Twojej zaliczki: Chociaż PMI dotyczy zaliczek poniżej 20%, dokładna kwota, którą wpłacisz, może określić, ile zapłacisz za PMI. Wielu kredytobiorców popełnia błąd, spłacając zaliczki tak nisko, jak to możliwe, gdy wiedzą, że będą płacić za PMI. Niższe zaliczki są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców. Zwiększenie kwoty zaliczki, nawet jeśli nie uda Ci się osiągnąć 20%, może nadal pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze, obniżając wskaźnik PMI. Twoja historia kredytowa: Określając kwotę PMI, pożyczkodawca sprawdza Twoją historię kredytową, aby zmierzyć, na ile odpowiedzialny byłeś, pożyczając pieniądze w przeszłości. Historia kredytowa pokazująca, że spłacałeś rachunki na czas, spłacałeś zadłużenie w terminie i nie przekraczałeś limitu kredytowego, może pomóc Ci cieszyć się niższą ceną PMI niż ktoś o trudnej historii kredytowej. Rodzaj kredytu hipotecznego: Składki PMI są generalnie niższe w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu w porównaniu do kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. W rezultacie składki PMI dla stóp stałych są generalnie niższe. Twój pożyczkodawca: Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego to kwestia, którą należy omówić z kredytodawcami podczas zakupów kredytu hipotecznego.
Podobnie jak większość aspektów uzyskania kredytu hipotecznego, koszty PMI zależą w dużej mierze od Twojej historii finansowej jako pożyczkobiorcy. Ponadto PMI to koszt, który może się zmieniać w zależności od tego, jaką kwotę odłożysz, nawet jeśli w przypadku zaliczki pozostaniesz poniżej 20%. Korzystne może być poproszenie pożyczkodawcy o przedstawienie różnych wycen PMI przy użyciu różnych kwot zaliczki, aby zdecydować, czy w dłuższej perspektywie warto odłożyć trochę więcej pieniędzy.
Czy istnieje rodzaj pożyczki, która nie wymaga PMI, jeśli odłożysz mniej niż 20%?
Jedyną pożyczką, która nie jest objęta ubezpieczeniem kredytu hipotecznego, jest pożyczka Veterans Affairs (VA). Chociaż ten rodzaj pożyczki jest dostępny tylko dla kwalifikujących się weteranów z dostępnym uprawnieniem do kredytu mieszkaniowego, opcja ta umożliwia kupującym zakup domu bez zaliczek lub miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jednakże jednorazowa opłata za finansowanie VA w wysokości od 1,25% do 3,3% kwoty pożyczki może być wymagana przy zamknięciu lub jako część kwoty pożyczki. Opłata za finansowanie jest zniesiona w przypadku weteranów otrzymujących orzeczenie o niepełnosprawności VA i kwalifikujących się pozostałych przy życiu małżonków.
Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
PMI może zniknąć, gdy kupujący zbuduje kapitał własny w domu na poziomie 20%. Po osiągnięciu tego kamienia milowego będziesz musiał zwrócić się do pożyczkodawcy o usunięcie miesięcznych wydatków związanych z PMI. Jednak PMI zniknie, nawet jeśli nie podejmiesz żadnych działań. Właściciele domów, którzy na bieżąco spłacają swoje kredyty hipoteczne, zobaczą, jak PMI automatycznie wygaśnie, gdy saldo główne osiągnie 78% pierwotnej szacowanej wartości domu.
Czy lepiej płacić PMI, czy poczekać, aż będzie Cię stać na 20% zniżki?
Jest to osobista ocena kupującego. Ogólnie rzecz biorąc, ludzie postrzegają PMI jako narzędzie umożliwiające szybsze dotarcie do domu. PMI może być właściwym wyborem w następujących scenariuszach:
Jeśli będziesz czekać, martwisz się, że zostaniesz wyceniony na rynku. Chcesz móc wskoczyć do domu, ponieważ robisz zakupy w obszarze o niskim stanie zapasów. Chcesz kupić dom, gdy stopy procentowe są na dobrym poziomie. Chcesz móc obejrzeć różne domy i dzielnice, nie martwiąc się o to, że wpłacisz 20% zaliczki. Chcesz wkrótce zamieszkać w domu, ponieważ rosnące stawki czynszu w Twojej okolicy pochłoną wszelkie oszczędności, jakie uzyskasz, pomijając PMI. Myślisz, że zaoszczędzenie pełnej 20% zaliczki zajmie lata. Wolisz dokonywać nieco większych miesięcznych płatności, jeśli dzięki temu możesz teraz zachować więcej gotówki. Chcesz skorzystać z niższej zaliczki, ponieważ oszczędzasz pieniądze na remonty lub przebudowę domu.
Oczywiście osoby odradzające PMI wskazują, że osiągnięcie progu, przy którym PMI będzie można usunąć, zajmie lata. Mogą również powiedzieć, że PMI to coś, co chroni pożyczkodawcę, a nie kupującego. Zasadniczo co miesiąc płacisz za polisę ubezpieczeniową, która nie chroni Twojego udziału w tym, co już wpłaciłeś na dom.
Czy prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego to to samo, co ubezpieczenie domu?
PMI nie jest powiązany z polisą ubezpieczeniową właściciela domu. Chociaż ubezpieczenie domu jest wymagane przez kredytodawców przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego, nie jest ono powiązane z hipoteką ani zaliczką. Polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów obejmują uszkodzenia domu, mienia lub mienia spowodowane zjawiskami pogodowymi, pożarem i innymi różnymi czynnikami. Polisę kupuje się za pośrednictwem niezależnej firmy ubezpieczeniowej, która nie jest powiązana z pożyczkodawcą.
Czy PMI to to samo, co ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MPI)?
PMI i MPI nie są ze sobą powiązane. MPI to osobna polisa, którą możesz wykupić, aby pokryć spłatę kredytu hipotecznego po Twojej śmierci. Podobnie jak ubezpieczenie na życie, MPI gwarantuje, że Twoi bliscy otrzymają świadczenie, które pomoże im uniknąć sprzedaży lub wykluczenia. W rzeczywistości MPI jest czasami określane jako „hipoteczne ubezpieczenie na życie”.
Ostatnie przemyślenia na temat prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego
PMI może zapewnić bardzo potrzebny skrót do spełnienia 20% zaliczki dla kredytobiorców, którzy albo nie są w stanie wystarczająco zaoszczędzić, albo wolą trzymać więcej gotówki na naprawy w domu. Jednakże PMI może być znaczny w przypadku większego kredytu hipotecznego. Jest to również koszt, który z technicznego punktu widzenia nie zapewnia pożyczkobiorcy żadnych korzyści ani ochrony poza mniejszą zaliczką, ponieważ PMI ma chronić pożyczkodawcę, a nie kupującego.
Chociaż wskaźnik PMI nie jest trwały, kredytobiorcy powinni uważnie monitorować rozwój swoich kredytów hipotecznych, aby mieć pewność, że wskaźnik PMI zniknie wtedy, gdy powinien. Niektórzy pożyczkodawcy faktycznie wymagają od pożyczkobiorców, aby zwrócili się o usunięcie PMI, nawet jeśli osiągnęli próg kwalifikujący się do ich usunięcia.
Ostatecznie decyzja, czy PMI jest mądry, sprowadza się do przeanalizowania liczb na kilka różnych sposobów, aby porównać nieco większe miesięczne płatności z korzyściami wynikającymi z odłożenia mniej niż 20% w dłuższej perspektywie.
Jeśli podoba Ci się nasza strona, udostępnij ją swoim znajomym & Facebook
