Nie ma skrótu do uzyskania zgody na kredyt mieszkaniowy. Kupujący muszą spełnić wymagania pożyczkodawców, udowadniając, że są w stanie zapewnić zaliczkę i nadążać za spłatami kredytu hipotecznego. Zapoznaj się z tym przewodnikiem, aby dowiedzieć się, jak uzyskać zgodę na kredyt mieszkaniowy.
Zbadaj kredytodawców hipotecznych
Pierwszym krokiem do uzyskania zgody na kredyt mieszkaniowy jest znalezienie pożyczkodawcy, który oferuje list poprzedzający zatwierdzenie. Zaleca się uzyskanie co najmniej trzech listów poprzedzających zatwierdzenie od różnych pożyczkodawców. Litery te umożliwiają porównanie:
Kwoty kredytu Oprocentowanie Opłaty Różne koszty zamknięcia
Jeśli to możliwe, pozyskuj polecenia od znajomych lub członków rodziny. Rozprzestrzenianie wniosków w małych bankach, dużych firmach hipotecznych i lokalnych spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych oferuje szeroki zakres opcji.
Uzyskaj list wstępny od pożyczkodawcy hipotecznego
Wstępna akceptacja jest pierwszym „nieoficjalnym” krokiem do uzyskania kredytu hipotecznego. Większość agentów nieruchomości pokaże nieruchomości tylko osobie, która została wstępnie zatwierdzona do kredytu mieszkaniowego. Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt mieszkaniowy pokazuje również kupującemu, „na ile domu” może sobie pozwolić.
Czy lepiej jest uzyskać wstępną kwalifikację czy wstępne zatwierdzenie?
Kupujący pełni nadziei mogą skorzystać z kwalifikacji wstępnej, szukając wstępnego przeglądu osobistej siły nabywczej. Nie ma jednak ciężaru pisma poprzedzającego zatwierdzenie.
W odróżnieniu od wstępnej kwalifikacji do kredytu hipotecznego poprzez uzyskanie przybliżonego oszacowania, otrzymanie pisma poprzedzającego wymaga obszernego wniosku. Kredytodawcy sprawdzają zdolność kredytową, weryfikują aktywa i potwierdzają zatrudnienie przed wydaniem pism poprzedzających zatwierdzenie.
Czego potrzebuję do wstępnego zatwierdzenia? Oprócz wypełnienia wniosku o kredyt hipoteczny, kupujący musi również złożyć:
Dowód majątku: obejmuje wyciągi bankowe i inwestycyjne potwierdzające, że pożyczkobiorca może pokryć zaliczkę, koszty zamknięcia i inne koszty. Dla kredytobiorców chcących uniknąć PMI (prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego) konieczne jest odłożenie 20%. Potwierdzenie dochodów: Może zawierać zaświadczenia o zarobkach W-2, zeznania podatkowe z ostatnich dwóch lat, ostatnie odcinki wypłat pokazujące zarobki od początku roku oraz dowód innych źródeł dochodu. Dowód zdolności kredytowej: Wyciągając ocenę kredytową pożyczkobiorcy, pożyczkodawca szuka minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620 (pożyczka konwencjonalna) lub 580 (pożyczka FHA). Weryfikacja zatrudnienia: Kredytodawcy mogą zadzwonić do pracodawcy wymienionego we wniosku o kredyt hipoteczny, aby potwierdzić status zatrudnienia i wynagrodzenie. Dowód dochodu z tytułu samozatrudnienia: W przypadku samozatrudnienia pożyczkobiorca będzie musiał przedstawić dokumentację dotyczącą dochodów i sytuacji finansowej.
Gdy kupujący złoży wniosek o wstępną akceptację kredytu hipotecznego, pożyczkodawca poda maksymalną kwotę pożyczki, na którą kupujący prawdopodobnie zostanie zatwierdzony podczas wypełniania ostatecznego wniosku o kredyt hipoteczny.
Co zrobić, jeśli wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego zostanie odrzucone
Jeśli masz list poprzedzający zatwierdzenie, czas znaleźć agenta nieruchomości, który pomoże Ci przeglądać nieruchomości. Jeśli nie spełniłeś wymagań dotyczących wstępnego zatwierdzenia kredytu hipotecznego, napraw to, dostarczając brakujące dokumenty lub poprawiając problem finansowy, który był przyczyną odmowy.
Większość pożyczkodawców przedstawia sugestie, w jaki sposób pożyczkobiorca może zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie.
Odmowy są często spowodowane zbyt wysokim stosunkiem długu do dochodu (DTI). DTI odnosi się do procentu miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy przeznaczonego na spłatę miesięcznych długów. Zasadniczo porównuje pieniądze przychodzące z pieniędzmi wychodzącymi. Płatności, na które patrzą pożyczkodawcy, obejmują mieszkanie, kartę kredytową, spłatę kredytu i alimenty.
Chociaż ogólną zasadą jest utrzymywanie DTI poniżej 43%, większość pożyczkodawców woli, aby DTI nie było wyższe niż 36%. Z tych 36% zaledwie 28% powinno zostać przeznaczone na istniejący czynsz lub spłatę kredytu hipotecznego. Niektóre sposoby zmniejszenia DTI obejmują:
Spłacanie kart kredytowych. Dokonywanie większych płatności na pokrycie długów, aby szybko spłacić salda. Unikanie dodatkowego zadłużenia. Proszenie wierzycieli o obniżenie stóp procentowych w celu stworzenia mniejszych miesięcznych płatności. Zwiększanie dochodów.
Inną częstą przyczyną odmowy wstępnej akceptacji kredytu hipotecznego jest niska zdolność kredytowa. Oto, co składa się na ocenę kredytową:
Długość historii kredytowej Historia terminowych płatności Sposób wykorzystania kredytu Liczba ostatnio otwartych rachunków
Utrzymuj wykorzystanie kredytu poniżej 30%, postępując zgodnie z instrukcjami dotyczącymi uzyskania zgody na kredyt mieszkaniowy. Wykorzystanie kredytu oznacza stopień wykorzystania kredytu w stosunku do siły nabywczej. Na przykład osoba obciążająca kartę o wartości 3000 USD miesięcznie z limitem 10 000 USD wykorzystuje kredyt na poziomie 30%.
Niektóre sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej w celu uzyskania kredytu hipotecznego obejmują:
Podważaj wszelkie niedokładne informacje w raporcie kredytowym. Spłacaj salda na kartach kredytowych. Poproś o zwiększenie limitów kredytowych na kartach, aby domyślnie natychmiastowo zmniejszyć wykorzystanie kredytu. Jeśli środki nie istnieją, poproś o zostanie autoryzowanym użytkownikiem karty członka rodziny. Płać wszystkie rachunki na czas. Jeśli masz do czynienia z windykacją, skontaktuj się ze zbieraczami, aby sprawdzić, czy przestaną zgłaszać opłaty w zamian za pełną płatność. Użyj zabezpieczonej gotówkowej karty kredytowej wydanej przez bank. Rozpocznij raportowanie płatności za czynsz i media agencjom kredytowym. Unikaj zamykania jakichkolwiek kart kredytowych.
Możesz przewidzieć problemy kredytowe przed przejściem przez proces wstępnego zatwierdzenia kredytu hipotecznego, prosząc o bezpłatny raport we wszystkich trzech głównych biurach informacji kredytowej. Sprawdź, czy nie ma błędów, problemów, które możesz poprawić, lub negatywnych działań, które są zbyt stare, aby mogły pozostać w raporcie kredytowym. Większość negatywnych informacji zanika po siedmiu do dziesięciu latach.
Co zrobić po uzyskaniu wstępnego zatwierdzenia kredytu mieszkaniowego
Większość pism poprzedzających zatwierdzenie jest ważna przez 90 dni. Daje to 90-dniowe okno na złożenie oferty, zanim konieczne będzie ponowne złożenie wniosku. Oto jak może wyglądać droga od wstępnego zatwierdzenia do zamknięcia kredytu hipotecznego:
Pozyskanie agenta nieruchomości Wyszukiwanie domu w przedziale cenowym przed akceptacją Złożenie oferty Podpisanie umowy kupna
Następnie kupujący wraca do pożyczkodawcy z podpisaną umową kupna w ręku, aby dokończyć proces kredytu hipotecznego. Podpisana umowa jest niezbędna, ponieważ pożyczkodawca wykorzysta ją do wyceny, upewniając się, że oferta pożyczkobiorcy jest zgodna z wartością domu.
Uzyskanie zgody na kredyt mieszkaniowy po złożeniu oferty
Chociaż nie ma obowiązku dokończenia procesu pożyczkowego u pożyczkodawcy, który dostarczył list poprzedzający zatwierdzenie, jest to najczęstsza opcja. Jest to również najprostsze, ponieważ pożyczkodawca będzie już posiadał w aktach informacje potrzebne do zakończenia procesu kredytowego.
Kroki dotyczące kredytu hipotecznego po wstępnym zatwierdzeniu
Kredytodawcy mogą na tym etapie poprosić o dodatkową dokumentację. Gdy kupujący prześlą wszystkie kluczowe informacje do wniosku o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca przekaże pożyczkobiorcom tak zwany szacunkowy koszt kredytu w ciągu trzech dni roboczych.
Podobnie jak list przed zatwierdzeniem, szacunkowa pożyczka nie jest oficjalną ofertą. Określa jedynie oczekiwania. Nawet wycena pożyczki z blokadą oprocentowania nie jest oficjalną ofertą. Oto, co należy zrobić po otrzymaniu wyceny pożyczki:
Przeczytaj uważnie. Potwierdź, że oferowana pożyczka odzwierciedla pożyczkę omówioną z urzędnikiem ds. pożyczek. Sprawdź, czy stopa procentowa jest zablokowana. Jeżeli kurs jest zablokowany, nie zmieni się pomiędzy datą oferty a datą zamknięcia, o ile zamkniesz ofertę przed datą określoną na dokumencie. Jeśli stawka nie jest zablokowana, może tak być.
W trakcie procesu gwarantowania emisji pożyczkodawca może poprosić o zaktualizowane wyciągi bankowe lub odcinki wypłat, aby potwierdzić, że sytuacja finansowa pożyczkobiorcy nie uległa zmianie od czasu wydania wstępnej zgody. Uzyskując pożyczkę gwarantowaną przez władze federalne, pożyczkobiorca może również być zobowiązany do złożenia dokumentów wymaganych przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA).
W przypadku wykorzystania pieniędzy podarunkowych jako zaliczki pożyczkobiorca musi przedstawić pismo od darczyńcy stwierdzające, że pieniądze są prezentem, a nie pożyczką.
Kredytodawcy mogą również poprosić o wyjaśnienia w trakcie procesu gwarantowania emisji. Mogą na przykład poprosić o pisemne wyjaśnienie konkretnej transakcji bankowej.
Chociaż zatwierdzenie kredytu hipotecznego jest prawdopodobne, o ile od czasu wstępnego zatwierdzenia nie zaszły żadne znaczące zmiany w sytuacji finansowej kredytobiorcy, kupujący powinni unikać dokonywania dużych zakupów między uzyskaniem wstępnego zatwierdzenia a dniem zamknięcia. Nowy kredyt samochodowy, kredyt studencki czy drogie wakacje mogą spowodować, że bank odrzuci wniosek.
Zamknięcie kredytu hipotecznego
Wreszcie pożyczkodawca określi datę końcową, gdy kupujący spełni wszystkie wymagania dotyczące dowodów i dokumentacji.
Zgodnie z prawem wszyscy dostawcy kredytów hipotecznych muszą złożyć pięciostronicowy formularz zwany ujawnieniem końcowym co najmniej trzy dni robocze przed datą zamknięcia pożyczki. Zamykające ujawnienie zawiera szczegółowe informacje na temat warunków pożyczki, przewidywanych miesięcznych płatności pożyczkobiorcy oraz całkowitych opłat i kosztów zamknięcia.
Celem trzydniowego okna jest zapewnienie pożyczkobiorcom wystarczającej ilości czasu na porównanie ostatecznych kosztów pożyczki z wcześniejszymi szacunkami kosztów przedstawionymi przez pożyczkodawcę. W tym oknie pożyczkobiorca może również zadawać pytania pożyczkodawcy.
Oprócz pomocy pożyczkobiorcom w podejmowaniu świadomych decyzji, formularz ten informuje ich również, ile gotówki należy wnieść do zamknięcia.
Kupujący zawsze ma prawo rozpocząć współpracę z nowym dostawcą kredytów hipotecznych aż do zamknięcia umowy, jeśli nie jest zadowolony z warunków świadczenia usług. Jednak zmiana pożyczkodawcy może prowadzić do opóźnień w procesie zamknięcia wynikających z nowego przeglądu wniosku, nowych wytycznych i zmian w kosztach zamknięcia.
Jeśli podoba Ci się nasza strona, udostępnij ją swoim znajomym & Facebook
