Ao comprar uma casa, é essencial fazer um orçamento para os custos de fechamento. Os custos médios de fechamento para compradores totalizam entre 3% e 6% do valor do empréstimo.
Esses custos incluem dinheiro que o comprador precisa levar para a mesa de fechamento, além do pagamento inicial. Neste artigo, cobriremos os custos típicos de fechamento.
Por que os compradores precisam pagar os custos de fechamento?
Os custos de fechamento são taxas relacionadas à compra de uma casa. Durante o processo de criação do seu empréstimo à habitação, vários profissionais e empresas prestam serviços que permitem ao seu credor aprovar a hipoteca. Essas taxas podem incluir avaliações, subscritores de hipotecas, pesquisas de títulos e muito mais.
Os custos específicos de fechamento variam de acordo com a localização, tipo de propriedade e tipo de empréstimo.
Quanto são os custos de fechamento?
Com o custo médio de fechamento caindo entre 3% e 6% do valor de uma hipoteca, o comprador deve se preparar para trazer vários milhares de dólares para a mesa de fechamento. Alguém que compra uma casa de $ 300.000 pode esperar pagar entre $ 9.000 e $ 18.000 em custos de fechamento.
Os custos de fechamento são separados de um pagamento inicial.
Os custos de fechamento são apenas para o comprador?
Tanto compradores quanto vendedores devem antecipar os custos de fechamento. No entanto, a responsabilidade de cobrir os custos de fechamento recai mais sobre o comprador.
Uma forma de reduzir os custos de fechamento do comprador é pedir ao vendedor que cubra os custos parciais de fechamento durante a negociação. Em mercados “quentes”, os compradores muitas vezes têm pouca margem de manobra para fazer com que os vendedores cubram os custos de fechamento. No entanto, isso ainda pode ser possível para uma propriedade que exige muito trabalho.
Quando um vendedor está motivado para vender uma casa, ele pode concordar em cobrir alguns custos de fechamento como parte das concessões do vendedor.
Devido a regulamentações governamentais, os vendedores não podem pagar todos os custos de fechamento em nome do comprador – uma regra em vigor para ajudar a evitar a inflação no mercado imobiliário.
O valor que um vendedor pode contribuir legalmente para a parcela do comprador nos custos de fechamento é determinado pela relação empréstimo-valor da venda. Pode variar de 3% a 9% do valor total da venda. Se um comprador estiver usando um empréstimo do FHA ou USDA para comprar uma casa, os regulamentos limitam as contribuições do vendedor em 6%. Para um empréstimo VA, isso cai para 4%.
As coisas ficam mais complicadas com uma hipoteca convencional. Enquanto os compradores com adiantamentos de 10% ou menos podem aceitar apenas até 3% do valor de compra dos vendedores, os compradores que depositam entre 10% e 25% podem aceitar até 6%. Há um limite de 2% para propriedades de investimento, independentemente do pagamento inicial.
Um corretor de imóveis pode ajudar o comprador a determinar se é inteligente pedir concessões ao vendedor ou negociar um preço de venda mais baixo.
Como são calculados os custos de fechamento?
Não existe uma fórmula única para determinar os custos de fechamento. As regras do credor, os requisitos governamentais, o tipo de empréstimo, a localização da propriedade, as negociações entre comprador e vendedor e outros fatores determinam a contagem final.
No entanto, o comprador deve ter uma ideia sólida de quanto precisará trazer para o fechamento depois de receber algo chamado divulgação de fechamento de seu credor. Uma divulgação de fechamento é um documento que os credores fornecem aos compradores pelo menos três dias úteis antes de uma reunião de encerramento agendada. O documento detalha todos os custos de fechamento que um comprador deve cobrir.
O que está incluído nos custos de fechamento
De acordo com a National Association of Realtors®, estes são os itens típicos incluídos nos custos de fechamento:
O valor do pagamento inicial que seu credor concordou em aceitar. Isso pode ser tão baixo quanto 3,5% para mutuários com empréstimos FHA. Lembre-se de que é necessária uma pontuação de crédito de 580 para se qualificar para um pagamento inicial de 3,5%. Todos os outros mutuários do FHA precisam pagar 10%. As taxas de originação de empréstimos cobrem os custos do credor para processar e subscrever um empréstimo. A maioria dos credores cobra cerca de 1% do valor do empréstimo. Quaisquer pontos ou taxas de desconto de empréstimo que o comprador pague para receber melhores condições de empréstimo e uma taxa de juros mais baixa. Taxas de inspeção residencial. Embora a renúncia à inspeção residencial seja popular, é inteligente que os compradores mantenham o direito a uma inspeção residencial. Alguns tipos de empréstimos exigem inspeções. Por exemplo, os empréstimos VA exigem inspeções de pragas em muitos estados. As inspeções residenciais custam até US$ 500. Taxas de avaliação. Os credores exigem avaliações para garantir que o valor emprestado é razoável com base no valor real de uma casa. Se a avaliação for muito baixa, o comprador precisará desistir da venda, convencer o vendedor a baixar o preço ou encontrar a diferença em dinheiro entre o preço de venda e o valor da avaliação. A taxa de avaliação varia de $ 300 a $ 800. O relatório de crédito é puxado. As taxas para verificar o relatório de crédito do mutuário variam de US$ 10 a US$ 100 dólares. Prêmio de seguro hipotecário privado (PMI). Ao investir menos de 20% em uma casa, os compradores devem pagar por algo chamado PMI, que totaliza cerca de 0,5% a 1,5% do valor do empréstimo anualmente. Em alguns casos, o PMI pode totalizar várias centenas de dólares por mês. Garantia de seguro para seguro residencial. Garantia de imposto sobre a propriedade. Nesse caso, o credor retém o dinheiro para cobrir impostos e seguros em uma conta de garantia. O credor paga esses custos em nome do comprador. As taxas de registro de escrituras cobrem as despesas de documentação da venda de uma casa junto ao governo local. Custam cerca de US $ 200 ou menos. Os prêmios da apólice de seguro de título variam de 0,5% a 2% do preço de compra. Taxas de pesquisa de títulos que custam até US$ 400. Taxas de levantamento de terras que variam de US$ 500 a US$ 1.000. Honorários notariais.
Em alguns casos, o comprador deve pagar os custos da casa rateados já pagos pelo vendedor. Um exemplo seriam os impostos anuais sobre a propriedade.
Se o vendedor tiver pago o ano inteiro de impostos sobre a propriedade de uma casa, mesmo que esteja se mudando antes do final do ano, o comprador assumirá uma parcela proporcional do custo. Isso significa que o comprador pagará impostos ao vendedor com base no número de meses restantes do ano a partir do dia de fechamento. Os rateios também podem ser aplicados a contas de serviços públicos, taxas de associação de proprietários (HOA), taxas de condomínio e muito mais.
Os honorários advocatícios também são considerados parte dos custos de fechamento. Um advogado imobiliário ajuda a garantir a transferência legal adequada de uma propriedade do vendedor para o comprador. Embora o uso de um advogado seja opcional em alguns casos, as leis estaduais em Connecticut, Delaware, Geórgia, Massachusetts, Nova York, Carolina do Norte, Carolina do Sul e Virgínia Ocidental exigem o uso de um advogado imobiliário licenciado para lidar com pelo menos algumas partes de um transação imobiliária.
Se você optou por uma taxa de bloqueio de taxa, você pagará no fechamento. Os bloqueios de taxas permitem que os mutuários bloqueiem suas taxas de juros durante o período entre a pré-aprovação e o fechamento. Geralmente, uma taxa de bloqueio de taxa pode ser de até 0,50% do valor do empréstimo. Sempre pergunte sobre um bloqueio de taxa gratuita ao comprar hipotecas!
Você pode tornar os custos de fechamento parte da hipoteca?
Se os custos médios de fechamento para os compradores estão dificultando o pagamento de uma casa, é possível incluir as taxas de fechamento em um empréstimo imobiliário em alguns casos, dependendo das regras do credor.
A vantagem de transformar os custos de fechamento de um imóvel em uma hipoteca é que o comprador pode comprar uma casa mesmo que não tenha muito dinheiro para fechar. A desvantagem é que o comprador pagará mais juros ao longo do tempo porque as taxas adicionais aumentarão a hipoteca.
Existe uma maneira de reduzir os custos de fechamento de casas?
A maioria dos custos de fechamento de uma casa são inevitáveis. No entanto, os compradores têm algum controle.
A melhor maneira de reduzir os custos de fechamento é pesquisar com diferentes credores. Alguns credores anunciam custos de fechamento competitivos. Além do mais, um credor que ofereça uma taxa de juros mais baixa ajudará a compensar alguns dos custos inamovíveis de fechamento.
É claro que pedir concessões aos vendedores para reduzir os custos de fechamento é outra opção. Ao seguir esse caminho, é importante pesquisar para entender com quanto um vendedor pode contribuir legalmente com base no tipo de empréstimo. Com essas informações em mãos, o comprador pode abordar o vendedor com um pedido de concessões.
Lembre-se de que o vendedor é livre para rejeitar esta solicitação!
Considerações finais sobre os custos de fechamento de casas
Os custos de fechamento são inevitáveis. A boa notícia é que a maior parte dos custos de fechamento vai para taxas e serviços que protegem o comprador de tomar uma decisão errada.
Ao comprar casas, adicione outros 3% a 6% ao preço pedido para ter uma ideia melhor de quanto custará cada casa, uma vez que os custos de fechamento sejam considerados no mix.
Por fim, não concorde em fechar até que o credor forneça uma divulgação de fechamento legalmente exigida, que é uma estimativa de quanto dinheiro você precisará para fechar. Eles devem fornecer este documento pelo menos três dias úteis antes do fechamento programado.
Se o credor não responder ao envio deste documento, você pode registrar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Se você gosta da nossa página compartilhe com seus amigos & Facebook